Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3590/2024 ~ М-2311/2024 от 06.05.2024

                                                                УИД 22RS0065-01-2024-004432-08

Дело№2-3590/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2024 года                                                                             город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Губановой Т.П.,

при секретаре Некрасовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Сентинел Кредит Менеджмент» к Старокожко Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

        УСТАНОВИЛ:

Истец ООО ПКО «Сентинел Кредит Менеджемент» обратился в суд с иском к Старокожко Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 498 рублей 92 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу- 228 268 рублей 29 копеек, просроченная задолженность по процентам -98 630 рублей 63 копейки, сумма комиссий – 3 600 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в размере 6 504 рубля 99 копеек.

    В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и заемщиком Старокожко Е.А. заключен кредитный договор №***. В рамках заявления по договору, заемщик просил банк заключить с ним кредитный договор и открыть ему банковский счет, используемые в рамках договора, предоставить ему кредит в размере 300 000 рублей. Во исполнение договорных обязательств банк открыл заемщику банковский счет и предоставил сумму кредита в размере 300 000 рублей, зачислив их на указанный счет. В нарушение условий договора, погашение задолженности заемщиком своевременно не осуществлялось, в связи с чем, возникла задолженность. ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) изменило организационно-правовую форму c ЗАО на ПАО. ДД.ММ.ГГГГ решением общих собраний участников (акционеров) Банка ВТБ (ПАО) реорганизован, путем присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен Договор уступки прав требования № *** в связи c чем, все права кредитора по кредитному договору №*** к Истцу, в соответствии c ч.1 ст. 382 ГК РФ. После передачи права требования погашение задолженности по договору не производилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 330 498 рублей 92 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу- 228 268 рублей 29 копеек, просроченная задолженность по процентам -98 630 рублей 63 копейки, сумма комиссий – 3 600 рублей. Ранее истец обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании указанной задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом вынесено определение об отмене судебного приказа. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Старокожко Е.А. в судебное заседание представила заявление о применении срока исковой давности.

    Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившегося лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе, электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Старокожко Е.А. обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой- заявлением на получение кредита, согласно которого просила предоставить сумму кредита 200 000 рублей на 60 месяцев.

Согласно п. 2.4 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее- Правила), в случае принятия банком решения о выдаче кредита клиенту банк открывает банковский счет клиенту на основании заявления клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении клиента к Правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующим порядок открытия банковского счета с использованием банковской карты.

В силу п.2.6 Правил, заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) выразил согласие на выдачу кредита Старокожко Е.А. в размере 300 000 рублей сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентной ставкой 23,70 % годовых.

При этом процентный период определен каждый период между 17 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 16 числом (включительно) текущего календарного месяца,    платежная дата- ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца, размер аннуитетного платежа составляет 8578,23 рубля, размер пени -0,60 % в день от суммы неисполненного обязательства.

Согласно п.2.7 Правил, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

На основании указанных выше анкеты-заявления ответчика и согласия банка, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №***, что не оспаривается ответчиком и подтверждается материалами дела.

Сумма кредита в размере 300 000 рублей перечислена банком на счет Старокожко Е.А. №***, заемщику выдана банковская карт, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривалось.

С учетом изложенных норм права, и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление-оферта заемщика, акцептом – согласие банка и перечисление суммы кредита на счет заемщика.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №***

Факт получения указанной суммы ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

С Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) заемщик ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Также заемщик ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора.

Приложением к кредитному договору является график платежей, подписанный заемщиком, согласно которого общая сумма погашения в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 9778,23 рубля, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – 9194,71 рубль.

Кроме того, заемщиком подано заявление на включение в число участников Программы страхования, согласно которого Старокожко Е.А. выразила свое желание быть застрахованной по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования.

Согласно п.2.8 Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно.

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре для погашения задолженности либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п.2.10 Правил).

Согласно п.2.12 Правил, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы неисполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно п. 3.2.3 Правил, Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе в случае нарушения заёмщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) изменило организационно-правовую форму c ЗАО на ПАО.

ДД.ММ.ГГГГ решением общих собраний участников (акционеров) Банка ВТБ (ПАО) реорганизован, путем присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

В силу п.2.2.Правил, права (требования) по договору и любая связанная с ним информация могут быть переданы (уступлены) банком третьему лицу в соответствии с законодательством РФ без получения от заемщика дополнительного одобрения на совершение передачи (уступки) прав.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен Договор уступки прав требования № ***, в связи c чем, все права кредитора по кредитному договору № №*** к Истцу, в соответствии c ч.1 ст. 382 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Наименование ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» изменено на ООО Профессиональная коллекторская организация «Сентинел Кредит Менеджмент», что подтверждается учредительными документами.

Таким образом, кредитором по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со Старокожко Е.А., в настоящее время является ООО Профессиональная коллекторская организация «Сентинел Кредит Менеджмент».

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обращаясь в суд с иском, истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, что подтверждается, расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №4 Индустриального района г.Барнаула по заявлению ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» выдан судебный приказ №*** о взыскании со Старокожко Е.А. задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением мирового судьи того же судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений должника.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату полученных по договору денежных средств нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных соглашением о кредитовании.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Согласно расчета задолженности, представленного в материалы дела истцом, задолженность ответчика составляет 330 498 рублей 92 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу- 228 268 рублей 29 копеек, просроченная задолженность по процентам -98 630 рублей 63 копейки, сумма комиссий – 3 600 рублей.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком предусмотрено исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячных платежей, согласно графика.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В соответствии с кредитным договором, ответчик принял на себя обязанность по возврату денежных средств в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком платежей.

Ответчиком задолженность не погашена.

Соответственно, срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился с настоящим иском в суд ДД.ММ.ГГГГ.

С момента наступления срока возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ) до момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ) прошло более 3 лет (3 года 7 месяцев 19 дней), в связи с чем, срок исковой давности для обращения с настоящим иском в суд пропущен.

При этом учитывается, что выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывает срок исковой давности, поскольку данный приказ был выдан за пределами срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (ст. 203 Гражданского кодекса РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Доказательств того, что Старокожко Е.А. признала долг по кредитному договору, материалы дела не содержат.

Поскольку ответчик не совершала действий, свидетельствующих о признании долга, к спорным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

В силу положений п. 2 ст.199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а ровно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст.205 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации), исковые требования не подлежат удовлетворению.

Определением судьи Индустриального районного суда города Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ наложен арест на имущество, принадлежащее на праве собственности Старокожко Елене Александровне, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находящееся у нее или у других лиц, в пределах заявленных требований - 330 498 рублей 92 копейки.

В соответствии со статьей 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе суда или судьи.

    Поскольку судом исковые требования банка оставлены без удовлетворения, следовательно, оснований для сохранения обеспечительных мер не имеется, и обеспечительные меры подлежат отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Сентинел Кредит Менеджмент» к Старокожко Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме.

Отменить обеспечительные меры, принятые определением судьи Индустриального районного суда города Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее на праве собственности Старокожко Елене Александровне, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находящееся у нее или у других лиц, в пределах заявленных требований - 330 498 рублей 92 копейки.

    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья                                             Т.П. Губанова

В окончательной форме решение принято 31 мая 2024 года

    Верно, судья:                                                           Т.П. Губанова

    Верно, секретарь с/з                                              Е.В.Некрасова

    На 31.05.2024 решение не вступило в законную силу.

    Верно, секретарь с/з                                              Е.В.Некрасова

    Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-3590/2024 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.