Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-268/2023 ~ М-41/2023 от 12.01.2023

Дело № 2-268/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Мегион 26 апреля 2023 г.

Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе

председательствующего судьи Медведева С.Н.

при секретаре Окановой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Грошеву Александру Анатольевичу о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Грошеву А.А. о взыскании долга по договору кредитования, указав в обоснование заявленных требований, что 15.05.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Грошевым А.А. заключен кредитный договор №№ по условиям которого банк предоставил Грошеву А.А. кредит в сумме 200000 рублей под 23,80/55,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 938 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность возникла 31.10.2018, на 02.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1495 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.08.2018, на 02.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1556 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 179727 рублей 50 копеек. По состоянию на 02.12.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 130680 рублей 19 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность 50000 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 80680 рублей 19 копеек. Просит взыскать с Грошева А.А. в пользу банка сумму задолженности в размере 130680 рублей 19 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3813 рублей 60 копеек.

В судебное заседание представитель истца, ПАО «Совкомбанк», ответчик Грошев А.А., извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились.

До начала судебного заседания представитель ПАО «Совкомбанк» Макарова М.В. письменно в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Грошев А.А. до начала судебного заседания представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также указал, что настаивает на применении срока исковой давности.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в состязательном процессе каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст. 432, 434 и 444 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что 15.05.2018 Грошев А.А. обратился в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение кредита и с заявлением на открытие текущего банковского счета, в которых указал о сумме желаемого кредита, равной 200000 рублей, со сроком возврата – 36 месяцев, просил заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и Тарифами банка, а также открыть ему текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план – Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 8, валюта – рубли, номер счета - №

В заявлении Грошева А.А. на открытие текущего банковского счета указано, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций, при этом выдача материального носителя карты не производится. Плата за выпуск карты составляет 41000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку в течение 4 месяцев по 13360 рублей 60 копеек, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты составляющего 918 рублей 20 копеек. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет № не позднее 02 числа месяца. Досрочное внесение платы за выпуск карты не производится. Банк не взимает плату за предоставление Пакета услуг. В Пакет услуг включены следующие услуги: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО «Восточный»; участие в Программе комплексного страхования держателей банковских карт; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». При этом указано, что банк не взимает отдельную плату за вышеперечисленные услуги. В заявлении Грошев А.А. указал, что услуга по выпуску карты им получена.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 15.05.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Грошевым А.А. был заключен смешанный договор № №, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на следующих условиях: лимит кредитования - 200000 рублей; срок возврата кредита - до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций - 23,8 % годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 55,0 % годовых; порядок погашения кредита - внесение минимального обязательного платежа в размере 13461 рублей 00 копеек ежемесячно (расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита), льготный период - 4 месяца; погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования №№ от 15.05.2018, Грошев А.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Пользование Грошевым А.А. кредитом по договору №№ от 15.05.2018 подтверждается выпиской по его счету, а также представленным истцом на запрос суда внебалансовым мемориальным ордером № № от 15.05.2018.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о заключении между ПАО «Восточный экспресс банк» и Грошевым А.А. кредитного договора на приведенных условиях.

Из представленных истцом материалов следует, что истец ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии со ст.ст. 307-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты в установленные договором сроки, установлена ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ГрошеваА.А. по кредитному договору от 15.05.2018 № составляет 130680 рублей 19 копеек, из которых задолженность по основному долгу 50000 рублей 00 копеек, задолженность по процентам 80680 рублей 19 копеек.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, а согласно п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

По общему правилу добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно п. 6 договора кредитования между ПАО «Восточный экспресс банк» и Грошевым А.А. от 15.05.2018, в дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа - 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 12543 рублей. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.

Согласно доводам истца в исковом заявлении, а также материалам дела, задолженность ответчика Грошева А.А. по основному долгу, равному 50000 рублей 00 копеек, возникла 31.10.2018, задолженность ответчика по процентам на указанную дату (31.10.2018) составляла 205 рублей 37 копеек.

Размер процентов за проведение наличных операций, по условиям договора (п. 4), составляет 55,00 % годовых. Таким образом, размер процентов, подлежащих уплате ответчиком Грошевым А.А. ежемесячно по кредитному договору за пользование суммой кредита, равной 50000 рублей 00 копеек составляет 2291 рублей 67 копеек, исходя из следующего расчета: 50000 рублей 00 копеек * 55,00 % / 12 месяцев.

По условиям договора кредитования, Грошев А.А. был обязан ежемесячно обеспечить наличие на своем текущем банковском счете минимального обязательного платежа, равного 13461 рублей 00 копеек. При этом предусмотренный п. 6 договора кредитования от 15.05.2018 льготный период на дату образования задолженности истек.

Таким образом, с учетом размера подлежащего уплате ГрошевымА.А. ежемесячно минимального обязательного платежа, размера основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, задолженность по кредитному договору должна была быть погашена уплатой ответчиком 5 минимальных обязательных платежей с момента образования задолженности: (13461 рублей 00 копеек (МОП) – 2291 рублей 67 копеек (проценты за 1 месяц) – 205 рублей 37 копеек (задолженность по процентам на 31.10.2018)) + ((13461 рублей 00 копеек (МОП) – 2291 рублей 67 копеек (проценты за 1 месяц) * 4 месяца) = 55641 рублей 28 копеек.

С учетом условий кредитного договора (п. 6) о том, что дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода – Грошев А.А. должен был уплачивать минимальный обязательный платеж в следующие даты: 30.06.2018 (с 15.05.2018 по 15.06.2018 + 15 календарных дней), 16.08.2018 (с 01.07.2018 по 01.08.2018 + 15 календарных дней), 02.10.2018 (с 17.08.2018 по 17.09.2018 + 15 календарных дней), 18.11.2018 (с 03.10.2018 по 03.11.2018 + 15 календарных дней), 03.01.2019 (с 19.11.2018 по 19.12.2018 + 15 календарных дней), 19.02.2019 (с 04.01.2019 по 04.02.2019 + 15 календарных дней), 04.04.2019 (с 20.02.2019 по 20.03.2019 + 15 календарных дней), 20.05.2019 (с 05.04.2019 по 05.05.2019 + 15 календарных дней).

Таким образом, после возникновения 31.10.2018 задолженности ответчика по кредитному договору, с учетом размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, размера процентов за пользование кредитом по ставке 55,00 % годовых и размера минимального обязательного платежа, указанная задолженность по кредиту и проценты за пользование им должны были быть погашены Грошевым А.А. 5 платежами - 18.11.2018, 03.01.2019, 19.02.2019, 04.04.2019 и 20.05.2019.

Согласно разъяснениям в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что 10.01.2019 мировым судьей судебного участка № 2 Мегионского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа – Югры вынесено определение об отмене судебного приказа от 21.12.2018, вынесенного по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Грошева А.А. задолженности по договору о предоставлении кредита № № от 15.05.2018 и уплаченной государственной пошлины, поступившему в судебные участки 17.12.2018.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по кредитному договору между сторонами, в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора между ПАО «Восточный экспресс банк» и Грошевым А.А., следует признать 21.05.2019 – дату, следующую за датой последнего минимального обязательного платежа, подлежавшего внесению Грошевым А.А. на текущий счет для погашения задолженности по кредитному договору.

Определение мирового судьи об отмене судебного приказа было вынесено мировым судьей 10.01.2019, то есть до начала течения срока исковой давности.

Таким образом срок исковой давности в рассматриваемых правоотношениях истек 21.05.2022 (с 21.05.2019 по 21.05.2022).

С настоящим иском о взыскании с ответчика Грошева А.А. задолженности по договору кредитования ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд, согласно штемпелю на конверте, 04.01.2023, то есть очевидно с пропуском срока исковой давности.

Доказательств наличия оснований к иному в рассматриваемых правоотношениях исчислению срока исковой давности, к его прерыванию, либо перерыву его течения, материалы дела не содержат, и сторонами такие доказательства суду не представлены.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом, ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности.

Указанное обстоятельство в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного и поскольку ответчиком ГрошевымА.А. заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом, ПАО «Совкомбанк» исковых требований ввиду истечения срока исковой давности

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Грошеву Александру Анатольевичу (№) о взыскании долга по договору кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья подпись

Копия верна

Судья С.Н. Медведев