Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1318/2022 ~ М-1164/2022 от 08.11.2022

Дело № 2-1318/2022 года            УИД № 34RS0018-01-2022-001785-20

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Калач–на–Дону     «29» ноября 2022 года

    Калачёвский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Князевой Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Терентьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Афанасьеву (Ермилову) Вячеславу Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО «Сбербанк России» обратилось в Калачёвский районный суд Волгоградской области с иском к Афанасьеву (Ермилову) В.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Ермиловым В.В., взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в сумме 686 062 рубля 04 копейки, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 16 060 рублей 62 копейки, мотивируя свои требования следующим: ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. выдало кредит Ермилову В.В. в сумме <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых.

По имеющейся информации, заемщик сменил фамилию с «Ермилов» на «Афанасьев», что подтверждается копией анкеты паспортных данных ответчика.

Согласно п.6 кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п.6 кредитного договора, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.12 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора, отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик Афанасьев (Ермилов) В.В. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал срока погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась просроченная задолженность в сумме 686 062 рубля 04 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 529 745,00 рублей, просроченные проценты - 156 317,04 рублей.

Ответчику Афанасьеву (Ермилову) В.В. были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако данное требование до настоящего момента не выполнено.

Просят суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Сбербанк» и Афанасьевым (Ермиловым) В.В., взыскать с ответчика Афанасьева (Ермилова) В.В. в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 686 062 рубля 04 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 060 рублей 62 копейки.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский банк ПАО «Сбербанк Росси», извещённый о слушании дела надлежащим образом (л.д.33), в судебное заседание не явился, в просительной части иска имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца (л.д.5 оборотная сторона).

Ответчик Афанасьев (Ермилов) В.В., надлежащим образом извещённый о дне, времени и месте рассмотрения дела по известнымм суду адресам (л.д.33), в судебное заседание не явился, направленные по известным суду адресам места жительства ответчика судебные извещения возвратились с отметкой почтового отделения «Истёк срок хранения» (л.д.34, 35), о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал, возражений по существу иска не предоставил.

Согласно ответа ОВМ Отдела МВД России по Калачевскому району от ДД.ММ.ГГГГ., Афанасьев Вячеслав Викторович, ДД.ММ.ГГГГ.р., зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ. по настоящее время (л.д.36).

Применительно к п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России № 234 от 31.07.2014 года, и ч.2 ст.117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чём свидетельствует её возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

В соответствии с ч.3 ст.10 ГК РФ, закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права участником гражданских правоотношений разумно и добросовестно.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч.3, 4 ст.167 ГПК РФ, не рассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

    При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения» следует признать, что в силу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям представляет собой волеизъявление участника судебного разбирательства, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела.

    Учитывая, что неполучение ответчиком направленного судом извещения о дне, времени и месте рассмотрения дела свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, и, принимая во внимание, что иные участники судебного разбирательства надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, суд, соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца – ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк, ответчика Афанасьева (Ермилова) В.В., с принятием заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

    В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность, однако действующее законодательство не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности"), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.    В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк России» и Ермиловым В.В. был заключен кредитный договор № путём подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которых Ермилов В.В. предлагает ПАО «Сбербанк» заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» на следующих условиях: кредитор – ПАО «Сбербанк России» обязуется представить заемщику Ермилову В.В. потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых, на цели личного потребления, на <данные изъяты> месяцев. Срок действия договора – до полного выполнения Ермиловым В.В. и Кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления (л.д.17).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита производится заемщиком в количестве <данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> рублей. Платежная дата - <данные изъяты> число месяца (л.д.12).

    Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием Общих условий кредитования заемщик Ермилов В.В. ознакомлен и согласен, о чём свидетельствует его подпись (л.д.12 оборотная сторона).

На основании п.3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования), погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца):

- при совпадении Платежной даты с днем фактического предоставления Кредита - начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита;

- при установлении в Договоре Платежной даты, отличной от дня фактического предоставления Кредита, - начиная с ближайшей Платежной даты (в том числе в месяце получения Кредита), с учетом п.3.2. Общих условий кредитования (л.д.21 оборотная сторона).

Уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в Платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа (с учетом п.3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования, л.д.21 оборотная сторона).

    На основании п.3.4. Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Кредитору Неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (л.д.21 оборотная сторона).

Согласно п.12 кредитного договора, заемщик за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно) (л.д.12 оборотная сторона).

В соответствии с п.4.2.3. Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)) – предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях:

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его(их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней;

б) утраты обеспечения исполнения обязательств по Договору в виде поручительства(в) физического(их) лица(ц) – при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)) (л.д.22 оборотная сторона).

    Согласно анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ., ответчик Ермилов Вячеслав Викторович ДД.ММ.ГГГГ. изменил фамилию, имя и отчество на «Афанасьев Вячеслав Викторович» (л.д.19-20).

Из представленных истцом документов: расчёта задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному с Афанасьевым В.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., который принимается судом, поскольку является арифметически верным (л.д.7); расчёта цены иска по договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному с Афанасьевым В.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.7 оборотная сторона - л.д.10), копии лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.11) следует, что Афанасьев (Ермилов) В.В. своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не выполнил.

Так, заемщиком Афанасьевым (Ермиловым) В.В. в период действия кредитного договора допускались нарушения условий кредитного договора, а именно неоднократно нарушались сроки и размеры погашения основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д.15 оборотная сторона -л.д.8 оборотная сторона).

Поскольку в судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком Афанасьевым (Ермиловым) В.В. фактически был заключен кредитный договор, истцом ответчику предоставлены денежные средства по договору, ответчиком нарушались существенные условия договора, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, данное обстоятельство является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает расчёт истца в качестве надлежащего доказательства по делу, которым определяется сумма задолженности по кредитному договору, поскольку он подробно составлен, нагляден и аргументирован, полно отражает движение денежных средств на счёте и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона.

Доказательств, подтверждающих неправильность расчёта истца, сделанного исходя из условий кредитного договора, ответчик не представил, равно как и не представлено доказательств задолженности в ином (меньшем) размере по состоянию на день рассмотрения дела.

Согласно требованиям Банка, заёмщику Афанасьеву (Ермилову) В.В. за время пользования кредитом предлагалось погасить просроченную задолженность по кредитному договору, которая остаётся не погашенной до настоящего времени, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности по кредитному договору составляет:

- ссудная задолженность - 92 772,62 руб.;

- проценты за кредит, в т.ч.просроченные - 37 161,03 руб., итого общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. – 129 933,65 руб. (л.д.15).

    Принимая решение об удовлетворении требований истца о расторжении с ответчиком Афанасьевым (Ермиловым) В.В. кредитного договора, суд учитывает положения п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, согласно которого по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Нарушение условий договора Афанасьевым (Ермиловым) В.В. - ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, суд считает существенным, поскольку неуплата ответчиком процентов и взносов по кредитному договору влечёт для истца ущерб, и в значительной степени лишает его поступления денежных средств за пользование кредитом, на которые истец рассчитывал при заключении договора с ответчиком.

Удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика Афанасьева (Ермилова) В.В. всей суммы кредита, суд руководствуется требованиями ст.811 ч.2 ГК РФ, согласно которым, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ. банк направил в адрес заемщика Афанасьева В.В. досудебную претензию о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользованием кредитом и уплате неустойки, однако меры по возврату кредита и процентов за пользование кредитом ответчиком Афанасьевым (Ермиловым) В.В. предприняты не были (л.д.24).

До момента обращения истца в суд, ответчик Афанасьев (Ермилов) В.В. свои обязательства по кредитному договору не исполнил.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу о правомерности требований ПАО «Сбербанк России» к заемщику Афанасьеву (Ермилову) В.В. о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов, в связи с чем считает необходимым взыскать с ответчика Афанасьева (Ермилова) В.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика Афанасьева (Ермилова) В.В. расходов, понесённых по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, с ответчика Афанасьева (Ермилова) В.В. в пользу истца следует взыскать сумму государственной пошлины в размере 16 060 рублей 62 копейки, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Афанасьеву (Ермилову) Вячеславу Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Афанасьевым (Ермиловым) Вячеславом Викторовичем.

Взыскать с Афанасьева (Ермилова) Вячеслава Викторовича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в сумме 686 062 (щестьсот восемьдесят шесть тысяч шестьдесят два) рубля 04 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 529 745 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 156 317 рублей 04 копейки, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 060 (шестнадцать тысяч шестьдесят) рублей 62 копейки, а всего 702 122 (семьсот две тысячи сто двадцать два) рубля 66 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Решение суда в мотивированной форме изготовлено «01» декабря 2022 года.