Судебный акт #1 (Решения) по делу № 11-107/2023 от 13.01.2023

УИД 11MS0004-01-2022-000812-62 Дело № 11-107/2023

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

20 февраля 2023 года                        г. Сыктывкар

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Тебеньковой Н.В.

при секретаре Добровольском Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по апелляционной жалобе Курициной Наталии Анатольевны на решение мирового судьи Кутузовского судебного участка г.Сыктывкара Республики Коми от ** ** **,

установил:

Курицина Н.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «КАРДИФ» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 63 660,57 руб.

В обоснование иска указано, что в ** ** **. истец заключила кредитный договор и в обеспечение его исполнения договор страхования жизни и здоровья. В ** ** ** г. полностью погасила кредит и обратилась к страховщику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от договора страхования, однако ООО «СК «Кардиф» требования истца в досудебном порядке не исполнил.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Банк ВТБ (ПАО) и АНО «СОДФУ».

Решением мирового судьи Кутузовского судебного участка г.Сыктывкара Республики Коми от ** ** ** постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Курициной Наталии Анатольевны к ООО «СК Кардиф» о возврате части страховой премии отказать».

Не согласившись с указанным решением, Курицина Н.А. подала на него апелляционную жалобу, в которой просила решение мирового судьи отменить, принять новое решение об удовлетворении заявленных в иске требований. В обоснование поданной жалобы указала на неверное толкование судом первой инстанции норм материального права.

В судебное заседание истец Курицина Н.А. не явилась, надлежаще извещена о времени и месте его проведения.

Ответчик ООО «СК Кардиф» представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного разбирательства по делу извещен надлежаще.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями действующего законодательства.

Судом первой инстанции установлено, что ** ** ** между Курициной Н.А. и Банком ВТБ (АО) заключён кредитный договор №..., по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму №... руб. сроком до ** ** ** под №... процентов годовых. Денежные средства перечислены истцу, что не оспаривалось сторонами.

В этот же день между Курициной Н.А. и ООО «СК КАРДИФ» был заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней №... по страховым рискам:

1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

2. установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни;

3. первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованному лицу;

4. временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни (п.п. 11 п. 1 договора страхования).

Срок страхования сторонами согласован по страховым случаям 1 и 2 – 48 месяцев с даты заключения договора страхования; по страховому случаю 3 – 45 месяцев с даты окончания периода ожидания по данному случаю; по страховому случаю 4 – 47 месяцев с даты окончания периода ожидания по данному случаю (п. 13 договора страхования).

В соответствии с п.п. 18 п. 1 договора страхования страховая премия по договору составила №... руб. и была перечислена Банком ВТБ (АО) за счёт кредитных средств по поручению истца.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (Курицина Н.А.), а в случае её смерти - законные наследники (п.п. 17 п. 1 договора страхования).

Из справки Банком ВТБ (АО) от ** ** ** следует, что Курицина Н.А. полностью исполнила обязательства по указанному выше кредитному договору.

** ** ** Курицина Н.А. обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования со ссылкой на досрочное погашение кредита.

** ** ** ООО "СК Кардиф" отказало истцу в возврате страховой премии, ссылаясь на отсутствие к тому правовых оснований.

** ** ** Курицина Н.А. обратилась к страховщику с претензией о расторжении договора и возврате части страховой премии, однако ** ** ** ООО "СК Кардиф" отказало в удовлетворении данных требований.

** ** ** Курицина Н.А. вновь обратилась к ООО "СК Кардиф" с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии, однако ** ** ** ответчиком вновь направлено уведомление об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

** ** ** Курицина Н.А. обратилась с этими же требованиями к Уполномоченному по права потребителей финансовых услуг (далее по тексту - финансовый уполномоченный).

Решением финансового уполномоченного №... от ** ** ** в удовлетворении требований Курициной Н.А. отказано.

Курицина Н.А. не согласилась с данным решением и обратилась к мировому судье настоящим иском.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах и руководствуясь статьей 958 Гражданского кодекса РФ, а также условиями заключенного между сторонами договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии при досрочном погашении кредита и расторжении в связи с этим договора страхования, так как досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования в отношении заемщика и не предоставляет возможности возврата страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а условия заключенного истцом договора страхования не предусматривают возврата части страховок премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

Суд апелляционной инстанции с данным выводом мирового судьи соглашается, так как он соответствует установленным по делу обстоятельствам и положениям закона.

Условия отказа застрахованного лица от договора страхования и основания возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрены статьей 958 Гражданского кодекса РФ.

Так, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В абзаце первом пунктам 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно заключенному истцом договору страхования №... от ** ** ** объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с установлением инвалидности, 1 группы, диагностированием смертельно опасного заболевания, смертью, временной утратой трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни.

По условиям заключенного истцом договора страхования страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредитному договору, её уменьшение на сумму исполненных обязательств по кредитному договору не предусмотрено и она не обнуляется при полном погашении кредита, что следует из условий самого договора страхования и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО «СК КАРДИФ» ** ** **.

Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае её смерти – законные наследники.

В рассматриваемом случае согласованные с истцом условия страховой ответственности страховщика предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения страхового обязательства.

Поэтому с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования не прекращает свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не дает истцу права на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, на основании абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Ни договор страхования от ** ** **, ни Правилами страхования ООО "Страховая компания Кардиф" не предусмотрено право страхователя на возвращение части уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.

Согласно пункту 11 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, то есть в период охлаждения.

Аналогичные условия возврата страховой премии содержатся в п. 7.7. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО «СК КАРДИФ» ** ** **. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется статьей 958 Гражданского кодекса РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

По настоящему делу заявление о расторжении договора страхования подано истцом за пределами указанного 14-дневного срока.

При таких условиях договора страхования, согласованных сторонами, оснований для взыскания с ответчика части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе истца-страхователя не имеется, и суд первой инстанции правомерно отказал в иске.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, повторяют позицию заявителя, изложенную в исковом заявлении, оценка указанным доводам дана мировым судьей в обжалуемом решении. Иное толкование заявителем норм материального права не свидетельствует о неправильном применении мировым судьей норм материального права.

С учетом изложенного принятое по делу решение следует признать законным, а доводы апелляционной жалобы - необоснованными.

Оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены решения суда не установлено.

Руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л :

Решение мирового судьи Кутузовского судебного участка г.Сыктывкара Республики Коми от ** ** ** оставить без изменения, апелляционную жалобу Курициной Наталии Анатольевны – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

На определение суда апелляционной инстанции может быть подана кассационная жалоба в Третий кассационный суд общей юрисдикции через мирового судью Кутузовского судебного участка города Сыктывкара Республики Коми в течение трёх месяцев.

Судья-                                Н.В. Тебенькова

Мотивированное апелляционное определение составлено 02.03.2023.