Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-129/2023 от 10.03.2023

Мировой судья Ломако А.Н.    №11-129/2023

УИД 23MS0064-01-2022-003538-44

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 апреля 2023 года г. Краснодар

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Дордуля Е.К.,

при секретаре Швыдченко Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение мирового судьи судебного участка №64 Центрального внутригородского округа г. Краснодара от 07.11.2022 по делу по иску Хубуловой Т. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо – АО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Хубулова Т. В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования иска мотивированы тем, что 2 марта 2021 года был заключен договор потребительского кредита № 60173918 по программе «Потребительский кредит», согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 377 600 рублей под процентную ставку - 16.90% сроком на 60 месяцев. Следствием подачи заявления на добровольное оформление услуги страхования стало заключение с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договора добровольного страхования жизни и здоровья от 2 марта 2021 года №L0302/547/60173918. В соответствии с п. 5.1 Полиса - оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/547/60173918 страховая премия составила 54 000 рублей. Согласно документам, подтверждающим соответствующие переводы денежных средств в качестве обеспечения обязательств, истец досрочно выполнил свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме по договору потребительского кредита №60173918. В соответствии с заявлением на досрочное погашение задолженности по договору, которое было направлено истцом 3 июня 2021 года, датой досрочного погашения является 2 июля 2021 года, сумма досрочного соглашения составила 300 000 рублей. Таким образом, вышеуказанный кредитный договор был погашен досрочно. За период с момента заключения договора потребительского кредита № 1173918 истцом не произошло событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотренных Полисом - офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/547/60173918. 7 июня 2021 года истец обратился с заявлением с просьбой вернуть часть страховой премии, за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование. В вышеуказанном заявлении истец указал, что отказывается быть клиентом страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 18 августа 2022 года истец обратился в службу Финансового уполномоченного о взыскании страхового возмещения. 25 августа из службы Финансового уполномоченного поступил отказ. Истец с отказом не согласен, в связи с чем был вынужден обратиться в суд.

На основании изложенного, истец просит обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвести ему выплату суммы страховой премии, уплаченной по договору добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/547/60173918 с учетом перерасчета за время пользования услугами в размере 54 000 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка №64 Центрального внутригородского округа г. Краснодара от 07.11.2022 исковые требования Хубуловой Т.В. удовлетворены. Взыскано с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» а пользу Хубуловой Т. В. сумма страховой премии в размере 54 000 рублей, уплаченная по договору добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/547/60173918 от 02 марта 2021 года, заключенного между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и Хубуловой Т. В., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 1820 рублей.

Не согласившись с решением мирового судьи, представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО5 обратился в суд апелляционной инстанции с жалобой, в которой просит решение мирового судьи судебного участка № 64 Центрального внутригородского округа г. Краснодара от 07.11.2022 по делу отменить, принять по делу новое решение. В обоснование ссылается на то, что решение мирового судьи является незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, поскольку судьей допущено нарушение процессуального и материального права. Так, суд не учел, что по заключенному договору страхования досрочное погашение кредита не влечет возврата страховой премии, не прекращает существование страхового риска по договору страхования. часть страховой премии не подлежала возврату. Кроме того, неправомерно взыскана компенсация морального вреда, штраф (неустойка) несоразмерен возможным убыткам.

В судебное заседание стороны не явились, о дате и месте разбирательства извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения жалобы не поступало.

Согласно п. 40 Постановления Пленума ВС РФ № 16 от 22.06.2021 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» в случае неявки в суд апелляционной инстанции лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционных жалобы, представления, вопрос о возможности проведения судебного разбирательства в отсутствие таких лиц решается судом апелляционной инстанции с учетом положений статьи 167 ГПК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Проверив законность и обоснованность решения мирового судьи судебного участка №64 Центрального внутригородского округа г. Краснодара от 07.11.2022, исследовав материалы дела, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что решение мирового судьи является законным и обоснованным, не подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом апелляционной инстанции не установлено.

Суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными. О принятии новых доказательств суд апелляционной инстанции выносит определение.

В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Согласно ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

Согласно положениям статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, так и положениями Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд.

Данная позиция вытекает из преамбулы Закона о защите прав потребителей и разъяснений, изложенных в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и верно определено мировым судьей, 2 марта 2021 года между Хубуловой Т.В. и АО «Почта банк» был заключен договор потребительского кредита № 60173918 по программе «Потребительский кредит», согласно которому кредитор обязуется     предоставить заемщику денежные средства в сумме 377 600 рублей под процентную ставку - 16.90% сроком на 60 месяцев.

Следствием подачи заявления на добровольное оформление услуги страхования стало заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора добровольного страхования жизни и здоровья от 2 марта 2021 года №L0302/547/60173918.

В соответствии с п. 5.1 Полиса - оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/547/60173918 страховая [премия составила 54 000 рублей.

Согласно документам, подтверждающим соответствующие переводы денежных средств в качестве обеспечения обязательств, истец досрочно выполнил свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме по договору потребительского кредита № 60173918.

В соответствии с заявлением на досрочное погашение задолженности по договору, которое было направлено истцом 3 июня 2021 года, датой досрочного погашения является 2 июля 2021 года, сумма досрочного соглашения составила 300 000 рублей. Таким образом, вышеуказанный кредитный договор был погашен досрочно.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

За время действия договора страхования, не возникло страховых случаев. Доказательств обратному суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье и финансовые риски не может быть возложена на гражданина по закону.

После того как истец узнал, что страхование не является обязательным условием для получения кредита и не предусмотрено законом, он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и частичном возврате уплаченной суммы страховой премии. Требования истца были проигнорированы, страховая премия не возвращена.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления сдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П. 6 указывает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от «договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Оказания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления а страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Указанием ЦБ РФ вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее Делание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть вложена на Банк.

Как разъяснено постановлением Пленума Верховного суда РФ №49 от 25.12.2018 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора» перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита, страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. Договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Судом первой инстанции установлено, что ответчик в досудебном порядке не возвратил истцу неиспользованную часть страховой премии, письменного ответа не направил.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

В данной связи мировой судья обоснованно решил взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» а пользу Хубуловой Т.В. сумму страховой премии в размере 54000 рублей, уплаченной по договору добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/547/60173918 от 02 марта 2021 года, заключенного между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и Хубуловой Т. В..

Разрешая требования истца, на основании ст. ст. 94, 98, 100, 103 ГПК РФ суд также правомерно возложил на ответчика обязанность по возмещению истцу расходов, связанных с рассмотрением дела.

Компенсация морального вреда, неустойка (штраф), на необоснованность взыскания которых указывает ответчик, судом первой инстанции не присуждались, апелляционная жалоба в данной части также подлежит отклонению.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы отмену или изменение решения суда повлечь не могут, так как изложенных в решении выводов суда ничем не опровергают.

На основании изложенного решение мирового судьи судебного участка № 64 Центрального внутригородского округа г. Краснодара от 07.11.2022 отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 330 ГПК РФ суд

УСТАНОВИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №64 Центрального внутригородского округа г. Краснодара от 07.11.2022 года оставить без изменения, а жалобу ООО «АльаСтрахование-Жизнь» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу в день его принятия.

Судья Е.К. Дордуля