Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2189/2022 ~ М-1570/2022 от 06.06.2022

    Дело №2-2189/2022

    24RS0028-01-2022-002326-57

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2022 года                                 г.Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска,

в составе председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

при секретаре Становкиной Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, Волтову Дмитрию Вячеславовичу о признании незаконным и отмене решения об удовлетворении требований потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

Заявитель ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» обратился в суд с исковым заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах ФИО4, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. (далее по тексту финансовый уполномоченный), Волотов Д.В. о признании незаконным и отмене решения от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований потребителя. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение № об удовлетворении требований Волотов Д.В., которым с ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» взыскана в пользу Волотов Д.В. страховая премия в размере <данные изъяты> связи с досрочным исполнением кредитного договора. Заявитель считает указанное решение финансового уполномоченного незаконным, поскольку досрочное полное исполнение кредитных обязательств потребителем Волотов Д.В. влечет прекращение возможности наступления страхового случая только по одному из договоров ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №, по которому страховая премия возвращена. По второму договору ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № страховая премия не возвращена, так как данный договор в отличие от первого договора, не был заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, данный договор не повлиял на предоставление дисконта платы по кредиту, возможность страхового случая не прекратилась, размер страховой суммы и страховой премии являются едиными, фиксированными, страховая премия не включена в полную стоимость кредита.

    Представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представитель заинтересованного лица - Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен о времени, дате и месте судебного заседания надлежащим образом, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Заинтересованное лицо Волотов Д.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Представитель заинтересованного лица ПАО «ФИО3-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

    Суд, изучив позиции участников процесса, исследовав материалы дела, считает требования ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» не подлежащими удовлетворению.

    Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор ФИО4 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО4 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора ФИО4 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО4.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО4 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного ФИО4, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО4, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение № об удовлетворении требований Волотов Д.В. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» страховой премии в размере <данные изъяты>

    Указанное решение вынесено на основании обращения Волотов Д.В. о взыскании страховой премии по договору ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному между Волотов Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Волотов Д.В. и ПАО «ФИО3-Банк» заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Волотов Д.В. кредит в размере <данные изъяты>., сроком на 36 месяцев.

В соответствии с условиями кредитного договора стороны определили стандартную процентную ставку 19,99% годовых и процентную ставку на дату заключения кредитного договора 13,99% годовых, равную разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора ФИО3 и здоровья, соответствующего требованиям кредитного договора (п.18) и влияющего на размер процентной ставки в размере 6% годовых. В случае отсутствия добровольного договора ФИО4 и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного ФИО4 требованиям кредитного договора, и (или) не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного ФИО4/оплаты страховой премии по нему подлежит применению стандартная процентная ставка (раздел 4 кредитного договора).

В заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ Волотов Д.В. выразил банку желание заключить с ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" договоры ФИО4 по программе "ФИО3 и здоровья заемщиков кредитов наличными" и по программе "ФИО3 и здоровья + защита от потери работы" при стоимости дополнительной услуги (страховой премии) 1.778 руб. 88 коп. и 34.899 руб. 80 коп. соответственно.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между Волотов Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» договор ФИО4 № по программе "ФИО3 и здоровья заемщиков кредитов наличными", по которому страховая сумма составила 193.000 руб., срок ФИО4 составил 13 месяцев, страховые риски: Смерть застрахованного в тречение срока ФИО4 в результате внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО4; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока ФИО4 в результате внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО4. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Волотов Д.В. и Финансовой организацией заключен договор ФИО4 с выдачей полиса-оферты по программе «ФИО3 и здоровья + защита от потери работы» №, сроком на 36 месяцев, страховая сумма составила <данные изъяты> Договор ФИО4 заключен в соответствии с Правилами добровольного ФИО3 и здоровья (далее - Правила ФИО4).

Страховыми случаями по Договору ФИО4 № L0302/541/00216810/1 являются: «Смерть застрахованного в течение срока ФИО4 (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока ФИО4 (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору ФИО4 № составила <данные изъяты>, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет <данные изъяты>, размер страховой премии по риску «Потеря работы» составляет <данные изъяты>., общий размер страховой премии составляет <данные изъяты>

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по кредитному договору Волотов Д.В. полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Волотов Д.В. посредством почтовой связи направлено письмо в ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» с заявлением о расторжении Договора ФИО4, которое получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом уведомила Волотов Д.В. об отказе в возврате части страховой премии по Договору ФИО4 №

ДД.ММ.ГГГГ Волотов Д.В. обратился в Финансовую организацию с претензией о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку ФИО4.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя о расторжении данного Договора ФИО4, а также об отказ в возврате части страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах ФИО4, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. от ДД.ММ.ГГГГ, требования Волотов Д.В. удовлетворены. С ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» в пользу Волотов Д.В. взыскана страховая премия при досрочном расторжении договора ФИО4 № в размере <данные изъяты> коп.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ООО «АльфаСтрахование-ФИО3», суд исходит из следующего.

Так, в соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредитовании) договор ФИО4 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора ФИО4 кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору ФИО4 является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору ФИО4 подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 данного Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного ФИО4, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного ФИО4 обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного ФИО4 в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного ФИО4, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

В силу ч. 12 ст. 11 этого же Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного ФИО4, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО4, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Из совокупности указанных норм следует, что в случае полного досрочного исполнения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено личное ФИО4, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии тогда, когда договор ФИО4 заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а также когда кредитор или третье лицо оказало заемщику услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договору личного ФИО4.

В результате оказанных банком Волотов Д.В. услуг за счет последнего, он стал застрахованным лицом по договорам личного ФИО4, полностью досрочно исполнил кредитные обязательства, заявил о возврате соответствующей части страховой премии.

В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

В данной ситуации, позиция истца об отмене решения финансового уполномоченного противоречат закону.

Так, доводы истца о том, что один договор ФИО3 и здоровья заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а другой, также ФИО3 и здоровья - нет, являются противоречивыми, поскольку при заключении двух вышеуказанных договоров ФИО4 страховщик злоупотребил своим правом (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку поделил страховые риски на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и те, которые не преследуют такую цель.

Кроме того, суд учитывает, что в заявлении-анкете Волотов Д.В. на получение кредита (л.д.21), отсутствуют отметки о желании на добровольное оформление дополнительных услуг банком как по программе «ФИО3 и здоровья» со страховой премией в размере <данные изъяты>., так и по программе «ФИО3 и здоровья + защита от потери работы" со страховой премией в сумме <данные изъяты>.

Однако, несмотря на то, что потребителем не были выбраны дополнительные услуги, в графе: «в случае моего волеизъявления на оформление дополнительных услуг и принятия банком решения о возможности заключения со мной кредитного договора, прошу сумму кредита, запрошенную мной при подаче анкеты-заявления, увеличить на общую стоимость дополнительных услуг в размере <данные изъяты> оплатить дополнительные услуги за счет кредита по кредитному договору» проставлена отметка о согласии. Таким образом, заключение двух договоров ФИО4, включение страховых премий по данным договорам в сумму кредита и их оплата, при первоначальном отсутствии волеизъявления потребителя на оказание дополнительных услуг по личному ФИО4, зависели от принятия банком решения о возможности заключения с ним кредита, тем самым, договоры ФИО4 были заключены в счет обеспечения данного кредитного договора.

Так, согласно Кредитному договору сумма кредита составляет <данные изъяты>, срок кредита 36 месяцев. При этом, договор ФИО4 № заключен сроком на 13 месяцев со страховой суммой <данные изъяты>., тогда как спорный договор ФИО4 № заключен со страховой суммой в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев.

С учетом условий ФИО4 по договору №, предусматривающих оплату страховщиком страховой суммы, в том числе на банковский счет страхователя, при этом, с банковского счета страхователя производятся Банком списание денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств, а также с учетом фактического деления страховщиком страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и те, которые не преследуют такую цель, что является злоупотреблением права, заключения двух договоров, которыми фактически застрахованы ФИО3 и здоровье потребителя с разделением страховых рисков, условий спорного договора ФИО4 на сумму страховой премии в размере <данные изъяты>. и на срок 36 месяцев, соответствующих сумме и сроку кредитного договора, заключения второго договора ФИО4 № на сумму <данные изъяты>, однако сроком действия 13 месяцев, который не покрывает весь период действия кредитного договора, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что спорный договор ФИО4 № фактически заключен в целях обеспечения кредитных обязательств, в связи с чем, при досрочном расторжении кредитного договора, у финансовой организации появилось обязательство по осуществлению возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку.

Договор ФИО4 заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 096 дней). Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Волотов Д.В. посредством почтовой связи направлено письмо в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора ФИО4, указанное письмо получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок ФИО4 по Договору ФИО4 начался ДД.ММ.ГГГГ и действовал по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Страховая премия за период действия спорного договора ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежит возврату. Соответственно, возврату Волотов Д.В. подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 1.068 дней, в размере <данные изъяты>

С учетом изложенного, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах ФИО4, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований Волотов Д.В., является законным, обоснованным и не подлежащим отмене, соответственно, исковые требования ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» не подлежат удовлетворению.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░3» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░4, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 08 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: