Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1672/2024 (2-6426/2023;) ~ М-5276/2023 от 14.12.2023

        Дело №2-1672/2024 (2-6426/2023;)

          42RS0019-01-2023-010034-62

        РЕШЕНИЕ

        именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Оленбург Ю.А.

при секретаре Мутракшовой И.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

22 апреля 2024г.

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Екатеринушкиной Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о карте. Просит суд взыскать общую сумму задолженности по договору о карте в размере 180537,93 руб.,     государственная пошлина в размере4810,76 руб.

Свои требования мотивирует тем, что 01.04.2021г. ответчик обратилась в банк с письменным заявлением о предоставлении карты «Русский Стандарт».

В своем заявлении ответчик просила ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделала оферту, на заключение договора о карте.

    Предложение ответчика о заключении с ней договора о карте действительно было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия договора о карте.

Во исполнение оферты клиента, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет.

        В рамках договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта «Русский Стандарт»,которая была получена ответчиком в отделении банка.

Ответчик нарушала условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, т.е. не позднее 28.02.2023г. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Екатеринушкина Л.А в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Против иска возражала, ссылаясь на то, что кредитного договора не заключала, просила провести судебную экспертизы на предмет вставок вклеек, врезок, собирании, мозаики представленных истцом документов и почерковедческую экспертизу. Кроме того, просила применить срок исковой давности к требованиям, а также применить ст.333 ГК РФ и уменьшить проценты, пени, неустойку.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора.

    В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Из анализа указанных норм следует, что оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

    Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

    Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

    Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

    Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: достигли соглашения по всем существенным условиям договора; заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

    Часть 3 ст.308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.     При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В судебном заседании установлено, что 01.04.2021г. Екатеринушкина Л.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении карты «Русский Стандарт».

Как следует из материалов дела договор    от 01.04.2021г. был заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, посредством акцепта банком оферты (предложения) Екатеринушкиной Л.А. о заключении договора. Оферта клиента содержалась в заявлении от 01.04.2021г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».

Согласно тексту заявлений ответчик просила Банк:

1. Выпустить на ее имя банковскую карту: МИР кредитная, тип карты: МИР продвинутая карта.

2. Предоставить ей кредит с лимитом кредитования и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт».

Своей подписью под Заявлениями ответчик подтвердила получение на руки одной копии Заявления, а также экземпляра Условий и Тарифов по Договору о карте.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, лимиткредитования 142000 руб., процентная ставка -28,6% годовых – ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций (базовые операции): 33,9% годовых –ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющихся базовыми операциями.

Согласно п.12 индивидуальных условий, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по Дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

В заявлении-анкете имеется подпись ответчика Екатеринушкиной Л.А., что подтверждает факт ее ознакомления со всеми существенными условиями договор, тарифами и Общими условиями.

Представленные суду копии перечисленных договоров заверены в установленном порядке электронной цифровой подписью лица, имеющего доверенность на совершение указанных действий. У суда не имеется оснований не доверять их содержанию.

Доказательств того, что подпись в анкете-заявлении, индивидуальных условиях кредитования выполнена не ответчиком Екатеринушкиной Л.А., суду не представлено.

Заявляя ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы, ответчик не совершил необходимых действий для назначения и проведения экспертизы, по предложению суда не представил необходимые документы, содержащие его подпись в период времени, относящийся к заключению договора, не явился в суд для получения свободных образцов подписи для назначения экспертизы.

С учетом изложенного, суд полагает подтверждённым факт заключения кредитного договора на условиях, изложенных в иске и представленных истцом документах. Доводы ответчика в указанной части суд признает несостоятельными.

Ответчик нарушала условия договора: в течение срока действия договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата платежей.

01.02.2023г. в адрес ответчика было направлено требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в сумме 180537,93 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена в полном объеме.

Сумма задолженности ответчика составляет180537,93 руб., в том числе 140766,82 руб. – сумма основного долга, 23376,95 руб.-проценты за пользование кредитом, 3758.31 руб.- комиссия за участие в программе страхования, 12635,85 руб. – плата за пропуск платежа.

    Судом был проверен представленный расчет путем сверки истории кредитных операций. Расчет признан правильным, соответствующим в том числе, и положениям ст.319 ГК РФ.

Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору заемщик не предпринимает.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ч.2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев – в течение срока давности (ст.205 ГК РФ).

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В апреле 2023г., т.е. в пределах срока исковой давности, истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности. Судебный приказ был вынесен 10.04.2023г.

Определением мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> от 12.05.2023г. судебный приказ о взыскании с Екатеринушкиной Л.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности, был отменен.

    При таких обстоятельствах доводы ответчика о пропуске срока исковой давности отклоняются судом.

    Заявленные исковые требования признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

    В силу ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в сумме 4810,76 руб., подтвержденные платежным поручением.

    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. ░.. <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 180537,93 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ 140766,82 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 23376,95 ░░░.- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 3758.31 ░░░.- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, 12635,85 ░░░. – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4810,76 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                        ░░░░░░░░ ░.░.

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

    ░░░░░                                                                      ░░░░░░░░ ░.░.