Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1683/2020 ~ М-1403/2020 от 21.07.2020

Дело №2-1683/20

УИД 18RS0001-02-2020-001380-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2020 года город Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Саетовой А. И. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – истец, ПАО Банк «ФК Открытие», кредитор) обратилось в суд с иском к Саетовой А.И. (далее- ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора №30070-0000001164 от 20.09.2019 года, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и Саетовой А.И.; взыскании задолженности в размере 77174 руб. 53 коп., в том числе: 76134 руб. 90 коп. – основной долг, 253 руб. 29 коп. – проценты за пользование кредитом, 783 руб. 34 коп. – пени; расходов по оплате государственной пошлины в размере 8515 руб. 00 коп.

Требования мотивированы тем, что 20 сентября 2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ИП Саетовой А.И. заключен договор о предоставлении овердрафта №30070-0000001164.

Кредитный договор заключен посредством предоставления Клиентом в Банк по Системе ДБО Заявления о предоставлении кредитного продукта «Экспресс Овердрафт». Моментом заключения Кредитного договора является акцепт Банком Заявления Клиента. Акцептом Банка является предоставление Банком Лимита овердрафта. Счет Клиента переводится на обслуживание, предусматривающее возможность оплаты расчетных документов при недостаточной сумме или отсутствии денежных средств на расчетном счете Клиента за счет Офердрафтного кредита, о чем Клиенту сообщается посредством Системы ДБО.

Кредитный договор состоит из Правил банковского обслуживания Клиентов - участников Информационной системы «Точка» (далее – Правила), Предложения Банка, Заявления Клиента, акцептованного Банком.

В соответствии с условиями Кредитного договора, установлены следующие основные параметры Кредита: лимит овердрафта – 80 700 руб. 00 коп., лимит к расчетному счету Клиента - 40№ доступен для безналичных платежей, срок кредита – 1 год, срок транша – 60 календарных дней, процентная ставка – 13% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются на начало операционного дня Банка с даты, следующей за датой выдачи Овердрафта, по дату окончания Срока транша/дату фактического погашения Овердрафта включительно (п. 8.15 Правил).

Проценты на остаток срочной задолженности по основному долгу начисляются ежедневно нарастающим итогом, исходя из величины процентной ставки на условиях и в порядке, предусмотренных Кредитным договором и действующим законодательством (п. 8.15.1 Правил).

Проценты за пользование кредитом не начисляются на остаток просроченной задолженности по основному долгу (п. 8.15.3 Правил).

Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, лимит овердрафта в размере 80 700 руб. 00 коп. был предоставлен 20 сентября 2019 года, что подтверждается Выписками по расчетному и ссудным счетам Заемщика.

Заемщиком нарушены условия Кредитного договора в части возврата задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом в сумме и сроки, предусмотренные условиями Кредитного договора, что подтверждается Расчетом задолженности и Выписками по счетам Заемщика.

В соответствии с п. 8.24 Правил Заемщик обязан в течение 3 (Трех) рабочих дней с даты получения от Банка требования о досрочном погашении Кредита погасить Кредит.

22.06.2020 г. Банком в адрес Заемщика направлено требование от 19.06.2020 г. №4Ф.6-4/113 о досрочном исполнении обязательств в порядке досудебного урегулирования спора, которое до настоящего времени не исполнено.

В случае нарушения Клиентом сроков исполнения обязательств по Кредитному договору со следующего после истечения соответствующего срока дня Клиент уплачивает начисленные Банком неустойки: за просрочку возврата сумм по основному долгу или его части – в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки; за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 8.22 Правил).

По состоянию на 17 июня 2019 года (включительно) задолженность по Кредитному договору составляет 77174 руб. 53 коп., в том числе: 76134 руб. 90 коп. – основной долг, 253 руб. 29 коп. – проценты за пользование кредитом, 783 руб. 34 коп. – пени.

Истцом предъявляются требования о взыскании штрафных санкций (пени) в размере 10 % от суммы начисленных пени: (7 808,71 руб. + 24,72 руб.) х 10 % = 783, 34 рублей.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, длительность срока просрочки (с 19.11.2019г.), нежелание Ответчика в добровольном порядке погашать задолженность по Кредитному договору, утрату Ответчиком статуса индивидуального предпринимателя, считаем, что допущенное Заемщиком нарушение условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца Бушкова М.В., действующая на основании доверенности (доверенность приобщена к материалам дела), уточнила требования в порядке ст. 39 ГПК РФ в связи с опиской в исковом заявлении при расчете задолженности, просила суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 77 171 руб. 53 коп., в том числе: 76 134 руб. 90 коп. – основной долг, 253 руб. 29 коп. – проценты за пользование кредитом, 783 руб. 34 коп. – пени, в остальной части требования оставлены без изменения.

Ответчик Саетова А.И. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении.

Поскольку неявка ответчика в судебное заседание является его волеизъявлением, при этом, доказательств о наличии уважительных причин неявки в судебное заседание до начала судебного заседания, исходя из требований ч.1 ст.167 ГПК РФ, суду не представлено, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной, с чем полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, проверив обоснованность доводов, содержащихся в исковом заявлении, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, не только из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В судебном заседании установлено, что между ПАО Банк «ФК Открытие» и ИП Саетовой А.И. заключен договор дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого 20 сентября 2019 года ИП Саетова А.И. обратилась в банк с заявлением о предоставлении услуги «Экспресс Овердрафт» на следующих условиях: лимит овердрафта – 80 700 руб. 00 коп., лимит к расчетному счету Клиента - 40№ доступен для безналичных платежей, срок кредита – 1 год, срок транша – 60 календарных дней, процентная ставка – 13% годовых. Заключенному кредитному договору присвоен №30070-0000001164.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанный выше кредитный договор следует рассматривать как заключенный в офертно-акцептной форме (ст.ст. 435, 438 ГК РФ). Заключая кредитный договор заемщик присоединился к «Правилам банковского обслуживания физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в Филиале Точка ПАО Банка «ФК Открытие»» (далее – Правила), с условиями предоставления овердрафта ответчик был ознакомлен и согласен, данное заявление на получение кредита наличными подписано им собственноручно, данный факт сторонами не оспаривается.

Судом установлено, что на основании письменного заявления ответчику 20 сентября 2019 года был предоставлен кредит (лимит овердрафта) в размере 80 700 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по расчетному счету № за период с 20.09.2019 года по 17.06.2020 года и выпиской по ссудному счету № за период с 20.09.2019 года по 17.06.2020 года.

Проценты за пользование кредитом начисляются на начало операционного дня Банка с даты, следующей за датой выдачи Овердрафта, по дату окончания Срока транша/дату фактического погашения Овердрафта включительно (п. 8.15 Правил).

Проценты на остаток срочной задолженности по основному долгу начисляются ежедневно нарастающим итогом, исходя из величины процентной ставки на условиях и в порядке, предусмотренных Кредитным договором и действующим законодательством (п. 8.15.1 Правил).

Проценты за пользование кредитом не начисляются на остаток просроченной задолженности по основному долгу (п. 8.15.3 Правил).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком остатка денежных средств на счете на условиях договора. Списание производится в конце операционного дня (п.8.18 Правил).

Заемщиком нарушены условия Кредитного договора в части возврата задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом в сумме и сроки, предусмотренные условиями Кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по расчетному счету № за период с 20.09.2019 года по 17.06.2020 года и выпиской по ссудному счету № за период с 20.09.2019 года по 17.06.2020 года.

В соответствии с п. 8.24 Правил Заемщик обязан в течение 3 (Трех) рабочих дней с даты получения от Банка требования о досрочном погашении Кредита погасить Кредит.

22.06.2020 г. Банком в адрес Заемщика направлено требование от 19.06.2020 г. №4Ф.6-4/113 о досрочном исполнении обязательств в порядке досудебного урегулирования спора, которое до настоящего времени не исполнено.

В случае нарушения клиентом сроков исполнения обязательств по кредитному договору со следующего после истечения соответствующего срока дня Клиент уплачивает начисленные Банком неустойки: за просрочку возврата сумм по основному долгу или его части – в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки; за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 8.22 Правил).

По состоянию на 17 июня 2019 года (включительно) задолженность по Кредитному договору составляет 77 171 руб. 53 коп., в том числе: 76 134 руб. 90 коп. – основной долг, 253 руб. 29 коп. – проценты за пользование кредитом, 783 руб. 34 коп. – пени.

Истцом предъявляются требования о взыскании штрафных санкций (пени) в размере 10 % от суммы начисленных пени: (7 808,71 руб. + 24,72 руб.) х 10 % = 783, 34 руб.

Таким образом, 20 сентября 2019 года между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитования (сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом, сроки и порядок возврата кредита), то есть - заключен кредитный договор.

Саетова А.И. воспользовалась предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по расчетному и ссудному счетам. Условия кредитного соглашения, размер полученных денежных средств ответчиком не оспариваются.

Как ссылается истец в исковом заявлении, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняются ответчиком ненадлежащим образом. Доводы истца подтверждаются материалами дела, в частности, из выписок по счетам следует, что платежи в счет погашения кредита вносились заемщиком с просрочкой и не в полном объеме.

Ответчиком иных доказательств, а именно, внесений дополнительных платежей, отсутствия задолженности или наличия иной суммы задолженности, не представлено, в связи с чем, суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Статья 309 ГК РФ гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства, как того требует статья 310 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 и ч.2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующий в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В ходе рассмотрения дела установлено, что Саетова А.И. заключила кредитный договор добровольно, согласилась с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения Саетовой А.И. принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора №30070-0000001164 от 20.09.2019 года.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Сторонами кредитного договора согласована неустойка за нарушение исполнения обязательств по возврату кредита в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика Саетовой А.И. по неустойке составляет 7808 руб. 71 коп. – пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с 20.09.2019 года по 17.06.2020 года, 24 руб. 72 коп. – пени по просроченной задолженности по процентам за период с 20.09.2019 года по 17.06.2020 года.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Вместе с тем, к ответчику Саетовой А.И. предъявлено требование о частичном взыскании неустойки в размере 10% от задолженности по неустойке в размере 7808 руб. 71 коп., то есть 783 руб. 34 коп.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ в качестве дополнительного снижения размера неустойки суд не усматривает.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по неустойке (пени), судом проверен и признан верным, соответствующим договору. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду также не предоставил.

Принимая во внимание, что ответчик Саетова А.И., как заемщик, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, ответчик не оспаривал условия кредитного договора №30070-0000001164 от 20.09.2019 года, не заявлял о ничтожности его условий, встречного искового заявления не подавал, ответчиком свой вариант расчета задолженности в суд не представлен, а также не представлено доказательств и возражений, опровергающих заявленные требования истца, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №30070-0000001164 от 20 сентября 2019 года по состоянию на 17.06.2019 года включительно в размере 77171 руб. 53 коп., в том числе 76134 руб. 90 коп. – задолженность по просроченному основному долгу, 253 руб. 29 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 783 руб. 34 коп. – пени.

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законам или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из доводов, изложенных в исковом заявлении, обязательства по кредиту заемщиком Саетовой А.И. не исполняются надлежащим образом. Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, на предложение Банка расторгнуть договор возражений от заемщика не поступило, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора №30070-0000001164 от 20.09.2019 года.

В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, а именно в размере 8 515 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк Финансовая Корпорация Открытие» к Саетовой А. И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №30070-0000001164 от 20 сентября 2019 года, заключенный между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и Саетовой А. И..

Взыскать с Саетовой А. И. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору №30070-0000001164 от 20 сентября 2019 года по состоянию на 17.06.2019 года включительно в размере 77171 руб. 53 коп., в том числе 76134 руб. 90 коп. – задолженность по просроченному основному долгу, 253 руб. 29 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 783 руб. 34 коп. – пени.

Взыскать с Саетовой А. И. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8515 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 сентября 2020 года.

Судья: Пестряков Р.А.