Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-40/2024 ~ М-213/2023 от 29.12.2023

                         Дело № 2-40/2024

                         УИД 46RS0026-01-2023-000271-71

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п. Хомутовка                  15 июля 2024 года

Хомутовский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Проняевой Е.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Будниковой С.В., с участием истца Четверикова А.И., представителя истца – Киндюшенко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Четверикова Александра Ивановича к ООО РСХБ – Страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:     

Четвериков А.И. обратился в суд, с учетом уточнений, с исковым заявлением к ООО РСХБ – Страхование жизни» о защите прав потребителя, а котором просит: признать недействительными договоры страхования жизни № и № от 23.07.2018 и № от 20.01.2022; взыскать с ООО «РСХБ – Страхование жизни» в пользу Четверикова А.И. в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами с 23.07.2018 по день вынесения решения судом по договорам № и № от 23.07.2018; взыскать с ООО «РСХБ – Страхование жизни» в пользу Четверикова А.И. неустойку в порядке ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» с 23.07.2018 по день вынесения решения судом по договорам №-И№ и №-И№ от 23.07.2018; взыскать с ООО «РСХБ – Страхование жизни» в пользу Четверикова А.И. по договору страхования жизни №-И№ от 23.07.2018 неосновательное обогащение в размере 2089945,45 руб.; взыскать с ООО «РСХБ – Страхование жизни» в пользу Четверикова А.И. по договору страхования жизни № от 23.07.2018 неосновательное обогащение в размере 2133694,97 руб.; взыскать с ООО «РСХБ – Страхование жизни» в пользу Четверикова А.И. неустойку в порядке ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» с 27.01.2022 по день вынесения решения судом по договору страхования жизни № от 20.01.2022; взыскать с ООО «РСХБ – Страхование жизни» в пользу Четверикова А.И. в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами с 27.01.2022 по день вынесения решения судом по договору страхования жизни № от 20.01.2022; взыскать с ООО «РСХБ – Страхование жизни» в пользу Четверикова А.И. сумму неосновательного обогащения в размере 421633,79 руб. по договору № от 20.01.2022.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком ООО «РСХБ – Страхование жизни» были заключены три договора страхования жизни № и № от 23.07.2018 и № от 20.01.2022. Указанные договоры были заключены под предлогом заблуждения, т.к. на самом деле он считал, что оформляет вклады. Ранее он имел вклады в банке ответчика – Дополнительном офисе АО «Россельхозбанк» в в п. Хомутовка, на момент заключения «спорных вкладов» у него также имелись и действующие вклады. Сотрудники Дополнительного офиса АО «Россельхозбанк» в п. Хомутовка настойчиво звонили ему и просили прийти в банк для заключения иного договора, на более выгодных для него условиях. Так, ему был предложен вклад с процентной ставкой от 0% до 24% годовых, однако понимая вероятность получить 0% годовых, он от этого предложения отказался. Через некоторое время сотрудниками офиса ему была предложена процентная ставка – 10% годовых, и он посчитал для себя эти условия более выгодными, в отличии от действующих на тот момент, в связи с чем закрыл текущие вклады и открыл новые, под 10% годовых, как ему было обещано. В связи с тем, что он являлся клиентом АО «Россельхозбанк», он доверял банку и, поговорив с сотрудником банка, узнав от последнего все условия по вкладу, он подписал договоры, не читая их, т.к. был уверен в том, что в них изложено все в соответствии со сказанным. По истечении срока «вкладов» он понял, что был введен в заблуждение, т.к. обещанного дохода - 10% годовых им получено не было. Зная о том, что выгоды по заключенным договорам он не получит, он не стал бы заключать их, т.к. это предложение для него было на невыгодных условиях. Таким образом АО «Россельхозбанк» пять лет пользовался его деньгами, при том, что с 2018 года инфляция, которая составила 38,51%, уменьшила стоимость денег и сбережения обесценились. Считает, что от общей суммы двух договоров 2018 года сбережения обесценились на 4233640,42 руб., таким образом, ответчик неосновательно обогатился на сумму не менее 4223640,42 руб., поэтому должен был вернуть ему денежные средства в размере 10286440,42 рубля (4223640,42 руб. (сумма, на которую обесценились сбережения за пять лет по двум вкладам) + 6062800 руб. (сумма вкладов по двум договорам за 2018 год)). Относительно договора страхования жизни № от 20.01.2022, он считает что подлежит взысканию с ответчика сумма неосновательного обогащения в размере 421633,79 рублей, т.е. 2209400 руб. (сумма «вклада») – 1787766,21 руб. (сумма, полученная после закрытия «вклада»), т.к. он недополучил свои собственные денежные средства, положенные им на счет при открытии «вклада», а ответчик неосновательно обогатился. При этом, заключая указанный договор от 2022 года, он продолжал доверять банку, также не прочитав условия договора, подписав его, доверяя словам сотрудника банка.

В судебном заседании истец Четвериков А.И. исковые требования, с учетом уточнений, поддержал и просил удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении, пояснил, что он подвергся обману со стороны сотрудников банка АО «Россельхозбанк», клиентом которого он являлся на протяжении длительного периода времени. Он никогда не стал бы заключать договоры страхования жизни на крайне невыгодных для него условиях, он был уверен, что заключает договоры вклада под 10% годовых, поэтому подписал все необходимые документы, не читая их. Кроме того, уточнил, что по двум первым договорам по истечении срока их действий он получил те же суммы, что и при заключении, т.е. 3000000 руб. и 3062800 руб., а по третьему договору размер страховой премии при заключении договора составлял 2209400 рублей, а по истечении срока действия договора он получил 1787766,21 руб., и за весь период действия указанного договора получил страховые выплаты по риску «Дожитие» в размере 623050 рублей.

    Представитель истца Четверикова А.И. – Киндюшенко Т.А. в судебном заседании исковые требования истца Четверикова А.И., с учетом уточнений, поддержала в полном объеме и просила удовлетворить, пояснила, что договоры страхования жизни Четвериков А.И. заключил в связи с введением в заблуждение. Он был уверен, что в 2018 году заключает два договора банковских вклада под 10% годовых, в связи с чем подписывал указанные договоры, предварительно с ними не ознакомившись, т.к. доверял сотрудникам банка в связи с тем, что на протяжении длительного времени является клиентом АО «Россельхозбанк». Что касается третьего договора, то он получил гарантированный доход в размере 14% годовых, однако недополучил свои собственные денежные средства, положенные им на счет при открытии «вклада».

    Представитель ответчика - ООО РСХБ – Страхование жизни» - в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела был извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель ответчика – Дымский Д.А., участвовавший в предыдущих судебных заседаниях посредством видеоконференц связи, исковые требования, с учетом уточнений, не признал в полном объеме, пояснил, что договоры инвестиционного страхования жизни от 23.07.2018 были заключены между Четвериковым А.И. и ООО РСХБ – Страхование жизни» в предусмотренном законодательством Российской Федерации порядке, и доводы истца о предоставлении некорректной информации при заключении договоров, введении страхователя в заблуждение, обмана со стороны сотрудников банка опровергаются документально, а именно рядом подписей Четверикова А.И. как непосредственно в самих договорах, так и в приложениях к ним, являющихся их неотъемлемой частью. При этом, в договорах инвестиционного страхования жизни от 23.07.2018 четко указано, что стороной договора является не банк, а страховая компания, а также, что дополнительный инвестиционный доход является негарантированным и зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика, т.е. страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов. Что касается заключенного между истцом Четвериковым А.И. ООО РСХБ – Страхование жизни» договора инвестиционного страхования жизни от 20.01.2022, то никаких нарушений действующего законодательства со стороны страховщика также допущено не было, истец был предупрежден, что им заключен не договор банковского вклада, а именно договор инвестиционного страхования жизни. Согласно указанному договору имеется гарантированный доход, размер которого составляет 14% годовых, т.е. данным договором страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, размер которого определяется с учетом инвестиционного купона и подлежит выплате ежеквартально при наступлении страхового случая по риску «дожитие», это так называемый инвестиционный доход «1». Все указанные выплаты Четверикову А.И. были выплачены и им получены. Также по данному договору предусмотрен дополнительный инвестиционный доход «2», который выплачивается однократно при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть застрахованного по любой причине», формируется за счет размещения части страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни в ценные бумаги и производные инструменты, и составил 1709884,86 рублей, данная сумма была получена Четвериковым А.И. по истечении действия указанного договора. В совокупности же Четвериковым А.И., включая все страховые выплаты, по договору инвестиционного страхования жизни от 20.01.2022 было получено 2332935,66 руб. (623050,80 руб. + 1709884,86 руб.). Таким образом, все условия договора страхователем исполнены в полном объеме. Также, считает подтверждением того, что истец понимал и не был введен в заблуждение относительно природы договоров инвестиционного страхования жизни является то, что 25.11.2022 между истцом и ответчиком был заключен четвертый договор страхования, являющийся накопительным страхованием жизни по программе «Безусловный доход», срок действия договора 3 месяца.

    Привлеченный в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска, Четвериков А.А., являющийся сыном истца, – в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом, в предыдущем судебном заседании с уточненными исковыми требованиями Четверикова А.И. согласился в полном объеме, пояснил, что в 2018 году его отец – истец Четвериков А.И. рассказывал ему, что намеревается оформить в АО «Россельхозбанк» в Дополнительном офисе п. Хомутовка два вклада под 10 % годовых, что впоследствии, со слов отца, и было им сделано. Ни о каких договорах инвестиционного страхования жизни, заключенных им с ООО «РСХБ - Страхование жизни», отец ничего не говорил. О третьем договоре ему вообще ничего неизвестно, т.к. отец об этом ничего не рассказывал. О том, что он является выгодоприобретателем по всем трем договорам, ему также ничего неизвестно.

    Представитель привлеченного в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – АО «Россельхозбанк» – в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом, представил суду заявление, согласно которого дело просил рассмотреть в его отсутствие, в представленных возражениях с требованиями, заявленными Четвериковым А.И. не согласен, просил в удовлетворении исковых требований, с учетом уточнений, Четверикову А.И. отказать в полном объеме по тем основаниям, что договоры заключены в соответствии с действующим законодательством, истцом Четвериковым А.И. подписаны, все условия договоров сторонами исполнялись.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку их неявка не является препятствием для полного и всестороннего рассмотрения дела судом.

Выслушав истца, представителя истца, допросив свидетелей, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Статья 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу положений ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1)сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 23.07.2018 между истцом Четвериковым А.И., являющимся страхователем, и ответчиком ООО «РСХБ – Страхование жизни», являющимся страховщиком, на основании заявлений Четверикова А.И. о заключении договоров инвестиционного страхования жизни и в соответствии с Условиями указанных договоров инвестиционного страхования жизни были заключены два идентичных договора инвестиционного страхования жизни №-И№ и №-И№, согласно которых страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховые выплаты в пределах страховых сумм, указанных в договорах страхования при наступлении страховых случаем, предусмотренных договорами страхования в порядке и в случаях, установленных Условиями, которые являются неотъемлемыми частями договоров страхования.

Согласно указанным договорам инвестиционного страхования жизни № и № от 23.07.2018 страховыми рисками являются: «дожитие застрахованного до 06.08.2023», «смерть застрахованного по любой причине», «смерть застрахованного от несчастного случая». Страховая сумма по каждому из рисков по договору инвестиционного страхования жизни № от 23.07.2018 составляет 3000000 руб., а по договору инвестиционного страхования жизни № от 23.07.2018 - 3 062 800 руб.

Размер страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни № от 23.07.2018 составляет 3000000 руб., а по договору инвестиционного страхования жизни № от 23.07.2018 -3 062 800 руб., и подлежит единовременной уплате не позднее 23.07.2018, страховой тариф составляет 100% от страховой суммы по риску «дожитие застрахованного».

Срок страхования составляет 5 лет. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия договоров страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в договорах страхования.

Согласно указанных договоров инвестиционного страхования жизни установлен «период охлаждения», составляющий 14 календарных дней со дня заключения договоров страхования, в течение которого в соответствии с п. 9.1.5.1 Условий договоров инвестиционного страхования жизни № являющихся приложением 1 к заключенным договорам, страхователь – физическое лицо имеет право отказаться от договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие.

Выгодоприобретателем по рискам «смерть застрахованного по любой причине» и «смерть застрахованного от несчастного случая» является сын застрахованного – Четвериков А.А., № года рождения.

В приложении 2 к договору инвестиционного страхования жизни № от 23.07.2018 изложена таблица выкупных сумм, с указанием периодов страхования и гарантированного размера выкупных сумм, согласно которых в период с 07.08.2018 по 06.08.2019 – гарантированный размер выкупной суммы составляет 2194800 руб., с 07.08.2019 по 06.08.2020 – 2336400 руб., с 07.08.2020 по 06.08.2021 – 2487000 руб., с 07.08.2021 по 06.08.2022 – 2647500 руб., с 07.08.2022 по 06.08.2023 – 2818200 руб.

В приложении 2 к договору инвестиционного страхования жизни № от 23.07.2018 изложена таблица выкупных сумм, с указанием периода страхования и гарантированного размера выкупных сумм, согласно которой в период с 07.08.2018 по 06.08.2019 – гарантированный размер выкупной суммы составляет 2240744,48 руб., с 07.08.2019 по 06.08.2020 – 2385308,64 руб., с 07.08.2020 по 06.08.2021 – 2539061,20 руб., с 07.08.2021 по 06.08.2022 – 2702921,00 руб., с 07.08.2022 по 06.08.2023 – 2877194,32 руб.

То есть, при досрочном прекращении договоров, кроме случаев, предусмотренных п. 9.1.5.1 Условий страхования («период охлаждения») страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, соответствующую тому периоду страхования, на который приходится дата прекращения, при условии уплаты установленной в договоре страховой премии за данный период, при этом инвестиционный доход (резерв бонусов) в составе выкупной суммы не выплачивается.

В приложении 3 к договорам инвестиционного страхования жизни № и № от 23.07.2018 установлен Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, который определяется страховщиком на момент прекращения договоров страхования с учетом выбранной при заключении договоров страхователем/застрахованным стратегии инвестирования, при этом ООО «РСХБ – Страхование жизни» не гарантирует доходность инвестиций сверх страховой суммы, определенной договором страхования. Страховщик не гарантирует получение каких – либо доходов по договору страхования, а страхователь/застрахованный, в свою очередь, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Подписывая договор страхования, страхователь подтверждает ознакомление с содержанием настоящего раздела и выбор стратегии инвестирования.

Согласно платежного поручения № от 23.07.2018 Четвериков А.И. произвел оплату страховой премии в размере 3000000 руб. по договору инвестиционного страхования жизни № от 23.07.2018, а согласно платежного поручения № от 24.07.2018 Четвериков А.И. произвел оплату страховой премии в размере 3062800 руб. по договору инвестиционного страхования жизни № от 23.07.2018, в связи с чем оба договора начали свое действие.

17.08.2023 на основании заявлений Четверикова А.И., согласно платежного поручения № от 17.08.2023 по договору № от 23.07.2018 по риску «дожитие» по акту № от 07.08.2023 страхователю Четверикову А.И. была выплачена страховая выплата в размере 3000000 руб., а согласно платежного поручения № 21571 от 17.08.2023 по договору № от 23.07.2018 по риску «дожитие» по акту № от 07.08.2023 страхователю Четверикову А.И. была выплачена страховая выплата в размере 3062800 руб.

05.10.2023 Четвериков А.И. обратился в ООО «РСХБ – страхование жизни» с претензией, в которой в срок не позднее двух недель с момента получения настоящей претензии просил в рамках договоров возместить ему сумму в размере 3000000 руб., что соответствует 10% годовых, озвученных ему менеджером банка по тем основаниям, что договоры были подписаны им, не читая, под введением его в заблуждение.

На указанную претензию Четверикова А.И. ООО «РСХБ – Страхование жизни» был дан ответ от 10.11.2023, согласно которого страховые выплаты по договорам инвестиционного страхования жизни №, № от 23.07.2018 выплачены Четверикову А.И. в соответствии с условиями указанных договоров, которые собственноручно были им подписаны при заключении. Доводы о введении в заблуждение и не предоставлении какой – либо информации относительно получаемой услуги не подтверждены. Кроме того в данном ответе содержатся разъяснения относительно порядка определения и расчета дополнительного инвестиционного дохода. Указанный ответ ООО «РСХБ – страхование жизни» от 10.11.2023 был получен Четвериковым А.И., что подтверждено им в судебном заседании.

Кроме того, 20.01.2022 между истцом Четвериковым А.И., являющимся страхователем, и ответчиком ООО «РСХБ – Страхование жизни», являющимся страховщиком, на основании письменного заявления страхователя в соответствии с Правилами страхования жизни №ИСЖ редакции №, утвержденными приказом Генерального директора страховщика от 26.07.2021 №-ОД, был заключен договор инвестиционного страхования жизни №. «Новый уровень. Агролайф», согласно которого страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и и случаях, установленных Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Пунктом 4.1 указанного договора инвестиционного страхования жизни установлены следующие страховые риски: дожитие застрахованного лица до 27.04.2022, 27.07.2022, 27.10.2022, 27.01.2023, 27.04.2023, 27.07.2023, 27.10.2023, 27.01.2024, страховая сумма по каждому из рисков составляет 552,35 руб., при дожитии до окончания срока страхования – страховая сумма по риску составляет 22 094 руб., в случае смерти застрахованного по любой причине – 22094 руб., в случае смерти застрахованного от несчастного случая – 2651280 руб.

Размер страховой премии по договору страхования составляет 2209400 руб., уплата которой производится в срок не позднее 23.01.2022.

Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия договора страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в настоящем договоре страхования.

Пунктом 7 договора инвестиционного страхования жизни установлен «период охлаждения», составляющий 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в течение которого в соответствии с п. 9.1.5.1 Правил страхования жизни №ИСЖ (редакция 3), являющихся приложением № к заключенному договору, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней или в течение более длительного периода, установленного договором страхования, со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Указанным договором «период охлаждения» устанавливается с даты заключения договора по дату, предшествующую дате вступления договора в силу, но не менее 14 дней с даты заключения договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования по соответствующему страховому риску и в соответствующей доле в выплате является сын застрахованного - Четвериков А.А., № года рождения.

Согласно пунктов 10.1, 10.2 договора страхования, дополнительный инвестиционный доход «1» выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «дожитие». Дополнительный инвестиционный доход «2» может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «дожитие», «смерть по любой причине».

Приложением 1 к договору страхования установлен Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, который состоит из дополнительного инвестиционного дохода «1» и дополнительного инвестиционного дохода «2», и определяется с учетом инвестиционного купона. При этом, дополнительный инвестиционный доход «1» определяется страховщиком ежеквартально (на каждую дату наблюдения) в течение срока действия договора страхования с учетом выбранной при заключении договора страхования страхователем стратегии инвестирования, указанной в настоящем приложении. Дополнительный инвестиционный доход «2» определяется в даты наблюдения 2 – 8 и (или) в дату наступления страхового случая по риску «смерть по любой причине» и подлежит выплате однократно за период действия договора страхования при выполнении предусмотренного настоящим приложением к договору страхования условия.

Во всех случаях существенных изменений в составе инвестиционной корзины или в случае невозможности получения котировок (рыночных цен), входящих в инвестиционную корзину активов, или в иных случаях, влекущих невозможность расчета дополнительного инвестиционного дохода, значение дополнительного инвестиционного дохода принимается равным нулю.

ООО «РСХБ – Страхование жизни» не гарантирует доходность инвестиций сверх страховой суммы, определенной договором страхования.

В приложении 2 к договору страхования имеется Информация об условиях дополнительного добровольного страхования, в которой также указано, что по договору страхования имеется гарантированный доход, который составляет 14% годовых.

Согласно платежного поручения № от 20.01.2022 Четвериков А.И. произвел оплату страховой премии в размере 2209400 рублей по договору инвестиционного страхования жизни № от 20.01.2022, в связи с чем указанный договор начал свое действие.

По указанному договору инвестиционного страхования жизни дополнительный инвестиционный доход «1» на основании соответствующих заявлений страхователя Четверикова А.И. был выплачен ему страховщиком ООО «РСХБ – Страхование жизни» в составе страховых выплат по риску «дожитие» в соответствии со страховыми актами по каждому из восьми периодов, указанных в договоре страхования в соответствии с Порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода, являющимся приложением 1 к договору, и составил в совокупности 623050,80 руб., что подтверждается представленными ООО «РСХБ – Страхование жизни» платежными поручениями, а также подтверждено в судебном заседании истцом Четвериковым А.И.

В свою очередь, дополнительный инвестиционный доход «2», предусмотренный договором страхования, формируется за счет размещения части страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни в ценные бумаги и производные финансовые инструменты. В связи с чем, часть страховой премии, уплаченной страхователем по договору страхования, в соответствии с выбранной им стратегией инвестирования была размещена в инвестиционную корзину, состоящую из акций эмитентов, перечень которых указан в Приложении 1 к договору страхования – Порядке начисления дополнительного инвестиционного дохода и в соответствии с указанным Порядком, составил 1709884,86 руб.

В связи с чем, 08.02.2024 на основании заявления Четверикова А.И., согласно платежного поручения № от 08.02.2024 по договору № от 20.01.2022 по риску «дожитие» по акту № от 29.01.2024 была выплачена указанная страховая выплата в размере 1709884,86 руб.

В совокупности, все страховые выплаты по рискам дожитие, включающие дополнительный инвестиционный доход «1» дополнительный инвестиционный доход «2», выплаченные истцу Четверикову А.И. составляют 2332935,66 руб.

Как следует из искового заявления истца Четверикова А.И. (с учетом уточнений), а также из объяснений, данных им, в судебном заседании, первые два договора от 2018 года заключены им в связи с введением его в заблуждение сотрудниками банка – Дополнительного офиса АО «Россельхозбанк» в п. Хомутовка, которые разъяснили ему, что он оформляет договоры денежных вкладов под 10% годовых.

Истец Четвериков А.И. доверял сотрудникам Дополнительного офиса АО «Россельхозбанк» в п. Хомутовка в связи с чем, подписал договоры, не читая их, т.к. был уверен, что в указанных договорах все изложено в соответствии со сказанным ими.

Только по истечении срока действия первых двух договоров он понял, что был введен в заблуждение, т.к. обещанного 10%-го дохода годовых им получено не было.

Зная о том, что выгоды по заключенным договорам истец Четвериков А.И. не получит, он никогда не стал бы их заключать, т.к. эти предложения для него были на невыгодных условиях.

Что касается третьего договора, то он действительно получил указанный в договоре гарантированный доход в размере 14% годовых в сумме 623050,80 руб., однако он недополучил свои собственные денежные средства, «положенные им на счет при открытии вклада» в размере 421633,79 руб.

Рассматривая вышеизложенные доводы Четверикова А.И. относительно введения его в заблуждение при заключении вышеуказанных трех договоров инвестиционного страхования жизни №, №-№ от 23.07.2018, а также № от 20.01.2022, суд приходит к выводу, что они опровергаются имеющимися а материалах дела документами, собственноручно подписанными истцом, а именно подписями Четверикова А.И. непосредственно в самих трех договорах инвестиционного страхования жизни, рядом подписей в заявлениях Четверикова А.И. о заключении договоров инвестиционного страхования жизни.

Кроме того, Четвериковым А.И. по каждому из трех договоров собственноручно были подписаны Формы уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк», в которых указано, что заключенные договоры не являются договорами банковских вкладов, что предоставляемой услугой является именно договор страхования: по двум договорам от 2018 года по программе инвестиционного страхования жизни «классическая», а по договору от 2022 года по программе «Новый уровень. Агролайф». При заключении договора инвестиционного страхования жизни № от 20.01.2022 Четвериковым А.И. также была подписана анкета по определению ООО «РСХБ – Страхование жизни» специальных знаний клиента в области финансов.

При этом, в судебном заседании истец Четвериков А.И. не отрицал факт подписания им вышеуказанных документов.

Таким образом, ряд собственноручно проставленных подписей истцом Четвериковым А.И. подтверждает, что истец осознавал, что заключает договоры инвестиционного страхования жизни, а не договоры банковских вкладов, что стороной по договорам является не АО «Россельхозбанк», а ООО «РСХБ – Страхование жизни», т.е. не банк, а страховая организация, истец является не вкладчиком, а застрахованным лицом и страхователем, а доход по данным договорам является негарантированным, т.е. поставив свои подписи в двух договорах инвестиционного страхования жизни от 2018 года, истец Четвериков А.И. понимал, что страховщик на основании Приложений 3 к указанным договорам инвестиционного страхования жизни, которые является его неотъемлемыми частями, не гарантирует получение каких-либо доходов по указанным договорам страхования, а поставив подпись в договоре инвестиционного страхования жизни от 2022 год, истец Четвериков А.И. понимал, что страховщик на основании Приложений 2 и 3 к указанному договору инвестиционного страхования жизни, которые также являются его неотъемлемыми частями, гарантирует получение дополнительного инвестиционного дохода «1», который и был получен истцом и не гарантирует получение дополнительного инвестиционного дохода «2».

При таких обстоятельствах суд считает, что при заключении всех трех договоров инвестиционного страхования жизни Четверикову А.И. была предоставлена вся необходимая информация, он понимал природу заключаемых сделок, подписывая договоры как страхователь. Из содержания договоров и иных документов, являющихся их неотъемлемыми частями следует, что между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, истец при заключении каждого из договоров получил полную информацию о страховой организации, с которой заключаются договоры инвестиционного страхования жизни, порядке определения страховых выплат, размерах страховых сумм по каждому страховому риску, суммах денежных средств, подлежащих передаче получателем страховых услуг, до сведения истца была доведена информация о том, что инвестиционные договоры страхования жизни не являются договорами банковских вкладов в кредитной организации.

В «период охлаждения» в течение 14 дней со дня заключения всех трех договоров инвестиционного страхования жизни Четвериков А.И. с заявлениями о расторжении договоров к страховщику не обращался.

Также истец не представил в суд доказательств, подтверждающих, что при заключении договоров страхования жизни и в «период охлаждения» он был лишен возможности подробно ознакомиться с указанными договорами, изучить предлагаемые условия страхования, тогда как договоры страхования, которые получены им в день подписания, содержат всю необходимую информацию, при наличии которой можно было сделать выбор о их заключении и отказе от них в предусмотренные договорами сроки с возвратом уплаченных страховых премий в полном размере.

Страховщик же, в свою очередь, признавая заявленные события страховыми случаями, составлял страховые акты и производил Четверикову А.И. соответствующие страховые выплаты, на основании заключенных договоров.

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения; если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если- бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в. отношении лица, с которым она. вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем» волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 21 Постановления Пленума. Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков справе сторона договора, если ей контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал - об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до сведения стороны (статьи 178 или 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что Четвериков А.И. при заключении сделок был осведомлен обо всех существенных условиях договоров инвестиционного страхования жизни и о стороне сделки - ООО «РСХБ - Страхование жизни», сделки сторонами исполнялись, о чем свидетельствуют заявления Четверикова А.И. о выплате страховых сумм и копии платежных поручений об их перечислении страхователю страховщиком, а поэтому, оснований для признания всех трех договоров инвестиционного страхования жизни не имеется.

Кроме того, Четвериков А.И. не обращался к ООО «РСХБ-Страхование жизни» ни за разъяснением положений договоров страхования, ни с заявлениями об отказе от договоров страхования в «период охлаждения», что свидетельствует, что он осознавал на момент заключения сделок характер и последствия заключенных с ним договоров страхования жизни.

Показания допрошенных в судебном заседании свидетеля № являвшейся в 2018 году менеджером – операционистом в дополнительном офисе п. Хомутовка АО «Россельхозбанк» о том, что Четвериков А.И. перед заключением договоров от 2018 года беседовал с руководителем банка, а также с Курскими сотрудниками банка, после чего подписал их, не читая, а также свидетеля № о том, что его супруге также как и Четверикову А.И. предложили заключить договор банковского вклада сроком на 5 лет на выгодных условиях под 15% годовых, и по истечении указанного срока ею была получена та же сумма, что и при заключении договора, не могут являться подтверждением введения Четверикова А.И. в заблуждение относительно заключенных договоров.

Иных доводов, подтверждающих введение Четверикова А.И. при заключении им договоров инвестиционного страхования жизни, им не представлено.

Также, подтверждением того, что истец понимал и не был введен в заблуждение относительно природы договоров инвестиционного страхования жизни суд считает то, что 25.11.2022 между истцом и ответчиком был заключен четвертый договор страхования, являющийся накопительным страхованием жизни по программе «Безусловный доход», срок действия договора 3 месяца. В рамках данного договора Четвериков А.И. внес страховую премию в размере 377880 руб., по окончанию действия договора ему была произведена страховая выплата в размере 385021,93 руб.

Учитывая изложенное, с учетом положений ст. ст. 167, 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд приходит к выводу, что основания для признания договоров инвестиционного страхования жизни недействительными, применении последствий недействительности сделок, у суда отсутствуют.

С учетом вышеизложенного, оценивая представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении договоров страхования истцу Четверикову А.И. была предоставлена необходимая информация о предоставляемой по каждому из договоров финансовой услуге, указанные договоры заключены им добровольно, содержат все существенные условия договора, а собственноручные подписи Четверикова А.И. в договорах инвестиционного страхования жизни и приложениях к ним, в заявлениях на разовое перечисление денежных средств по договорам инвестиционного страхования жизни, иных документах, касающихся оспариваемых договоров инвестиционного страхования жизни, свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства при заключении договоров инвестиционного страхования жизни, понимал характер и природу оспариваемых сделок.

Нарушений положений ст. ст. 10,12,16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые связывают наступление ответственности страховщика за предоставление потребителю недостоверной информации при заключении договора страхования (либо не предоставления необходимой информации) и нарушение права потребителя на свободный выбор услуг с нарушением запрета обуславливать приобретение одних услуг другими, не имеется.

Поскольку в суде не установлено нарушений закона при заключении оспариваемых договоров инвестиционного страхования жизни, и как следствие прав истца, как потребителя, то у суда не имеется основания для взыскания с ответчика в соответствии с законом «О защите прав потребителей» процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, а также сумм неосновательного обогащения.

На основании изложенного, суд считает, исковые требования Четверикова А.И. к ООО «РСХБ - Страхование жизни» о защите прав потребителей – признании недействительными договоров инвестиционного страхования жизни, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, а также сумм неосновательного обогащения, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Четверикова Александра Ивановича к ООО «РСХБ –Страхование жизни» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Хомутовский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – 18.07.2024.

Председательствующий судья                  Е.А. Проняева