Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1811/2023 ~ М-1093/2023 от 28.03.2023

УИД № 70RS0003-01-2023-002012-26

№2-1811/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2023 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Вылегжанина М.А.,

при секретаре Буриловой А.Н.,

помощник судьи Горбунова Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Рыбалко Сергея Геннадьевича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита,

установил:

Рыбалко С.Г. в лице представителя Доможилкина И.А., действующего на основании доверенности серии ... от ... (срок действия на три года), доверенности в порядке передоверия с доверенности №...0 от ... от ... (выдана сроком на три года) обратился в Октябрьский районный суд г.Томска с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк»), в котором просит с учетом уточнения исковых требований взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 32584, 14 рублей в связи с досрочным погашением кредитного договора ... от ..., государственную пошлину в размере 2321 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что отец Рыбалко С.Г.- Рыбалко Г.С. являлся заемщиком ПАО «Совкомбанк» по договору ... от ... кредит был заключен сроком на 60 месяцев, однако погашен ..., то есть досрочно. ... Рыбалко Г.С. умер, возможность наступления страхового случая отпала, считает, что имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. В настоящий момент Рыбалко С.Г. хочет вернуть часть страховой премии, поскольку кредит, оформленный на его отца, был погашен досрочно самим Рыбалко С.Г. ... было направлено заявление в адрес ПАО «Совкомбанк» на возврат страховой премии, однако, ответ до сих пор не получен. На обращение истца от ... о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора ... от ... ответа от финансового уполномоченного не поступало.

06.06.2023 протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг.

Истец Рыбалко С.Г., представитель истца, представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора Финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

От Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг поступили письменные объяснения, согласно которым финансовым уполномоченным вынесено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению в связи с тем, что истец не является потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 2 статьи 2 Закона №123-ФЗ, в котором просят рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассматривать дело при настоящей явке.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В частности, в силу положений статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 ("Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемее событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

То есть, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и Рыбалко Г.С. заключен кредитный договор ..., сумма кредита составляла 263594, 89 рублей, срок кредита 60 месяцев, 1826 дней, считать со дня предоставления кредита.

Согласно пункту 5 кредитного договора ... следует, что процентная ставка 20,40%. Кредитор снижает процентную ставку по кредиту в период пользования заемщиком программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков до 18,90 % годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 1,5 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращение участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Как следует из пункта 12 кредитного договора заемщик должен заключить договор обязательного страхования, заключенный на условиях определенных в п. 7.1.3 Договора.

Согласно разделу 7 предусматривающему права и обязанности сторон, а именно пункту 7.1.3 кредитного договора заемщик обязуется заключить на весь срок действия договора залога (ипотеки) (единовременно или на ежегодной основе, в зависимости от программы страхования) договор обязательного страхования, указав заемщика в качестве выгодоприобретателя. В противном случае договор подлежит расторжению по инициативе кредитора в одностороннем порядке.

Из заявления о включении в программу финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении целевого кредита на неотъемлемые улучшения предмета залога следует, что Рыбалко Г.С. просит банк включить в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с условиями кредитного договора, согласно условиям которой, Рыбалко Г.С. будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Как следует из пункта 3.1 заявления о включении в программу финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении целевого кредита на неотъемлемые улучшения предмета залога следует, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты на 1 (год) составляет 9,9% от размера задолженности по кредиту на дату включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно справке о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору от ... по кредитному договору ... от ... на сумму 263594,89 рублей, сроком на 60 месяцев, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт ..., таким образом, кредит был погашен досрочно (л.д.18).

Из свидетельства о смерти от ... ... ... следует, что Рыбалко Г.С. умер ... (л.д.15).

Наследником имущества оставшегося после смерти Рыбалко Г.С. является Рыбалко С.Г., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ... серии ...7 (л.д.16).

В последующем ... в адрес ПАО «Совкомбанк» представитель Рыбалко С. Г.- Сопрыженкова А.О. направила письменный запрос в котором просит произвести расчет и выплатить часть страховой премии пропорционально времени, течение которого действовало страхование.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки указанным требованиям закона, ответчиком в материалы дела не представлено ответа на указанный запрос Рыбалко С.Г.

В последующем представитель Рыбалко С.Г. – Доможилкин И.А. направил заявление Финансовому уполномоченному в котором просил произвести расчет и выплатить часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Как следует из представленных в материалы гражданского дела уведомления об отказе в принятии обращения к рассмотрению Финансовым уполномоченным был дан ответ Доможилкину И.А. в котором, финансовый уполномоченный указывает, что из материалов обращения, не следует, что податель заявления является потребителем финансовых услуг по смыслу Закона № 123-ФЗ, а также лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг, поскольку действует от имени другого лица в силу полномочия, основанного на доверенности.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенный в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления, которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положения абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (Указанная позиция отражена в определении Верховного суда РФ от 22.05.2018 №78-КГ18-18).

Проверив представленный истцом, расчет в части суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора ... от ..., суд признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.

Таким образом, на основании вышеизложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Рыбалко С.Г. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика в пользу истца части суммы страховой премии в размере 32584,14 рублей в связи с досрочным погашением Рыбалко Г.С. кредитного договора ... от ....

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.

Согласно пп.1 п.1 с. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Исходя из исковых требований истца, государственная пошлина составит сумму в размере 1 177, 52 рублей.

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 2321 рублей, что подтверждается чек- ордером от 07.10.2022.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1177,52 рублей.

Возвратить Рыбалко С.Г. из муниципального бюджета «Город Томск» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 1143, 48 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Рыбалко Сергея Геннадьевича удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Рыбалко Сергея Геннадьевичу часть суммы страховой премии в размере 32584, 14 рублей в связи с досрочным погашением кредитного договора ... от ..., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1177, 52 рублей.

Возвратить Рыбалко Сергею Геннадьевичу из муниципального бюджета «Город Томск» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 1143, 48 рублей (чек-ордер от ...).

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий М.А. Вылегжанин

Мотивированный текст решения изготовлен 04 августа 2023 года.

Подлинный документ подшит в деле №2-1811/2023 в Октябрьском районном суде г.Томска

УИД: 70RS0003-01-2023-002012-26