Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4675/2022 от 26.08.2022

Дело № 2-4675/2022

УИД 22RS0069-01-2022-002648-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 ноября 2022 года       город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ненашевой Д.А.,

при секретаре     Егоровой М.А.,

помощник судьи Штанакова Е.М.,

с участием истца Новиковой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новиковой Ольги Юрьевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора расторгнутым, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Новикова О.Ю. обратилась в Ленинский районный суд г.Барнаула с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования жизни заемщика, заключенного 25.09.2021 расторгнутым; взыскании части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования в сумме 150 175 рублей; компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 25.09.2021 между Новиковой О.Ю. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор сроком до 25.09.2026 под 8,99% годовых, сумма кредита составила 822 500 рублей.

Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни заемщика Новиковой О.Ю. Страховщиком по данному договору выступает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем/застрахованным - истец Новикова О.Ю., выгодоприобретателем - АО «Альфа-Банк». Срок действия договора страхования определен равным сроку кредита - с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в АО «Альфа-Банк» страховой премии в полном объеме. Страховая сумма составила 155 353 руб. 80 копеек., которую банк перечислил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

30.11.2021 Новикова О.Ю. полностью погасила задолженность по потребительскому кредиту, а 01.12.2021 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением договора.

13.12.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ на обращение истца об отказе в возврате страховой премии в связи с полным досрочным исполнением потребительского кредита по причине того, что заключенный договор страхования не отвечает условиям, предусмотренным ФЗ №353 «О потребительском кредите».

Однако в памятке к договору страхования, которая была выдана при заключении данного договора в п.1.2 указано, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита возможно расторжение договора страхования. И в этом случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец обратилась с заявлением в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В удовлетворении требований истцу было отказано по причине того, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом положений п.п.2, 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации истец считает, что договор страхования жизни заемщика Новиковой О.Ю. от 25.09.2021 подлежит расторжению, а в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии по договору за оплаченный, но неиспользованный период страхования в сумме 150 175 рублей.

Определением Ленинского районного суда г.Барнаула от 27 июля 2022 г. гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Истец в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате и времени судебного заседания, в ходе рассмотрения дела представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 71-75), в которых ссылался на отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований. В возражениях представитель ответчика указал, что из двух заключенных с истцом договоров страхования, только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии, спорный же договор страхования № U541AS2IJM2109250721 от 25.09.2021 не является обеспечением кредитных обязательств, поскольку не обладает необходимыми признаками такового, в частности, размер страховой суммы, согласно его условиям, в течение всего срока действия по всем страховым рискам является единым и фиксированным, выгодоприобретатель по договору не установлен, досрочный возврат кредита по указанному договору не прекращает существование страхового риска, в связи с чем при наступлении страхового случая страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение в полном объеме, независимо от возврата кредита. При этом, в установленные сроки истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования, то есть в течение 14 дней со дня его заключения, следовательно, истцом пропущен срок для расторжения договора страхования, при котором он имеет право на возврат страховой премии. Также представитель ответчика полагал, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда являются необоснованными, поскольку ответчик не совершал неправомерных действий против истца, нарушения прав потребителя не установлены. Кроме того, в случае удовлетворения исковых требований, сторона ответчика просила снизить размер неустойки, штрафа в порядке, предусмотренном положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в виду их явной несоразмерности наступившим последствиям.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате и времени рассмотрения дела.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования извещен надлежащим образом, направил письменные объяснения (л.д.66-68).

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другим способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 25.09.2021 на основании заявления на получение кредита наличными между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и Новиковой О.Ю. (заемщик) заключен договор потребительского кредита №CCOPAS2IJM2109250721. Сторонами согласованы следующие индивидуальные условия: сумма кредита - 822 500 рублей; срок возврата кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита; срок действия договора - до полного исполнения заемщиком обязательств по договору кредита наличными или его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств; стандартная процентная ставка - 15,49% годовых; процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 6,50 % годовых. Платежи по договору осуществляются по графику платежей. Количество ежемесячных платежей 60. Сумма ежемесячного платежа 17 100 рублей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей 09.11.2021, дата осуществления ежемесячного платежа 9 число каждого месяца (л.д. 82-84).

При заключении кредитного договора 25.09.2021 истцом Новиковой О.Ю. (страхователь, застрахованный) путем акцепта полиса-оферты заключен с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № CCOPAS2IJM2109250721 (Программа 1.02), страховая премия по которому составила 5 057 рублей 55 копеек по страховым рискам: «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Страховая сумма по договору установлена в размере 822 500 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по данному полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 25 сентября 2021 г. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Договор страхования вступает в силу в дату поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев. Договор потребительского кредита № CCOPAS2IJM2109250721 от 25.09.2021 (л.д.76 оборот - 77).

Кроме того, 25.09.2021 между Новиковой О.Ю. (страхователь, застрахованный) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AS2IJM2109250721 (программа 1.4), в соответствии с которым, страховая премия по которому составила по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» - 125 743 рубля 80 копеек, по риску «потеря работы» - 29 610 рублей, сроком на 60 месяцев. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, составляет 822 500 рублей. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (№ CCOPAS2IJM2109250721 от 25.09.2021), полис-оферта продолжает действовать (л.д. 78 оборот - 79).

Страховая премия по договору страхования № CCOPAS2IJM2109250721, а также по договору страхования № U541AS2IJM2109250721 оплачена истцом в полном объеме, что не оспорено ответчиком.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 1 декабря 2021 г. задолженность по кредитному договору №CCOPAS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 г. Новиковой О.Ю. погашена в полном объеме 30 ноября 2021 г. (л.д.12).

1 декабря 2021 г. Новиковой О.Ю. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлены заявления об отказе от договоров страхования №CCOPAS2IJM2109250721 и № U541AS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 г., возврате страховой премии (л.д.101-102, 106-107).

Платежным поручением № 107041 от 10 декабря 2021 г. истцу была выплачена часть страховой премии по договору страхования №CCOPAS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 г. за вычетом части страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, в сумме 4 238 руб. 10 коп. (л.д.95).

13 декабря 2021 г. ответчик письмом уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований о возврате части страховой премии по договору № U541AS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 г. на том основании, что данный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (л.д.90).

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесен ряд изменений, которые вступили в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, согласно приведенным нормам, договор страхования признается договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в частности в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора в части процентной ставки.

Из пункта 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора №CCOPAS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 г. следует, что стандартная процентная ставка составляет 15,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 6,50 % годовых (пункт 4.1.1).

Согласно пункту 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1).

Из пункта 18 Индивидуальных условий следует, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик должен оформить добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе по такому договору застрахованы страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховая сумма должна по указанным страховым рискам составлять в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора выдачи кредита наличными; срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) установлен не менее срока действия кредитного договора.

Таким образом, кредитный договор №CCOPAS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 г. предусматривал изменение условий договора в части процентной ставки в случае заключения заемщиком договора добровольного личного страхования, отвечающего требованиям, предусмотренным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Указанным требованиям (п.18 Индивидуальных условий) соответствовал договор страхования № CCOPAS2IJM2109250721 (Программа 1.02) от 25 сентября 2021 г., страховая премия по которому составила 5 057 рублей 55 копеек, в связи с чем при обращении Новиковой О.Ю. с заявлением о расторжении данного договора страхования страховщиком была возвращена часть страховой премии, полученная по указанному договору, пропорционально сроку его действия в размере 4 238 рублей 10 копеек (л.д.95).

Пункт 1.2 Памятки к договору страхования, на который ссылается в иске Новикова О.Ю., также относится к договору страхования № CCOPAS2IJM2109250721 (л.д.76), для договора страхования № U541AS2IJM2109250721 предусмотрена своя Памятка, в пункте 1 которой указано, что страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней (л.д.78).

Договор № U541AS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 г. (программа 1.4), общий размер страховой премии по которому составила 155 353 рубля 80 копеек, требованиям, установленным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между Новиковой О.Ю. и АО «Альфа-Банк» 25 сентября 2021 г. не соответствовал, так как пунктами 2.1, 2.4 Индивидуальных условий договора страхования № U541AS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 г. (программа 1.4) раздела договора «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» предусмотрено, что по риску «смерть застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски происшедшие вследствие несчастного случая (внешнего события).

Таким образом, ввиду несоответствия договора страхования №U541AS2IJM2109250721 требованиям пункта 18 Индивидуальный условий кредитного договора заключение данного договора не влекло возникновение права на получение дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, при этом, банк не являлся выгодоприобретателем по данному договору страхования, в связи с чем названный договор страхования не соответствуют установленным частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Принимая во внимание, что договор страховании №U541AS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 (программа 1.4) не признан в качестве договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате страховой премии, уплаченной по данному договору, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору на основании части 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» удовлетворению не подлежат.

Кроме того, страховая сумма по указанному договору страхования №U541AS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 г. (программа 1.4) установлена единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования, не зависящей от суммы задолженности по кредитному договору, при этом, предусмотрено, что досрочное исполнения обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита по договору кредитования, заключенному Новиковой О.Ю. и АО «Альфа-Банк» 25 сентября 2021 г.

С учетом положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора страхования оснований для взыскания страховой премии, уплаченной по договору страхования № U541AS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 г. (программа 1.4), не имеется.

Как следует из искового заявления, требование о признании договора страхования №U541AS2IJM2109250721 от 25 сентября 2021 г. расторгнутым, заявлено Новиковой О.Ю. как взаимосвязанное с требованием о взыскании страховой премии. Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено оснований для удовлетворения требования о взыскании страховой премии, а иных оснований для признания договора страхования расторгнутым истец не указывает, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о признании договора страхования расторгнутым.

Учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении требований отказано, то оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины в доход бюджета не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Новиковой Ольги Юрьевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора расторгнутым, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья:      Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 9 ноября 2022 года.

Верно, судья	Д.А. Ненашева
Помощник судьи	Е.М. Штанакова
Решение не вступило в законную силу на 09.11.2022
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-4675/2022 Индустриального районного суда города Барнаула
Помощник судьи	Е.М. Штанакова