Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-503/2023 ~ М-334/2023 от 15.03.2023

Дело (УИД) № 60RS0002-01-2023-000446-80

Производство № 2-503/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2023 года г. Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе председательствующего судьи Тевс М.В.,

при секретаре Беллавиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Виноградовой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к Виноградовой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.04.2021 в размере 668805 рублей 76 копеек, из которых: 488221 рубль 53 копейки – основной долг, 26556 рублей 21 копейка – проценты за пользование кредитом, 154028 рублей 02 копейки – убытки банка в виде неоплаченных процентов после 30.08.2022, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9888 рублей 06 копеек.

В обоснование иска истец указал, что Банк и Виноградова Е.Ю. 30.04.2021 заключили кредитный договор № по условиям которого банк выдал ответчику кредит в сумме 550 000 рублей на срок 60 месяцев под 16,80% годовых. Договор был подписан с помощью смс-кода, направленного клиенту на №.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 550 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 550 000 рублей получены заемщиком путем перечисления на счет.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получены график погашения по кредиту и индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «смс-пакет», описанием программы финансовая защита и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13612,51 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей, а именно ежемесячное направление извещений по кредиту по «смс» стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

30.08.2022 Банк перестал начислять проценты и отразил их как убытки.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 30.04.2026, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30.08.2022 по 30.04.2026 в размере 154028,02 рублей, что является убытками Банка.

По состоянию на 21.02.2023 сумма задолженности составляет 668805,76 рублей.

Со ссылками на статьи 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ и статьи 28, 103, 131-133 ГПК РФ истец просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель истца по доверенности Тетюнков Л.А. извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился, 14.04.2023 представил суду заявление, в котором указал об описке в иске и просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Виноградова Е.Ю. в суд не явилась, судебная повестка о времени и месте рассмотрения дела, направленная по адресу её регистрации по месту жительства, возвращена почтовым отделением связи за истечением срока хранения, что в силу части 1 ст. 165.1 ГК РФ, разъяснений, изложенных в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», свидетельствует о надлежащем извещении ответчика о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 и ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.04.2021 между Банком и Виноградовой Е.Ю. заключен кредитный договор № на 60 календарных месяцев, в соответствии с которым, заемщику выдан кредит в размере 550 000 рублей, под 16.80% годовых, с ежемесячным возвратом по 13 612,51 рублей - 30 число каждого месяца, что подтверждается заявлением заемщика на предоставление потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и согласием от 30.04.2021 (л.д. 11-13).

Общие условия договора являются составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 15-16).

С общими условиями договора заемщик ознакомлен и полностью согласен (п. 14 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1 Общих условий договора, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживание текущего счета.

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных индивидуальными условиями по кредиту (п.1.2 Общих условий).

По договору банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит в день заключения договора.

В договоре потребительского кредита № указан счет для оплаты кредита ФИО2 №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

30.04.2021 заемщику были перечислены на счет № денежные средства по кредитному договору № в размере 550000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 24-25).

Таким образом, Банк принятые на себя обязательства исполнил.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий заемщик обязан погашать кредит ежемесячно, равными платежами в размере 13612,51 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора.

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 Общих условий).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допустила неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Так, из выписки по счету (л.д.24-25) усматривается, что 30.01.2022 ответчик допустила просрочку платежа, начиная с февраля 2022 года вносила платежи не в полном объёме, а после 15 июня 2022 года вносить платежи перестала, в связи с чем, движение денежных средств по лицевому счету отсутствует.

14.08.2022 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 дней (л.д.23). До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету по состоянию на 21.02.2023, представленному банком, задолженность по кредиту составила 668 805 рублей 76 копеек, из них:

основной долг – 488221 рубль 53 копейки,

проценты за пользование кредитом – 25556 рублей 21 копейка,

убытки банка (неоплаченные проценты после 30 августа 2022 г. по 30 апреля 2026 г) – 154025,02 рублей (л.д. 26).

Представленный истцом расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом произведен в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями договора потребительского кредита, проверен судом, является арифметически верными.

На момент рассмотрения настоящего спора ответчик иной расчет не представила, задолженность по кредитному договору № от 30.04.2021 не погасила.

Доказательств, свидетельствующих об обратном суду не представлено.

Поскольку ответчиком принятые обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, имеется задолженность в указанном выше размере, то требования банка в части взыскания с ответчика основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

Разрешая требование банка о взыскании убытков, суд считает необходимым отметить следующее.

Из материалов дела следует, что заявленная ко взысканию сумма убытков по своей правовой природе является процентами за пользование кредитом, рассчитанными за весь период действия договора - по 30 апреля 2026 года.

В силу положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, приведенных в пункте 15 совместного постановления N 13/14 от 08 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежной долге.

Таким образом, заявленное истцом требование о взыскании убытков, представляющих собой плату за пользование денежными средствами, является правомерным.

В пункте 16 вышеназванного постановления указано, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют о наличии безусловных оснований для взыскания процентов до установленного договором срока его действий по всех случаях предъявления таких требований кредитором, не исключают возможности учета при разрешении такого спора особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, принимая во внимание, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между сторонами заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части, соответственно, взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 30 апреля 2026 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Таким образом, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Принимая во внимание, что заявленные к взысканию убытки банка являются процентами за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей за период с 01 сентября 2022 года по 30 апреля 2026 года, доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения спора не представлено, а проценты за пользование кредитом в соответствии с законом и договором подлежат уплате до даты фактического погашения задолженности, суд считает, что в данном случае убытки банка в виде процентов за пользование кредитом могут быть взысканы с 01 сентября 2022 года по день вынесения решения - 11 мая 2023 г.).

Размер убытков банка за этот период согласно представленному графику составляет 48 736 рублей 25 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований 563513 рублей 99 копеек (488221,53 + 26556, 21 + 48736,25) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в 8 835 рублей 14 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Виноградовой ФИО7, ИНН 602510648014 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 7735057951 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 563 513 рублей (пятьсот шестьдесят три тысячи пятьсот тринадцать) рублей 99 копеек, из которых:

488221 рубль 53 копейки – основной долг,

26556 рублей 21 копейка – проценты за пользование кредитом,

48 736 рублей 25 копеек – убытки банка в виде неоплаченных процентов за период с 01 сентября 2022 года по 11 мая 2023 года),

и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 835 (восемь тысяч восемьсот тридцать пять) рублей 14 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: М.В. Тевс

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2023 года.

Председательствующий: М.В. Тевс