Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3152/2023 ~ М-3053/2023 от 04.09.2023

                                                                                                                  Дело № 2-3152/2023

УИД 22RS0015-01-2023-004177-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                                                                                                  14 ноября 2023 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Труновой А.В.,

при секретаре Клейменовой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к Юшину С. В., Мельниковой О. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к указанным ответчикам о расторжении кредитного договора от 14.11.2005 НОМЕР с даты вступления решения суда в законную силу; о взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по состоянию на 31.07.2023 в сумме 762 540,67 руб., из которых: просроченный основной долг – 376 311,79 руб., проценты за пользование кредитом – 129 761,72 руб., проценты на просроченный основной долг – 18 752,70 руб., неустойка за просрочку возврата кредита – 97 352,75 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 140 361,71 руб., а также 16 825,41 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины; о взыскании в солидарном порядке с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке в размере 14 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 01.08.2023, по дату расторжения кредитного договора, а также неустойки по ставке в размере 0,2 % в день, начисляемых на сумму остатка основного долга и процентов, начиная с 01.08.2023, по дату расторжения кредитного договора. Банк просит в счет погашения задолженности обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым номером НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС; определить способ реализации путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в 1 678 568,80 руб.

    Представитель истца Шевченко И.Н. в судебном заседании поддержала исковые требования.

    Ответчик Юшин С.В. в судебное заседание не явился, извещен, в предыдущем заседании указал на согласие с исковыми требованиями.

    Ответчица Мельникова О.В. в судебное заседание не явилась, судом были приняты надлежащие меры к ее неоднократному извещению.

    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По делу установлены следующие обстоятельства.

14.11.2005 между кредитором ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и солидарными заемщиками Юшиным С.В., Мельниковой О.В. был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому банк предоставил заемщикам кредит в сумме 480 000 руб. для приобретения квартиры по адресу: АДРЕС. Кредит предоставляется на срок в 302 месяца, с оплатой процентов в размере 14 % годовых.

Пунктом 5.1 договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов заемщики уплачивают неустойку в размере 0,2 % в день от суммы просроченного платежа по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа, за исключением первого и последнего, составляет 5 778,05 руб., последний платеж должен быть внесен в ноябре 2030 года.

Мемориальным ордером от 24.11.2005 подтверждается факт перечисления кредитных средств на банковский счет Юшина С.В.

По договору купли-продажи от 16.11.2005 Юшин С.В. и Мельникова О.В., являющиеся на тот момент супругами, приобрели квартиру по адресу: АДРЕС, за 700 000 руб., в том числе с использованием кредитных средств по договору от 14.11.2005.

По договору купли-продажи закладных от 18.05.2016 АО «Газпромбанк» приобрело у Банка «ГПБ-Ипотека» закладную по спорному кредитному договору, о чем уведомлением от 12.07.2017 были извещены ответчики.

Из выписки по счету заемщиков следует, что с января 2021 года ответчиками не производятся платежи по договору.

26.04.2023 АО «Газпромбанк» направило в адрес ответчиков требование о полном досрочном истребовании задолженности.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 31.07.2023 составляет по основному долгу – 376 311,79 руб., по процентам – 129 761,72 руб., по процентам на просроченный основной долг – 18 752,70 руб., по неустойке за просрочку возврата кредита – 97 352,75 руб., по неустойке за просрочку уплаты процентов – 140 361,71 руб.

Согласно отчету об оценке ООО «Агентство независимых экспертиз «Гранд Истейт» от 21.07.2023 рыночная стоимость квартиры на дату оценки составляет 2 098 211 руб.

Согласно сведениям ЕГРН квартира по адресу: АДРЕС принадлежит на праве общей долевой собственности Юшину С.В., Мельниковой О.В. (в размере ? доли каждому), установлено обременение в виде ипотеки в пользу АО «Газпромбанк».

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Истцом подтверждено нарушение ответчиками порядка исполнения кредитного обязательства, наличие просрочек внесения ежемесячных платежей.

Ответчиками данное обстоятельство не оспорено.

Требование банка о досрочном истребовании задолженности и расторжении договора ответчиками не исполнено.

В связи с нарушением заемщиками условий кредитного договора относительно порядка внесения платежей, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению требования банка о досрочном истребовании задолженности.

Проверив расчет задолженности, суд соглашается с ним.

Вместе с тем, на основании положений статьи 333 ГК РФ, суд полагает необходимым снизить сумму заявленной истцом к взысканию неустойки, признавая ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства (73 % годовых).

Суд уменьшает итоговую сумму неустойки на просроченный основной долг и проценты до 20 000 руб.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства дает право истцу, являющемуся залогодержателем, требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Период просрочки исполнения заемщиком кредитного обязательства составляет более трех месяцев, общий размер задолженности составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Как установлено п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

80 % от рыночной стоимости имущества, определенной оценщиком, составит 1 678 568,80 руб.

Ответчиками данная стоимость не оспорена, в связи с чем суд устанавливает начальную продажную стоимость предмета ипотеки в заявленном истцом размере.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В связи с досрочным истребованием всей суммы задолженности по кредиту требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

На основании положений ст. 809 ГК РФ, ст. 811 ГК РФ проценты и неустойка подлежат взысканию с ответчиков до даты расторжения кредитного договора, как заявлено истцом. Проценты за пользование кредитом подлежат взысканию по ставке, согласованной между сторонами в договоре – 14 % годовых; неустойка – в размере 20 % годовых, в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме суд взыскивает с ответчиков в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 825,41 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Газпромбанк» удовлетворить частично.

С даты вступления решения суда в законную силу расторгнуть кредитный договор от 14.11.2005 НОМЕР, заключенный между ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и Юшиным С. В., Мельниковой О. В..

Взыскать в солидарном порядке с Юшина С. В. (паспорт НОМЕР, выдан ДАТА ГУ МВД России по АДРЕС, код подразделения НОМЕР), Мельниковой О. В. (паспорт НОМЕР, выдан ДАТА отделением по вопросам миграции ОМВД России по АДРЕС, код подразделения НОМЕР) в пользу АО «Газпромбанк» (ОГРН 1027700167110) задолженность по кредитному договору от 14.11.2005 НОМЕР по состоянию на 31.07.2023 в сумме 544 826,21 руб., из которых: просроченный основной долг – 376 311,79 руб., проценты за пользование кредитом – 129 761,72 руб., проценты на просроченный основной долг – 18 752,70 руб., неустойка на основной долг и проценты – 20 000 руб., а также 16 825,41 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 561 651,62 руб.

Взыскать в солидарном порядке с Юшина С. В., Мельниковой О. В. в пользу АО «Газпромбанк» проценты за пользование кредитом по ставке в размере 14 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 01.08.2023, по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать в солидарном порядке с Юшина С. В., Мельниковой О. В. в пользу АО «Газпромбанк» неустойку по ставке в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга и процентов, начиная с 01.08.2023, по дату расторжения кредитного договора.

        В счет погашения задолженности обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым номером НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС.

        Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в 1 678 568,80 руб.

        Ипотека на квартиру в пользу АО «Газпромбанк» зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости 28.04.2022 за номером НОМЕР.

        В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                                                             А.В. Трунова

Мотивированное решение изготовлено 20.11.2023.