Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1269/2020 ~ М-1061/2020 от 02.07.2020

УИД 61RS0020-01-2020-002110-75

Дело №2-1269/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 сентября 2020 года.                             г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Ленивко Е.А.

при секретаре Фисенко О.А.,

с участием истца Косинова И.С.,

представителя ответчика Колесника В.И., действующего на основании доверенности от 18.02.2020 №....,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Косинова И.С. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, 3-е лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит признать кредитный договор .... от 12.05.2020, заключенный от имени Косинова И.С. с ПАО «Сбербанк» недействительным. Обязать ПАО «Сбербанк» направить в ОАО «Национальное бюро кредитных историй» сведения о недействительности кредитного договора .... от 12.05.2020 в отношении Косинова И.С., аннулировать записи об имеющейся задолженности в отношении Косинова И.С. по указанному договору. В обоснование своих требований истец указал, что 12.05.2020 около 17 час. 14 мин. ему позвонили с телефона <данные изъяты> звонивший представился сотрудником ПАО «Сбербанк» и сообщил о том, что по его расчетному счету проходит какой-то перевод, якобы служба безопасности банка засомневалась в том, что он действительно выполняет эту операцию и они решили уточнить у него, нужно ли блокировать операцию по переводу. Он был очень возмущен, что кто-то может украсть его деньги и сообщил человеку, представившемуся сотрудником ПАО «Сбербанк», нужную ему информацию. В ходе беседы ему приходили смс-сообщения с какими-то кодами, он называл их «сотруднику банка». Когда он понял, что это были мошенники, было уже поздно, с его кредитной карты они похитили принадлежащие ему денежные средства в сумме 53530 руб., а также онлайн оформили на его имя кредитный договор .... от 12.05.2020 на сумму 170454 руб. 55 коп. Данные денежные средства были зачислены на его дебетовую зарплатную карту и сразу после зачисления на счет ...., оформленный на его имя, были похищены неизвестными ему лицами в течении нескольких минут. По данному поводу он сразу же обратился в ОМВД России по г.Новошахтинску. 13.05.2020 было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица. Также 13.05.2020 следователем СО ОМВД России по г.Новошахтинску лейтенантом юстиции С.А.В. по уголовному делу .... было вынесено постановление о признании его, истца, потерпевшим. До настоящего времени виновные лица не установлены, похищенное не возвращено. 16.05.2020 он обратился в ПАО «Сбербанк» для решения вопроса об аннулировании кредитного договора, который он фактически не оформлял. 19.05.2020 ему пришло смс- сообщение с номера 900, в котором указано, что его обращение банком рассмотрено, по результатам проведенного анализа у банка нет оснований для возврата денежных средств и аннулирования кредита, рекомендовано обратиться в правоохранительные органы. В настоящее время идет следствие, место нахождения похищенных денежных средств не установлено, вместе с тем банк начисляет ему ежемесячные проценты за пользование кредитными средствами, которые он не получил, сумма задолженности постоянно увеличивается. В обоснование своих требований истец ссылается на положения ст. 421, ч. 1 ст. 819, п. 1 ст. 810, ч. 1 ст. 820, ст. 167, 432 ГК РФ. Указывает, что, таким образом, 12.05.2020 он не брал кредит в ПАО «Сбербанк», и даже не имел намерения его брать, т.к. у него имелись личные сбережения, кредитный договор с ответчиком он не заключал, и его не подписывал. Кредит был оформлен неизвестными ему лицами, которые представили банку его персональные данные. Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» внесение в кредитную историю записи об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй на основании информации, предоставленной займодавцами (кредиторами). В связи с тем, что он не заключал кредитный договор, денежные средства по нему не получил, полагает, что обязательственных правоотношений с ответчиком он не имеет, и считает необходимым признать передачу сведений ответчиком в базу данных кредитных историй необоснованной и обязать ответчика отозвать из бюро кредитных историй сведения о нем, как о должнике. Также кредитный договор на его имя был застрахован. При личном обращении к ответчику страховой полис и иные документы по страхованию данного кредитного договора предоставлены ему не были, тем не менее, с его карты за страхование кредита была удержана какая-то сумма денежных средств. Банк эту информацию представить отказывается. Просит требования удовлетворить.

    Истец в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить. Дополнительно пояснил, что код он сообщил тем, кто позвонил. Остальные СМС он увидел уже после разговора. Сообщил, так как был уведен, что это звонят сотрудники банка. Он считает, что за такое короткое время банк не мог одобрить и оформить кредитный договор. На какой стадии находится уголовное дело ему неизвестно. Он подтверждает, что номер телефона <данные изъяты> принадлежит ему. Кроме дебетовой карты у него была еще кредитная карта, тот кредит погашен.

    Представитель ответчика Колесник В.И., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном возражении на иск, приобщенном к материалам дела. Также пояснил, что подтвердить передачу данных в бюро кредитных историй о наличии задолженности он не может, но полагает, что сведения еще не передавались с учетом периода с даты заключения кредитного договора и его условий, передавались только сведения о заключении кредитного договора. Без сообщения кодов совершение операций невозможно. Сотрудники банка никогда не звонят и не просят сказать персональные данные, об этом также указано в Памятке. При этом обращено внимание на то, что нельзя данные сообщать 3-им лицам. В данном случае ответственность банк не несет, вся ответственность лежит на истце.

    Представитель 3-го лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, о чем имеется расписка, о причинах неявки не сообщил, возражений на иск не представил. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

    Выслушав пояснения сторон, проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

    В судебном заседании установлено, что 12.05.2020 между ПАО Сбербанк и Косиновым И.С. заключён кредитный договор ...., согласно которому истцу ответчиком предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 170454,55 руб. на срок 60 месяцев под 16,90 % годовых.

Данный кредитный договор подписан со стороны заемщика в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее - Условия).

В соответствии с п. 11.8. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Условиями, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

    Из материалов дела также следует, что 06.03.2012 на основании заявления Косинова И.С. ему ответчиком была выдана международная дебетовая карта .... Visa-Electron и открыт счёт ..... При получении дебетовой карты истец подтвердил своё согласие с Условиями использования карт, Памяткой держателя карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, что подтверждается собственно ручной подписью в заявлении. Он также был уведомлен о том, что вышеуказанные документы размещены на сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях ПАО Сбербанк.

Согласно п.п. 1.1. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк Условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

29.09.2018 на основании заявления Косинова И.С., ему была выдана кредитная карта ПАО Сбербанк VisaCreditMomentum и открыт счёт карты ..... Согласно выгрузке из учётной системы банка и отметке в заявлении истца на получение банковской карты от 29.09.2018 истцу была подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона +..... Факт принадлежности данного номера телефона истцу подтвержден им в судебном заседании. С учетом изложенного распоряжения истца в форме CMC-сообщения, совершенные им посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, который держатель может получить одним из следующих способов (п. 10.5. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты): получить через Устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается вводом ПИН-кода; самостоятельно создать через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к Услуге «Мобильный банк»; применительно к идентификатору пользователя - получить через Контактный Центр Банка (при условии сообщения клиентом контрольной информации, необходимой для его идентификации и аутентификации банком), а применительно к постоянному паролю – получить на сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием идентификатора пользователя.

В соответствии с п. 10.6. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к Услуге «Мобильный банк».

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления и обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия), при оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из кредитного договора являются надлежащим доказательством. Общие условия размещены в свободном доступе на сайте кредитора. Перед заключением договора (подписанием индивидуальных условий) заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с Общими условиями в полном объеме. Указанный способ использования аналога собственноручной подписи или простой электронной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

Из материалов дела (выписки из журнала смс-сообщений системы «Мобильный банк» и протокола проведения операций в системе «Сбербанк Онлайн») также следует, что 12.05.2020 после заключения сторонами кредитного договора, оформленного через систему «Сбербанк Онлайн», в 17 час. 44 мин. Косинов И.С. осуществил вход в систему «Сбербанк Онлайн» для Android, используя реквизиты дебетовой карты .... счёт .... и одноразовый пароль, направленный банком в смс-сообщении на его номер телефона +...., затем в 17 час. 59 мин. на счет дебетовой карты .... ответчиком были зачислены кредитные средства в размере 170454,55 руб. Информация о подписании простой электронной подписью указана на последней странице заявления-анкеты и индивидуальных условий договора.    Согласно выписке по счету Косинова И.С. .... и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнено зачисление кредита в сумме 170454,55 руб. Истцу было направлено смс-сообщение на номер телефона .... о перечислении данных денежных средств. Таким образом, кредитный договор был заключён в офертно-акцептном порядке путём направления клиентом в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил истцу, как заемщику, кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету карты Косинова И.С. После зачисления денежных средств на счёт со стороны истца с указанного и принадлежащего ему номера телефона, которым он постоянно пользуется, совершая вход в систему для проведения операций, были произведены действия по распоряжению данными денежными средствами, а именно путём проведения нескольких последовательных операций осуществлены переводы денежных средств в размере 149480 руб. и 20454,55 руб. на карту зачисления *****2296, о чем ему также было сообщено смс-сообщениями. При этом в смс-сообщениях банком при направлении кода делалось предупреждение: никому не сообщайте код.

Согласно п.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк не несет ответственности, в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр банка посредством SMS-банк (мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет, (п. 11.9 Условия использования банковских карт ПАО Сбербанк)

Банк не несет ответственность за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, (п. 11 и 8 Условий)

Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Факт нарушения вышеуказанных условий со стороны истца, а именно передачи вышеуказанных данных по карте 3-им лицам, подтверждается как материалами дела, так и подтвержден им в судебном заседании.

На основании заявления Косинова И.С. СО ОМВД России по г. Новошахтинску Ростовской области 13 мая 2020 года возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. г ч.3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ, в отношении неустановленного лица, Косинов И.С. признан потерпевшим. Иной информации по данному уголовному делу истцом суду не представлено, равно как и доказательств виновности сотрудников ответчика, при тех обстоятельствах, что совершение вышеуказанных действий по заключению кредитного договора, а также совершению банковских операций стало возможным в результате нарушения истцом своих договорных обязательств путем сообщения иным лицам конфидициальной информации по кредитной карте - персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль) истца, которые являются аналогом его собственноручной подписи.

Таким образом, с учетом положений ст.10,166 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований, а права истца подлежат защите иным способом.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении иска Косинова И.С. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, 3-е лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                    Судья

Решение изготовлено 22.09.2020.