Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4084/2023 ~ М-3941/2023 от 14.06.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2023 года                     г. Сочи

Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе: судья Ефанов В.А., секретарь судебного заседания Дмитриева Е.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело №2-4084/23 по иску Неделько О. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит суд признать электронный договор страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события №L0532/559/D044064/2 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности сделки; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Неделько О.В. уплаченные по договору денежные средства в сумме 120 000 руб.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в размере 50% от общей присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Неделько О. В. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен электронный договор страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события №L0532/559/D044064/2 от ДД.ММ.ГГГГ.

Ранее, до заключения указанного договора Неделько О.В. обратилась в АО «АльфаБанк» в 2021 году с целью внесения вклада. После того, как срок вклада истек, Неделько О.В. повторно обратилась в отделение АО «Альфа-Банк», расположенному по адресу: г. Сочи, <адрес> СССР, <адрес>. В отделении банка менеджер по работе с клиентами Бессонова А.А. сообщила, что вклад продлевается, но есть возможность разделить денежный вклад в разные продукты банка с разными процентными ставками по каждому продукту. Менеджер предложила вариант размещения денежных средств (копия записки Бессоновой А.А. приложена) и предложила 120 000 руб. разместить в программе страхования жизни. Неделько О.В. объяснила, что не намерена страховать жизнь, а хотела бы держать деньги на вкладах под процентами, так как нуждается в деньгах и пользуется процентами, однако менеджер сообщила, что программа является инвестиционным продуктом, что денежная сумма размещается на указанном страховом вкладе на 5 лет. По истечении пяти лет клиент получает 600 000 руб. Дополнительно менеджер банка пояснила, что это новый инвестиционный продукт, и высокая прибыль за счет того, что в течение 5 лет деньги не подлежат снятию с этого вклада. Договор страхования с условиями и распиской менеджер не показала, аргументировав это не заключением нового договора, а пролонгированием предыдущего договора банковского вклада, и не сообщила о необходимости внесения сумм по 120 000 рублей.

В марте 2023 года клиенту стали приходить смс-сообщения с напоминанием об очередном взносе. ДД.ММ.ГГГГ Неделько О.В. пришла в то же отделение банка и узнала о том, что ей заключен договор страхования жизни.

Электронный договор страхования №L0532/559/D044064/2 Неделько О.В. увидела впервые ДД.ММ.ГГГГ, в отделении банка. С условиями договора Неделько О.В. не согласна, так как основные условия договора ей не доведены. Менеджер Бессонова А.А., действуя в личных целях, утаила полные условия этой программы, не сообщила о том, что программа предусматривает ежегодные взносы в размере 120 000 руб., что накопления в программе состоят из личных сбережений и нет никакого инвестиционной прибыли, то есть произвела некачественную продажу финансового продукта, с утаиванием полной информации о сути программы и её механизме действия.

Исходя из условий договора, агентское вознаграждение составляет 8,7987% от страховой премии. Таким образом, до потребителя не доведена информация об агенте. Согласно расписке, спорный договор страхования не является инвестиционным продуктом. То есть, размер дохода по указанному продукту - 0%.

При указанных обстоятельствах, договор является стандартным договором страхования, заключение которого не предполагалось при посещении клиентом банка. Также, Неделько О.В. обратилась в отделение АО «Альфа Банк», а не в филиал страховой компании, с которой заключен договор. Вместе с тем, до сих пор неясно является ли представитель банка агентом по договору страхования либо отделение банка является также филиалом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При любых обстоятельствах, до потребителя не доведена информация о заключении договора со сторонней организацией. В связи с чем полагаем, что договор страхования является навязанной, мнимой сделкой, заключенной под влиянием обмана.

Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил вернуть денежные средства, уплаченные по договору, а также провести расследование указанных в претензии обстоятельств. От ответчика поступил отказ в удовлетворении требований истца. К тому же, претензия была направлена в АО «Альфа-Банк». Требования потребителя оставлены без удовлетворения.

Таким образом, исходя из сложившейся практики и нормативно-правовой базы, следует сделать вывод о ненадлежащем исполнении обязательств при заключении договора страхования со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Неделько О.В. не знала и не могла знать о заключенном договоре страхования, так как сотрудником/агентом страховщика условия договора доведены не были. Так, при наличии оснований для получения страховой выплаты выгодоприобретатель не обратился бы к страховщику ввиду отсутствия информации о страховании жизни Неделько О.В. Заключение спорного договора было направлено на извлечение выгоды страховщиком и сотрудником/агентом страховщика. Желания или необходимости заключать договор страхования у Неделько О.В. не было.

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу указанных норм права, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении требований, подержал правовую позицию, изложенную в иске.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте, которого была извещена надлежаще ДД.ММ.ГГГГ (ШПИ 35400082636641), причины неявки суду неизвестны.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте, которого был извещен надлежаще ДД.ММ.ГГГГ (ШПИ 35400082636627), причины неявки суду неизвестны, представил в суд возражения на иск, в котором просил суд отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте, которого был извещен надлежаще ДД.ММ.ГГГГ (ШПИ 35400082636610), причины неявки суду неизвестны.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, в судебное заседание не явился, о времени и месте, которого был извещен надлежаще ДД.ММ.ГГГГ (ШПИ 35400082636603), причины неявки суду неизвестны.

Изучив материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, выслушав представителя истца, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ).

Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ. Письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Неделько О. В. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события №L0532/559/D044064/2. Данный договор был подписан со стороны страхователя простой электронной подписью, со стороны страховщика квалифицированной электронной подписью.

Также истец была ознакомлена с таблицей страховых и выкупных сумм, кроме этого, истцом дана расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

    В ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).         

Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Договор страхования в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 942 Гражданского Кодекса РФ, содержит в себе основные потребительские свойства услуги по страхованию и существенные условия, предусмотренные для договоров страхования.

В преамбуле договора прямо указано, что заключаемый договор является договором страхования, а не банковского вклада. Организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», адрес и наименование которой прямо указаны в договоре страхования.     

Порядок заключения, сопровождения, расторжения договора страхования, а также расчета и выплаты страхового возмещения, выкупных суммы, дополнительного инвестиционного дохода и иных условий страхования регулируется договором страхования и условиями страхования.

В договоре страхования, в соответствии с требованиями п. 2 ст. 943 ГК РФ имеется запись о том, что страхователь согласно п. 14 Раздела 13, акцептом Полиса-оферты Страхователь/Застрахованный подтверждает в том числе, что он с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить Договор страхования на указанных условиях, Экземпляр Условий страхования включая Приложение 1 Страхователь получил.

Все документы по страхованию представлялись страхователю для ознакомления до их подписания и оплаты страховой премии, что подтверждается соответствующей распиской.

Страхователь добровольно принял договор страхования и оплатил страховую премию в полном объеме. Следовательно, у страховщика не возникло основания полагать, что данный договор был заключен под влиянием, введения в заблуждение относительно гарантированной доходности, а также относительно того, что страхователь заключает договор банковского вклада, а не договор страхования.

Таким образом, суд не может согласиться с доводами истца, о том, что она была введена в заблуждение при подписании оспариваемого договора.

П. 3 ст. 179 ГК РФ предусмотрено, что сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из приведенной выше нормы закона следует, что на стороне истца лежит обязанность доказать заблуждение относительно природы сделки, а также ее заключения на крайне невыгодных для себя условиях.

Суд, учитывая приведенные нормы права и установленные по делу обстоятельства, полагает, что не представлено доказательств, указывающих на заключении сделки истцом на крайне невыгодных условиях.

В виду отказа в удовлетворении требований о признании договора недействительным, не подлежат удовлетворению производные требования о применении последствий недействительности сделки, о взыскании уплаченной суммы, о взыскании компенсации морального вреда и о взыскании штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Неделько О. В. (паспорт 03 <данные изъяты>) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (<данные изъяты>) о признании договора недействительным, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд, через Центральный районный суд г. Сочи в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.11.2023.

Судья