Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-969/2023 ~ М-943/2023 от 05.09.2023

Дело № 2-969/2023

УИД № 59RS0029-01-2023-001291-19

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2023 года г. Оханск

Нытвенский районный суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в г.Оханске) в составе

председательствующего судьи Пищиковой Л.А.,

при секретаре Кашниковой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Кочевой В. С. и Кочеву В. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к Кочевой В. С., Кочеву В. В. с требованиями о расторжении кредитного договора № от 25.11.2021г.; взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 25.11.2021г. за период с 25.01.2023 по 03.08.2023 (включительно) в размере 1 746 025,65 руб., включающей: сумма невозвращенного кредита – 1 663 315,10 руб.; сумма начисленных и неуплаченных процентов – 82 710,55 руб.; взыскании государственной пошлины за рассмотрение искового заявления – 22 930,13 руб.; обращении взыскания путем продажи с публичных торгов на предмет залога:

- жилой дом, площадью 89 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Кочевой В.С., установив начальную продажную цену предмета залога в размере 1 829 700 руб.;

- земельный участок, площадью 2088+/- 27 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>; кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Кочевой В.С., установив начальную продажную цену предмета залога в размере 240 300 руб.

В обоснование требований указано, что ПАО Сбербанк, на основании заключенного 25.11.2021 кредитного договора №, ответчикам Кочевой В.С. и Кочеву В.В. кредит на приобретение загородной недвижимости в сумме 1 725 000 руб. на срок 180 мес. под 10.1% годовых.

Погашение кредита созаемщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщики уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В связи с нарушением созаемщиками сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием от 03.07.2023 Банк поставил в известность созаемщиков о необходимости досрочного возврата кредита и процентов. В установленный срок заемщики не вернули сумму кредита, проценты, в связи с чем у банка имеются основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжении договора в судебном порядке.

По состоянию на 03.08.2023 задолженность ответчиков перед кредитором составляет 1 746 025,65 руб.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору залог объекты недвижимости:

- жилой дом, площадью 89 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №,

- земельный участок, площадью 2088+/- 27 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>; кадастровый №,

принадлежащие на праве собственности Кочевой В.С.

Согласно п.11 Индивидуальных условий Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога установлена по соглашению сторон в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. Согласно отчёту об оценке от 12.11.2021 стоимость предмета залога составляет: жилой дом - в размере 2 033 000 руб., земельный участок – 267 000 руб. в связи с чем, Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога в отношении жилого дома – в размере 1 829 700 руб., в отношении земельного участка – 240 300 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчики Кочева В.С., Кочев В.В. в судебное заседание не явились, извещались путем направления судебного извещения с указанием времени и места проведения судебного заседания, по месту регистрации, предполагаемого жительства. Письма вернулись за истечением срока хранения.

Согласно ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

По смыслу статей 35 и 48 ГПК РФ личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

На основании изложенного суд считает, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 819 ГК РФ и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно п. 1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с условиями кредитного договора №, ПАО Сбербанк 25.11.2021 выдал Кочевой В.С. и Кочеву В.В. кредит «Загородная недвижимость» на приобретение жилого дома и земельного участка: <адрес>, в размере 1 725 000 рублей под 9,10 % годовых, на срок – 180 месяцев с даты предоставления кредита. По условиям кредитного договора созаемщики несут солидарную ответственность по обязанности возврата кредита, титульный созаемщик по договору Кочева В.С. (л.д. 127-130).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.13 договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог жилой дом и земельный участок, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке (п.11 договора).

С Общими условиями кредитного договора заемщик ознакомлен и согласен (п.24 Индивидуальных условий).

Банк исполнил своё обязательство по предоставлению кредита 25.11.2021, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита на счет титульного созаемщика Кочевой В.С. (л.д. 155).

Договором купли-продажи жилого дома и земельного участка от 25.11.2021 подтверждается, что Кочева В.С. приобрела в собственность жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес> за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных ПАО Сбербанк на приобретение объектов на основании кредитного договора № от 25.11.2021 (л.д.55-58).

Выписками из ЕГРН от 04.07.2023 подтверждается, что жилое дом, площадью 89 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> а также земельный участок площадью 2088 +\- 27 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, с 01.12.2021 принадлежит на праве собственности Кочевой В.С. Объекты недвижимости находятся в залоге у ПАО «Сбербанк России» в силу закона с 01.12.2021 на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 38-53).

Согласно Отчету № об оценке рыночной стоимости имущества жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес> по состоянию на 12.11.2021, рыночная стоимость жилого дома составляет 2 033 000 рублей, земельного участка – 267 000 рублей (л.д. 67-116).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по погашению кредита и сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности (л.д. 145-154), из которого следует, что по состоянию на 03.08.2023 включительно задолженность по кредитному договору № от 25.11.2021 составляет – 1 746 025,65 руб., в т.ч. просроченная ссудная задолженность – 1 663 315,10 руб., просроченные проценты за кредит – 82 710,55 руб. Последний платеж ответчиком произведен 30.05.2023.

Со стороны истца были приняты меры по возврату суммы кредита, что подтверждается требованием (претензией) от 03.07.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 02.08.2023 и расторжении договора, направленным заемщикам по адресу регистрации. Указанные требования об исполнении обязательств по оплате просроченной задолженности оставлены ответчиками без удовлетворения (л.д.20-37).

Также истцом в обоснование требований представлены: анкеты созаемщиков, заявления-анкеты для получения «Жилищного кредита», общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (л.д.16-19, 59-66, 132-142).

Ответчику при заключении договора было известно, что платежи по погашению кредита и уплате процентов производятся ежемесячно. Свой расчет задолженности ответчиком не представлен.

Поскольку доказательств погашения оставшейся суммы кредита в материалах дела нет, расчеты проверены судом и признаны правильными, требования истца о взыскании кредитной задолженности с ответчиков подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Ст.78 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Исполнение обязательства заемщика перед банком по кредитному договору обеспечено залогом объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, что подтверждается кредитным договором. Стоимость предмета залога по соглашению сторон определена в отчете об оценке № от 12.11.2021, и составляет: жилого дома в размере 2 033 000 рублей, земельного участка – 267 000 рублей

Поскольку, в судебном заседании какого-либо соглашения по стоимости заложенного имущества стороны не заключили, суд полагает необходимым взять за основу данное доказательство, признав его допустимым и достоверным, поскольку указанный Отчет наиболее точно отражает реальную рыночную стоимость имущества на момент рассмотрения спора.

С учетом того, что размер удовлетворенных требований составляет 1 746 025,65 рублей, размер задолженности по кредитному договору соразмерен стоимости заложенного имущества, заёмщики допускают систематическое нарушение сроков по внесению ежемесячных платежей, суд считает возможным применить обращение взыскания на заложенное имущество, определяя начальную продажную стоимость в размере, равном девяносто процентам рыночной стоимости имущества, а именно: жилого дома – в размере 1 829 700 руб., в отношении земельного участка – 240 300 руб. Реализацию имущества следует произвести путем продажи с публичных торгов.

Требование о расторжении кредитного договора суд считает так же подлежащим удовлетворению, поскольку ответчик допустила существенное нарушение условий договора, нарушает график платежей.

Данные обстоятельства суд считает достаточным основанием для расторжения кредитного договора между сторонами.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 930,13 рублей, поскольку стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Указанные расходы подтверждаются платежным поручением (л.д. 14).

Судом рассмотрен иск в пределах заявленных требований, с учетом представленным сторонами доказательств, которые оценены в их совокупности, с учетом их относимости и допустимости, в соответствии с требованиями части 1 ст. 56, ст.ст.59, 60, 67, 196 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Расторгнуть кредитный договор № от 25.11.2021 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Кочевой В. С. и Кочевым В. В..

Взыскать с Кочевой В. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (ИНН №), Кочева В. В., ДД.ММ.ГГГГ.рождения, уроженца <адрес> (ИНН №) в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 25.11.2021 за период с 25.11.2021 по 03.08.2023 (включительно) в размере 1 746 025 рублей 65 копеек, из которых просроченный основной долг – 1 663 315 рублей 10 копеек; просроченные проценты – 82 710 рублей 55 копеек; а так же взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 930 рублей 13 копеек; всего – 1 768 955 рублей 78 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- жилой дом, площадью 89 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Кочевой В.С., установив начальную продажную цену предмета залога в размере 1 829 700 руб.;

- земельный участок, площадью 2088+/- 27 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>; кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Кочевой В.С., установив начальную продажную цену предмета залога в размере 240 300 руб.

Установить способ продажи заложенного имущества – публичные торги.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Пищикова

Мотивированное решение составлено 17 октября 2023 года.