Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-628/2023 ~ М-428/2023 от 22.03.2023

Гражданское дело № 2-628/2023

УИД 42RS0037-01-2023-000799-41

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в    с о с т а в е:

    председательствующего судьи                     Королько Е.В.,

при секретаре                            Адаменко Н.А.,

     с участием:

    истца                                    Щекочихиной Н.Т.,    представителя истца                            Щекочихина Д.А.,

                                               12 мая 2023 года

                        рассматривая в открытом судебном заседании в г. Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Щекочихиной НТ к Акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, признании незаконной оказанной услуги, восстановлении услуги с отменой просрочки платежей, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Щекочихина Н.Т. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») о защите прав потребителей, признании незаконной оказанной услуги, восстановлении услуги с отменой просрочки платежей, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы следующим. *** между Щекочихиной Н.Т. и АО «Почта Банк» был заключен договор *** по программе «Адресный Льготный 22,9», по которому ей был предоставлен кредит в сумме 261 800 рублей на срок 60 месяцев, ставка 22,9 % годовых; также была подключена услуга «Гарантированная ставка», которая подразумевает возврат ей части процентов, уплачиваемых по вышеуказанному договору при условии, что клиент вовремя, без просрочек ежемесячно оплачивает сумму платежа и проценты по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа составляла 7 375 рублей. До декабря 2022 года оплату этой суммы истец производила ежемесячно заранее по карте через банкомат, чтобы избежать просрочек платежа. Карта использовалась исключительно для погашения кредита, никаких других операций по этой карте в течение трех лет она не производила (магазины, заправки и т.п.).

15 июля 2022 года Щекочихина Н.Т. явилась в отделение «Почта Банк» для замены своей карты в связи с истечением срока ее действия. Новую карту она получила, продиктовала оператору ответчика код по СМС, по ее желанию был изменен пин-код. Телефон у нее кнопочный, скачанных приложений «Почта Банк» не имеется; оператор прекрасно видела, какой у нее телефон.

В конце декабря 2022 года на ее телефон пришло смс-сообщение о недостатке денежных средств в размере 75 рублей для погашения ежемесячного платежа по кредиту. Через оператора она оплатила 100 рублей, стала выяснять, почему образовалась задолженность по кредиту.

В июле 2022 года при замене карты она якобы подписала заявление о предоставлении услуги «Мультибонус», данная услуга платная, размер ежемесячного платежа составляет 99 рублей. Об этой услуге она с оператором не разговаривала, не обсуждала, никто ей про условия подключения данной услуги не пояснял. Эта услуга подразумевает возврат каких-то процентов при покупках в магазинах с расчетом картой «Почта Банк» при ежемесячных покупках на сумму не менее 5 000 рублей. В течение трех лет до этого она не пользовалась этой картой при покупках, эта услуга абсолютно ей не была нужна, карта использовалась только для расчета по кредиту через банкомат. Своего согласия на подключение данной услуги «Мультибонус» она не давала.

Как выяснилось со слов работников ответчика, она подписала своей электронной подписью через смс - сообщение сразу два заявления: о перевыпуске карты и о подключении услуги «Мультибонус», при этом копию заявления о перевыпуске карты ей банк предоставил, а копию заявления о подключении услуги «Мультибонус» не предоставил.

Считает, что услуга «Мультибонус» была ей навязана ответчиком без ее согласия, без разъяснения условий данной услуги. В результате у нее на карте оказалась нехватка денежных средств в размере 75 рублей на погашение кредита, а как следствие - «слетела» «Гарантированная ставка», в связи с чем, она в 2024 году после погашения кредитных обязательств потеряет примерно 100 000 рублей, о чем «Почта Банк» ее уведомил.

В ответ на ее заявление - претензию от 09 января 2023 года с просьбой признать незаконной подключенную без согласия услугу «Мультибонус», вернув по основному кредиту услугу «Гарантированная ставка», отменить просрочку по основного кредиту и урегулировать спор в добровольном порядке без обращения в суд ответчик прислал в январе 2023 года письменный ответ об отказе в удовлетворении претензии.

Считает, что действия ответчика являются незаконными, противоречат правовым нормам, предусмотренным Законом о защите прав потребителей и гражданским законодательством. В данной правовой ситуации ответчик должен устранить причиненные ей убытки путем восстановления ей услуги «Гарантированная ставка».

Истец указывает, что в связи с данными обстоятельствами она сильно переживала, испытывала волнения, тратила свои силы и здоровье на неоднократные похождения к ответчику, разбирательства данной ситуации, но получила отказ от ответчика. С учетом вышеуказанных обстоятельств, оценивает размер компенсации причиненного ей ответчиком морального вреда в сумме 25 000 рублей. Данный размер компенсации причиненного морального вреда соответствует характеру причиненных нравственных страданий, степени вины ответчика и соответствует требованиям разумности и справедливости.

В связи с необходимостью обращения в суд она понесла судебные расходы в размере 3 000 рублей - за дачу ей устных консультаций, составление искового заявления.

Истец Щекочихина Н.Т. просит признать незаконной оказанную ей Акционерным обществом «Почта Банк» 15 июля 2022 года услугу по подключению программы лояльности «Мультибонус»; обязать ответчика восстановить ей услугу «Гарантированная ставка», подключенную к основному кредитному договору *** от *** по программе «Адресный Льготный 22,9», с отменой ее просрочки платежей по данному кредитному договору; за нарушение прав потребителя при подключении ей услуги «Мультибонус» взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, а также понесенные по делу судебные расходы в размере 3 000 рублей (л.д. 5-10).

Истец Щекочихина Н.Т. в судебном заседании поддержала доводы и требования искового заявления, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель истца Щекочихин Д.А., полномочия которого определены устным заявлением истца, занесенным в протокол судебного заседания, в соответствии со статьей 35 ГПК РФ, в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 94), представили письменные возражения на исковое заявление, в которых просили отказать в удовлетворении исковых требований Щекочихиной Н.Т. в полном объеме, указав, что между истцом и банком заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» *** от *** с тарифом «Адресный Льготный 22,9», включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита (далее - Согласие), Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы. Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита (далее - Согласие), о чем свидетельствует подпись истца в Согласии, с использованием простой электронной подписи (ПЭП). Своей простой электронной подписью (ПЭП) в согласии истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Предоставление услуги «Гарантированная ставка» не относится к обязанностям банка, исполнение которых возложено на него нормативно-правовыми актами Российской Федерации. При предоставлении данной Услуги, банк не действует исключительно в собственных интересах, стимулируя заемщика к надлежащему исполнению кредитного обязательства, и в результате предоставления такой услуги создается отдельное имущественное благо для заемщика в виде возврата части уплаченных процентов. 10 декабря 2022 года банком было произведено списание комиссии за обслуживание карты в размере 99,00 рублей, после чего доступный остаток средств по счету составил 7 301,00 рубль, что меньше суммы ежемесячного платежа по кредитному договору. В связи с тем, что ежемесячный платеж от 25 декабря 2022 года по кредитному договору *** истцом не был оплачен в полном объеме, образовалась просроченная задолженность. В соответствии с условиями предоставления потребительского кредита, накопленная сумма по услуге «Гарантированная ставка» была автоматически обнулена. Восстановить сумму накоплений, а также восстановить услугу «Гарантированная ставка» не представляется возможным. С 01 июня 2022 года в банке произошло изменение Тарифов на расчетно-кассовое обслуживание по сберегательному счету. Согласно изменениям, если клиент совершает по карте покупки (оплату товаров и услуг, в том числе в интернет) на сумму от 5 000 рублей в месяц, то комиссия за обслуживание карты не взимается. При покупках менее 5 000 рублей в месяц, стоимость обслуживания карты составит 99,00 рублей в месяц для дебетовых карт к сберегательному счету, которые подключены к программе лояльности «Мультибонус» с 21 мая 2021 года. В рамках консультирования сотрудником банка 15 июля 2022 года истицу была предоставлена информация относительно предоставления услуги «Мультибонус». При подключении услуги «Мультибонус» клиенты могут получать дополнительный доход. Целью программы является повышение лояльности клиентов к продуктам и услугам банка. Услуга «Мультибонус» была подключена с согласия истца 15 июля 2022 года. Услуга «Мультибонус» предоставляется бесплатно, если ежемесячно совершать операции по оплате товаров и услуг на сумму от 5 000 рублей. При покупках менее 5 000 рублей в месяц стоимость обслуживания карты, подключенных к программе «Мультибонус», составляет 99,00 рублей. За период времени с 01.11.2022 г. по 30.11.2022 г. истцом не были выполнены условия по совершению операций оплаты товаров и услуг на сумму от 5 000 рублей, в связи с чем, 10 декабря 2022 года была списана комиссия в размере 99,00 рублей за участие в программе «Мультибонус». Таким образом, комиссия за участие в программе «Мультибонус» была списана в соответствии с тарифами, оснований для отмены комиссии банк не усматривает. 10 апреля 2023 года на основании заявления истца, услуга «Мультибонус» была отключена. Требования искового заявления о взыскании с банка суммы компенсации морального вреда считают необоснованными и не подлежащими удовлетворению, т.к. в исковом заявлении отсутствует обоснование суммы, заявленной истцом в возмещение морального вреда, не доказан документально характер и объем причиненных нравственных и физических страданий. Также считают, что требуемая сумма за услуги предстателя не соответствует сложности дела (л.д. 44-47).

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства с точки зрения относимости и допустимости и по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Щекочихиной Н.Т. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексомодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Судом установлено, что *** Щекочихина Н.Т. обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи (л.д. 49).

На основании заявления Щекочихиной Н.Т. о предоставлении потребительского кредита *** между ПАО «Почта Банк» и Щекочихиной Н.Т. заключен договор потребительского кредита *** по программе «Адресный Льготный 22,9», по которому Щекочихиной Н.Т. предоставлен кредит в размере 261 800 рублей на срок 60 месяцев, размер ежемесячного платежа 7 375 рублей, ставка 22,9 % годовых (л.д. 12-оборот-13, 50-оборот-51).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны Щекочихиной Н.Т. простой электронной подписью, чем истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора Щекочихина Н.Т. согласилась на подключение услуга «Гарантированная ставка».

*** на основании заявления Щекочихиной Н.Т. была перевыпущена банковская карта (л.д. 23).

Согласно заявлению от *** Щекочихина Н.Т. присоединилась к программе лояльности «Мультибонус» по акции «Бонусы за покупки» по карте к сберегательному счету в рамках договора *** от *** на условиях, указанных в настоящем заявлении, тарифах банка, правилах программы лояльности «Мультибонус» АО «Почта Банк» и условиях акции «Бонусы за покупки» по карте к сберегательному счету (л.д. 24).

Подписывая данное заявление простой электронной подписью, Щекочихина Н.Т. подтвердила, что ознакомлена и согласна с правилами и условиями акции, согласна на участие в программе лояльности «Мультибонус», выражает согласие на заключение договора карты участника и просит открыть счет карты участник, выпустить карту участника и предоставить обслуживание в соответствии с правилами, согласна на оплату комиссий, связанных с обслуживанием карты участника, с обслуживанием карты в рамках акции «Бонусы за покупки» в рамках программы лояльности «Мультибонус», а также иных комиссий банка по карте в соответствии с тарифами банка (л.д. 24).

Доводы истца Щекочихиной Н.Т. том, что банк ей не предоставил копию заявления о подключении услуги «Мультибонус» опровергаются материалами дела, поскольку именно истец Щекочихина Н.Т. приложила к исковому заявлению указанное заявление от ***, в соответствии с которым Щекочихина Н.Т. присоединилась к программе лояльности «Мультибонус» по акции «Бонусы за покупки» по карте к сберегательному счету (л.д. 10, 24).

Согласно выписке по счету договора от *** № *** 10.12.2022г. зачислен платеж в размере 7 400 рублей. 10.12.2022г. банком списано 99,0 рублей в счет комиссии за ежемесячное обслуживание карты согласно тарифам (л.д. 21-22).

09 января 2023 года Щекочихина Н.Т. обратилась с АО «Почта Банк» с претензией о возврате по основному кредиту услугу «Гарантированная ставка», отмене просрочки по основному кредиту и урегулировании спора в добровольном порядке без обращения в суд (л.д. 25).

Из ответа АО «Почта Банк» следует, что клиенты могут получать дополнительный доход, подключив программу лояльности «Мультибонус». Данная программа по сберегательному счету предоставляется абсолютно бесплатно, если ежемесячно совершать операции по оплате товаров и услуг на сумму от 5 000,00 рублей. Согласно тарифу, который применяется по договору, при покупках менее 5 000,00 рублей в месяц стоимость обслуживания карты составит 99,00 рублей. Данные условия действуют для карт, подключенных к программе лояльности «Мультибонус» после 21 мая 2021 года. Программа лояльности «Мультибонус» по договору была подключена 15 июля 2022 года. За период с 01.11.2022 т. по 30.11.2022 г. сумма покупок по карте составила менее 5 000,00 рублей. В связи с чем, была начислена комиссия в размере 99,00 рублей за ежемесячное обслуживание. Согласно Условиям, Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, в дату платежа возникает просроченная задолженность. Поскольку платеж от 25 декабря 2022 года не был оплачен должным образом, он числится просроченным. В связи с наличием просроченного платежа накопленная сумма по услуге «Гарантированная ставка» была обнулена автоматически. Восстановить сумму накоплений не представляется возможным (л.д. 26, 83).

На основании заявления Щекочихиной Н.Т. от 10 апреля 2023 года услуга «Мультибонус» была отключена (л.д. 76).

Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В силу пунктов 1, 2 статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Подписанное заявление о присоединении к программе лояльности «Мультибонус» по акции «Бонусы за покупки» по карте к сберегательному счету в рамках договора *** от *** подтверждает, что Щекочихина Н.Т. была ознакомлена и согласна со всеми правилами и условиями акции.

При установленных обстоятельствах, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований истца, поэтому пришел к выводу о том, что Щекочихиной Н.Т. следует отказать в иске в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

                    Отказать в удовлетворении исковых требований Щекочихиной НТ к Акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, признании незаконной оказанной услуги, восстановлении услуги с отменой просрочки платежей, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда     -подпись-                   Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 19 мая 2023 года

    Судья Юргинского городского суда     -подпись-        Е.В. Королько