Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4143/2023 ~ М-3254/2023 от 18.09.2023

Дело № 2-4143/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2023 года

Свердловский районный суд г.Костромы в составе:

председательствующего судьи Морева Е.А.,

при секретаре Авакян С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой Аллы Викторовны к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Смирнова А.В. обратилась с вышеуказанным исковым заявлением к САО «РЕСО-Гарантия», просила взыскать с ответчика недоплаченную часть страхового возмещения в размере 44 065,24 руб. в связи с отказом страховщика в выплате страхового возмещения, неустойку в размере 3% за каждый день просрочки, что на <дата> составило 567 236, 50 руб., неустойку в размере 3% за каждый день просрочки страховой выплаты в сумме 44 065,24 руб. на день принятия решения и до фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. и штраф. Требования мотивированы тем, что с <дата> по <дата> истец находилась в туристической поездке, выезжая за рубеж, истец была застрахована в САО «РЕСО-Гарантия» с выдачей сертификата, который включал в себя оплату медицинских и иных расходов, связанных с лечением КОВИД-19. <дата> у нее был выявлен КОВИД-19, в связи с чем, она была вынуждена сдавать ПЦР-тесты и находиться на карантине в отеле на протяжении 11 дней, а также нести расходы на мобильную связь из-за необходимости контактов со страховой фирмой.

Страховая компания <дата> отказала в возмещении понесенных затрат. <дата> истец обратилась к САО «РЕСО- Гарантия» с претензией. <дата> страховой компанией перечислена сумма в размере 8 791,76 руб., на основании чего полагает, что ответчиком признан случай страховым. Истец обращалась в службу финансового уполномоченного, решением которого от <дата> рассмотрение обращения прекращено.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования уточнила, просила взыскать сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 32 252,63 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. и штраф, ссылаясь на то, что в остальной части ее требования были удовлетворены финансовым уполномоченным в досудебном порядке. Уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены, о причинах неявки в судебное заседание не сообщили.

Согласно ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч. 1, 2).

Частью 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» именно страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от смерти в результате болезней страховым событием может быть смерть, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности.

Из материалов дела следует, что <дата> между Финансовой организацией и МаstегСагd Еuгоре SА заключен Договор коллективного страхования расходов держателей банковских карт № № (далее - Договор коллективного страхования).

В соответствии с Договором коллективного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая организовать оказание медицинской и/или медико-транспортной помощи и произвести оплату медицинских и иных расходов застрахованному лицу (выгодоприобретателю), вследствие наступления страхового события во время пребывания за пределами постоянного места жительства (на территории страхования), в пределах установленных договором страховых сумм, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные договором сроки и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором.

На основании пункта 2.2 Договора коллективного страхования страховщик предоставляет застрахованным лицам страховое покрытие рисков, являющихся частью программы страхования МаstегСагd, при этом стоимость страхования оплачивается страхователем самостоятельно и за свой счет.

<дата> Смирнова А.В. была застрахована по Договору коллективного страхования по программе страхования МASTERСARD Вlаск Еdition Саrd Tуре на основании выданного страхового сертификата (далее - Договор страхования) со сроком действия с <дата> по <дата>.

Договор страхования заключен в соответствии с Программой страхования МASTERСARD Вlаск Еdition (далее - Программа страхования).

Договором страхования предусмотрен в том числе, страховой риск «Медицинские расходы, включая расходы связанные с лечением СОVID-19». Страховая сумма по данному риску составляет 115 000 ЕUR.

Безусловная франшиза на каждый страховой случай - 75 ЕUR.

Из материалов дела следует, что Смирновой А.В. в период действия договора страхования в связи с туристической поездкой были понесены расходы на территории Королевства Таиланд.

Так, <дата> после прилета в Королевство Таиланд, в аэропорту г. ФИО1 у истца был взят ПЦР-тест на наличие новой коронавирусной инфекции «СОVID-19». Ввиду наличия положительного теста, истец была помещена в отель Тhе Маrina Рhuкеt.

<дата> истец обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением, в соответствии с которым просил осуществить компенсацию понесенных расходов за ПЦР-тесты, пребывание в условиях изоляции в отеле, а также компенсировать расходы на мобильную связь.

<дата> САО «РЕСО-Гарантия» письмом № уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленного требования, так как заявленный случай не является страховым.

<дата> истец обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией, в соответствии с которой просил осуществить выплату страхового возмещения в размере 52 857 рублей 00 копеек, а также выплатить неустойку.

<дата> САО «РЕСО-Гарантия» осуществила выплату страхового возмещения истцу в размере 8 791 рубль 76 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

<дата> службой финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принято к рассмотрению обращение Смирновой А.В. № У-23-99388, содержащее требование о взыскании доплаты страхового возмещения по договору страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства в размере 44 065 рублей 24 копейки, а также неустойки.

Решением финансового уполномоченного от <дата> № У-23-99388/5010-003 требования Смирновой А.В. к САО «РЕСО-Гарантия» удовлетворены частично. С САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Смирновой А.В. взыскано страховое возмещение в счет оплаты расходов на ПЦР-тесты в размере 9 312 рублей 61 копейка, неустойка за несвоевременную выплату страхового возмещения в размере 987 рублей 82 копейки.

Обращаясь с настоящими исковыми требованиями, Смирнова А.В. указала, что ответчиком также не были возмещены расходы на оплату проживания в отеле в условиях изоляции, а также оказанию медицинской помощи и оформлению медицинской справки.

Согласно разделу «Определения» Программы страхования заболевание(я) - любое медицинское или психологическое заболевание, недомогание, состояние, болезнь или травма, которые воздействуют на застрахованное лицо.

Согласно разделу 3 Договора коллективного страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица во время его пребывания за пределами постоянного места жительства - в туристической поездке, командировке, по частным делам в течение срока действия договора, но не с целью смены места жительства или получения медицинской помощи в клиниках страны временного пребывания.

Согласно разделу «Важная информация» Программы страхования, чтобы иметь страховое покрытие по перечисленным страховым рискам, Застрахованное лицо должно полностью оплатить свою поездку застрахованной картой, за исключением: раздела Г - экстренные медицинские и другие расходы - действует независимо от оплаты расходов на поездку застрахованной картой.

Согласно разделу «Определения» Программы страхования страховое покрытие действует, если 100% транспортных расходов и / или размещения во время поездки были оплачены застрахованной картой, за исключением: раздела Г - экстренные медицинские и другие расходы - действует независимо от оплаты расходов на поездку застрахованной картой.

Если застрахованное лицо помещается в больницу / клинику, находясь за пределами Российской Федерации, ООО Оксиджен организует оплату медицинских расходов, покрываемых договором страхования, напрямую лечебному учреждению. Однако для этого кто-либо должен как можно скорее связаться с ООО Оксиджен от имени застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что истец находилась в условиях изоляции с <дата> по <дата> в отеле <адрес> в связи с обнаружением СОVID-19, что подтверждается справкой, выданной больницей Патонг от <дата>.

Основанием помещения истца в больницу явилось соглашение в сфере медицинского ухода за больными СОVID-19 по программе «Гостиничная изоляция» от <дата>, заключенного между больницей «ФИО6 ФИО1» и «ФИО1 Ко., Лтд.».

Согласно пункту 8 раздела Г «Не покрываемые случаи и расходы» Программы страхования страховщик не покрывает дополнительные расходы, связанные с одноместным размещением.

Вместе с тем как установлено судом и не опровергнуто ответчиком, несмотря на размещение истца в одноместном номере им фактически была произведена уплата по тарифу двухместного номера в размере 9 600 ТНВ.

Таким образом, оснований для применения вышеуказанного исключения не имеется.

Кроме того, размещение истца носила вынужденный характер, связано исключительно с необходимостью изоляции истца, а не ее волеизъявлением.

Кроме того, истцом за оказание медицинской помощи на основании соглашения от <дата> и выдачу вышеуказанной справки от <дата> было уплачено 1 000 ТНВ.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает обоснованиями требования истца в указанной части.

Размер понесенных истцом в вышеуказанной части расходов составляет 102,55 EUR, что составляет в рублевом эквиваленте 28 501 рубль.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что материалами дела подтвержден факт нарушения прав потребителя невыплатой суммы страхового возмещения по договору страхования имеются правовые основания для компенсации морального вреда. Размер компенсации морального вреда, к взысканию суд определяет, с учетом конкретных обстоятельств дела, последствий нарушений прав потребителя, требований разумности и справедливости, положений статей 151, 1101 ГК РФ в размере 9 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что у ответчика не имелось оснований отказывать в выплате суммы страхового возмещения по договору страхования суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере 18 750 рублей 50 копеек ((28501+9000)х50%).

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1 355 рублей 03 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Смирновой Аллы Викторовны к САО «РЕСО-Гарантия» удовлетворить частично.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Смирновой Аллы Викторовны страховую сумму в размере 28 501 рубль, компенсацию морального вреда в размере 9 000 рублей, штраф в размере 18 750 рублей 50 копеек.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» государственную пошлину в доход бюджета городского округа город Кострома в размере 1 355 рублей 03 копейки.

    Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня вынесения судом решения, а сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Судья                                                                                                 Е.А. Морев