Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-407/2023 (2-4937/2022;) ~ М-4120/2022 от 15.11.2022

Изготовлено 13 октября 2023 года Дело № 2 – 407/2023

УИД: 76RS0016-01-2022-005451-09

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2023 года г. Ярославль

    Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Зарубиной В.В.,

при секретаре Шушпанове А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АйДи Коллект» к наследственному имуществу Андрианова Александра Николаевича о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «АйДи Коллект» обратился с иском о взыскании c наследников Андрианова А.Н. задолженности по договору потребительского займа от 28.11.2017 № № в размере 260 502 руб. 16 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 229 004 руб. 17 коп., проценты в размере 31 497 руб. 99 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 805 руб. 02 коп. В обоснование иска истец указал, что 28.11.2017 между Андриановым А.Н. и АО «Райффайзенбанк» был заключен договор потребительского займа № №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 50 000 руб., в установленный срок заем не возвращен, проценты за пользованием займом не уплачены.

27.11.2019 должник Андрианов А.Н. умер.

17.04.2021 АО «Райффайзенбанк» уступило истцу ООО «АйДи Коллект» право требования к должнику Андрианову А.Н. на основании договора № 7850 уступки прав требования (цессии).

Наследники Андрианова А.Н. задолженность перед банком не погасили.

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Андрианова Екатерина Александровна, Андрианова Марина Вячеславовна, Андрианова Дарина Александровна, ООО СК «Райффайзен Лайф».

В судебное заседание представитель истца ООО «АйДи Коллект» не явился, просил рассмотреть исковые требования в его отсутствие.

Иные участники процесса в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще. Андрианова Д.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в иске отказать. Представитель ООО СК «Райффайзен Лайф» просил в иске отказать по доводам письменных возражений.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что 23.11.2017 между Андриановым А.Н. и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № PIL17112801252305, по условиям которого банк предоставил Андрианову А.Н. кредит в размере 342 000 руб. 00 коп. под 15,99% годовых сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Орлов А.Г. скончался.

В состав наследства, как об этом указано в ст. 1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Исходя из п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

30.01.2020 с заявлением о принятии наследства после смерти Андрианова А.Н. обратилась его жена Андрианова М.В. в своих интересах и интересах несовершеннолетних дочерей ФИО2 и ФИО4

В состав наследства, как это следует из наследственного дела №, открытого после смерти Андрианова А.Н. нотариусом Ярославского нотариального округа Семеновой С.Б., входят 15/64 в праве общей долевой собственности на 3-комнатную квартиру по адресу: <адрес>. Свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Согласно расчета истца по кредитному договору от 23.11.2017 № № имеется задолженность в размере 260 502 руб. 16 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 229 004 руб. 17 коп., проценты в размере 31 497 руб. 99 коп.

Также из письменных материалов дела следует, что исполнение обязательств Андрианова А.Н. по кредитному договору было обеспечено договором страхования.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Из письменных материалов дела следует, что при заключении кредитного договора от 23.11.2017 № № Андрианов А.Н. на основании подписанного им заявления на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» от 23.11.2017 был застрахован в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов от 31.07.2015 № 03/ОД/15, заключенного между ООО СК «Райффайзен Лайф» (являющимся Страховщиком) и АО «Райффайзенбанк» (являющимся Страхователем).

В соответствии с разделом «Общие положения. Термины и Определения» Договора страхования данный договор заключен на основе Полисных условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № 06-08/15 от 14.05.2015 (Приложение № 5.1 к Договору страхования), Полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № 06-11/15 от 24.07.2015 (Приложение № 5.2 к Договору страхования). Договор страхования и указанные полисные условия формируют условия программы страхования, как это указано в разделе «Общие положения. Термины и Определения» Договора добровольного группового страхования.

На основании п. 3.2 Договора АО «Райффайзенбанк» за Андрианова А.Н. была оплачена страховая премия в размере 10 034 руб. 62 коп., исходя из страховой суммы 342 000 руб. 00 коп. (равна первоначальной сумме кредита), срока страхования 61 месяц и ежемесячного страхового тарифа равного 0,0481% от страховой суммы.

В силу п. 3.1 Договора страхования страховая сумма по страховым рискам устанавливается в размере 100% от суммы первоначального долга застрахованного лица по кредитному договору.

Страховым риском по Договору страхования, в том числе является смерть застрахованного лица (п. 2.1.1 Договора страхования). Выгодоприобретателем по Договору страхования является АО «Райффайзенбанк».

Согласно п.п. 4.5, 4.6 Договора страхования для получения страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет страховщику документы, которые в свою очередь должны быть предоставлены страхователю наследниками застрахованного лица для последующего направления страховщику: 1) заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя, 2) нотариально заверенноая копия Справки о смерти застрахованного лица из ЗАГС с указанием причины смерти, 3) нотариально заверенная копия справки о смерти застрахованного лица из ЗАГС с указанием причины смерти, 4) официальное медицинское заключение о смерти, заверенное печатью выдавшего учреждения (медицинское свидетельство о смерти, посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского исследования), выдаваемое учреждением, где была зарегистрирована смерть (оригиналы либо копии, заверенные выдавшим учреждением), 6) копии постановления о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела, заверенная нотариально либо в установленном законом порядке (если применимо).

В период действия договора страхования наступила смерть заемщика Андрианова А.Н.

31.12.2019 АО «Райффайзенбанк» направило ООО СК «Райффайзен Лайф» уведомление о наступлении 27 ноября 2019 года страхового события «Смерть застрахованного лица» в отношении Андрианова Александра Николаевича, приложив копию свидетельства о смерти указанного лица.

Доказательств направления в страховую организацию иных документов, необходимых для принятия страховщиком решения по данному страховому событию, в материалы дела не представлено. Также в материалах дела отсутствуют сведения о том, что АО «Райффайзенбанк» в соответствии с условиями Договора страхования обращался к наследникам Андрианова А.Н. с требованием предоставить документы, предусмотренные в п. 4.6. Договора страхования, для последующего направления страховщику.

В соответствии с п. 4.1.1 Полисных условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № 06-08/15 от 14.05.2015 (Приложение № 5.1 к Договору страхования) страховым случаем признается смерть застрахованного лица по любой причине за исключением случаев, предусмотренных в разделе 5 Полисных условий.

Как следует из копии акта судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, основным заболеванием, послужившим причиной смерти <данные изъяты>

Указанное заболевание не относится к случаям, которые в соответствии с разделом 5 Полисных условий, исключены из страхового покрытия.

Доказательств того, что данное заболевание было диагностировано Андрианову А.Н. на момент заключения договора страхования, в материалы дела сторонами не представлено.

До настоящего времени решение о признании смерти Андрианова А.Н. страховым случаем и страховой выплате страховщиком не принято. Как следует из письменного отзыва представителя ООО СК «Райффайзен Лайф», принятие решения по страховому событию, произошедшему с Андриановым А.Н., возможно только после предоставления страховщику выгодоприобретателем либо наследниками застрахованного лица напрямую либо через страхователя указанных выше документов.

Банк уклонился от своей обязанности по предоставлению документов страховщику для рассмотрения вопроса о признании смерти Андрианова А.Н. страховым случаем, что не должно привести к неблагоприятным последствиям для ответчиков по делу – наследников Андрианова А.Н.

Сумма задолженности по договору потребительского займа от 28.11.2017 № № составляет 260 502 руб. 16 коп., не превышает установленной Договором страхования страховой суммы 342 000 руб. 00 коп.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при наличии заключенного заемщиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения настоящего дела сведений об отказе ООО СК «Райффайзен Лайф» в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю АО «Райффайзенбанк», оснований для удовлетворения иска о взыскании задолженности в порядке ст. 1175 ГК РФ с наследников Андрианова А.Н. не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

17.04.2021 АО «Райффайзенбанк» уступило истцу ООО «АйДи Коллект» право требования к должнику Андрианову А.Н. на основании договора № 7850 уступки прав требования (цессии).

Поскольку к истцу ООО «АйДи Коллект» право требования к Андрианову А.Н. перешло на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода требования, то есть на тот момент Андрианов А.Н. уже скончался, а у банка возникла обязанность обратиться в страховую организацию с целью решения вопроса о выплате страхового возмещения, оснований для удовлетворения требований истца также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ООО «АйДи Коллект» (ИНН 7730233723) к Андриановой Екатерине Александровне (СНИЛС №), ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано всеми участниками процесса в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.В.Зарубина