Решение по делу № 2-2976/2016 от 10.06.2016

Дело № 2-2976/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2016 года г. Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска,

в составе председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

при секретаре Весниной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Чупурнова О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» (далее по тексту Банк), с учетом уточнений, обратилось в суд с иском к Чупурновой О.П. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Чупурновой О.П. заключен кредитный договор № №, по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> под 12,70% годовых сроком на 242 месяца для приобретения, капитального ремонта и иных неотделимых улучшений квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, которая заложена ответчиком банку. В соответствии с условиями кредитного договора, Чупурнова О.П. обязалась погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с графиком возврата кредита. Однако, заемщик нарушил условия договора, текущие платежи вносила нерегулярно и не в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченной задолженности по кредиту составила <данные изъяты>, из которой задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, неустойка за нарушение срока возврата основного долга – <данные изъяты>, задолженность по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета – <данные изъяты> Поскольку ответчик добровольно отказывается погашать кредит, истец просит взыскать с Чупурновой О.П. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере <данные изъяты>, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно представленному заявлению, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против заочного производства.

Ответчик Чупурнова О.П. в суд не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом заказной почтой, об уважительности причин неявки суду не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращалась. При указанных обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, выраженном в исковом заявлении, суд полагает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования законными и обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как следует из положений ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от
размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В соответствии с положениями ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки.

Согласно ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Чупурновой О.П. заключен кредитный договор № №, по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> под 12,70% годовых сроком на 242 месяца для приобретения, капитального ремонта и иных неотделимых улучшений квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с п.3.6 вышеуказанного кредитного договора, заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: ежемесячные платежи по возврату кредита у уплате процентов, кроме последнего, заемщик производит 20-го числа каждого календарного месяца, а в случае, если данная дата приходится на нерабочий день – в ближайший рабочий день, следующий за 20-м числом месяца за процентный период.

Как предусмотрено п. 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4 Кредитного договора, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности Чупурновой О.П.

По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ Чупурнова О.П. приобрела в собственность двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты> за счет средств предоставляемого ипотечного кредита, право собственности зарегистрировано в Управлении Росреестра по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ

Права первоначального залогодержателя (ОАО «Альфа-Банк») по кредитному договору, обеспеченному предметом ипотеки, были удостоверены закладной, запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № №.

Свои обязательства по кредитному договору Банк надлежащим образом исполнил, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере <данные изъяты>

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ответчиком были нарушены обязательства по вышеуказанному кредитному договору, ответчик вносила платежи нерегулярно, меньшими суммами, впоследствии перестала вносить текущие платежи по кредиту, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Чупурновой О.П. требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика Чупурновой О.П. образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которой задолженность по кредиту <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, неустойка за нарушение срока возврата основного долга – <данные изъяты>, задолженность по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета – <данные изъяты> Указанное обстоятельство подтверждается предоставленными истцом выпиской по лицевому счету заемщика, расчетом суммы задолженности, в силу ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств обратного.

Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» о взыскании в пользу Банка с ответчика Чупурновой О.П. суммы задолженности по кредитному договору, суд исходит из того, что систематическое неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком условий заключенного кредитного договора в части своевременного погашения суммы задолженности и процентов по договору, является существенным нарушением договора, обязательства по своевременному погашению суммы задолженности заемщиком надлежащим образом не исполнены, допущенные ей нарушения обеспеченного залогом обязательства являются значительными, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, при этом каких-либо возражений относительно предъявленного иска, ответчиком не представлено.

В связи с тем, что принятые на себя обязательства ответчик не исполняет надлежащим образом, имеются все законные основания к взысканию с ответчика основной суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, задолженности по процентам – <данные изъяты>

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, Банком ответчику начислена неустойка, размер которой составил согласно расчету за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом <данные изъяты> и за нарушение срока возврата основного долга <данные изъяты>, а всего <данные изъяты> Суд принимает представленный истцом расчет неустойки, поскольку находит его верным, оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Итого, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца основная сумма задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, неустойка в размере <данные изъяты>, итого <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ стоимость приобретенного ответчиком в собственность и заложенного объекта недвижимости, согласно оценке ООО «РИОиУН», составила <данные изъяты>

Установленные по делу обстоятельства, являются также правовым основанием для обращения взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в рамках 80% рыночной стоимости жилого помещения, определенной отчетом об оценке ООО «РИОиУН» от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 80%) в размере <данные изъяты> Оснований, не допускающих применения данной меры ответственности, не имеется.

Требования банка о взыскании задолженности по просроченной сумме комиссии за обслуживание счета, суд считает необоснованными. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет, по сути, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, обслуживание счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации». Таким образом, обслуживание ссудного счета - обязанность банка, которая возникает в силу закона и не является самостоятельной банковской услугой, в связи с чем, возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета не основано на законе и ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку помимо уплаты процентов за пользование кредитными средствами иных обязанностей для потребителя (заемщика) законодательство не устанавливает. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, удовлетворению не подлежат.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-236 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Чупурнова О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Чупурнова О.П. в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, государственную пошлину в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ – квартиру, принадлежащую Чупурнова О.П. на праве собственности, расположенную по адресу: <адрес>

Определить способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальных исковых требований АО «Альфа-Банк» к Чупурнова О.П., отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска.

Дата принятия решения в окончательном виде 10 октября 2016 года.

Председательствующий