Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-166/2022 от 11.04.2022

Дело № 2-166/2022

22RS0065-02-2022-001053-72

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2022 года                                                                           с.Калманка

Калманский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего, судьи         Федоровой Н.А.

при секретаре                                       Трапковой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к Косенковой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Косенковой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.05.2019г. по состоянию на 27.05.2021г. в размере 96534,11 рублей, из которых просроченный основной долг – 89 044,62 руб., просроченные проценты – 7341,82 руб., неустойка за просроченный основной долг –126,99 руб., неустойка за просроченные проценты –20,68 руб.. Требования мотивированы тем, что согласно условий указанного кредитного договора банком Косенковой С.В. предоставлен кредит в размере 115471 рубль на срок 45 мес. под 19,15 % годовых. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки погашения основного долга и процентов, в связи с чем в период с 07.05.2020 по 27.05.2021 образовалась просроченная задолженность, на которую согласно условиям договора рассчитана неустойка. Банком в адрес заемщика были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, требования банка заемщиком не исполнены.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в том числе в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В материалах гражданского дела имеются письменные возражения ответчика, в которых Косенкова С.В., ссылаясь на недобросовестность поведения банка, отказывающегося расторгнуть кредитный договор, а также несоразмерность неустойки, просит снизить размер просроченных процентов с 7341, 82 рубля до 500 рублей, освободить от уплаты неустойки (т.1л.д. 58-62).

Учитывая мнение истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц с вынесением заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.

Пунктом 5 ст.10 ГК РФ предусмотрено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.ч. 1, 7 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст.808 ГК РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Исходя из содержания п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, 06.05.2019 Косенкова С.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в этот же день между банком и Косенковой С.В. согласованы Индивидуальные условия потребительского кредита: сумма кредита 115471 руб., процентная ставка 19,15 % годовых; погашение кредита в виде ежемесячных аннуитетных платежей в количестве 36 шт. в размере 4241.47 руб. каждый платеж, в платежную дату – 25 число месяца; погашение осуществляется путем перечисления со счета погашения в соответствии с Общими условиями; уплата пени в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями. Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен с ними.

Согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредит предоставляется кредитором не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Кредитор обязуется, в том числе произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования. Производить перечисление денежных средств со счетов с учетом п.п. 3.5, 3.5.1 Общих условий кредитования в платежные даты. Кредитор имеет право, в том числе в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по договору. В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера неустойки или устанавливать период времени, за который неустойка не начисляется. Потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Как следует из информации по лицевому счету Косенковой С.В. №, денежные средства в размере 115 471 руб. зачислены на счет 06.05.2019.

Согласно расчета истца, последнее внесение аннуитетного платежа по кредиту произведено 25.03.2020, оплата неустойки - 25.04.2020 г.. В дальнейшем имеются сведения о внесении денежных средств на счет в размере 72,11 рубля (от 21.12.2020г.), зачисленные в счет погашения просроченной задолженности по процентам, начисленным на просроченную задолженность; 9989, 49 рублей (от 21.01.2021г.), из которых 9246,59 рублей зачтено в погашение просроченной задолженности по процентам, 49,49 рублей - в счет погашения просроченной задолженности по процентам, начисленным на просроченную задолженность, 693,41 рубля – просроченной задолженности по основному долгу; 2,89 рубля (от 17.03.2021г.), зачисленные в счет погашения просроченной задолженности по процентам, начисленным на просроченную задолженность.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

18.11.2020г. ПАО Сбербанк направил Косенковой С.В. по адресу, указанному в заявлении на выдачу кредита, требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжении договора, согласно которого банк предложил Косенковой С.В. погасить задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.11.2020г. в размере 90053,24 рубля, в срок до 18.12.2020.

Требование банка ответчиком не исполнено.

Истцом в суд заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.05.2021г. в размере 96534,11 рублей, из которых просроченный основной долг – 89 044,62 руб., просроченные проценты – 7341,82, неустойка за просроченный основной долг –126,99 руб., неустойка за просроченные проценты –20,68 руб..

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным.

Доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком не представлены. Возражения ответчика относительно расчета задолженности иным арифметическим расчетом не опровергнуты; документов, в том числе, платежных, подтверждающих внесение Косенковой С.В. в счет погашения задолженности по кредиту сумм больших, чем это учтено в выписке по лицевому счету заемщика, а также в расчете истца - в суд не представлено.

При этом судом отмечается, что закон не обязывает кредитора изменять условия договора с учетом изменения материального положения заемщика, поэтому обращение ответчика в банк с заявлением о прекращении начисления процентов и неустойки, не освобождало заемщика от надлежащего исполнения обязательств по договору в отсутствие такого соглашения. Финансовые риски должны были быть объективно оценены заемщиками при заключение кредитного договора.

С учетом положений п. 2 ст. 1 ГК РФ и принимая во внимание, что условия договора были определены по свободному усмотрению сторон, ответчик могла предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств, суд правовых оснований для снижения размера уплаты процентов за пользование кредитом не усматривает.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание длительность неисполнения обязательств ответчиком, соотношение размера начисленной неустойки и размера просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижении ее размера.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскав с Косенковой С. В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.05.2021г. в размере 96534,11 рублей, из которых просроченный основной долг – 89 044,62 руб., просроченные проценты – 7341,82, неустойка за просроченный основной долг –126,99 руб., неустойка за просроченные проценты –20,68 руб..

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3096,02 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с Косенковой С. В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 06.05.2019г. по состоянию на 27.05.2021г. в размере 96534,11 рублей, из которых просроченный основной долг – 89 044,62 руб., просроченные проценты – 7341,82 руб., неустойка за просроченный основной долг –126,99 руб., неустойка за просроченные проценты –20,68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3096,02 рублей.

Ответчик вправе подать в Калманский районный суд Алтайского края заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья                                                                           Н.А. Федорова