Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1182/2022 ~ М-822/2022 от 21.06.2022

Дело №2-1182\2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2022 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Стеблевой И.Б.,

при секретаре Вировской Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к 1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском 1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав, что <дата> между Банком и 1 заключен кредитный договор № <номер> согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № <номер> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора, Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта (кредитования): с <дата>-50 000 руб.; с <дата>-55 000 руб.; с <дата>- 54 000 руб.; с <дата>-48 000 руб.; с <дата>-60 000 руб.; с <дата>-130 000 руб.; с <дата>-160 000 руб.; с <дата>-148 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта «Быстрые покупки» 44.9» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9 % годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредитной карте. В соответствии Тарифами ООО «ХФК Банк» льготный период по Карте составляет до 51 день. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № <номер> с <дата> по <дата>. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк <дата> потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата>, задолженность по договору № <номер> от <дата> составляет 179 610 руб. 22 коп., из которых сумма основного долга – 147 401 руб. 81 коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 59 рублей; сумма штрафов - 4 500 рублей; сумма процентов- 27 649 руб.41 коп. За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. На основании изложенного, Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с 1 задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> в размере 179 610 руб.22 коп., из которых: сумма основного долга —147401руб. 81 коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий — 59 руб.; сумма штрафов- 4 500 рублей; сумма процентов - 27 649 руб. 41 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 792 руб. 20 коп.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, не возражал против рассмотрения дела в заочном производстве (л.д.7).

Ответчик 1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла.

Учитывая письменное согласие представителя истца, судом в силу ст. 233 и ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что <дата> между Банком и ответчиком 1 заключен договор № <номер>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № <номер> с лимитом овердрафта (кредитования) 50 000 руб., ставка по кредиту (годовых) за снятие наличных, оплату товаров и услуг -44,9 %, минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, начало расчетного периода-15 число каждого месяца, начало платежного периода-15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20 день с 15 числа включительно, рекомендуемые даты внесения минимального платежа- с 15 числа каждого месяца + 10 дней (л.д.9).

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9\1» подписанному 1 <дата>, лимит овердрафта от 0 до 200 000 руб., процентная ставка по кредиту в размере 44,9 % годовых, минимальный платеж- 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последующий день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период-51день; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода -0,77%, Банк вправе установить штрафы: за просрочку платежа: больше одного календарного месяца- 500 руб.; больше двух календарных месяцев-1000 руб.; больше трех календарных месяцев- 2000 руб.; больше четырех календарных месяцев-2 000 руб.; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности-500 руб. ежемесячно, с момента просрочки исполнения требования (л.д.11).

В соответствии с условиями договора об использовании карты с льготным периодом, Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО « ХФК Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа читается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент обеспечит ее наличие на текущем счете.

Согласно тарифам по банковскому продукту, Банк вправе начислить штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней-500 руб., одного календарного месяца-500 руб., двух календарных месяцев-1000 руб.; трех календарных месяцев-2000 руб.; четырех календарных месяцев-2 000 руб.; за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности-500 руб. ежемесячно, с момента просрочки исполнения требования.

Заемщик 1 поставила свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Кроме того, заемщик при заключении договора выразила желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердила, что она прочитала и полностью согласна с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик дала поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В обоснование иска Банк указывает, что для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта (кредитования): с <дата>-50 000 руб.; с <дата>-55 000 руб.; с <дата>- 54 000 руб.; с <дата>-48 000 руб.; с <дата>-60 000 руб.; с <дата>-130 000 руб.; с <дата>-160 000 руб.; с <дата>-148 000 руб. В нарушение условий заключенного договора 4 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в подтверждение чего предоставил выписки по счету № <номер> с <дата> по <дата>.

Согласно предоставленного истцом расчета, задолженность 1 по состоянию на <дата>, задолженность по договору № <номер> от <дата> составляет 179 610 руб. 22 коп., из которых сумма основного долга – 147 401 руб. 81 коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 59 рублей; сумма штрафов - 4 500 рублей; сумма процентов- 27 649 руб.41 коп.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 4500 руб. рассчитанный за период с <дата> по <дата>.

Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая обстоятельства дела, период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору с <дата> по <дата>, соотношение суммы неустойки и основного долга, суд считает, что сумма неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Правильность расчета судом проверена, в связи с чем суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, и определяет подлежащую взысканию сумму, отраженную в нем. Ответчиком сумма задолженности не оспаривается, иного расчета не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № <номер> в МО «<адрес>» <адрес> от <дата> отменен судебный приказ № <номер> от <дата> по требованию Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с 1 задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> в сумме 179 610 руб. 22 коп., судебных расходов по уплате госпошлины в размере 2 396 руб.10 коп. (л.д.8 об).

Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредиту оставлено ответчиком без удовлетворения.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, а также опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Предоставляя возражения относительно возбуждения гражданского дела, ответчиком не оспаривается, наличие между сторонами кредитных обязательств, размер задолженности, период образования задолженности.

Доводы ответчика о том, что иск не подлежит удовлетворению в силу ст.10 ГК РФ, поскольку один из участников Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является иностранным агентом, страна происхождения Нидерланды, и взыскание задолженности по кредитному договору приведет к выводу денежных средств за пределы Российской Федерации, суд находит необоснованными, поскольку Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не является иностранным банком, зарегистрировано на территории Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4792 руб. 20 коп.

Также суд отмечает, что в силу ст. 144 ГПК РФ, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

По смыслу указанной нормы суд обязан отменить меру обеспечения иска, когда отпадает необходимость в таковой или в обеспечении иска вообще. Это обусловлено целью ее применения и возможным изменением в процессе производства по делу обстоятельств, явившихся основанием к применению меры обеспечения иска.

На основании изложенного, учитывая, что требования банка суд находит подлежащими удовлетворению, оснований, предусмотренных ст. 144 ГПК РФ, для отмены мер обеспечения иска, на момент принятия решения, не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ 1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ 1, <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░░ 1027700280937) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <░░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 179 610 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 22 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 147 401 ░░░░░ 81 ░░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ - 59 ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░ - 4 500 ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░░- 27 649 ░░░░░░ 41 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ 1, <░░░░> <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░░ 1027700280937) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 792 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 20 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26.08.2022