Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-342/2022 ~ М-268/2022 от 23.05.2022

                    Гражданское дело 2-342/2022

УИД: 18RS0026-01-2022-000482-25

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 августа 2022 года                                          с. Сюмси Удмуртской Республики

    Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

        председательствующего судьи Русских Е.В.,

при секретаре судебных заседаний Морозовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Лошкаревой Надежде Вениаминовне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, истец) обратился в суд с иском к Лошкаревой Н.В. о расторжении кредитного договора № от 18.06.2021 года и взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному 18.06.2021 года, за период с 21.10.2021 года по 12.04.2022 года (включительно), в размере 590456 рублей 34 копеек, в том числе основной долг 537530 рублей 30 копеек, просроченные проценты в размере 48577 рублей 44 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 2041 рубль 15 копеек, неустойка за просроченные проценты 2307 рублей 45 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9104 рублей 56 копеек.

Свои доводы истец мотивирует тем, что 18.06.2021 года между истцом и Лошкаревой Н.В. был заключен кредитный договор №, выдан кредит в сумме 555000 рублей 00 копеек на срок 61 месяц под 16,25% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

09.12.2010 года должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

Пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

14.05.2020 года должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР-№ № счета карты №.

С использованием Карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

14.05.2020 года должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

Должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС- сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта МИР-№ (№счета карты №) и верно введен пароль для входа в систему.

17.06.2021 года в 17:59 должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.06.2021 года в 18:13 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

18.06.2021 года должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита- п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» 18.06.2021 года в 07:14 банком выполнено зачисление кредита в сумме 555000 рублей 00 копеек.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняются ненадлежащим образом, за период с 21.10.2021 года по 12.04.2022 года образовалась задолженность в сумме 590456 рублей 34 копейки, из которых просроченный основной долг 537530 рублей 30 копеек, просроченные проценты 48577 рублей 44 копейки, неустойка за просроченный основной долг 2041 рубль 15 копеек, неустойка за просроченные проценты 2307 рублей 45 копеек.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако требование не исполнено.

По требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной (п.2 ст. 450 ГК РФ).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о вручении судебной корреспонденции (вручено 25.07.2022 года) (л.д. 54). В материалах дела имеется ходатайство о проведении судебного заседания без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик Лошкарева Н.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (судебное извещение вручено 26.07.2022 года) (л.д. 53). Об уважительных причинах неявки в суд не сообщено. Ходатайств об отложении судебного заседания, возражений по иску в суд не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее по тексту ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания ПАО Сбербанк, аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего клиент имеет право:

-обратиться в Банк с заявлением(-ями) -анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п. п. 3.9.1.1);

-в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (п. п. 3.9.1.2).

В судебном заседании установлено, что 18.06.2021 года ответчик обратился с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк МИР Классическая зарплатная -1879, в рамках Договора банковского обслуживания № от 09.12.2010 года. Ответчик получил дебетовую карту (№ счета карты №). (л.д. 28)

09.12.2010 года ответчик обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 29).

14.05.2020 года ответчик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания, настоящие Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (ДБО).

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента, при предъявлении клиентов документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО.

Исходя из положений пункта 1.14 ДБО, Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Заемщик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банком получено согласие заемщика на изменение условий ДБО.

С использованием Карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него СМС-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. В заявление на банковское обслуживание заемщик выразил согласие на подключение к системе "Мобильный Банк".

Ответчик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк».

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.06.2021 года в 18:13 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д. 32).

Полученное банком подтверждение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком был получен, что подтверждается материалами дела.

Пароль подтверждения был введен клиентом, следовательно, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) (л.д. 12 оборот) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе "Мобильный банк" (л.д. 30,32), Банком выполнено зачисление кредита 18.06.2021 года в сумме 555000 рублей (л.д. 32, 33).

Таким образом, 18.06.2021 года между ПАО Сбербанк и Лошкаревой Н.В. заключен кредитный договор №.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту Индивидуальные условия кредитования) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту Общие условия кредитования).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ПАО Сбербанк выдал Лошкаревой Н.В. потребительский кредит в сумме 555000 рублей, срок возврата кредита - по истечении 61 месяца с даты предоставления кредита, под 16,25 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк" (л.д. 12).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитования возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13570 рублей 35 копеек в платежную дату - 21 числа месяца. Первый платеж 21.07.2021 года.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из положений пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства ответчику были предоставлены в размере 555000 рублей 00 копеек, путем зачисления на счет заемщика (л.д. 32, 14).

В соответствии со статьями 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Из выписки по лицевому счету и расчету задолженности по кредитному договору № от 18.06.2021 года, следует, что заемщик Лошкарева Н.В. допускал просрочку исполнения обязательств, платежи в погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме (л.д. 15-18).

основной долг
Дата		Выдано	Погашено/вынесено на		Остаток
совершения	проведения		просрочку
Входящие остатки на дату начала учета					0
18.06.2021	18.06.2021	555 000,00	0,00		555 000,00
21.06.2021	21.06.2021	0,00	0,00		555 000,00
21.07.2021	21.07.2021	0,00	5 416,41		549 583,59
21.08.2021	21.08.2021	0,00	5 985,35		543 598,24
21.09.2021	21.09.2021	0,00	6 067,94		537 530,30
21.10.2021	21.10.2021	0,00	0,00		537 530,30
21.10.2021	21.10.2021	0,00	п	6 391,01	531 139,29
21.11.2021	21.11.2021	0,00	0,00		531 139,29
22.11.2021	22.11.2021	0,00	0,00		531 139,29
22.11.2021	22.11.2021	0,00	п	6 239,90	524 899,39
21.12.2021	21.12.2021	0,00	0,00		524 899,39
21.12.2021	21.12.2021	0,00	п	6 559,71	518 339,68
21.01.2022	21.01.2022	0,00	0,00		518 339,68
21.01.2022	21.01.2022	0,00	п	6 416,55	511 923,13
21.02.2022	21.02.2022	0,00	0,00		511 923,13
21.02.2022	21.02.2022	0,00	п	6 505,11	505 418,02
21.03.2022	21.03.2022	0,00	0,00		505 418,02
21.03.2022	21.03.2022	0,00	п	7 269,93	498 148,09
12.04.2022	12.04.2022	0,00	0,00		498 148,09
12.04.2022	12.04.2022	0,00	п	498 148,09	0,00
итого		555 000,00	555 000,00	0,00
В том числе просрочка			537530,30

Истцом в адрес Лошкаревой Н.В. было направлено требование от 10.03.2022 года о расторжении кредитного договора и полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от 18.06.2021 года, однако указанное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено (л.д. 34).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Определением от 30.05.2022 года между сторонами распределено бремя доказывания.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Направленное истцом требование от 10.03.2022 года о расторжении кредитного договора и полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от 18.06.2021 года оставлено ответчиком без ответа, в связи с чем, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Истцом представлены доказательства, подтверждающие, что заемщику перечислены денежные средства, а обязательства по кредитному договору заемщиком Лошкаревой Н.В. до настоящего времени не исполнены.

В ходе рассмотрения дела установлено, что Лошкарева Н.В. заключила кредитный договор добровольно, согласилась с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, просроченный основной долг по кредитному договору в размере 537530 рублей 30 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, требования Банка о досрочном взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что кредит предоставлен с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 16.25 % годовых (л.д. 12).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (л.д. 35 оборот).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования).

За период с 21.10.2021 года по 12.04.2022 года (включительно) размер процентов за пользование кредитом составляет 48577 рублей 44 копейки, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Просроченные проценты
дата		Вынесено на просрочку	погашено	остаток
совершения | проведения
Входящие остатки на дату начала учета				0
21.10.2021	21.10.2021	7 179,34	0,00	7 179,34
21.10.2021	21.10.2021	0,00	0,00	7 179,34
22.11.2021	22.11.2021	7 418,65	0,00	14 597,99
22.11.2021	22.11.2021	0,00	0,00	14 597,99
21.12.2021	21.12.2021	7 176,57	0,00	21 774,56
21.12.2021	21.12.2021	0,00	0,00	21 774,56
21.01.2022	21.01.2022	7 418,65	0,00	29 193,21
21.01.2022	21.01.2022	0,00	0,00	29 193,21
21.02.2022	21.02.2022	7 418,66	0,00	36 611,87
21.02.2022	21.02.2022	0,00	0,00	36 611,87
21.03.2022	21.03.2022	6 700,72	0,00	43 312,59
21.03.2022	21 03 2022	0,00	0,00	43 312,59
12.04.2022	12.04.2022	5 264,85	0,00	48 577,44
12.04.2022	12.04.2022	0,00	0,00	48 577,44
итого		48577,44	0,00	48577,44

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Исходя из содержания пункта 12 Индивидуальных условий кредитования, пункта 3.4 Общих условий кредитования за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования), начисляется неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Вследствие систематического нарушения заемщиком Лошкаревой Н.В. условий кредитного договора № от 18.06.2021 размер предъявленной к взысканию неустойки за несвоевременное погашение кредита за период с 21.10.2021 года по 12.04.2022 года включительно составляет 2041 рубль 15 копеек - неустойка за просроченный основной долг, 2307 рублей 45 копеек - неустойка за просроченные проценты.

Неустойка за просрочку основного долга
Дата		Кол-во	Процентная	Остаток основного долга	Начислено	Погашено	Остаток
начала	конца	дней	ставка
0,00	0,00		0,00
22.10.2021	31.10.2021	10	20,00000	6391,01	35,02	0,00		35,02
12630,91	0,00	0,00		35,02
01.11.2021	22.11.2021	22	20,00000	12630,91	77,04	0,00		112,06
23.11.2021	30.11.2021	8	20,00000	12630,91	55,37	0,00		167,43
19190,62	0,00	0,00		167,43
01.12.2021	21.12.2021	21	20,00000	19190,62	145,34	0,00		312,77
22.12.2021	31.12.2021	10	20,00000	19190,62	105,16	0,00		417,93
25607,17	0,00	0,00		417,93
01.01.2022	21.01.2022	21	20,00000	25607,17	220,82	0,00		638,75
22.01.2022	31.01.2022	10	20,00000	25607,17	140,31	0,00		779,06
32112,28	0,00	0,00		779,06
01.02.2022	21.02.2022	21	20,00000	32112,28	294,66	0,00		1 073,72
22.02.2022	28.02.2022	7	20,00000	21112,28	123,17	0,00		1 196,89
39382,21	0,00	0,00		1 196,89
01.03.2022	21.03.2022	21	20,00000	39382,21	369,51	0,00		1 566,40
22.03.2022	31.03.2022	10	20,00000	39382,21	215,80	0,00		1 782,20
537530,30
01.04.2022	12.04.2022	12	20,00000	537530,30	258,95	0,00		2041,15
537530,30	2041,15	0,00		2041,15

Неустойка за просрочку процентов
Дата		Кол-во	Процентная	Остаток процентов	Начислено			Погашено	Остаток
начала	конца	дней	ставка
					0
7179,34	0,00		0,00		0,00
22.07.2021	21.10.2021	92	20,00000	7179,34	0,00		0,00		0,00
14597,99	0,00		0,00		0,00
22.10.2021	22.11.2021	32	20,00000	14597,99	125,88		0,00		125,88
21774,56					125,88
23.11.2021	21.12.2021	29	20,00000	21774,56	231,97		0,00		357,85
29193,21	0,00		0,00		357,85
22.12.2021	21.01.2022	31	20,00000	29,193,21	369,87		0,00		727,72
36611,87					727,72
22.01.2022	21.02.2022	31	20,00000	36611,87	495,89		0,00		1223,61
43312,59	0,00		0,00		1223,61
22.02.2022	21.03.2022	28	20,00000	43312,59	561,71		0,00		1785,32
48577,44	0,00		0,00		1785,32
22.03.2022	12.04.2022	22	20,00000	48577,44	522,13		0,00		2307,45
итого	48577,44	2307,45		0,00		2307,45

Ответчик Лошкарева Н.В. не представила суду каких-либо доказательств в порядке оспаривания представленного истцом расчета, заявленных истцом к взысканию сумм, методики их подсчета.

Между тем, при разрешении настоящего спора необходимо отметить следующее.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

По смыслу указанного пункта статьи 9.1 Закона о банкротстве мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности.

Пунктом 1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 N 497, вступившим в силу с 01.04.2022, введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Согласно п. 3 настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев (т.е. до 01.10.2022 года).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, данным в п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, с учетом положений, предусмотренных п. 3 ст. 9.1 Федерального закона N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не допускается начисление неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств.

Истец и ответчик к числу лиц, отказавшихся от применения моратория на банкротство, не относятся.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика договорной неустойки за период 01.04.2022 года по 12.04.2022 года, удовлетворению не подлежат. Соответственно, после окончания срока моратория и в случае непогашения задолженности по настоящему делу, истец вправе обратиться с иском о взыскании с ответчика неустойки, в том числе за указанный в иске период.

Таким образом, требования истца в части взыскания неустойки за просрочку основного долга подлежат удовлетворению частично в размере, рассчитанном истцом по состоянию на 31.03.2022 года в сумме 1782 рублей 20 копеек (2041 рубль 15 копеек (размер неустойки, рассчитанный за период с 21.10.2021 года по 12.04.2022 года) – 258 рублей 95 копеек (размер неустойки, рассчитанной за период с 01.04.2022 года по 12.04.2022 года) (л.д.16 обр. ст).

Требования истца в части взыскания неустойки за просрочку процентов долга подлежат удовлетворению частично в размере, рассчитанном истцом по состоянию на 31.03.2022 года в сумме 2022 рубля 65 копеек из расчета

Неустойка за просрочку процентов
Дата		Кол-во	Процентная	Остаток процентов	Начислено			Погашено	Остаток
начала	конца	дней	ставка
					0
7179,34	0,00		0,00		0,00
22.07.2021	21.10.2021	92	20,00000	7179,34	0,00		0,00		0,00
14597,99	0,00		0,00		0,00
22.10.2021	22.11.2021	32	20,00000	14597,99	125,88		0,00		125,88
21774,56					125,88
23.11.2021	21.12.2021	29	20,00000	21774,56	231,97		0,00		357,85
29193,21	0,00		0,00		357,85
22.12.2021	21.01.2022	31	20,00000	29193,21	369,87		0,00		727,72
36611,87					727,72
22.01.2022	21.02.2022	31	20,00000	36611,87	495,89		0,00		1223,61
43312,59	0,00		0,00		1223,61
22.02.2022	21.03.2022	28	20,00000	43312,59	561,71		0,00		1785,32
48577,44	0,00		0,00		1785,32
22.03.2022	31.03.2022	10	20,00000	48577,44	237,33		0,00		2051,49
итого	48577,44	2022,65		0,00		2051,49

Таким образом, неустойка, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 3804 рубля 85 копеек (1782 рубля 20 копеек + 2022 рубля 65 копеек).

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки или отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного Лошкаревой Н.В. обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Всего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 589912 рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 537530 рублей 30 копеек, просроченные проценты – 48577 рублей 44 копейки, неустойка – 3804 рубля 85 копеек (в том числе, неустойка за просроченный основной долг – 1782 рублей 20 копеек, неустойка по просроченным процентам – 2022 рубля 65 копеек)

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению № от 05.05.2021 года уплачена государственная пошлина в размере 9104 рублей 56 копеек, что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований в размере 99,9%, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9099 рублей 45 копеек.

Определением судьи Сюмсинского районного суда Удмуртской Республики от 30.05.2022 года наложен арест на имущество, принадлежащее Лошкаревой Н.В., находящееся у Лошкаревой Н.В. или третьих лиц на сумму исковых требований - 590456 рублей 34 копеек.

Поскольку требования истца удовлетворены, доказательств о погашении задолженности по кредитному ответчиком не представлено, то обеспечительные меры - арест на имущество ответчика Лошкаревой Н.В. в размере заявленных исковых требований – 590456 рублей 34 копеек, подлежит сохранению до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества Сбербанк к Лошкаревой Надежде Вениаминовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 18.06.2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Лошкаревой Надеждой Вениаминовной, <данные изъяты>

Взыскать с Лошкаревой Надежды Вениаминовны, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 18.06.2021 года, за период с 21.10.2021 года по 12.04.2022 года (включительно), в размере 589912 рублей 59 копеек, из которых: 48577 рублей 44 копейки – просроченные проценты, 537530 рублей 30 копеек – просроченный основной долг, 1782 рубля 20 копеек - неустойка за просроченный основной долг за период с 31.10.2021 года по 31.03.2022 года, 2022 рубля 65 копеек – неустойка за просроченные проценты за период с 22.10.2021 года по 31.03.2022 года.

Взыскать с Лошкаревой Надежды Вениаминовны в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 9979 рублей 90 копеек.

Обеспечительные меры - арест на имущество ответчика Лошкаревой Надежды Вениаминовны в размере заявленных исковых требований – 590456 рублей 34 копеек сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 17.08.2022 года.

Председательствующий судья                                                       Е.В. Русских

Копия верна. Судья                                                                 Е.В. Русских

                       Секретарь судебного заседания                        Е.А. Морозова