Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6132/2019 ~ М-6087/2019 от 18.10.2019

КОПИЯ

86RS0№-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2019 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: председательствующий судья Глотов Н.М.

при секретаре Кишларь Д.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску истицы к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителя,

с участием представителя истицы ФИО

УСТАНОВИЛ:

истица обратилась в суд с иском к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителя, указав в обоснование иска, что <дата> заключила с АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» два кредитных договора, одновременно с кредитными договорами с ответчиком были заключены договоры коллективного страхования. <дата> при предоставлении кредитов с её лицевого счета были списаны страховые премии в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>. <дата>, т.е. в установленные сроки, истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования, однако ответчик страховые премии не возвратил. В связи с чем полагает, что ответчик должен возвратить ей страховую премию в полном размере. Также вследствие неправомерного удержания денежных средств, он должен выплатить проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>. Действиями ответчика истице был причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>. Просит суд признать законным отказ истицы от исполнения заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщика / созаемщика в рамках кредитных договоров продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случае и болезней от <дата>, взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Впоследствии истица уточнила требования, просила суд признать законным отказ истицы от исполнения заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщика / созаемщика в рамках кредитных договоров, взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истицы в судебном заседании на увеличенных исковых требованиях настаивала, подтвердив обстоятельства, изложенные в иске.

Ответчик о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, в поступившем отзыве на иск представитель ответчика ФИО выразил не согласие с заявленными требованиями, указав, что при заключении кредитных договоров истица присоединилась к программе страхования, т.е. истица согласилась с условиями страхования по договору коллективного страхования от <дата>, суммарная страховая премия составляет <данные изъяты>, в оставшейся части сумма является вознаграждением банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, полагает, что к сложившимся правоотношениям неприменимы указания Банка России от <дата> №-У, т.к. договор страхования заключен между юридическими лицами – банком и ответчиком. Просит суд отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Выслушав представителя истицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст.ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Частями 1 и 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> истица заключила с АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» кредитные соглашения на <данные изъяты> и на <данные изъяты>, под 15,5% годовых.

В п. 9 указанных соглашений предусмотрена обязанность заемщика заключить договоры страхования жизни. В п. 15 истица выразила свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и ответчиком на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

<дата> истица оформила и подписала два заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) по обоим кредитным соглашениям.

На основании данных заявлений была произведена плата за присоединение к программе коллективного страхования по обоим кредитным соглашением в общем размере <данные изъяты> (<данные изъяты> по первому соглашению и <данные изъяты> по второму).

Согласно п. 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации об истице, связанную с распространением условий договора страхования, истица была обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, истицей осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет сумму страховой платы, которую истица обязалась уплатить за весь срок страхования.

Из п. 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования, действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию.

<дата> истица обратилась с двумя заявлениями в адрес ответчика о расторжении договоров страхования по кредитным соглашениям и возврате сумм страховых премий, указанные заявления ответчиком оставлены без удовлетворения.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от <дата> N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на момент спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка России от <дата> N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

На основании п. 10 Указания Банка России от <дата> N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание в вышеприведенной редакции вступило в силу с <дата>, и к <дата> страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Поскольку договоры страхования заключены в отношении истицы, и она является застрахованным лицом, то на них распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от <дата> №-У, истице должна была быть предоставлена возможность отказаться от договора с полным возвратом страховой премии.

Поскольку истица в установленный в Указании ЦБ РФ от <дата> №-У срок обратилась с заявлением об отказе от договора страхования, что не оспаривалось ответчиком, ответчик должен возвратить страховую премию в полном объеме.

Как следует из бордеро по программам коллективного страхования №№ за период с <дата> по <дата> истицей в счет уплаты страховой премии перечислено по обоим договорам в общем размере <данные изъяты>, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Рассматривая требование о взыскании с ответчика убытков в размере <данные изъяты> суд приходит к следующему:

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. При этом, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае на истицу возлагается обязанность доказать, что ответчиком ей причинены убытки на заявленную сумму. Истица указывает, что невключение в договоры страхования условия о прекращении договора нарушает права истицы и повлекло причинение убытков в виде суммы платы, произведенной банку.

Указанное основание требования не находится в причинно-следственной связи с осуществлением истицей платы банку за подключение к договорам страхования, поэтому данное требование удовлетворению не подлежит.

Относительно требования о взыскании процентов суд приходит к следующему:

Согласно ч.ч. 1 и 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из представленного истицей расчета следует, что за период с <дата> по <дата> проценты составили <данные изъяты>). Проверив представленный расчет процентов, суд находит, что он выполнен верно. Поскольку ответчиком до настоящего времени денежные средства не возвращены истице, требование истицы о взыскании процентов является обоснованным и подлежит удовлетворению в заявленном размере в сумме <данные изъяты>, т.к. суд не вправе выходить за пределы заявленных требований.

Также истицей заявлено требование о компенсации морального вреда ответчиком.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 2 постановления от <дата> N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Факт неправомерных действий ответчика подтвержден исследованными материалами дела. Учитывая характер причиненных истице нравственных страданий, суд считает, что требование о компенсации морального вреда является обоснованным и подлежащим удовлетворению. Решая вопрос о размере компенсации морального вреда, с учетом вышеизложенных обстоятельств, суд считает, что сумма компенсации в размере <данные изъяты> будет соответствовать требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В связи с тем, что ответчиком до вынесения решения судом в добровольном порядке требования истицы не были удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истицы. Штраф составит сумму в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В данном случае размер государственной пошлины будет составлять <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░

«░░░░░ ░░░░░»

░░░░░ ______________ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░ ░/░ _______ ░.░. ░░░░░░░

« ___ » _____________ 2019 ░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░-░░░░ ░ ░░░░ № _______ ___

░░░░░░░░░ ░/░ __________ ░.░. ░░░░░░░