Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-718/2015 ~ М-342/2015 от 11.02.2015

Гражданское дело № 2-718/15 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Нейцель О.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 08.11.2013г. между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 163500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления кредита наличными, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – проценты за пользование кредитом составляют 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере 11 200 руб. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. Однако в настоящее время ответчик, принятые на себя обязательства по договору, не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 205004,63 руб. из них: 148246,29 руб. – просроченная сумма основного долга, 13693,62 руб. - комиссия за обслуживание счета; 43064,72 руб. - штрафы и неустойки. Просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 08.11.2013г. в размере 205004,63 руб., а также, расходы по уплате госпошлины в сумме 5250,05 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Возражений по существу заявленных требований не представил.

Суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1, поскольку он неоднократно надлежащим образом извещался судом о месте и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, заказными письмами с уведомлением, которые были возвращены в суд по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд, свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

Изучив материалы дела, суд полагает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 08.11.2013г. ФИО1 обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, в котором просил банк заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании физического лица в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в случае отсутствия в банке открытого на его имя текущего счета открыть ему текущий счет в валюте РФ; предоставить ему кредит наличными в сумме 163 500 руб. сроком на 24 месяца под 14,99 % годовых, дата осуществления ежемесячного платежа не позднее 8-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 11 200 рублей, с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере 1,99% от суммы кредита.

Данная оферта была акцептирована ОАО «Альфа-Банк» 08.11.2013г. путем открытия ответчику счета № и перечисления суммы кредита в размере 163 500 руб. Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 08.11.2013г. был заключен договор № № на получение кредита и открытия банковского счета.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением, подписанной ответчиком, Общими условиями предоставления кредита наличными (далее Общие условия), с которыми ответчик был ознакомлен, о чем также имеется его подпись.

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком, доказательств иного суду не представлено.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования, являющихся приложением к Соглашению о кредитовании, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случая, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

Согласно п. 2.8, 2.9, 2.10 Общих условий кредитования, являющихся приложением к Соглашению о кредитовании, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка.

Согласно п. 6.4. Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся приложением к Соглашению о кредитовании, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих условий, в части уплаты основанного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012г. (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012г. – 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Согласно п. 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся приложением к Соглашению о кредитовании, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012г. (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012г. – 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Согласно анкете-заявлению, погашение кредита должно производиться заемщиком не позднее 8 –го числа каждого месяца равными платежами в сумме 11 200 руб., однако, ответчик ФИО1 в нарушение условий Соглашения о кредитовании, свои обязательства перед банком не выполняет, в установленные сроки и в установленном размере платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносит, что подтверждается выпиской по счету № №.

Таким образом, сумма непогашенной задолженности ФИО1 по Соглашению о кредитовании по основному долгу, в рамках заявленных требований с 08.11.2013г. по 20.01.2015г., составляет 148246,29 руб. (163 500 руб. – 15253,71 руб. –оплачено ответчиком), которая в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ, а также п.7.2 Общих условий, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 досрочно.

Учитывая, что ответчик ФИО1 свои обязательства по Соглашению о кредитовании исполнял не в полном объеме и ненадлежащим образом, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов также являются обоснованными и подлежат удовлетворению. И согласно представленному истцом расчету, за период с 11.02.2014г. по 09.06.2014г. (в рамках заявленных требований) размер указанных неустоек, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 43064,72 руб., из расчета:

За период с 11.02.2014г. по 11.02.2014г.: (1993,57 руб. (просроченные проценты)х2%х1дн.=39,87 руб.)+(5952,78 руб. (просроченный основной долг)х2%х1дн.=119,06 руб.)=158,93 руб.

За период с 12.02.2014г. по 11.03.2014г.: (1993,57 руб. (просроченные проценты)х2%х28дн.=1116,40 руб.)+(5952,78 руб. (просроченный основной долг)х2%х28дн.=3333,55 руб.)=4449,61 руб.

За период с 12.03.2014г. по 12.03.2014г.: (3729,35 руб. (просроченные проценты)х2%х1дн.=74,59 руб.)+(12163,35 руб. (просроченный основной долг)х2%х1дн.=243,27 руб.)=317,86 руб.

За период с 13.03.2014г. по 08.04.2014г.: (3637,54 руб. (просроченные проценты)х2%х27дн.=751,96 руб.)+(12163,35 руб. (просроченный основной долг)х2%х27дн.=2872,33 руб.)=3624,29 руб.

За период с 09.04.2014г. по 08.05.2014г.: (5242,05 руб. (просроченные проценты)х2%х30дн.=3145,23 руб.)+(18505,19 руб. (просроченный основной долг)х2%х30дн.=11103,11 руб.)=14248,34 руб.

За период с 09.05.2014г. по 09.06.2014г.: (6883,03 руб. (просроченные проценты)х2%х32дн.=4405,14 руб.)+24810,56 руб. (просроченный основной долг)х2%32дн.=15878,76 руб.)=20283,90 руб.. а всего 43083,27 руб.-18,55 руб. – оплачено ответчиком=43064,72 руб.

Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает. Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Данная сумма, по мнению суда, является соразмерной последствиям и сроку неисполнения обязательства ответчиком и снижению в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ не подлежит.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ», ст. 1 п. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами РФ.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Поскольку из представленных доказательств следует, что кредитный договор направлен на удовлетворение личных нужд потребителя и не связан с предпринимательской деятельностью, и доказательств обратного суду не представлено – при разрешении дела подлежат применению положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета вправе взимать ежемесячные платежи, не основаны на законе и нарушают права потребителя.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Таким образом, в силу ничтожности условия кредитного договора в части установления и уплаты комиссии за обслуживание счета, требования истца ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 комиссии за обслуживание счета в размере 13693,62 руб. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, поскольку ничтожная сделка не влечет юридических последствий, в том числе по обязанности производить данные платежи.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № № от 08.11.2013г., подлежащий взысканию с ответчика ФИО1, в пользу истца составляет 191311,01 руб. (148246,29 руб.+43064,72 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, согласно удовлетворенным требованиям, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5026,22 руб. (191311,01руб.–100000руб.х2%+3200руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 08.11.2013г. в сумме 191311,01 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 5026,22 рублей, а всего 196 3337,23 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 15.04.2015г.

Судья: О.А. Нейцель