Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3010/2022 от 02.09.2022

Дело № 2–2347/2022

УИД 59RS0011-01-2022-003082-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Березники                                                                                                     28 октября 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе председательствующего судьи А.И.Жужговой,

при секретаре судебного заседания К.В.Мальцевой,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк» к Кулакову АВ о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника,

    у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Кулакову А.В. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности с потенциального наследника. В обоснование иска указал, что ПАО "Сбербанк России" на основании заключенного ..... кредитного договора № выдало кредит ШЛМ в сумме ..... руб. на срок ..... мес. под ..... % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц". Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении- анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих -условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования). В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Впоследствии стало известно, что ..... заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Кулаков А.В. по состоянию на ..... задолженность составляет ..... руб., в том числе просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб. Просили расторгнуть кредитный договор №, заключенный ..... с ШЛМ Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследуемого имущества с ответчика: задолженность по кредитному договору №, заключенному ....., за период с ..... по ..... (включительно) в размере ..... руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб.

Истец ПАО «Сбербанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель Голубев И.А., действующий на основании доверенности, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик Кулаков А.В. о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении дела слушанием не просил.

Представитель ответчика Михалева Н.Г., действующая на основании ордера, о времени и месте рассмотрения дела извещенанадлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указала, что Кулаков А.В. является ненадлежащим ответчиком, поскольку между ШЛМ и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования. После смерти ШЛМ все необходимые документы по договору страхования Кулаковым А.В. были предоставлены в ПАО Сбербанк. Полагает, что надлежащим ответчиком по делу является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ..... между ПАО Сбербанк и ШЛМ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме ..... руб. на срок ..... месяцев с условием уплаты за пользование кредитом ..... % годовых (л.д. 8).

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в Платежную дату (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца) (л.д. 11-13).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4 Общих условий кредитования).

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив ШЛМ денежные средства в размере ..... руб., что подтверждается копией лицевого счета (л.д. 31).

..... ШЛМ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 23), после чего исполнение кредитных обязательств прекратилось.

Как предусмотрено ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти ШЛМ обязательство по возврату денежных средств в полном объеме не исполнено. По состоянию на ..... задолженность перед Банком составляет ..... руб., в том числе: основной долг – ..... руб., проценты – ..... руб. (л.д. 17).

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из пункта 1 статьи 1142 Гражданского кодекса РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов наследственного дела №, ..... нотариусом Березниковского нотариального округа Пермского края ПНМ открыто наследственное дело к имуществу ШЛМ (л.д.46-51).

После смерти ШЛМ наследником по завещанию является Кулаков А.В. ..... Кулакову А.В. выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на ..... доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ....., г.о. ....., а также права на денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя ШЛМ в ПАО «Сбербанк».

Таким образом, ответчик Кулаков А.В. принял наследство в виде вышеуказанного наследственного имущества после смерти ШЛМ, следовательно, к нему в порядке наследования перешло не только имущество наследодателя, его имущественные права, но и его обязанности. В состав таких обязанностей входят и обязанности ШЛМ по кредитному договору.

Стоимость перешедшего к ответчику Кулакову А.В. наследственного имущества превышает общую сумму взыскиваемой задолженности по кредитному договору наследодателя.

Объем наследственного имущества и его стоимость ответчиком Кулаковым А.В. не оспорены. Доказательств необоснованности иска ответчиком Кулаковым А.В. не представлено.

Оценивая доводы ответчика о том, что ответственность за неисполнение ШЛМ обязательств по кредиту была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ..... ШЛМ обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк, согласно которого выразила согласие заключение в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

В соответствии с данным заявлением ШЛМ была включена в программу страхования №, срок действия договора страхования с ..... по ......

После получения сведений о смерти ШЛМ Кулаков А.В. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в страховой выплате было отказано, поскольку ШЛМ была застрахована на условиях базового страхового покрытия.

Судом установлено, из Заявления ШЛМ о заключении договора страхования, Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, к страховым рискам, включенным в базовое страховое покрытие, относятся смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

В соответствии с п. 1.2 Заявления, договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия в отношении лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 2 настоящего заявления, "Смерть от несчастного случая (п. 1.2.1), "Дистанционная медицинская консультация" (п.1.2.2).

В соответствии с п. 2 Заявления к категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия в том числе относятся лица у которых до даты подписания заявления (включая дату подписания) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.

Согласно условий страхования (раздел 1), заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Несчастный случай - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

Из поступившего от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответа, касающегося наступления смерти ..... заемщика ПАО Сбербанк - ШЛМ, следует, что до даты подписания Заявления, ....., ШЛМ был установлен диагноз: ..... (..... г.)» (Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, выданная ГБУЗ ПК «Краевая больница имени академика Вагнера Е.А.»).

Согласно справке о смерти № от ....., причиной смерти ШЛМ явилось следующее: .....

Довод ответчика о том, что смерть заемщика произошла в результате несчастного случая суд отвергает, как несостоятельный, поскольку материалами дела подтверждено, что ШЛМ умерла в результате заболевания.

Учитывая, что в ходе судебного заседания установлен факт заключения кредитного договора между ПАО Сбербанк и ШЛМ, факт смерти заемщика ШЛМ, факт принятия наследства Кулаковым А.В., принимая во внимание положения закона о том, что смерть заемщика не прекращает его обязательств по кредитному договору, установив размер задолженности, определив стоимость перешедшего к наследнику недвижимого имущества, которая превышает размер долга, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Кулакову А.В. о взыскании задолженности.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщиком требования вышеназванных положений закона нарушены, с его стороны допущено существенное нарушение условий договора, иск в данной части подлежит удовлетворению.

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по оплате государственной пошлины. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ..... руб. (л.д. 10).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк» к Кулакову АВ о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ....., заключенный между ПАО Сбербанк и ШЛМ.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Кулакова АВ, ..... задолженность по кредитному договору № от ..... по состоянию на ..... в размере ..... руб., в том числе: основной долг – ..... руб., проценты за пользование кредитом – ..... руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере ..... руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Судья                                  (подпись)                                                                   А.И.Жужгова

Копия верна, судья