Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-986/2022 ~ М-812/2022 от 02.06.2022

Дело №2-986/2022

УИД № 59RS0040-01-2022-001631-49

Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации

27 июня 2022 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Трошковой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Королевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чайковском гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гоголевой (Нестеровой) Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Гоголевой (Нестеровой) Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте. Требование мотивировано тем, что 19 ноября 2005 года ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Кредитная карта MasterCard Electronic», открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета. В заявлении ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Договора о карте являются действия Банка по открытию ответчику Счета. Своей подписью в заявлении от 19 ноября 2005 года ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, и их содержание понимает, в том числе, Клиент подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту предоставляемому в рамках Договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте. Заявление Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте. Своей подписью под Заявлением от 19 ноября 2005 года Ответчик подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк 22 февраля 2006 года открыл ему банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении от 19 ноября 2005 года, Условиях и Тарифах и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №. Акцептовав оферту ответчика о заключении Договора о карте путем открытия ответчику банковского счета, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта ответчиком была получена и активирована 11 марта 2006 года. С использованием карты, за счет предоставленного Банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, всего на сумму 101000 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по Договору о карте, а именно в связи с тем, что ответчик неоднократно не разместил на Счете в погашение задолженности сумму денежных средств в размере не менее установленного минимального платежа, Банк, с целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме сформировал и выставил ответчику Заключительную Счет-выписку на сумму 126 680 рублей 61 копейку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком, требования, содержащиеся в Заключительном Счет-выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена. Истец настаивает на взыскании в его пользу с ответчика существующей задолженности образовавшейся на 24 мая 2022 года в размере 126 638 рублей 37 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 732 рублей 77 копеек.

Представитель истца, действующая по доверенности Колпакова Н.В. о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлением указала о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивает, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Гоголева (Нестерова) Е.В. о дне, времени и месте судебного заседания извещена, в адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие и применить последствия пропуска срока исковой давности на основании ст. 196 ГК РФ, в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что иск Банка не подлежит удовлетворению.

Согласно статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19 ноября 2005 года в ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилась Нестерова (Гоголева) Е.В. с заявлением о заключении кредитного договора №, счет клиента № в сумме 3340 рублей на срок 181 день – с 20 ноября 2005 года по 20 мая 2006 года, размер процентной ставки по кредиту: 29 % годовых, ежемесячный платеж 670 рублей, дата платежа 20 числа каждого месяца с декабря 2005 года по май 2006 года, Информация о карте: тип карты «Русский Стандарт», на приобретение мобильного телефона MOTOROLA, C116 стоимостью 3 340 рублей. В заявлении клиент просит: заключить с ним кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Кредитный договор» информационного блока; предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Кредитный договор» информационного блока, зачислив сумму кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организация» Информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита на товары» Раздела «Информации для организации» Информационного блока; в случае если в разделе «Товар (товары)» Информационного блока в качестве одного из товаров указан «Страховой полис», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, наименование которой указано в том же пункте Раздела «Товар (товары)» Информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе «Кредит» того же пункта; в случае если в графе «Личное страхование включено» Раздела «Личное страхование» Информационного блока указано значение «Да» в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу ЗАО «Русский стандарт Страхование» сумму денежных средств, представляющих из себя разницу между суммой кредита и суммой денежных средств подлежащих перечислению в соответствии с подпунктами 1.3, 1.4 настоящего заявления. В своем заявлении клиент просит заключить договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого, выпустить на его имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» Раздела «Информация о карте» Информационного блока; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. Клиент понимает и согласен с тем, что акцептом оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора залога и принятии товара (ов) в залог являются действия банка по открытию счета клиента; акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты; акцептом оферты о заключении соглашения о погашении задолженности по кредиту будут являться действия банка по выполнению условий, описанных в данной оферте. Делая указанную в п. 1 настоящего заявления оферту, я понимаю и соглашаюсь с тем, что кредит предоставляется на срок и на финансовых условиях, изложенных в разделе «Кредитный договор» Информационного блока заявления (л.д. 7-10).

Составными частями заключенного договора являются Заявление, подписанная ответчиком, Тарифы по картам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении, с момента активации карты. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

На момент заключения договора, по кредитному продукту «Кредитная карта MasterCard Electronic» установлен тарифный план (ТП1) согласно которому размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) 23%; ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита составляет 1,9%; плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на Счете 0%, за счет кредита 4,9%; в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на Счете 1% (минимум 100 рублей), за счет Кредита 4,9% (минимум 100 рублей); плата за обслуживание Счета - не взимается, плата за перевыпуск основной карты – не взимается; минимальный платеж: Коэффициент расчета Минимального платежа – 4% исходя из схемы №2 расчета Минимального платежа; плата за пропуск Минимального платежа впервые – не взимается, второй раз подряд – 300 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей; размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счете, годовых – 0%; комиссия за сверхлимитную задолженность – 0,1 % в день; комиссия за осуществление конверсионных операций – 1% (л.д. 15 оборот).

В силу пункта 4.17 Общих условий, Срок погашения Задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенты Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Из пункта 8.15 Общих условий следует, что Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать погашения Клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращения действия Карты (л.д. 12-15).

Исполнение Банком обязанности по предоставлению кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссиибанковскихкарт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Кредитная карта в соответствии с п. 1.5 указанного Положения, как электронное средство платежа, используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.3 Положения даны понятия персонализации - процедуры нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией - эмитентом; реестра по операциям с использованием платежных карт - документа или совокупности документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

При указанных обстоятельствах договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления вбанкпервого реестра платежей.
Таким образом, нанесенная набанковскуюкарту информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

Получение указаннойбанковской карты подтверждается фактом ее активации 11 марта 2006 года (л.д. 16).

Из содержания выписки по номеру договора следует, что Нестерова (Гоголева) Е.В. воспользовалась предоставленными Банком денежными средствами, использовала кредитную карту по своему усмотрению (л.д. 17).

АО «Банк Русский Стандарт» выставило и направило в адрес Нестеровой (Гоголевой) Е.В. заключительное требование от 23 октября 2006 года с определением задолженности к погашению в общей сумме 126 680 рублей 61 копейку, которую Банк потребовал оплатить в срок до 22 ноября 2006 года (л.д.18).

Размер задолженности ответчика по состоянию на 24 мая 2022 года составляет 126 638 рублей 37 копеек (л.д.19).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26 июня 2015 года.

Кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения задолженности.

Как указано выше, поскольку ответчик своевременно не исполнял обязательства по Договору о карте, 23 октября 2006 года в его адрес АО «Банк Русский Стандарт» направило заключительное требование об оплате обязательств по спорному кредитному договору в полном объеме в размере 126 680 рублей 61 копейку, в срок до 22 ноября 2006 года.

Следовательно, о нарушении своих прав истец узнал 23 ноября 2006 года и именно с этой даты необходимо исчислять трехлетний срок исковой давности, который истек 23 ноября 2009 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено следующее.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". (п. 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что 31 марта 2022 года мировым судьей судебного участка № Чайковского судебного района Пермского края был выдан судебный приказ № о взыскании с Нестеровой Е.В. в пользу Банка задолженности по кредитному договору №, который был направлен Банком 23 марта 2022 года.

В суд с настоящим иском истец обратился 31 мая 2022 года, что следует из трекномера Почты России на почтовом конверте, то есть за пределами установленного трехлетнего срока исковой давности (л.д. 24).

Суд также учитывает, что выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывает срок исковой давности, поскольку данный приказ был выдан за пределами срока исковой давности.

Ходатайство о восстановлении срока истцом не заявлено, доказательства уважительности причин пропуска срока не представлены.

Поскольку пропуск истцом срока обращения в суд является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования истца оставлены без удовлетворения, то и во взыскании государственной пошлины суд отказывает.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Отказать Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к Гоголевой (Нестеровой) Е.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № на 24 мая 2022 года в размере 126 638 рублей 37 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 732 рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья