Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-202/2024 ~ М-119/2024 от 29.01.2024

                                                    27RS0015-01-2024-000202-91

Дело № 2-202/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 апреля 2024 года                                           п. Ванино

Ванинский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Романько А.М.,

при секретаре Ярош А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Рыбаковой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Рыбаковой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 30.08.2013 г. между Рыбаковой Н.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 148000 рублей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 24.07.2022 г., путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. По состоянию на дату подачи искового заявления размер задолженности составляет 182512,73 рублей, из которых сумма основного долга 149294,27 рублей, сумма процентов 32351,6 рублей, сумма штрафов 866,86 рублей.

Просили взыскать с Рыбаковой Н.В. сумму задолженности, образовавшуюся за период с 21.03.2022 г. по 24.07.2022г. в размере 182351,6 рублей, а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4850,25 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Рыбакова Н.В., будучи надлежащим образом уведомленной о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыла, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражала против удовлетворения заявленных требований, поскольку находится на лечении, в связи с чем обращалась в страховую компанию для получения страховой выплаты. Ей разъяснен порядок подачи документов.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Страхование», в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Согласно представленному отзыву, сообщили, что между Рыбаковой Натальей Васильевной, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и АО «Тинькофф Банк» был заключен Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. Его составными частями являются Заявление- Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении — Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания Банка. При заполнении Заявления-Анкеты Банка 12.07.2013г. на оформление кредитной карты, Рыбакова Н.В. изъявила желание быть подключенным к Программе ОСАО «РЕСО-Гарантия», с которым у Банка на момент подачи Заявления-Анкеты, был заключен коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Впоследствии Банк расторг коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита с ОСАО «РЕСО-Гарантия» и заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № КД- 0913 от 04.09.2013г. с АО «Тинькофф Страхование». Рыбакова Н.В. была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита от 04.09.2013г. на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты № в период с 05.10.2013 г. по 26.07.2022г.. Также, 29.01.2016 г. между Страховщиком и Рыбаковой Н.В., как Страхователем, был заключен Договор страхования от несчастных случаев. При заключении Договора страхования Страховщиком был составлен Сертификат № от 29.01.2016 г., удостоверяющий факт заключения Договора страхования, согласно которому срок страхования составляет период с 05.02.2016г. по 04.03.2016г. с возможностью автоматического продления срока действия Договора страхования на каждый последующий календарный месяц на тех же условиях с даты, следующей за датой окончания срока страхования при условии оплаты Страхователем страховой премии за следующий период. Рыбакова Н.В. являлась застрахованной по Договору страхования от несчастных случаев по 27.06.2022г. В связи с тем, что Договор страхования был заключен со Страхователем в ходе телефонного разговора на основании устного заявления Рыбаковой Н.В., заявления на заключение Договора страхования отсутствует и не может быть представлено по объективным причинам. На дату 12.03.2024 в адрес АО «Тинькофф Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у Рыбаковой Н.В. Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Ванинского районного суда (vaninsky.hbr.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

        Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

        Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

        Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 30.08.2013 г. между Рыбаковой Н.В. и АО «Тинькофф Банк» в офертно - акцептной форме заключен договор кредитной карты №. На имя ответчика выпущена кредитная карта с лимитом 148000 рублей, беспроцентным периодом до 55 дней, с процентной ставкой по кредиту: по операциям покупок – 39,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за обслуживание - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - 59 рублей, минимальный платеж - не более 6% от задолженности (минимум 600 рублей), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности.

При заключении договора истец подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает, что в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

Изложенное подтверждается личной подписью ответчика в заявлении-анкете, которая подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении.

Согласно п.5.1, п.5.3, п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (действующих на момент заключения договора), банк устанавливает по договору Лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания (действующих на момент заключения договора) банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия Клиента.

Рыбакова Н.В., воспользовалась кредитной картой путем получения наличных денежных средств и оплаты товаров, что подтверждается выпиской по счету по договору № за период с 30.08.2013 г. по 08.11.2022 г.

Ответчик неоднократно допускала нарушение сроков возврата заемных денежных средств и уплаты процентов, что следует из выписки по счету, в связи с чем, по состоянию на 24.07.2022г. образовалась задолженность в размере 182512,73 рублей (кредитная задолженность – 149294,27 рублей, проценты – 32351,6 рублей, штрафы – 866,86 рублей), в связи с чем, был сформирован заключительный счет, который получен Рыбаковой Н.В. 16.08.2022 г. (ШПИ 14574873095737).

Ответчик Рыбакова Н.В. данный расчет не оспаривала, свой расчет, а также, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, доказательства исполнения обязательств по договору займа и погашения задолженности в полном объеме, суду не представила.

В ходе рассмотрения дела, установлено, что Рыбакова Н.В. при заполнении Заявления-Анкеты Банка 12.07.2013г. на оформление кредитной карты, изъявила желание быть подключенной к Программе ОСАО «РЕСО-Гарантия», с которым у Банка на момент подачи Заявления-Анкеты, был заключен коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Впоследствии Банк расторг коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита с ОСАО «РЕСО-Гарантия» и заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № КД-0913 от 04.09.2013г. с АО «Тинькофф Страхование». Рыбакова Н.В. была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита от 04.09.2013г. на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты № в период с 05.10.2013 г. по 26.07.2022г.. Также, 29.01.2016 г. между Страховщиком и Рыбаковой Н.В., как Страхователем, был заключен Договор страхования от несчастных случаев. При заключении Договора страхования Страховщиком был составлен Сертификат № от 29.01.2016 г., удостоверяющий факт заключения Договора страхования, согласно которому срок страхования составляет период с 05.02.2016г. по 04.03.2016г. с возможностью автоматического продления срока действия Договора страхования на каждый последующий календарный месяц на тех же условиях с даты, следующей за датой окончания срока страхования при условии оплаты Страхователем страховой премии за следующий период. Рыбакова Н.В. являлась застрахованной по Договору страхования от несчастных случаев по 27.06.2022г.

Согласно условиям присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013 г., заключенного между банком и ОАО «ТОС», следует, что Договор страхования в отношении Рыбаковой Н.В. заключен по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по Договору страхования является клиент банка, в случае смерти клиента - наследники застрахованного лица. Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периодастрахования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случаястраховым.    Установление инвалидности I или II группы или смерть Застрахованного лица признаются страховыми случаями, если: несчастный случай, следствием которого они явились, произошел в период страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; болезнь, следствием которой они явились, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. По риску «Смерть» выплата производится а пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти. По риску «Инвалидность» страховая выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату признания события страховым случаем.

Из страхового сертификата (период с 05.02.2016г. по 04.03.2016г.) следует, что Договор страхования в отношении Рыбаковой Н.В. заключен с АО «Тинькофф Страхование» по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, в отношении которого реализовался риск (наследники застрахованного лица). Максимальный размер страховой суммы 500000 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

    В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

    Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

    Пунктом 3 ст. 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что ст. 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Согласно ст.8 Договора коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013 г., при наступления события, имеющего признаки страхового случая, страхователь/ застрахованное лило/ выгодоприобретатель обязан в срок не более 30 календарных дней с момента, когда у него появилась возможность, сообщить о событии, имеющем признаки страхового, страховщику: сообщение о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, представляется страховщику в форме Уведомления (Приложение № 3 к Договору) в письменном виде по адресу, указанному в разделе 18 настоящего Договора, или по электронной почте с подтверждением получения электронного письма. При обращении за страховой выплатой выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику заявление на получение страховой выплаты установленного образна (Приложение № 4 к Договору) с указанием полных банковских реквизитов для перевода страховой выплаты, в случае признания случая страховым, а также следующие документы: п.3.3. В случае установления Застрахованному Лицу инвалидности от несчастного случая: копию паспорта Застрахованного лица; в случае, когда Выгодоприобретатель действует через представителя, - документы, удостоверяющие личность и полномочия представителя (в том числе, паспорт, доверенность); заверенную Страхователем копию заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитных карт, подписанного Застрахованным лицом; выданную Страхователем справку о размере задолженности Застрахованного Лица по кредитному договору на дату присвоения инвалидности; заверенную нотариально копию справки Медико-социальной экспертной комиссии об установлении группы инвалидности; копию выписки из амбулаторной карты Застрахованного липа за 3 (три) года или копию выписки из карты стационарного больного, в случае лечения в больнице перед установлением группы инвалидности; копию документа соответствующего уполномоченного органа (Министерства внутренних дел, Министерства юстиции и т.п.), если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством; копию акта о несчастном случае на производстве (форма Н-1), если реализация страхового риска связана с несчастным случаем во время исполнения Застрахованным лицом служебных обязанностей. В случае, если для решения вопроса о произведении страховой выплаты Страховщику потребуется дополнительная информация, он имеет право: затребовать оригиналы (для ознакомления) и (или) нотариально удостоверенные копия представленных документов, потребовать от Застрахованного лица прохождения медицинской экспертизы в указанном Страховщиком лечебном учреждении.

Из отзыва АО «Тинькофф Страхование» следует, что на дату 12.03.2024 в адрес АО «Тинькофф Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у Рыбаковой Н.В. Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Таким образом, доводы ответчика о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований Банка в связи с тем обстоятельством, что она застраховала свою ответственность по кредитному договору, суд находит несостоятельными, поскольку в материалах отсутствуют сведения о направлении в страховую компанию ответчиком заявления о выплате страховой суммы и о предоставлении ею соответствующих документов.

Раздел 5 Общих условий предусматривает порядок начисления штрафных санкций при нарушении сроков возврата денежных средств и уплаты процентов.

Тарифным планом ТП 7.7 RUB, являющимся частью кредитного договора № от 30.08.2013 г. предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа: совершенную в первый раз – в размере 590 рублей; второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, у банка имелись основания для взыскания неустойки.

Согласно расчету исковых требований сумма штрафов составляет 866,86 рублей.

Учитывая, что кредитный договор заключен и согласован сторонами в письменной форме, в соответствии с требованиями ст. 432 Гражданского кодекса РФ, размер неустойки был оговорен при заключении договора, разногласий при его подписании у сторон не возникло, Рыбакова Н.В. была ознакомлена со всеми условиями договора, и, подписав его, подтвердила свое согласие с действовавшими тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае предоставления кредита, исходя из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, суд находит требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 866,86 рублей - законными и обоснованными.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Рыбаковой Н.В. задолженности по договору кредитной карты № от 13.03.2013 г. в сумме 182512 рублей 73 копейки.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им государственная пошлина в размере 4850,25 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

                                                                Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Рыбаковой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с Рыбаковой Натальи Васильевны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>а <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>, 270-013 адрес <адрес>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679, адрес 127287 г. Москва 2-я Хуторская д. 38А, стр. 26, св-во о регистрации от 28.01.1994г.) задолженность по договору кредитной карты № от 13.03.2013 г. за период с 21.03.2022 г. по 24.07.2022г. в размере 182512 рублей 73 копейки, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4850 рублей 25 копеек, а всего 187362 (сто восемьдесят семь тысяч триста шестьдесят два) рубля 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ванинский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Судья

Ванинского районного суда                        Романько А.М.