Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-447/2024 ~ М-340/2024 от 24.06.2024

Дело №2-447/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

КОТОВСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи                                        Новикова А.Н.

при секретаре                                                                                     Ромашовой Л.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Котово

                                                                                                             1 августа 2024 г.

дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

Указывает, что решением № У-24-44876/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - решение) уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Т.М. Савицкой (далее - финансовый уполномоченный) удовлетворены требования Гадимовой А.А. (далее - клиент) к ПАО Сбербанк (далее - Банк) о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., составляющих часть платы за подключение к Программе страхования.

Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы банка.

Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном истолкования Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неверного определения фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, в связи с чем подлежит отмене.

На основании п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии к рассмотрению обращения Гадимовой А.А., так как Финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по рассмотрению возникшего между Гадимовой А.А. и Банком спора.

Спор, возникший между Гадимовой А.А. и Банком, не относится к категории споров, по которым Законом № 123-ФЗ установлен досудебный порядок их разрешения. Гадимова А.А. имела право заявить соответствующие требования непосредственно в суд, финансовый уполномоченный не имел полномочий по принятию к рассмотрению её обращения.

Финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения, касающиеся только имущественных (денежных) требований потребителей финансовых услуг, основанных на договоре, заключённом ими с финансовой организацией. Вопреки этому, финансовый уполномоченный Т.М. Савицкая рассмотрела обращение Гадимовой А.А., хотя заявленные в нём имущественные требования носят акцессорный характер и основаны на утверждении о недействительности условий заключённого договора.

Финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения только от потребителей финансовых услуг.

Требования, хотя и сформулированные в форме просьбы взыскать денежные средства, но основанные на утверждении о противоречии условий программы страхования нормам закона, могут быть заявлены заинтересованным лицом непосредственно в суд в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. У финансового уполномоченного отсутствуют полномочия по рассмотрению таких обращений; обязательный досудебный порядок урегулирования таких споров у финансового уполномоченного законом не установлен.

Спор, инициированный Гадимовой А.А., не основан на условиях заключённого договора с финансовой организацией, а представляет собой требование, заявленное вопреки условиям договора.

Это свидетельствует о том, что спор, инициированный клиентом, направлен на оспаривание условий договора (условий оказания услуги). Условиями договора (условиями оказания услуги) прямо предусмотрено, что плата за участие в программе страхования или её часть по основаниям, заявленным клиентом, не возвращается.

Такой спор в силу вышеуказанных положений Закона № 123-ФЗ не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным. ФИО7 вправе заявить указанные требования непосредственно в суд. Досудебный порядок рассмотрения споров, предусмотренный Законом № 123-ФЗ, на данный спор не распространяется.

Как следует из материалов дела, между Гадимовой А.А. и Банком заключён договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требование Гадимовой А.А. таким образом, основано не на условиях договора (условиях оказания услуги), а на оспаривании таковых.

Как указывалось, выше, споры, в которых оспариваются условия заключённых договоров, не подлежат досудебному урегулированию финансовым уполномоченным, на них не распространяется требование об обязательном досудебном порядке их урегулирования. Соответствующие требования могут быть заявлены непосредственно в суд.

На основании ч. 1 ст. 22 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам Р. права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Поскольку указанным требованиям решение финансового уполномоченного Т.М. Савицкой не соответствует, оно подлежит отмене судом.

Просит отменить решение <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Т.М. Савицкой.

Заявитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк был судом надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, но в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М. была судом надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, но в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила. В письменных объяснениях по иску просит в удовлетворении заявленных требования отказать.

Заинтересованное лицо Гадимова А.А. была судом надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, но в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было судом надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, но в судебное заседание не явилось. В письменном отзыве, поддержали заявленные требования.

Суд, исследовав материалы дела, находит заявление не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Как следует из статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", данный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Гадимовой А.А. заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> рублей под 24,32 % годовых сроком на 60 месяцев.

Гадимовой А.А. одномоментно с кредитным договором было подписано одной простой электронной подписью заявление на участие в программе добровольного страхования № «Защита жизни заемщика» (далее - Программа страхования).

По условиям выбранной Гадимовой А.А. Программы страхования к страховым рискам отнесены: смерть; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно пункту 2 заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата начала страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, - дата списания платы за участие в договоре страхования. Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Согласно заявлению на страхование, размер платы за участие в Программе страхования составляет <данные изъяты> рублей 07 копеек.

Подписав заявление, Гадимова А.А. выразила согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, которая может быть оплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, а также то, что ознакомлена и согласна с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с пунктом 2.1 участия в Программе добровольного страхования участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно пункту 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования в рамках Программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, при этом сторонами договора являются банк и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В соответствии с разделом 4 указанных Условий возможность досрочного прекращения участия физического лица в программе возможна, в том числе путем подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения списания платы за участие в программе и по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Гадимова А.А. посредством АО «Почта России» направила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее требование о прекращении участия в Программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования.

Из материалов дела следует, что заявление об отказе было передано финансовой организации ДД.ММ.ГГГГ. В добровольном порядке, заявленные Потребителем требования о возврате денежных средств не были удовлетворены.

Потребитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию, содержащую требование о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Финансовая организация в ответ на претензию письмом повторно отказала в удовлетворении заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ Гадимова А.А. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании денежных средств с Финансовой организации ПАО Сбербанк в размере <данные изъяты> руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк в пользу Гадимовой А.А. взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим заявлением.

Предложенная Банком услуга по подключению потребителя к Программе страхования является дополнительной по отношению к Кредитному договору и связана с исполнением кредитного обязательства Заёмщика. О дополнительном характере услуги по подключению к Программе страхования наглядно свидетельствуют следующие обстоятельства:

Потребитель обратился в Банк с целью получения кредита, о возможности подключиться к Программе страхования, он был проинформирован именно при оформлении кредита.

Возможность подключиться к указанной Программе страхования возникает только при условии оформления Заемщиком какого-либо кредитного продукта в Банке, о чем свидетельствует название самой Программы страхования

Кредитный договор и заявление на подключение к Программе страхования были подписаны одномоментно одной простой электронной подписью, что свидетельствует о предложении данной услуги в момент оформления кредита.

Согласно условиям Заявления о подключении к программе страхования, размер страховой суммы равняется сумме кредита Потребителя по Кредитному договору.

Срок, на который заключен Кредитный договор совпадает со сроком страхования.

Оплата услуги Банка осуществляется за счет заемных средств, предоставленных потребителю Банком в рамках Кредитного договора, что свидетельствует о принятии Потребителем решения о подключении к Программе коллективного страхования при оформлении кредита.

Заявление на подключение к Программе страхования предусматривает право Банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств Потребителя по Кредитному договору.

Также из материалов дела следует, что оказываемая Банком дополнительная услуга, имела длящийся характер. О длящемся характере услуги свидетельствуют в том числе следующие условия ее оказания:

- на Банк возложена обязанность произвести возврат платы за подключение к Программе страхования в размере 100% в случае подачи заемщиком заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты (страница 3 Заявления на страхование); порядок расчеты платы за подключения к Программе страхования рассчитывался исходя из тарифа, умноженного на количество месяцев действия договора страхования, при этом уплачивался Потребителем единовременно за весь период действия договора страхования (пункт 4 Заявления на страхование);

Банк принимает как заявление на участие в программе страхования, так и заявление об отказе от нее (п. 2.2, 4.1 Условий участия в Программе страхования);

в случае изменения информации (персональных данных) Банк принимает от клиента соответствующую информацию в целях последующей передачи информации Страховщику (п. 2.5 Условий участия в Программе страхования);

в случае наступления страхового события, Банк принимает от Заемщика (его родственников) заявление о наступлении страхового события, а также иные документы, предусмотренные условиями страхования, для последующей передачи Страховщику (и. 3.9 Условий участия в Программе страхования).

Из вышеперечисленных условий оказания услуги, предусматривающих взаимодействие Банка с Заёмщиком и Страховщиком на протяжении всего периода действия договора страхования, следует вывод, что принятые Банком обязательства не сводятся лишь к «техническому» действию по подключению Потребителя к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 6.2, 6.3.2 Соглашения № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и Страховщиком, плата за участие в программе страхования составляет <данные изъяты> рублей 07 копеек, из которых страхования премия по всем страховым рискам составляет <данные изъяты> рублей 89 копеек.

Следовательно, плата финансовой организации за организацию страхования потребителя составляет <данные изъяты> рублей 18 копеек (<данные изъяты> рублей 08 копеек - <данные изъяты> рублей 89 копеек).

Установив, что плата за участие в Программе страхования состоит из двух элементов, а именно страховой премии и комиссии за дополнительную услугу банка по подключению потребителя к Программе страхования, суд приходит к выводу о том, что часть этой комиссии подлежит возврату потребителю в силу положений пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Предложенная Банком услуга по подключению потребителя к Программе страхования является дополнительной по отношению к Кредитному договору и связана с исполнением кредитного обязательства Заёмщика. О дополнительном характере услуги по подключению к Программе страхования наглядно свидетельствуют следующие обстоятельства:

Потребитель обратился в Банк с целью получения кредита, о возможности подключиться к Программе страхования, он был проинформирован именно при оформлении кредита.

Возможность подключиться к указанной Программе страхования возникает только при условии оформления Заемщиком какого-либо кредитного продукта в Банке, о чем свидетельствует название самой Программы страхования

Кредитный договор и заявление на подключение к Программе страхования были подписаны одномоментно одной простой электронной подписью, что свидетельствует о предложении данной услуги в момент оформления кредита.

Согласно условиям Заявления о подключении к программе страхования, размер страховой суммы равняется сумме кредита Потребителя по Кредитному договору.

Срок, на который заключен Кредитный договор совпадает со сроком страхования.

Оплата услуги Банка осуществляется за счет заемных средств, предоставленных потребителю Банком в рамках Кредитного договора, что свидетельствует о принятии Потребителем решения о подключении к Программе коллективного страхования при оформлении кредита.

Заявление на подключение к Программе страхования предусматривает право Банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств Потребителя по Кредитному договору.

Также из материалов дела следует, что оказываемая Банком дополнительная услуга, имела длящийся характер. О длящемся характере услуги свидетельствуют в том числе следующие условия ее оказания:

- на Банк возложена обязанность произвести возврат платы за подключение к Программе страхования в размере 100% в случае подачи заемщиком заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты (страница 3 Заявления на страхование); порядок расчеты платы за подключения к Программе страхования рассчитывался исходя из тарифа, умноженного на количество месяцев действия договора страхования, при этом уплачивался Потребителем единовременно за весь период действия договора страхования (пункт 4 Заявления на страхование);

Банк принимает как заявление на участие в программе страхования, так и заявление об отказе от нее (п. 2.2, 4.1 Условий участия в Программе страхования);

в случае изменения информации (персональных данных) Банк принимает от клиента соответствующую информацию в целях последующей передачи информации Страховщику (п. 2.5 Условий участия в Программе страхования);

в случае наступления страхового события, Банк принимает от Заемщика (его родственников) заявление о наступлении страхового события, а также иные документы, предусмотренные условиями страхования, для последующей передачи Страховщику (и. 3.9 Условий участия в Программе страхования).

Из вышеперечисленных условий оказания услуги, предусматривающих взаимодействие Банка с Заёмщиком и Страховщиком на протяжении всего периода действия договора страхования, следует вывод, что принятые Банком обязательства не сводятся лишь к «техническому» действию по подключению Потребителя к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 6.2, 6.3.2 Соглашения № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и Страховщиком, плата за участие в программе страхования составляет <данные изъяты> рублей 07 копеек, из которых страхования премия по всем страховым рискам составляет <данные изъяты> рублей 89 копеек.

Следовательно, плата финансовой организации за организацию страхования потребителя составляет <данные изъяты> рублей 18 копеек (<данные изъяты> рублей 08 копеек - <данные изъяты> рублей 89 копеек).

Срок страхования в отношении потребителя составляет <данные изъяты> дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Потребитель являлся застрахованным лицом по договору страхования 85 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). В связи с этим, неиспользованный период страхования составляет 1 742 дня (1 827 дней - 85 дней).

Исходя из вышеизложенного с финансовой организации в пользу потребителя подлежит взысканию плата за услугу по организации страхования за неиспользованный период в размере <данные изъяты>

Из представленного Банком поручения Потребителя о перечислении денежных средств в счет платы за страхование, подписанного посредством той же электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ, одномоментно с Кредитным договором и заявлением на участие в Программе страхования, также следует, что Потребитель оплачивает Финансовой организации как комиссию за участие в Программе страхования, так и компенсирует Банку расходы на оплату страховой премии Страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ когда Финансовой организацией было получено заявление об отказе от страхования, предусмотренного Программой страхования. Потребитель тем самым выразил свою волю на отказ от дальнейшего оказания Банком каких-либо услуг в рамках данной программы.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №).

Следовательно, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания.

Таким образом, принимая во внимание тот факт, что совершаемые в соответствии с условиями Программы действия Банка должны были осуществляться на протяжении всего срока оказания услуги, Потребителю при досрочном отказе от договора страхования на основании статей 779, 782 ГК РФ, статьи 32 Закона №, подлежала возврату часть платы за услугу, пропорционально неиспользованному периоду ее оказания.1

При таких обстоятельствах Потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При отказе Потребителя от страхования обоснованным является удержание платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в данной программе (до отказа от данной услуги).

Отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Гадимовой А.А. произведен платеж по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей 07 копеек.

Сумма, удерживаемая ПАО Сбербанк в счет компенсации страховой премии, уплачиваемой Финансовой организацией за страхование Гадимовой А.А., составляет <данные изъяты> рублей 89 копеек, размер платы за услугу по организации страхования - <данные изъяты> рублей 18 копеек.

Согласно Выписке из реестра застрахованных лиц, предоставленной Финансовой организацией в ответ на запрос финансового уполномоченного, срок страхования в отношении Гадимовой А.А. составляет 1 827 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией получено заявление об отказе от страхования, предусмотренного Программой страхования.

Таким образом, Гадимова А.А. являлась застрахованным лицом по договору страхования 85 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В связи с этим, неиспользованный период страхования составляет 1 742 дня (1 827 дней - 85 дней).

Таким образом, с Финансовой организации в пользу Гадимовой А.А. подлежала взысканию плата за Услугу по организации страхования за неиспользованный период в размере <данные изъяты>

В связи с изложенным, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что требование заявителя Гадимовой А.А. о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей 89 копеек.

Соглашаясь с выводом финансового уполномоченного о длящемся характере оказанной банком потребителю услуги по подключению к Программе страхования, суд учитывает, что плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма x тариф на участие в Программе страхования x (количество месяцев срока страхования / 12), то есть зависит от количества месяцев участия в Программе страхования.

Установив, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, суд приходит к выводу, что отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к Программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда потребитель уже не являлся ее участником.

Доводы Финансовой организации о заключении договора страхования, не направленного на обеспечение исполнения кредитного обязательства заёмщика, являются несостоятельными.

Оспаривая выводы Финансового уполномоченного о наличии обеспечительного характера договора страхования, Финансовая организация ссылается на то обстоятельство, что заемщику не предлагались различные условия в части полной стоимости кредита. Однако данный вывод полностью противоречит представленным в материалы дела доказательствам.

В части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) указано, что договор страхования считается заключенный в целях обеспечения обязательств заемщика, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Согласно части 4.1 статьи б Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.

В соответствии с пунктом 6 заявления на подключение к Программе страхования выгодоприобретателями являются «по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором оказываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица)».

Исходя из системного толкования положений частей 1 и 4 статьи 6, а также части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ следует, что расчет полной стоимости кредита рассчитывается именно на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Отдельно необходимо отметить то, что Банк в соответствии с пунктом 45 Общих условий кредитования физических лиц (далее - Общие условия) имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни Заемщика.

Принимая во внимание вышеизложенное, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что на момент расчета полной стоимости кредита (заключения кредитного договора) и до полного погашения задолженности по кредитному договору, Банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, что, согласно части 4 статьи б Закона № 353-ФЗ, указывает на необходимость включения в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору сумму платежа за подключение Потребителя к Программе коллективного страхования.

В силу статьи 15 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 названного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 названного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.

Согласно реестру финансовых организации Банка России, размещенного на официальном сайте в сети «Интернет» по адресу: https://www. cbr.ni/registries/l 23-fc/, ПАО «Сбербанк» включено в данный реестр и обязано осуществлять взаимодействие с Финансовым уполномоченным.

В рамках настоящего дела потребителем было заявлено исключительно имущественное (денежное) требование: о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Потребителем Гадимовой А.А. не заявлялось требование о признании договора оказания услуг, а равно договора страхования или отдельных его положений недействительными. Не заявлялось потребителем аналогичных требований и в отношении кредитного договора.

Финансовым уполномоченным не выносилось решение об изменении или признании недействительными положений кредитного договора, условий об оказании услуг в рамках подключения к Программе страхования, а также условий самого договора страхования

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного - отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк (<данные изъяты>) об отмене решения У-24-44876/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Т.М. Савицкой – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Котовский районный суд.

Судья:                                                                                          Н.А. Новикова

Решение в окончательной форме изготовлено 08.08.2024