Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-783/2023 ~ М-595/2023 от 14.04.2023

УИД 68RS0013-01-2023-000800-78

Гр. дело №2- 783/2023

     Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

г. Мичуринск 24 мая 2023 года.

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Замотаевой А.В.,

при секретаре Чеботовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Столярову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Мичуринский городской суд .... с иском к Столярову А.Г. о взыскании задолженности по договору .... от ..... в размере 82 581 руб.78 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 677 руб. 45 коп.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ..... между АО «Банк Русский Стандарт» и должником был заключен договор о предоставления потребительского кредита ..... В рамках заявления по договору .... клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карты «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте и установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование расходных операций по счету.

....., проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет ...., тем самым совершил действия по принятию предложения клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» .....

Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Договор о карте бы заключен в порядке, предусмотренном ст.160, ст.421, ст.432, ст.435, ст.438 Гражданского кодекса РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащего в заявлении.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержится в заявлении клиента, в Условиях предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, Столяров А.Г. при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплате минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета- выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, Столяров А.Г. не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете .... клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ..... составляет 82 581 руб. 78 коп.

..... банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 82592 руб. 40 коп., не позднее ....., однако требование банка им не исполнено.

Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный мировым судьей по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

Ссылаясь на положения ст. 160, ст. 309, ст. 310, п. 3 ст. 434, п.1 ст. 432, ст. 810, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, истец АО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с ответчика Столярова А.Г. задолженность за период с ..... по ..... по договору .... от ..... в

размере 82 581 руб. 78 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 677 руб. 45 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении банк просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик Столяров А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно имеющего заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании ..... исковые требования не признал, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности по предъявленным исковым требованиям, о чем представил письменное заявление, в котором указал, что из искового заявления следует, что истец узнал о нарушении его права уже более 13 лет назад. Согласно иску в соответствии с Условиями банка, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета- выписки, которую банк выставил клиенту ...... При этом в мировой суд за вынесением судебного приказа банк обратился только в 2022 году, то есть спустя 12 лет, а после отмены судебного приказа в Мичуринский городской суд .... с иском в 2023 году, то есть спустя 13 лет. Следовательно, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности. Указанный срок истек ....., то есть 10 лет назад. В связи с изложенным, просил применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав письменные материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п, 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором ( абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ..... между АО «Банк Русский Стандарт» и Столяровым А.Г. был заключен договор о предоставления потребительского кредита ..... В рамках заявления по договору .... Столяров А.Г. также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование расходных операций по счету.

Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора .... от ..... содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 58145316 от ..... и на заключение договора о карте после проверки платежноспособности клиента.

....., банк открыл на имя Столярова А.Г. банковский счет ...., тем самым совершил действия по принятию предложения клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» .....

Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчика кредитную карту и осуществлял кредитование счета карты в пределах, установленного ответчику лимита.

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 421, 435 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента (оферты), содержащегося заявлении Столярова А.Г., а также условиях предоставления и обслуживания карт АО «Банк Русский Стандарт» и Тарифах по картам, являющихся неотъемлемыми частями договора о карте. Акцептом оферты клиента являются действия банка по открытию счета карты.

В соответствии с п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту до начала операционного дня.

В силу п. 4.5 Условий банк в случаях предусмотренных Тарифами или Условиями производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке предусмотренном Условиями.

Согласно п. 4.8 Условий, по окончании расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит все операций отражаемых на счете в течении расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию банка.

Задолженность на конец расчетного периода, указанная в счет -выписке включает: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму процентов за пользование кредитом, начисленных банком на последний день расчетного периода, сумму неоплаченных комиссий (п. 4.9 Условий).

За пропуск уплаты минимального платежа банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 4.17 Условий, срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления клиентом банку заключительного счета- выписки является день его формирования и направления клиенту.

Факт заключения договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» .... и пользование денежными средствами, предоставленными банком, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен

Как следует из выписки по счету (л.д. 16-18) Столяровым А.Г. были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты. По условиям договора о карте, погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно минимальными платежами.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, в результате чего образовалась задолженность. Согласно представленному АО «Банк Русский Стандарт» расчету, не опровергнутому ответчиком, задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» .... за период с ..... по ..... составляет 82 581 руб. 78 коп. (л.д.6).

Исходя из расчета задолженности по договору о карте, следует, что задолженность по кредиту, заявленная банком, образовалась за период с ..... по ..... (с уменьшением на сумму платежа ..... 10 руб. 66 коп.). Каких-либо начислений после указанной даты банком не производилось.

Сумма задолженности Столяровым А.Г. в ходе судебного разбирательства по делу не оспорена, вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском и данный довод суд находит состоятельным.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения с обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... .... « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа ( п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... ....).

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст.ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от ..... ....-О, от ..... ....-О-О, от ..... ....-О-О, от ..... ....-О-О, от ..... ....-О-О и др.).

Обращаясь в суд с иском, АО «Банк Русский Стандарт» ссылалось на то обстоятельство, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору, в результате чего банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив Столярову А.Г. ..... заключительный счет- выписку со сроком оплаты задолженности в сумме 82 592 руб. 40 коп., не позднее ....., (л.д. 21).

Таким образом, направление в адрес ответчика ..... заключительного счета-выписки свидетельствует об изменении кредитором срока исполнения обязательства по кредитному договору.

Следовательно, о нарушении своих прав банку стало известно ..... и течение срока исковой давности подлежит исчислению с данной даты, соответственно установленный ст. 196 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности истек ......

Расчет задолженности по договору кредитной карты, предъявленный истцом к взысканию с ответчика в рамках данного иска, произведен банком по ..... включительно.

..... мировым судьей судебного участка .... .... по заявлению истца был вынесен судебный приказ о взыскании со Столярова А.Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору .... от ..... в размере 82 592 руб. 44 коп.

Определением мирового судьи от ..... на основании поступивших от Столярова А.Г. возражений, указанный судебный приказ отменен и взыскателю разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

С настоящим иском в суд АО «Банк Русский Стандарт» обратилось ....., направив по почте.

Из материалов дела следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании со Столярова А.Г. задолженности АО «Банк Русский Стандарт» обратилось ....., что подтверждается ответом мирового судьи судебного участка .... .... от ..... на запрос суда.

10 руб. 66 коп., поступившие в счет погашения кредитной задолженности ....., как следует из представленного судебным приставом- исполнителем Мичуринского РОСП УФССП по .... от ..... на запрос суда, были удержаны в рамках исполнительного производства ....-ИП, возбужденного на основании судебного приказа вынесенного мировым судьей судебного участка .... .... от ......

Исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, требования предъявленные АО «Банк Русский Стандарт» к Столярову А.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» .... от ..... в сумме 82 581 руб. 78 коп. удовлетворению не подлежат ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований, на основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу банка судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 677 руб. 45 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Столярову А.Г. о взыскании задолженности по договору .... от ..... в размере 82 581 рублей 78 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 677 рублей 45 копеек, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда, через Мичуринский городской суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено ......

Председательствующий                 А.В.Замотаева