Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1890/2024 ~ М-1279/2024 от 18.03.2024

Дело №2-1890/2024

73RS0001-01-2024-001962-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2024 года г. Ульяновск

    Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: судьи Алексеевой Е.В., при секретаре Гордеевой Н.В.,    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Храмовой Светланы Геннадьевны к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    истица Храмова С.Г. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, указав, что в качестве обеспечения кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с АО «Всероссийский банк развития регионов» она была присоединена к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и АО "СОГАЗ", и была включена в список застрахованных лиц. Выгодоприобретателем по данному договору страхования на сумму долга по кредитному договору является АО "Всероссийский банк развития регионов".

    Страхование осуществлено в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ с учётом условий договора страхования. При этом, условия договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к Правилам страхования. Страховым случаем в частности является утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания. Под заболеванием подразумевается впервые диагностированное заболевание застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течение срока страхования. Страховая сумма устанавливается в размере судной задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более 7 000 000 руб.

    Она подтвердила, что она ознакомилась с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОАО «СОГАЗ», в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, а также с условиями Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, а также с Приложениями №, №.2, №.3 к Договору страхования.

    Согласно договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней№ от ДД.ММ.ГГГГ.:

-    п. 1.6 Договора: при наличии противоречий между нормами Договора и Правилами, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре.

-    п. 2.1.2 Договора: несчастный случай или заболевание, произошедшее в течении срока страхования, указанного для Застрахованного лица в списке застрахованных лиц, приведшие к установлению ему 1 или 2 группы инвалидности (в течении срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

-    п. 2.2.4 Договора: под «заболеванием» по настоящему Договору понимается впервые диагностированное в течение срока страхования заболевание застрахованного лица (кроме случаев, указанных в п. 2.3 настоящего Договора), при условии документального подтверждения установленного диагноза, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование. По настоящему Договору являются застрахованными последствия злокачественных заболеваний, заболеваний сердечно-сосудистой системы, впервые диагностированных после начала срока страхования.

-    п. 3.1 Договора: страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого Застрахованного лица, указывается в Списке застрахованных лиц и не может превышать 3 500 000 рублей на одно застрахованное лицо.

    Страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере, равном сумме первоначальной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату начала срока страхования в отношении застрахованного лица.

    Страховая сумма постоянная в течении срока страхования в отношении каждого застрахованного лица.

-    п. 4.1 Договора: размер страховой выплаты при наступлении с застрахованным лицом страхового случая из указанных в п.п. 2.1.1 - 2.1.2 настоящего Договора, устанавливается в соответствии с п. 8.6 Правил.

-    п. 7 Договора содержит перечень приложения к Договору: правила страхования и формы документов.

    Согласно п. 8.6.2 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней: по страховому случаю «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», если для застрахованного лица установлена постоянная страховая сумма, то страховая выплата по инвалидности определяется в размере 100 % страховой суммы, установленной для застрахованного лица, за вычетом страховых выплат по предыдущим страховым случаям (при их наличии).

    В период срока страхования в ДД.ММ.ГГГГ года Храмовой Светлане Геннадьевне был установлен диагноз - <данные изъяты>.

    В ДД.ММ.ГГГГ года ей была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, в связи с чем, она обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате ей страхового возмещения.

    Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало ей в выплате страхового возмещения, сославшись на п. 3.9.3 Правил.

    Она полагает, что отказ страховщика в выплате страхового возмещения является незаконным, так как согласно п. 1.6 Договора при наличии противоречий между нормами Договора и Правилами, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре, и согласно п. 2.2.4 Договора являются застрахованными последствия злокачественных заболеваний, заболеваний сердечно-сосудистой системы, впервые диагностированных после начала срока страхования.

    В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ней и АО «Всероссийский банк развития регионов» сумма кредита составляла 1 196 000 руб.

    В настоящее время размер её задолженности по кредитному договору перед АО «Всероссийский банк развития регионов» составляет 559 506 руб. 14 коп. Данный факт подтверждается справкой от АО «Всероссийский банк развития регионов».

    За период со дня отказа в выплате страхового возмещения (ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ истицей выплачены проценты по кредитному договору в сумме 146 743 руб. 66 коп. Данный факт подтверждается информационным письмом от АО «Всероссийский банк развития регионов».

    Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

    Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    До настоящего времени страховщиком не исполнены обязательства по рассмотрению заявления и выплате страхового возмещения, что является существенным нарушением условий договора. Направленное страховщику претензионное требование также было оставлено без удовлетворения.

    Истица Храмова С.Г. просит в судебном порядке взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в сумме 1 196 000 руб., из которого 559 506, 14 руб. зачислить в пользу АО «Всероссийский банк развития регионов» в счет погашения её задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, непосредственно в её пользу 636 493, 86 руб., взыскать с ответчика в свою пользу сумму выплаченных ею процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 146 743, 66 руб., штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.

    В судебном заседании истица не присутствовала, извещалась о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

    Представитель истицы по доверенности Ерёмин С.В. в судебном заседании на иске настаивал.

    Представитель ответчика по доверенности- Курбанова С.К. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса на следующих условиях: условиями страхования являются: «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма - устанавливается в сумме ссудной задолженности Застрахованного лица по кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более 7 000 000 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Всероссийский банк развития регионов» - в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу cстрахователя, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства).

    С ДД.ММ.ГГГГ договор, заключенный между АО «Всероссийский банк развития регионов» (Страхователь) и АО «СОГАЗ» (Страховщик), действует в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

    В соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    В соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 9 закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми рисками являются предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона №4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьи лицам. Правомерность указанной позиции подтверждается и выводами Верховного Суда Российской Федерации, содержащимися в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанными с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиум ВС РФ 27.12.2017 года, в соответствии с которым стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, а также в пункте 3 Обзора согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным/ правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт4).

    Истица собственноручно поставленной подписью в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила своим согласием намерение быть включенной в список застрахованных лиц по договору, свое ознакомление и согласие с условиями договора и Правил.

    АО «СОГАЗ» несет ответственность по страховой выплате при наступлении предусмотренных Договором событий, возникших по причинам и при обстоятельствах, не входящих в перечень исключений по договору.

    На основании п.2.1.3 договора страховым случаем является «утрата трудоспособности (инвалидности) в результате заболевания ( п.3.3.3 Правил), при этом, согласно п. 2.4 договора в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ не являются застрахованными случаи, перечисленные в п.п.3.5, 3.6,3.7.1,3.7.4-3.7.8, 3.9.3., 3.10 Правил.

    В соответствии с п.3.9.3 Правил не являются застрахованными случаи утраты трудоспособности (инвалидность), вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями).

    Согласно предоставленным медицинским документам причиной установления истице ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> группы инвалидности явилось «<данные изъяты>».

    В связи с вышеизложенным, АО «СОГАЗ» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты в связи с его наступлением.

    В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, судом к участию в деле привлечено АО «Всероссийский банк развития регионов», представитель которого в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

    Суд, с учетом мнения представителей истицы и ответчика, определил рассмотреть гражданское дело по существу при данной явке.

    Выслушав участников судебного заседания, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     Гражданским законодательством, в частности, ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

    Согласно статье 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

    На основании статьи 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

    Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

    Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Храмовой С.Г. и АО «Всероссийский банк развития регионов» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истице кредит в размере 1 196 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 11,3% годовых ( л.д., л.д. 9-15 том 1).

    В качестве обеспечения кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с АО «Всероссийский банк развития регионов» истица была присоединена к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и АО "СОГАЗ", и была включена в список застрахованных лиц. Выгодоприобретателем по данному договору страхования на сумму долга по кредитному договору является АО "Всероссийский банк развития регионов" на основании заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случав и болезни ( л.д., л.д. 22-26 том 1). Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно представленной справке серии № истице Храмовой С.Г. установлена первая группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, причиной установления инвалидности явилось «<данные изъяты>» ( л.д. 40 том 1).

    В связи с установлением группы инвалидности истица Храмова С.Г. обратилась к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты, в чем письмом ей было отказано по причине того, что установление истице <данные изъяты> группы инвалидности не является страховым случаем по договору страхования (л.д. 41 том 1).

    Как установлено в судебном заседании, присоединение к договору страхования и страхование осуществлено в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, а также с условиями договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ договор, заключенный между АО «Всероссийский банк развития регионов» (Страхователь) и АО «СОГАЗ» (Страховщик), действует в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно п.2.1.3 Договора страховым случаем является «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания ( п.3.3.3 Правил), при этом, согласно п. 2.4 Договора в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ не являются застрахованными случаи, перечисленные в п.п. 3.5, 3.6, 3.7.1, 3.7.4-3.7.8, 3.9.3, 3.10 Правил страхования.

    В рамках договора страхования на страховщика АО «СОГАЗ» возложена обязанность по страховой выплате при наступлении событий, предусмотренных договором, возникших по причинам и при обстоятельствах, не входящих в перечень исключений по договору страхования.

    В соответствии с п. 3.9.3 Правил страхования не являются застрахованными случаи инвалидность, вызванная онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования ( л.д. 63 том 2).

    Таким образом, договором страхования (в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ), к которому присоединилась заемщик Храмова С.Г., предусмотрено, что в соответствии с правилами страхования не является застрахованным случай - смерть в результате заболевания, вызванного онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), что с договором страхования, правилами страхования Храмова С.Г. была ознакомлена, памятка (условия страхования) застрахованному лицу ею была получена, о чем имеется собственноручная подпись заемщика в заявлении на страхование.

    При этом суд учитывает, что при заключении договора Храмова С.Г. была ознакомлена с условиями страхования, в том числе с правилами страхования, о чём свидетельствует её подпись в заявлении на страхование на памятке, выданной ей в день присоединения к программе страхования ( л.д., л.д. 20-21 том 1).

    При этом, по тексту памятки в п. 4, копию которой истица приложила к иску (л.д. 20 том 1) и с которой истица при присоединении к договору страхования была ознакомлена, также указано, что не являются застрахованными случаи утраты трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания и смерть в результате заболевания, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ.

    Из медицинских документов Храмовой С.Г. следует, что причиной установления ей <данные изъяты> группы инвалидности является <данные изъяты> заболевание, в связи с чем, указанное событие не может быть признано страховым случаем в рамках заключенного договора страхования, соответственно у страховщика АО "СОГАЗ" отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения, как и отсутствуют основания для взыскания с ответчика суммы страхового возмещения в судебном порядке.

    Поскольку суд в ходе рассмотрения гражданского дела по существу не установил нарушений прав истицы как потребителя со стороны ответчика, в удовлетворении исковых требований о взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу Храмовой С.Г. убытков в виде уплаченных по кредитному договору процентов, компенсации морального вреда и штрафа также следует отказать.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

     ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 24.05.2024 ░░░░