Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-89/2022 ~ М-4/2022 от 10.01.2022

Дело (УИД) № 21RS0019-01-2022-000006-03

Производство №2-89/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2022 г. г. Ядрин

Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии

в составе:

председательствующего судьи Сокрашкиной А.Г.,

при секретаре судебного заседания Черновой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к Журавлевой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском (уточненным ДД.ММ.ГГГГ) к Журавлевой Е.И., которым просит взыскать в пользу АО «Почта Банк» с Журавлевой Е.И. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 400,89 руб., из них: 197 613,66 руб. – задолженность по основному долгу, 22 529,67 руб. – задолженность по процентам, 1 357,56 руб. – задолженность по неустойкам, 4 900 руб. – задолженность по комиссиям; а также судебные расходы в порядке возврата уплаченной государственной пошлины в размере 5 464 руб.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (Банк) и ответчиком Журавлевой Е.И. (Должник) был заключен кредитный договор за №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику Журавлевой Е.И. кредит в сумме 222 390 руб. под 19,40% годовых на срок 60 платежных периодов, а Журавлева Е.И. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Банк предоставил кредит, что подтверждается выпиской по счету. В свою очередь Должник обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем Банком в адрес должника было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование Должником не было исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 226 400,89 руб., из них: 197 613,66 руб. – задолженность по основному долгу, 22 529,67 руб. – задолженность по процентам, 1 357,56 руб. – задолженность по неустойкам, 4 900 руб. – задолженность по комиссиям.

На судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, при этом в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении данного гражданского дела без участия представителя Банка в суде.

Ответчик Журавлева Е.И., извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, на судебное заседание не явилась, в своих письменных возражениях на исковое заявление просила рассмотреть настоящее гражданское дело в её отсутствие, снизить размер взыскиваемой суммы в части взыскания процентов за пользование заемными средствами и размер взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, а также размер подлежащей уплате государственной пошлины соразмерно уменьшенной сумме исковых требований, отказать в удовлетворении требования по сумме взыскиваемой комиссии. В своих возражениях ответчик указала, что ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникли финансовые трудности, в связи с чем оплаты по кредитному договору прекратились, соответственно АО «Почта Банк» мог обратиться в суд за защитой своих интересов в сентябре 2020 г., но не сделал этого, а продолжил начисление процентов вплоть до ДД.ММ.ГГГГ При таких обстоятельствах, по мнению ответчика, подлежат взысканию лишь проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Также по мнению ответчика, размер взыскиваемой неустойки несоразмерен последствиями нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению по правилам ст. 333 ГК РФ. Вознаграждение, которое причитается кредитору за пользование займом может выражаться в двух форма: в форме годовой процентной ставки и в форме дополнительных платежей. Примерный перечень указанных дополнительных платежей содержится, например, в п. 2.1 указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведении до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случая суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Комиссии за совершение различных дополнительных услуг по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, поэтому подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или полезный эффект (л.д. 88-89, 92-94).

При указанных обстоятельствах, суд, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из смысла ст. 810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из представленных документов, между истцом ПАО «Почта Банк» (кредитор) и ответчиком Журавлевой Е.И. (заёмщик) ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») за №, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, в соответствии с которым ПАО «Почта Банк» был предоставлен заёмщику Журавлевой Е.И. потребительский кредит в сумме 222 390 руб., в том числе кредит 1 – 12 390 руб., кредит 2 – 210 000 руб., под 19,40% годовых; срок действия кредитного договора – неопределенный, срок возврата Кредита 1 – 6 платежный периодов от даты заключения договора, срок возврата Кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-14).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», подписанного заемщиком простой электронной подписью, содержатся все предусмотренные законодательством сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, сроках платежей, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга. При оформлении кредитного договора до заемщика Журавлевой Е.И. была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, с которыми Журавлева Е.И. согласилась, что подтверждено простой электронной подписью ответчика (л.д. 12-14).

Заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи заемщик Журавлева Е.И. дала свое согласие Банку на обработку её персональных данных, указанных в заявлении. При этом в соглашении определено, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д. 9).

Заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается заявлением Журавлевой Е.И. о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 12-14), распоряжением Заемщика на перевод (л.д. 16), записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д. 43-44), выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по лицевому счету № (л.д. 39-42).

При заключении договора потребительского кредита Журавлева Е.И. выразила также свое согласие: на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, на подключение услуги «Кредитное информирование» (размер комиссии: 1-ый период пропуска Платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й Периоды пропуска платежа – 2200 руб.) (п. 17. Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.13)).

В соответствии с п.п. 1.8, 3.1, 3.4 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором. Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (л.д. 25-32).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» определено, что возврат суммы долга и процентов, включая в себя платежи по Кредиту 1 и/или Кредиту 2, должны были осуществляться ежемесячно до 01 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в размере 5 829 руб., при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 4 588 руб. (л.д.12-14).

Согласно п.п. 6.1., 6.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (л.д. 25-32).

Из материалов гражданского дела усматривается, что ответчик Журавлева Е.И. принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняла.

В связи с чем, заключительным требованием от ДД.ММ.ГГГГ по указанному выше кредитному договору Банк предложил ответчику Журавлевой Е.И. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46). В указанный срок ответчиком задолженность погашена не была.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 226 400,89 руб., из них: 197 613,66 руб. – задолженность по основному долгу, 22 529,67 руб. – задолженность по процентам, 1 357,56 руб. – задолженность по неустойкам, 4 900 руб. – задолженность по комиссиям (л.д. 37-38).

Правильность представленного расчета сомнений у суда не вызывает.В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол N 01/20 от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование ПАО «Почта Банк» изменены на АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 47).

В своих возражениях против удовлетворения иска ответчиком Журавлева Е.И. просит отказать в удовлетворении иска в части взыскания с неё суммы комиссии и снизить размер взыскиваемой неустойки и размер взыскиваемой суммы в части взыскания процентов за пользование заемными средствами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу положений пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В своем заявлении о предоставлении потребительского кредита, а также при подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 17 «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» (л.д.13)) Журавлева Е.И. выразила свое согласие на оказание дополнительных услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, в том числе, на подключение услуги «Кредитное информирование» (с размером комиссии: 1-й период пропуска платежа 500 руб.; 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2 200 руб.).

При этом форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно проставлять отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных дополнительных услуг, в том числе о даче согласия на их подключение. Заполнение граф путем проставления соответствующих отметок напротив позиций «согласен», «не согласен» позволяет заемщику в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях.

Пунктом 8.7 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что информация о наличии просроченной задолженности по договору доводится до клиента бесплатно не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности в виде голосовых сообщений по номерам телефонов, указанным клиентом в заявлении, либо почтовым отправлением на указанный клиентом при оформлении кредитного договора адрес. Дополнительные способы информирования клиента о просроченной задолженности предусмотрены только при подключении услуги «Кредитное информирование» (л.д. 29).

При таких обстоятельствах учитывая, что при заключении кредитного договора Журавлева Е.И. была ознакомлена с его условиями, а также с дополнительными услугами и стоимостью этих услуг, приняла решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, добровольно подписав заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита, где выразила свое согласие на подключение дополнительной услуги «Кредитное информирование», имея возможность отказаться от нее, суд приходит к выводу о законности условий договора, размера, порядка и оснований взыскания комиссии.

Ответчиком Журавлевой Е.И. заявлено письменное ходатайство на основании ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки ввиду того, что начисленная истцом неустойка по договору займа несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Также согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из п.6.2.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» размер неустойки составляет 20% годовых (л.д.28), что не превышает размера, предусмотренного ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и начислен истцом еще при формировании заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 357,57 руб.

Принимая во внимание конкретные обстоятельств дела, степень вины ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии несоразмерности неустойки за неисполнение обязательств, последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки определенной истцом оснований не находит.

Также ответчиком Журавлевой Е.И. заявлено о том, что АО «Почта Банк» длительное время не обращался в суд с иском о взыскании задолженности, чем способствовал увеличению размера процентов, размер которых по мнению ответчика подлежат снижению.

Из материалов дела не следует, что действия истца имеют своей целью причинить вред другим лицам, в частности ответчику, а также, что данные действия совершены с незаконной целью или незаконными средствами, увеличение размера задолженности обусловлено неисполнением своих обязательств ответчиком, а не действиями истца, в связи с чем указанный довод судом не принимается во внимание.

Само по себе обращение в суд является реализацией конституционного права на судебную защиту (статья 46 Конституции Российской Федерации) и также не может рассматриваться как злоупотребление правом.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Почта Банк» к Журавлевой Е.И. о взыскании в пользу АО «Почта Банк» с Журавлевой Е.И. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 400,89 руб., подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца с ответчика Журавлевой Е.И. уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 5 464 руб. (л.д. 75,76,77).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 98 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к Журавлевой Е.И. удовлетворить.

Взыскать с Журавлевой Е.И., <данные изъяты>, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 400 (двести двадцать шесть тысяч четыреста) руб. 89 коп., из них: 197 613 (сто девяносто семь тысяч шестьсот тринадцать) руб. 66 коп. – задолженность по основному долгу, 22 529 (двадцать две тысячи пятьсот двадцать девять) руб. 67 коп. – задолженность по процентам, 1 357 (одна тысяча триста пятьдесят семь) руб. 56 коп. – задолженность по неустойкам, 4 900 (четыре тысячи девятьсот) руб. – задолженность по комиссиям; а также судебные расходы в порядке возврата уплаченной государственной пошлины в размере 5 464 (пять тысяч четыреста шестьдесят четыре) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 04 апреля 2022 г.

Председательствующий:                  А.Г. Сокрашкина