Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4093/2020 ~ М-3625/2020 от 30.09.2020

гражданское дело № Заочное РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

01 декабря 2020 года

Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е. Е.,

при секретаре Боровинской Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Возрождение» к Козлову С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк «Возрождение» обратился в суд с иском к Козлову С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Возрождение» (ОАО) в настоящее время Банк «Возрождение» (ПАО) и Козловым С. А. был заключен кредитный договор № на сумму 3000000 рублей с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 10,80% годовых, сроком на 84 месяца, кредит предоставлен на условиях срочности, платности, возвратности. Кредитный договор был заключен в соответствии со ст.435, 438 ГК РФ путем акцепта заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Составными частями договора являются: заявление на предоставление потребительского кредита, согласованные сторонами Индивидуальные условия, согласие Заемщика с условиями договора потребительского кредитования, изложенными в Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), информационным расчетом (графиком платежей) и тарифами комиссионного вознаграждения. Кредит предоставляется заемщику не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания Индивидуальных условий (п.1 Индивидуальных условий). В соответствии с п.3.1.2 Приложения № Порядка, п.9 Индивидуальных условий Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, зачислив денежные средства на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету. Согласно пп.4.1.3 Приложения № Порядка заемщик обязался надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, в том числе, осуществлять возврат кредита, уплату начисленных Банком процентов и иных выплат, предусмотренных договором. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, заемщик обязался ежемесячно 20-го числа, равными по сумме платежами в размере 51 266,00 рублей в соответствии с графиком платежей производить погашение задолженности по основному долгу (кредиту) и процентов за пользование кредитом. Согласно п.6.3 Приложения № Порядка в случае, если клиент не уплатил (полностью или частично) в установленный срок аннуитетный (ежемесячный) платеж, Банк направляет клиенту заключительный счет-требование в соответствии с п.16 индивидуальных условий, включающий: непогашенную часть кредита; сумму неуплаченных Клиентом процентов по кредиту; сумму процентов, начисленных на неоплаченную в срок сумму кредита; сумму неустоек и иных платежей, предусмотренных договором. Клиент обязан погасить задолженность перед Банком согласно заключительному счету- требованию не позднее даты, указанной в заключительном счете-требовании (включительно), включая сумму процентов, начисленных по дату фактического погашения задолженности, а также неустоек, предусмотренных договором. В соответствии с п.6.4 Приложения № Порядка в случае неисполнения заемщиком заключительного счета-требования, Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и исполнение иных кредитных обязательств посредством предъявления в суд иска о взыскании с заемщика полной суммы задолженности по кредиту. В адрес заемщика неоднократно направлялись уведомления о числящейся задолженности с требованием оплаты суммы долга, с последующим направлением заключительного счета - требования о досрочном исполнении обязательств по вышеуказанному кредитному договору. Однако заемщиком до настоящего время задолженность по Договору не погашена, проценты за пользование кредитом не уплачиваются. Согласно п.6.2 Приложения № Порядка и п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 (двадцать) процентов годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по день погашения просроченной задолженности. Заемщик не выполнил своих договорных обязательств, кроме того, были нарушены нормы действующего гражданского законодательства. На основании изложенного, истец просил суд: взыскать с Козлова С. А. в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) денежные средства в размере 2 848 124 (два миллиона восемьсот сорок восемь тысяч сто двадцать четыре) рубля 10 копеек,в том числе: 2 707 713 (два миллиона семьсот семь тысяч семьсот тринадцать) рублей 36 копеек - сумму основного долга (кредита); 86 013 (восемьдесят шесть тысяч тринадцать) рублей 37 копеек - сумму процентов за пользование кредитом; 51 683 (пятьдесят одна тысяча шестьсот восемьдесят три) рубля 07 копеек - сумму пени по основному долгу; 2 714 (две тысячи семьсот четырнадцать) рублей 30 копеек - сумму пени по просроченным процентам; взыскать с ответчика в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 440 руб. 62 коп.

Представитель истца ПАО Банк «Возрождение» в суд не явился, о явке извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Банк «Возрождение».

Ответчик Козлов С. А. в суд не явился, о явке извещен.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ и действует с ДД.ММ.ГГГГ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абз. первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика в порядке заочного производства.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно, п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые, предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Возрождение» (ОАО) в настоящее время Банк «Возрождение» (ПАО) и Козловым С. А. был заключен кредитный договор № на сумму 3000000 рублей с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 10,80% годовых, сроком на 84 месяца, кредит предоставлен на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитный договор был заключен в соответствии со ст.435, 438 ГК РФ путем акцепта заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Составными частями договора являются: заявление на предоставление потребительского кредита, согласованные сторонами Индивидуальные условия, согласие Заемщика с условиями договора потребительского кредитования, изложенными в Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), информационным расчетом (графиком платежей) и тарифами комиссионного вознаграждения.

Кредит предоставляется заемщику не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания Индивидуальных условий (п.1 Индивидуальных условий). В соответствии с п.3.1.2 Приложения № Порядка, п.9 Индивидуальных условий Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, зачислив денежные средства на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

Согласно пп.4.1.3 Приложения № Порядка заемщик обязался надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, в том числе, осуществлять возврат кредита, уплату начисленных Банком процентов и иных выплат, предусмотренных договором.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, заемщик обязался ежемесячно 20-го числа, равными по сумме платежами в размере 51 266,00 рублей в соответствии с графиком платежей производить погашение задолженности по основному долгу (кредиту) и процентов за пользование кредитом.

Согласно п.6.3 Приложения № Порядка в случае, если клиент не уплатил (полностью или частично) в установленный срок аннуитетный (ежемесячный) платеж, Банк направляет клиенту заключительный счет-требование в соответствии с п.16 индивидуальных условий, включающий: непогашенную часть кредита; сумму неуплаченных Клиентом процентов по кредиту; сумму процентов, начисленных на неоплаченную в срок сумму кредита; сумму неустоек и иных платежей, предусмотренных договором.

Клиент обязан погасить задолженность перед Банком согласно заключительному счету- требованию не позднее даты, указанной в заключительном счете-требовании (включительно), включая сумму процентов, начисленных по дату фактического погашения задолженности, а также неустоек, предусмотренных договором.

В соответствии с п.6.4 Приложения № Порядка в случае неисполнения заемщиком заключительного счета-требования, Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и исполнение иных кредитных обязательств посредством предъявления в суд иска о взыскании с заемщика полной суммы задолженности по кредиту.

В адрес заемщика неоднократно направлялись уведомления о числящейся задолженности с требованием оплаты суммы долга, с последующим направлением заключительного счета - требования о досрочном исполнении обязательств по вышеуказанному кредитному договору.

Однако заемщиком до настоящего время задолженность по Договору не погашена, проценты за пользование кредитом не уплачиваются.

По смыслу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330, ст. 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п.6.2 Приложения № Порядка и п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 (двадцать) процентов годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по день погашения просроченной задолженности.

Заемщик не выполнил своих договорных обязательств, кроме того, были нарушены нормы действующего гражданского законодательства.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом составляет: 2 848 124 (два миллиона восемьсот сорок восемь тысяч сто двадцать четыре) рубля 10 копеек,в том числе: 2 707 713 (два миллиона семьсот семь тысяч семьсот тринадцать) рублей 36 копеек - сумма основного долга (кредита); 86 013 (восемьдесят шесть тысяч тринадцать) рублей 37 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 51 683 (пятьдесят одна тысяча шестьсот восемьдесят три) рубля 07 копеек - сумма пени по основному долгу; 2 714 (две тысячи семьсот четырнадцать) рублей 30 копеек - сумма пени по просроченным процентам.

Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Поскольку ответчик Козлов С. А., обязанный доказывать уплату денежных средств по кредитному договору, доказательства уплаты денежных средств и отсутствия задолженности по кредитному договору не представил, в настоящее судебное заседание не явился без уважительных причин, суд, с учетом требований ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, обосновывает свои выводы доказательствами представленными истцом ПАО Банк «Возрождение».

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Банк «Возрождение» в части взыскания с ответчика Козлова С. А. задолженности по кредитному договору в размере: 2 707 713 (два миллиона семьсот семь тысяч семьсот тринадцать) рублей 36 копеек - сумма основного долга (кредита); 86 013 (восемьдесят шесть тысяч тринадцать) рублей 37 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 2 714 (две тысячи семьсот четырнадцать) рублей 30 копеек - сумма пени по просроченным процентам - подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании суммы пени по основному долгу 51 683 (пятьдесят одна тысяча шестьсот восемьдесят три) рубля 07 копеек.

В соответствии с положениями статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По правилам статьи 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

На возможность снижения неустойки указано в разъяснениях Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в Постановлении
от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными
(пункты1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ)
(пункт 69 Постановления).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате сумма пени по основному долгу – явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, имеются основания для снижения размера неустойки до 20000 руб.

Поскольку исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Возрождение» к Козлову С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворены частично, принимая во внимание то, что снижение судом размера неустойки не является основанием для снижения размера государственной пошлины, суд приходит к выводу, что расходы по уплате госпошлины в размере 22440,62 руб., также подлежат ко взысканию с ответчика в судебном порядке в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества Банк «Возрождение» к Козлову С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Козлова С. А. в пользу ПАО Банк «Возрождение» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в 2813726 руб. 73 коп.,в том числе: 2 707 713 (два миллиона семьсот семь тысяч семьсот тринадцать) рублей 36 копеек - сумма основного долга (кредита); 86 013 (восемьдесят шесть тысяч тринадцать) рублей 37 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 20000 рублей - сумма пени по основному долгу; 2 714 (две тысячи семьсот четырнадцать) рублей 30 копеек - сумма пени по просроченным процентам; расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 440 руб. 62 коп., а всего взыскать 2836 167 руб. 35 коп. (два миллиона восемьсот тридцать шесть тысяч сто шестьдесят семь рублей 35 копеек).

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества Банк «Возрождение» к Козлову С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере – отказать.

Разъяснить ответчику Козлову С. А., что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком Козловым С. А. заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Белякова Е. Е.