Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3535/2023 ~ М-3087/2023 от 21.09.2023

Дело № 2-3535/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2023 года                                                                г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Лаптевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № ... по обращению потребителя услуги ФИО2, возмещении расходов по госпошлине в размере 6000 руб.

В обоснование заявления указано, что ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) уплаченной комиссии за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" в размере 46466 руб. 55 коп., а также процентов, начисленных на стоимость дополнительной услуги, процентов, уплаченных за дополнительную услугу в размере 16781 руб. 93 коп., процентов за пользование денежными средствами в размере 7345 руб., 54 коп., штрафа. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ... указанные требования были частично удовлетворены. Заявитель считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным, поскольку действующее законодательство не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами. Условие о сроке оказания услуги является действующим. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент принял данные условия, исполнение по сделке произошло. Вывод финансового уполномоченного о нарушении банком пункта 1 ст. 10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий кредитного договора в обход требованиям действующего законодательства, неверен поскольку банк действовал в соответствии со ст. 420,421 ГК РФ. Клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком. До заключения кредитного договора заемщик был проинформирован о добровольности подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита». Подключение к данному сервису не является условием получения кредита. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредита, клиент вправе отказаться от подключения к указанному сервис-пакету в течение 10-ти календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. Клиент обратился за отказом от подключения ДД.ММ.ГГГГ. Услуга была подключена на 11 день – ДД.ММ.ГГГГ. Правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных клиентом, за оказанную банком услугу подключения к условиям «Финансовая защита», отсутствуют.

На судебное заседание представитель заявителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 – ФИО5, действующая на основании доверенности, просила заявление оставить без удовлетворения.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды. В заявлении на выдачу кредита ФИО2 выразил согласие на подключение к дополнительной платной услуге, предоставляемой КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в виде "Сервис-Пакета "Финансовая защита" стоимостью 46466 руб. 55коп. (л.д. 66).

На основе Заявления о подключении к выбранному Сервис-Пакету в кредитный договор включается условие о предоставлении Услуги "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", в рамках которого меняются параметры (условия) кредитного договора (п. 8.1.3 Общих условий»). Изменение параметров (условий) кредитного договора (использование Опций) осуществляется Банком по запросу Клиентов.

В рамках Сервис-пакета "Финансовая защита" по кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (Опции): "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы" (п. 8.1.3 Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 299966 руб. 55 коп. на 1203 дня (л.д. 66 оборот-67,68).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка составляет 21,40 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) со счета ФИО2 были списаны денежные средства в размере 46466 руб. 55 коп. в счет платы за Услугу по подключению к сервису – пакету «Финансовая защита».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на электронную почту КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), указанную на официальном сайте в сети "Интернет" направил претензию, содержащую требования о возврате денежных средств в размере 46466 руб. 55 коп., удержанных Банком в счет платы за подключение к услуге "Финансовая защита", а также уплате процентов, начисленных Банком на стоимость услуги "Финансовая защита", процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Ответом на претензию КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ, банк уведомил ФИО2 о невозможности произвести возврат комиссии за подключение к указанной услуги, поскольку она была оказана полностью и надлежащим образом на основании заявления ФИО2 Кроме того, указанная услуга была подключена через 10 дней с момента подачи заявления на ее подключение.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством электронной почты направил в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) повторную претензию.

В ответе на повторную претензию КБ "Ренессанс Кредит" информировал ФИО2 о том, что ранее ему был направлен ответ по аналогичному вопросу.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" осуществляется Банком на 11 календарный день с даты оплаты комиссии за подключению к Сервис-пакету «Финансовая защита». Клиент вправе отказаться от подключения к указанному сервису в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий). Отказ от использования указанного сервиса не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента на погашение кредита в полном объеме (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий».

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ... с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу потребителя услуги ФИО2 взысканы уплаченные денежные средства за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", в размере 46466 руб. 55 коп., проценты, начисленные на стоимость дополнительной услуги при предоставлении кредита в размере 6208 руб. 18 коп.

Удовлетворяя требования ФИО2 о взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) денежных средств в размере 46466 руб. 55 коп., финансовый уполномоченный исходил из того, что подключение сервис-пакета "Финансовая защита" по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в сервис-пакет "Финансовая защита" ("Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы"), не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Со стороны КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг.

Рассматривая заявление КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), оспаривающее заявление об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание следующее.

В силу положений пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).Таким образом, предоставление физическому лицу потребительского кредита является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно положениям статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу приведенных правовых положений Т. имел право в любое время отказаться от исполнения договора об оказании дополнительных услуг.

Согласно положениям пунктов 2, 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

В силу положений пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Приведенное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из изложенного следует, что в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Поскольку оплата за услугу подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" по своей природе является дополнительной и от пользования этой услугой потребитель отказался, то оставление Банком у себя всей стоимости оплаченных, но не исполненных фактически дополнительных услуг после отказа от них потребителя свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Содержанием дополнительной услуги Сервис-пакета "Финансовая защита" являлось не перечисление Банком комиссии, а предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора дополнительных возможностей. Само по себе подключение пакета какого-либо материального блага для заемщика не несло, представляя выгоду лишь для Банка, взимающего за это плату. Для потребителя собственно услугой в рамках данного договора являлось появление у него возможности получения отсрочки платежа, снижения ежемесячного платежа, кредитных каникул и иных предусмотренных пакетом выгод.

Размер затрат Банка за период фактического пользования дополнительными услугами допустимыми и относимыми доказательствами не подтвержден; информация об оплате за предоставление пакета банковских услуг не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельной банковской услуги в рамках сервис-пакета "Финансовая защита".

По смыслу приведенных положений закона в том случае, когда потребитель пользовался предоставленными ему услугами в течение части срока действия кредитного договора, он имеет право на взыскание не всей внесенной платы за услуги, а лишь пропорционально неиспользованному периоду.

Размер комиссии за услугу Сервис-пакета "Финансовая защита" рассчитан, исходя из всего срока, на который был изначально предоставлен кредит. Опции, предоставленные в рамках указанного сервис-пакета, предоставляются на весь срок действия кредитного договора.

Как было указано выше, кредитный договор был заключен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день им была оплачена комиссия по сервис-пакету в размере 46466 руб. 55 коп.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора срок возврата кредита составляет 1203 дня.

Потребитель ФИО2 пользовался услугой сервис-пакета "Финансовая защита" 568 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата получения банком претензии ФИО2 об отказе от услуги).

Соответственно, с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу ФИО2 подлежат взысканию денежные средства, уплаченные за услугу в размере 24527 руб. 23 коп., из расчета:

46466,55/1203х568= 21939,32;

46466,55 – 21939,32= 24527,23.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (пункт 5), в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № ... по обращению потребителя услуги ФИО2 подлежит изменению в части взыскания с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу ФИО2 уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" в размере 24527 руб. 23 коп. за неиспользованный период.

При этом суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что на сумму денежных средств в размере 46466,55 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой выдачи кредита по кредитному договору) по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору) КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) необоснованно начислялись, а ФИО2 уплачивались предусмотренные кредитным договором проценты за пользование кредитом по ставке 21,40 процентов годовых.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В рассматриваемом случае затраты ФИО2 по уплате процентов на фактически непереданные ему денежные средства в размере 16781 руб. 93 коп. являются убытками, а потому они подлежат возмещению за счет КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), поскольку были причинены действиями Банка. Суд соглашается с произведенным финансовым уполномоченным расчетом процентов по кредитному договору, начисленным на сумму стоимости Услуги "Финансовая защита" в размере 16781 руб. 93 коп. по ставке 21,40 процентов годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору).

В указанной части решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, также как и в части взыскания с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) своего обязательства перед ФИО2 по возврату денежных средств, уплаченных за подключение к услуге "Финансовая защита", исключая период, в течение которого в отношении КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) действовал мораторий, в размере действовавшей в соответствующий период ключевой ставки, установленной Банком России.

На основании изложенного, руководствуясь положениями статей 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        Заявление КБ «Ренессанс Кредит» удовлетворить частично.

        Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №... от ДД.ММ.ГГГГ изменить в части удовлетворения требований ФИО2 о взыскании денежных средств за услугу, снизив размер взысканной суммы до 23754 руб. 72 коп.

В остальной части решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 23.11.2023.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Зеленодольского городского суда РТ:                       Э.А. Булатова