Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8/2024 (2-688/2023;) ~ М-656/2023 от 22.08.2023

Дело № 2-8/20204 (№2-688/2024)

УИД 55RS0038-01-2023-000833-46

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    24 января 2024 г.                                                                                                           р.п. Черлак

    Черлакский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Куликаевой К.А., при секретаре Павловой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Балашова Владимира Андреевича к ООО «Хоум Кредит Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Балашов В.А. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит Банк» о защите прав потребителей. В обоснование указал, что 09.08.2021 между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлены 667 570 рублей, при этом 564 000 рублей из них подлежали выдаче заемщику, а 103 570 рублей – являлась комиссией за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». Процент за пользование денежными средствами составил 5,9 %. При оформлении договора у истца был изъят договор, заключенный с этим же банком ранее, на сумму 520 816 рублей, под 16,8%.

    Ссылается на то, что при подписании договора на оказание услуги «Гарантия низкой процентной ставки» не обладал информацией о стоимости услуги при ее подключении, что в свою очередь затруднило ему как потребителю определиться с выбором услуги. Отсутствовала возможность изучить кредитный договор и подписываемые заемщиком документы в связи с тем, что текст договора изложен очень мелким шрифтом, при этом необходимости в подключении к программе «Гарантия низкой ставки» у Балашова В.А. не было. Считает, что подключение услуги «Гарантия низкой ставки» является самостоятельной услугой и взимание за нее отдельной платы неправомерно; такая услуга не создает для потребителя какого-либо имущественного блага, является завуалированной формой увеличения платы за кредит.

    С учетом неоднократно уточненных исковых требований, просит применить последствия недействительности сделки к п. 1.4 договора № 23751/149305, заключенного 09.08.2021 между Балашовым В.А. и ООО «Хоум кредит Банк» в части взимания платы за подключение к программе «Гарантия низкой процентной ставки», взыскать с ответчика в пользу истца размер оплаты за подключение к программе «Гарантия низкой процентной ставки» в размере 103 570 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, возникшем на день удовлетворения исковых требований, компенсацию морального вреда в размере 80 000 рублей, расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей, в также взыскать неустойку в соответствии с законом о защите прав потребителей в размере 3% ежедневно за просрочку удовлетворения требований потребителя при оказании услуг.

В судебном заседании истец Балашов В.А. участия не принимал, ранее в судебном заседании требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Суду пояснил, что все документы при заключении кредита подписывал, но каких-либо возражений по поводу условий предоставляемого кредита не направлял в адрес банка. Воспользовавшись помощью юриста, понял, что подключение дополнительной услуги нарушили его права.

В судебном заседании представитель истца, обратившаяся в суд первоначально с иском на основании действующей доверенности, а затем допущенная к участию в деле по устному ходатайству Балашова В.А. – Руденок В.Н., участие не принимала. Ранее в судебном заседании требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Третье лицо – Служба финансового уполномоченного, уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в суд не явилось, извещено надлежащим образом.

Принимая во внимание, что участвующие в деле лица, извещались судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Черлакского районного суда Омской области, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, проверив доводы сторон, изложенные в том числе в письменных документах, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ, установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

В п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст.10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п.п.7 и 8 Постановления Пленума № 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (ч. 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента.

Применительно к рассматриваемому гражданскому правовому случаю. как установлено судом и следует из материалов дела, 09.08.2021 между Балашовым В.А., 18.01.1955 года рождения, и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор потребительского кредита № 2375149305, в соответствии, с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 667 570 рублей, срок возврата кредита 60 календарных месяцев, процентная ставка по кредитному договору составляет 5,90 % годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки» и 14,90 % годовых в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки».

Согласно п. 1 договора сумма кредита – 667 570 рублей, в том числе: сумма к выдаче/к перечислению – 554 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 0 рублей, для оплаты страхового взноса/для оплаты услуги – 0 рублей, для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - 113 570 рублей.

Срок действия договора, согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, - 60 календарных дней.

Указание на изменение суммы расходов заемщика в порядке п. 5.1 этих же условий, при увеличение используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора – не применяется в связи с использованием переменной процентной ставки.

В порядке п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, оплата за кредит предполагалась ежемесячно, равными платежами в размере 12 976,44 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 9 число каждого месяца. В случае отключения договора от программы «Гарантия низкой ставки» и увеличения процентной ставки, размер ежемесячного платежа будет увеличен с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. Новый график будет доступен клиенты в информационных сервисах банка.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора, которые, в свою очередь, являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homeсredit.ru.

Как следует из п. 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цены и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, в договоре отражены в качестве таковых: подключение к программе «Гарантия низкой ставки», стоимость – 113 570 рублей за срок кредита. Подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие на подключение к программе. Описание программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к программе, а также на сайте www.homeсredit.ru.

В этот же день заемщик заполнил распоряжение по счету, которым в том числе, сумму, указанную в п. 1.4 индивидуальных условий договора просил перечислить банку для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», а также в течение действия договора предоставил банку этим же распоряжением согласие (заранее данный акцепт) на осуществление списания в сроки, сумме и порядке, установленные договором со счета.

Помимо указанных документов, в материалах содержится график погашения по кредиту, заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, согласие № 2375149305/СПД от 09.08.2021, страховой полис страхование от несчастных случае) «защита семьи» серия ZSO номер 4060996665 от 09.08.2021, согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, заемщик подтвердил своей подписью, что ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения договора к программе «Гарантия низкой ставки» от получения которого он отказался в пользу договора с обязательным подключением договора к программе «Гарантия низкой ставки».

Из приведенных выше положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В предоставленном суду по запросу ответчиком экземпляре оспариваемого договора, согласия на обработку персональных данных и получение кредитной истории, заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, согласии №2375149305/СПД от 09.08.2021 содержатся личные подписи заемщика. При этом в судебном заседании Балашов В.А. и его представитель обстоятельства заключения спорного договора, заполнения и подписания сопутствующих сделке документов не опровергали.

Помимо личной подписи заемщика в индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержится рукописная запись, составленная Балашовым В.А., о том, что с договором он ознакомлен и согласен, указанные данные и доход подтвердил.

Проставляя несколько личных подписей напротив соответствующих условий о дополнительных услугах, Балашов В.А. также выразил согласие, в том числе, на подключение СМС-пакета стоимостью 99 рублей ежемесячно, а также программы «Гарантия низкой ставки» за 113 570 рублей за срок кредита.

Таким образом, в день заключения договора потребительского кредита, Балашов В.А. выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению этого договора к программе «Гарантия низкой ставки».

Индивидуальные условия кредитного договора, имеющимся в деле Общим условиям договора потребительского кредита не противоречат. Иного суду не приведено.

Также суд установил, что для предоставления и обслуживания кредита использовался банковский счет потребителя <№>, открытый в финансовой организации.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив истцу кредит на условиях и в размере определенных договором. 09.08.2021 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» во исполнение договора переведены денежные средства на счет Балашова В.А. в общем размере 667 570 рублей, что подтверждается выпиской по указанному выше счету за период с 09.08.2021 по 09.09.2023. При этом в данной выписке как сумма в размере 554 000 рублей, так и сумма в размере 113 570 рублей – отражены как выдача кредита по договору № 375149305. В последующем сумма в размере 113 570 рублей указана как оплата комиссии за подключение договора «Гарантия низкой ставки», а сумма 554 000 рублей – перечисление кредитных средств, внесенных через банкомат согласно электронному журналу.

08.11.2022 Балашов В.А. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с претензией о возврате денежных средств, уплаченных за услугу «Гарантия низкой ставки» в полном объеме, которая банком оставлена банком без удовлетворения.

В ответе на такую претензию (справке) от 14.11.2022 представитель банка указал на то, что по условиям предоставления услуги «Гарантия низкой ставки», отказаться от данной услуги с возвратом полной стоимости возможно только в первые 14 дней с момента подписания кредитного договора. В связи с тем, что заявление на отказ от услуги «Гарантия низкой ставки» было подано по истечении указанного срока, возврат комиссии не предусмотрен.

Не согласившись с принятым банком решением, Балашов В.А. воспользовался правом на судебную защиту.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что оказание дополнительных платных услуг для заемщика Балашова В.А. при заключении кредитного договора в данном случае не противоречат действующему законодательству и Закону РФ «О защите прав потребителей» и не нарушают прав истца как потребителя финансовых услуг, поскольку истец информирован о том, что заключение дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита.

Очевидно, что при заключении договора Балашов В.А. располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрал вариант кредитования с использованием ставки, сниженной за счет приобретенной дополнительной услуги «Гарантия низкой ставки». Информированность истца в том числе подтверждается проставленными в ряде документов личных подписей, а также собственноручно составленными записями.

Вопреки позиции истца, суд также полагает, что Балашов В.А. не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных ему условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, либо отказаться от дополнительной услуги. Используемая в договоре и сопутствующих заключению договора о потребительском кредите документах формулировка - «в случае отключения договора от программы «Гарантия низкой ставки»» сама по себе свидетельствует о возможности изменить заключаемые условия, отказаться от дополнительной услуги, то есть об альтернативном способе взаимодействия с банком, без подключения дополнительной опции, на других условиях.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, истец не был лишен права обратиться к ответчику, либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования. Между тем, при заключении спорного кредитного договора, истцом самостоятельно выбраны условия кредита, в том числе условие о подключении договора к программе «Гарантия низкой ставки», которые соответствуют действующему законодательству и не нарушают права истца, поскольку являются дополнительной услугой, а не стандартной услугой банка, необходимой для заключения и исполнения договора.

Каких-либо доказательств того, что отказ от подключения к программе «Гарантия низкой ставки» мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в дело не представлено. Доводы в данной части признаны судом несостоятельными.

Доказательства тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями подключения договора к программе «Гарантия низкой ставки» по кредиту либо возражал относительно их содержания, в материалах дела отсутствуют.

Как указывалось выше, вся информация при заключении кредитного договора, в соответствии с действующим законодательством, доводится до заемщика, кроме того, как указал в своих возражениях ответчик, вся информация имеется в наглядной и доступной форме, в том числе на информационных стендах в офисах банка и на сайте банка в сети интернет.

Размер комиссии за предоставление услуги «Гарантия низкой ставки» в размере сумма указан в п. п. 1, 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета.

Кроме того, при подписании заявления о предоставления кредита, истец подтвердил, что ознакомлен с альтернативным вариантом кредитования. В заявлении указано, что истец ознакомлен и согласен с условиями вышеуказанной дополнительной услуги.

При таком положении дела, суд считает, что истец был вопреки приведенным в уточненном исковом заявлении доводом и мотивам в надлежащем виде проинформирован о данной дополнительной услуге, она была оказана в соответствии со свободным волеизъявлением истца. Волеизъявление истца на заключение договора с дополнительной услугой по данной программе усматривается из подписанного истцом заявления о предоставлении потребительского кредита.

Оснований полагать, что какая-либо информация об услугах, обеспечивающих их свободный выбор до истца доведена не была, у суда на момент разрешения спора не имеется.

Разрешая заявленные требования, суд также исходит из того, что ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что банком фактически предоставлена услуга по выдаче кредита по договору на условиях и объеме согласованных сторонами. Поскольку услуга по программе была уже оказана ответчиком, а именно с учетом подключения заемщика к указанной программе согласно графику платежей определена общая сумма платежей, сниженная по сравнению с той, при которой заемщик отказался бы от услуги, отказ от уже предоставленной услуги, иметь место быть не может.

Анализируя доводы истца о том, что такое подключение не является самостоятельной услугой, а также не имеет какой-либо имущественной для заемщика выгоды и блага, в совокупности с установленными по делу фактическими обстоятельствами и представленными в суд доказательствами, суд полагает, что такие доводы не соответствуют материалам дела.

Так, согласно описанию программы «Гарантия низкой ставки», последняя предполагает не только установление более низкой процентной ставки по договору относительно той, которая могла быть установлена по договору при одобрении кредита, но опции «уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, «пропуск платежа», «кредитный каникулы», а также льготную стоимость обслуживания программы в зависимости от избранного при заключении договора кредита количества ежемесячных платежей.

Таким образом, при указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком не были нарушены права истца как потребителя финансовой услуги. Оснований для признания пунктов, предусматривающих взимание платы за дополнительную услугу, подключаемую на основании волеизъявления заемщика, недействительными и применения соответствующих этому последствий, в том числе связанных с возвратом оплаченных за такую дополнительную услуг денежных средств, суд не находит.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца и Закона РФ «О защите прав потребителей», требования истца о взыскании в его пользу с ответчика денежных средств удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, на основании упомянутого выше Закона № 2300-1, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Балашова Владимира Андреевича к ООО «Хоум кредит Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Черлакский районный суд Омской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                           Куликаева К.А.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 31 января 2024 года.