Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-530/2019 ~ М-273/2019 от 25.02.2019

     Дело № 2-530/2019

З А О Ч Н О Е      Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск                                                                                                                     21 марта 2019 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Мартыненко В.М.

При секретаре                                Сиваевой А.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ковалеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Ковалеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие основания.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 18.01.2019 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до 17.07.2019.

Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего является ФИО1, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности № 481 от 03.04.2018.

Между ОАО «Смоленский Банк» (далее - ОАО «Смоленский Банк» в лице КУ ГК «АСВ»/Банк/Общество/Взыскатель/Кредитор/Истец) и Ковалевым А.В. (далее-Должник/Заемщик/Ответчик) ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор № (далее - Кредитный договор, Договор) в форме заявления о предоставлении кредита №, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила), и Информационного графика платежей, согласно которых Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 108 991,83 руб.

Договором были установлены следующие условия кредитования: срок предоставления кредита - 36 месяцев, дата полного возврата кредита 11.11.2016, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в соответствии с Информационным графиком платежей и уведомлением о принятом решении по кредитному продукту и составляет 26,00%, размер очередного платежа, согласно графику платежей (Приложение №2 к Заявлению) равен 4 391,35 руб., дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом определена «12» числа каждого месяца. Для учета поступающих денежных средств Банк открыл заемщику счет.

Ковалев А.В. получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с личной подписью Заемщика.

В соответствии с п. 3.7.1 Правил банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата полной суммы кредиты, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 (пяти) календарных дней.

Ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов.

По состоянию на 05.06.2018 общая задолженность составляет 277 022,51 руб., из которых: 108 991,83 руб. - задолженность по основному долгу, 129 221,76 руб. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 38 808,92 руб. - штраф за просрочку исполнения обязательств.

Первоначально истец обращался в суд с требованиями к Ковалеву А.В. в порядке приказного производства, однако определением мирового судьи судебного участка № в г. Смоленске от 02.11.2018 судебный приказ от 27.07.2018 был отменен в связи с поступлением от ответчика возражений.

Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, направленное истцом в адрес Ковалева А.В. ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком оставлено без удовлетворения.

По изложенным основаниям ОАО «Смоленский Банк» в лице КУ ГК «АСВ» просит взыскать с Ковалева А.В. сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 277 022,51 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 970,23 руб. (л.д.2-3).

Представитель истца, конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк», по доверенности ФИО в судебное заседание не явилась, представив при подаче иска ходатайство о рассмотрении настоящего дела в свое отсутствие (л. д.3,31,35).

Возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства представителем истца не представлено.

Ответчик-Ковалев А.В., надлежаще извещенный о дате, времени и месте проведения рассмотрения дела (заказным с уведомлением почтовым отправлением), в судебное заседание не прибыл, явку своего представителя не обеспечил, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие, об отложении рассмотрения дела не заявлял, своего отношения относительно заявленных требований не выразил (л.д.31,36-37).

При таких обстоятельствах, учитывая ходатайство представителя истца, с учетом положений статьи. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке заочного производства в соответствии со статьей 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно положений статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) (в редакции на момент заключения кредитного договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иди иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пункт 1 статьи 408 ГК РФ устанавливает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Согласно пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора)).

В силу положений пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ковалев А.В. обратился в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении кредита на потребительские цели в размере 108 991,83 руб. сроком на 36 месяцев (л.д.14).

Как указано в названном заявлении, подписание настоящего заявления, Правил предоставления ОАО Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей со стороны Банка означает заключение между Заемщиком и Банком кредитного договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, в Правилах и в Графике платежей.

Ковалев А.В. в день подписания заявления (12.11.2013) ознакомлен и согласен с Правилами и Тарифами банка, обязался неукоснительно их соблюдать, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в названных документах (л.д.14,15,16,17).

Договором предусмотрены следующие условия кредитования:

- сумма кредита 108 991,83 руб.;

- срок предоставления кредита - 36 месяцев;

- величина ежемесячного платежа - 4 391,35 руб.;

- дата ежемесячного погашения суммы основного долго по кредиту и платы за пользование кредитом 12 числа каждого месяца;

- уплата процентов за пользование кредитом производится согласно информационного графика платежей и уведомления о принятом решении по кредиту и составляет 26 %;

- штраф за нарушение уплаты очередного платежа равен 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Из положений раздела 3 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам следует, что: Банк предоставляет кредит Заемщику путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика (пункт 3.1.1);

- кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с информационным графиком платежей (пункт 3.1.2);

- за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей (пункт 3.2.1);

- возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей (пункт 3.3.1);

- Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа (пункт 3.3.2);

- в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) Заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки (пункт 3.5.1);

- Обязанности Заемщика (пункт 3.6): возвратить полученный кредит и плату за пользование кредитом в сроки, установленные в информационном графике платежей (пункт 3.6.1); уплатить Банку штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящими Правилами, информационном графиком платежей и заявлением на предоставление кредита (пункт 3.6.2);

- Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 (пяти) календарных дней (пункт 3.7.1);

- в случае, указанном в пункте 3.7.1, Банк вправе направить Заемщику требование о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, а заемщик обязан оплатить требуемые суммы до наступления срока, указанного в требовании Банка (пункт 3.7.2) (л.д.16).

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита в размере 108 991,83 руб. была выдана Банком Ковалеву А.В. в этот же день, что подтверждается подписью ответчика (л.д.9).

Исследованные доказательства указывают на то, что поданное Ковалевым А.В. в ОАО «Смоленский Банк» заявление о предоставлении кредита в совокупности с Правилами, Информационным графиком платежей представляют собой договор, заключенный между ОАО «Смоленский Банк» и ответчиком, в соответствии с требованиями ст. ст. 432-438 ГК РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора.

Из содержания искового заявления, выписки по счету Ковалева А.В. за период с 12.11.2013 по 05.06.2018, расчета задолженности по состоянию на 05.06.2018 усматривается, что обязательства по возврату кредита и начисленных процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом.

По состоянию на 05.06.2018 общая задолженность составляет 277 022,51 руб., из которых: 108 991,83 руб. - задолженность по основному долгу, 129 221,76 руб. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 38 808,92 руб. - штраф за просрочку исполнения обязательств (л.д.7-8,10-13).

Расчет проверен судом и признается правильным. Возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, а также доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства по кредитному договору, либо наличия исключительных обстоятельств, вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Требование ОАО «Смоленский Банк» о погашении образовавшейся задолженности, досрочном возврате кредита и начисленных процентов, направленное в адрес ответчика 06.07.2016, оставлено им без удовлетворения (л. д.21-22).

Доказательств, подтверждающих факт добровольного исполнения требований кредитора на день вынесения судом решения, Ковалевым А.В. также не представлено.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком осуществлялись ненадлежащим образом, в результате чего, образовалась задолженность, то следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания с Ковалева А.В. суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 277 022,51 руб.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 18.01.2019 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до 17.07.2019 (л.д.25,26,27).

Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего является ФИО1, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28,29).

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального Закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Из приведенного закона следует, что с заявлениями о расторжении кредитных договоров и взыскании образовавшейся задолженности при проведении процедуры банкротства кредитных организаций вправе обращаться конкурсный управляющий, такие требования могут быть подсудны судам общей юрисдикции.

Исходя из изложенного, иск предъявлен в суд от имени ОАО «Смоленский Банк» уполномоченным на то лицом.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с Ковалева А.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 970,23 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ковалеву А.В. удовлетворить.

Взыскать с Ковалева А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 277 022 (двести семьдесят семь тысяч двадцать два) руб. 51 коп., из которых: 108 991 руб. 83 коп. - задолженность по основному долгу, 129 221 руб. 76 коп. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 38 808 руб. 92 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5 970 (пять тысяч девятьсот семьдесят) руб. 23 коп., а всего - 282 992 (двести восемьдесят две тысячи девятьсот девяносто два) руб. 74 коп.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня получения копии заочного решения обратиться в Заднепровский районный суд г. Смоленска с заявление об отмене решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин своей неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Смоленского областного суда через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение составлено 26 марта 2019 года.