Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2098/2020 ~ М-1758/2020 от 17.07.2020

Дело № 2-2098/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2020 г.                        г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.И. Шайдуллиной,

при секретаре судебного заседания А.Е. Чулковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о взыскании страховой премии в размере 100 000 руб., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 22 100 руб. 50 коп., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 859 000 руб. на срок 60 месяцев под 16,495% годовых. При заключении данного кредитного договора истцу была навязана дополнительная услуга в виде страховой программы в рамках продукта «Персональный план». Размер страховой премии составляет 100 000 руб., в качестве страховщика выступает АО «ВТБ Страхование жизни». Кредитный договор был составлен банком в типовой форме, истец не мог изменить условия договора. Истец не писал заявление на заключение договора страхования. Действия банка по навязыванию истцу услуги по страхованию ущемляют права истца как потребителя, сделка по уплате банку платы за страхование является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166, 168 ГК РФ). Ввиду неправомерного удержания ответчиком денежных средств, уклонения от их возврата, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Неправомерными действиями ответчика истцу как потребителю причинен моральный вред.

В судебном заседании представитель истца ... иск поддержал по изложенным в нём основаниям.

Дело рассмотрено в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьёй 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1, 2, 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) (ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) было реорганизовано путем присоединения к Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 859 000 руб. под 16,495 % годовых на срок 60 месяцев.

    В тот же день и путём составления отдельного документа между ФИО1 и АО «ВТБ Страхование жизни» (АО «ВТБ Страхование жизни» осуществило передачу страхового портфеля ООО «СК Согаз-Жизнь») заключён договор страхования по программе «Персональный план» №.

    Данный договор страхования заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования жизни с участием прибыли №.

    Стороны данного договора определили, что срок страхования составляет 7 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховыми рисками являются дожитие (страховая сумма 583 273 руб.), смерть в результате любой причины, в результате несчастного случая, в результате ДТП (страховая сумма 874 909 руб.), первичное установление инвалидности в результате любой причины, первичное установление критического заболевания, травма (страховая сумма 583 273 руб.). Страховая премия составляет 100 000 руб. за год страхования.

    Согласно содержанию иска и утверждению представителя истца указанная сумма им уплачена 6 апреля 2017 г., что ответчиком не оспаривалось и не опровергнуто.

    Согласно пункту 11.5 договора страхования ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями Правил страхования жизни с участием прибыли №, а также со всеми иными документами, в которых изложены условия договора страхования, что он их получил.

    Как следует из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, в нем не усматривается обязанность ФИО1 заключить иные договоры, то есть заключение отдельных договоров не требуется; заёмщику кредитором не оказываются за отдельную плату услуги, необходимые для заключения договора потребительского кредита; цели использования заёмщиком потребительского кредита не установлены, что отражено в п. 9, 11, 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

    В документах, на основании которых заключен кредитный договор и договор страхования, не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у ФИО1 при заключении кредита имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового.

ФИО1 заключен отдельный договор страхования с АО «ВТБ Страхование жизни», оформленный самостоятельным письменным документом.

    Суду не представлено сведений и доказательств того, что банк отказывал ФИО1 в заключении договора потребительского кредита без заключения договора страхования с АО «ВТБ Страхование жизни», и что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика на осуществление страхования.

    При этом договором страхования по программе «Персональный план» предусмотрена возможность отказа от участия в программе и возврата выкупной суммы.

ФИО7 ФИО1 не был лишен возможности отказаться от договора страхования в соответствии с п.8.28 Правил страхования жизни с участием прибыли № в течение периода охлаждения (не позднее 14 календарных дней, считая от даты заключения договора страхования).

    Кроме изложенного, ответчик в возражениях на иск заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

    В силу пункта 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

    Учитывая, что оспариваемый договор заключен и денежные средства в счет его исполнения согласно утверждению истца уплачены 6 апреля 2017 г. (доказательств иного не представлено), то исполнение данного договора началось 6 апреля 2017 г.

    Следовательно, срок исковой давности начал исчисляться с 6 апреля 2017 г. и истек 6 апреля 2020 г., исковое заявление подано в суд 14 июля 2020 г., т.е. за пределами установленного для защиты права срока.

    Доказательства наличия оснований для приостановления или перерыва течения срока исковой давности в материалы дела не представлены.

    Согласно статье 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

    Представитель истца ссылается на то, что срок исковой давности пропущен истцом по уважительной причине ввиду принятия мер по противодействию распространению новой коронавирусной инфекции и введения ограничений в работе учреждений.

Доказательств наличия объективных препятствий для обращения в суд, в том числе посредством почты, то есть тем же способом как предъявлен в суд настоящий иск, в период до 30 марта 2020 г. (Указ Президента РФ от 25 марта 2020 г. № 206 «Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней», от 2 апреля 2020 г. №239 «О мерах по обеспечению санитарно-эпидемиологического благополучия населения на территории Российской Федерации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19)», от 28 апреля 2020 г. № 294 «О продлении действия мер по обеспечению санитарно-эпидемиологического благополучия населения на территории Российской Федерации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19)»), а также в период с 12 мая 2020 г. по 14 июля 2020 г. не имеется.

Более того, судом не установлено обстоятельств, непосредственно связанных с личностью заявителя, которые реально препятствовали бы ему на обращение в суд в пределах установленного для защиты права срока.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья