Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1395/2021 ~ М-456/2021 от 04.02.2021

    Гражданское дело № 2-1395/2021

    УИД 54RS0003-01-2021-000574-52

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    28 мая 2021 года                                                   город Новосибирск

    Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

    председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

    при секретаре судебного заседания Ушаковой А.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Черномазовой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Черномазовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

    В обоснование исковых требований, с учетом уточнений, указано, что 07.02.2011 между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Черномазовой Е.В. был заключён Кредитный договор __ В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 700 000 руб., скором на 120 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке 16 % годовых. Кредит предоставлялся ответчику для проведения капитального ремонта (неотделимых улучшений) недвижимого имущества по адресу: г. Новосибирск, .... В соответствии с п.2.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является залог недвижимого имущества. 07.09.2011 между Банком и Черномазовой Е.В. заключен договор ипотеки __ согласно которому в качестве исполнена обеспечения обязательств по Кредитному договору в залог Банку передано имущество - квартира, общей площадью 72 кв., кадастровый номер: __, расположенной по адресу: г. Новосибирск, .... В соответствии с п. 2.2. Договора об ипотеке Черномазова Е.В. является собственником жилого помещения на основании Договора участия в долевом строительстве __ от 10.10.2008, дата регистрации: 22.12.2008, номер регистрации: __. Акта приема-передачи от 3.11.2009 по Договору участия в долевом строительстве __ от 10.10.2008, зарегистрированного Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Новосибирской области 16.12.2010. 14.09.2011 на основании договора ипотеки __ от 7.09.2011 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области зарегистрирована ипотека в пользу Банка за __ что подтверждается отметкой на договоре об ипотеке. Обязательства, предусмотренные Кредитным договором, Заемщик исполнял ненадлежащим образом (не вносил ежемесячный платеж в срок, предусмотренного графиком платежей, вносил не в полном объеме сумму ежемесячного платежа) на протяжении всего действия договора.

Согласно п. 2.2. Кредитного договора Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает за пользование кредитом в порядке, установленном Договором. В целях исполнения обязательств, предусмотренных п. 3.2. Кредитного договора Банк перечислил Заемщику денежные средства в размере запрашиваемой суммы кредита 700 000 руб. на лицевой счет, открытый на имя Черномазовой Е.В., что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.4.2.1. Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, Ежемесячной платежами. Согласно п.4.2.6 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по Основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на Счете заемщика в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями Договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в графике платежей. В соответствии с п. 4.2.8 Кредитного договора списание денежных средств со Счета заемщика и /или с иных счетов Заемщика, открытых у К., в счет погашения Денежного обязательства осуществляется К. в дату, предусмотренную для планового платежа по Договору, К. осуществляет списание по рабочим дням К.. Согласно п. 4.2.10 Кредитного договора если задолженность по Основному долгу или по процентам за пользование кредитом не будет погашена Заемщиком в срок, предусмотренный Договором, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная. Согласно п. 4.2.11 Кредитного договора датой исполнения обязательств Заемщика по Договору считается день списания К. соответствующих сумм в счет оплаты по Договору. Исходя из п. 4.2.12 Кредитного договора фактическим исполнением Заемщиком своих обязательств по Договору считается возврат всей суммы задолженности по Договору в полном объеме: суммы Основного долга и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в Договоре неустойки в соответствии с Т. (в случае её начисления) и иной задолженности по Договору. В соответствии с п. 5.1.1. Кредитного договора Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные К. проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 Кредитного договора. Согласно п.5.4.8 Кредитного договора К. имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Т. к Кредитному договору. Т. К. (Приложение __ к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.4.1. Кредитного договора К. имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством. В Соответствии с п.5.4.2 Кредитного договора К. имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства. В силу предусмотренных условиями Кредитного договора, Банк направил в адрес Заемщиков требования о досрочном погашении задолженности. Согласно Требованию, Заемщикам был представлен срок для досрочного возврата суммы задолженности по Кредитному договору до 17.08.2020. Однако, в указанный срок денежные средства в погашение задолженности не поступили. Возврат задолженности в добровольном порядке не выполняется. В соответствии с п. 2.3. Договора об ипотеке стороны установили, что на момент подписания Договора Недвижимое имущество оценивается в 3 840 000 руб. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с Кредитным договором, предоставив Заемщику денежные средства. Однако Заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка. В результате чего Ответчиком допущено существенное нарушение условий договора.

    По состоянию на 26.04.2021 задолженность по кредитному договору __ составила 433 755 руб. 90 коп., из них: 219 692 руб. 26 коп. - просроченный основной долг; 8 089 руб. 49 коп. - просроченные проценты; 205 974 руб. 15 коп. - неустойка за просрочку гашения процентов и основного долга. Для определения рыночной стоимости предмета залога Банк обратился в ООО «Южный Региональный Центр Оценки - ВЕАКОН». За услуги оценочной компании Банк оплатил 1 480,44 руб., что подтверждается счетом на оплату, платежным поручением. Согласно отчету, об оценке __ от 30.03.2021 рыночная стоимость Квартиры составляет 6 125 000 руб. 00 коп. Восемьдесят процентов от рыночной стоимости Квартиры, определенной в отчете оценщика, составляет 4 900 000 руб. 00 коп.

    На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» с Черномазовой Е.В.: задолженность по состоянию на 26.04.2021 по Кредитному договору __ от 7.09.2011 в размере 433 755 руб. 90 коп., из них: 219 692 руб. 26 коп. - просроченный основной долг; 8 089 руб. 49 коп. - просроченные проценты; 205 974 руб. 15 коп. - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов и по возврату основного долга; проценты за пользованием кредитом, начисленных на сумму основного долга начиная с 27.04.2021 по дату фактического возврата кредита, исходя ставки 16 % годовых; неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,20 % за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов с 27.04.2021 по дату Фактического исполнения обязательства; госпошлину в размере 13 478,00 руб.; расходы по оплате услуг оценщика в мере 1 480 руб. 44 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности -квартиру, жилое помещение, общей площадью 72 кв.м., кадастровый __ расположенную по адресу: Россия, Новосибирская область, г.Новосибирск, ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4 900 000 руб.

    Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» Леглер К.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме.

    Ответчик Черномазова Е.В. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, письменного отзыва на исковое заявление не представила.

    Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров.

    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

    На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (К.) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Судом установлено, что между 07.09.2011 ПАО АКБ «Связь-Банк» и Черномазовой Е.В. заключен Кредитный договор __ в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит для целевого использования, а именно: на капитальный ремонт (неотделимые улучшения) недвижимого имущества по адресу: г. Новосибирск, ..., в размере 700 000 руб. сроком на 120 месяцев, под 16 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и оплатить проценты путем внесения ежемесячных платежей, исчисляемых согласно п.4.1 настоящего Договора (л.д.13-20).

    Пунктом 2.4. Кредитного договора предусмотрено, что что обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является: Залог недвижимого имущества г. Новосибирск, ..., в соответствии с Договором об ипотеке.

    Пунктом 3.2. Кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на Счет заемщика __ не позднее 2 рабочих дней, после осуществления в совокупности условий предусмотренных п.3.2.

    Пунктом 4.2.1. Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами.

    Пунктом 4.2.6. Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по Основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на Счете заемщика в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями Договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

    Пунктом 4.2.8 Кредитного договора предусмотрено, что списание денежных средств со Счета заемщика и/или с иных счетов Заемщика, открытых у К., в счет погашения Денежного обязательства осуществляется К. в дату, предусмотренную для планового платежа по Договору, К. осуществляет списание по рабочим дням К..

    Пунктом 4.2.10 Кредитного договора предусмотрено, что если задолженность по Основному долгу или по процентам за пользование кредитом не будет погашена Заемщиком в срок, предусмотренный Договором, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

    Пунктом 4.2.11. Кредитного договора предусмотрено, что датой исполнения обязательств Заемщика по Договору считается день списания К. соответствующих сумм в счет оплаты по Договору.

    Исходя из п. 4.2.12 Кредитного договора фактическим исполнением Заемщиком своих обязательств по Договору считается возврат всей суммы задолженности по Договору в полном объеме: суммы Основного долга и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в Договоре неустойки в соответствии с Т. (в случае её начисления) и иной задолженности по Договору.

    Пунктом 5.1.1. Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные К. проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 Кредитного договора.

    Пунктом 5.4.8 Кредитного договора предусмотрено, что К. имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Т. к Кредитному договору.

Т. К. (Приложение __ к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

    07.09.2011 ОАО АКБ «Связь-Банк» (Залогодержатель) и Черномазовой Е.В. (Залогодатель) заключен Договор об ипотеке __ согласно которому Залогодатель в обеспечение обязательств по Кредитному договору передает в залог Залогодержателю Недвижимое имущество – квартиру по адресу: г. Новосибирск, ... (л.д.64-71).

    Пунктом 3.4.1 Договора ипотеки предусмотрено, что залогодержатель имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество в соответствии с разделом 4 Договора.

    Разделом 4 Договора ипотеки предусмотрено, что Залогодержатель вправе обратить взыскание на Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, а также в случаях определенных Кредитным договором, в том числе: - при неисполнении Заемщиком, Залогодателем обязательств по Кредитному договору и Договору; при неудовлетворении Заемщиком требования К. о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору в течении 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании.

    Обращение взыскания на недвижимое имущество и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ (п..4.2 Договора).

    Во исполнение заключенного кредитного договора __ от 07.09.2011, банк перечислил денежные средства в размере 700 000 руб. на счет с Черномазовой Е.В., открытый в ПАО АКБ «Связь-Банк». Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету __ за период с 07.09.2011 по 01.05.2020 (л.д.52-61).

    Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с его условиями, предоставив Черномазовой Е.В. кредитные средства.

    01.05.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», о чем внесена соответствующая запись (л.д.117-132).

    Из выписки по лицевому счету, открытому на имя Черномазовой Е.В., для погашения кредитной задолженности, сформированной за период с 07.09.2011 по 01.05.2020, усматривается, что с 30.10.2020 ответчик перестала вносить платежи по кредитному договору __ (л.д.35оборот).

    Следовательно, заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им, в результате чего ответчиком допущено существенное нарушение условий договора.

    Таким образом, ответчиком нарушено обязательство о своевременном погашении суммы долга, процентов и начисленной неустойки, что причиняет ущерб интересам банка.

    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    17.07.2020 банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 17.08.2020 (включительно) всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, неустойку и просроченную задолженность (л.д. 95).

    Доказательств исполнения ответчиком указанного требования банка о досрочном возврате кредита в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.04.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 4 33 755 руб. 90 коп., в том числе основной долг в сумме 219 692 руб. 26 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 8 089 руб. 49 коп., пени в сумме 205 974 руб. 15 коп. (л.д.37-51, 147).

    Указанный расчет задолженности проверен судом на предмет обоснованности, соответствия условиям кредитного договора и признан верным, соответствующим выписке по счету, арифметических ошибок не содержит. Контррасчета указанной задолженности стороной ответчика суду предоставлено не было.

    Таким образом, требования истца о досрочном взыскании основного долга в сумме 219 692 руб. 26 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 8 089 руб. 49 коп. руб., по состоянию на 26.04.2021 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

    В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить К. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно Т. К. (Приложение __ к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

    Неустойка (пени) в соответствии с расчетом истца, который проверен судом и признан верным, по состоянию на 26.04.2021 начислена на просроченный основной долг в сумме 205 974 руб. 15 коп. (л.д.28-29).

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

    Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение установленного договором размера неустойки и ключевой ставки, установленной Банком России. Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав К., нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, она должна соответствовать последствиям нарушения.

    Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм пени последствиям нарушения кредитного обязательства, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный Т. К. размер неустойки - 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки, при действующей на момент заключения кредитного договора ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 7,75 % годовых (Указание Банка России от 31.05.2010 __ «О ключевой ставке Банка России»), превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

    Сумма заявленной истцом неустойки в общем размере 205 974 руб. 15 коп. вследствие установления в договоре ее высокого размера явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, на основании чего суд полагает возможным снизить размер неустойки до 50 000 руб. (исходя из размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день вынесения решения), приходя к выводу, что такой размер неустойки в данном случае в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

    Таким образом, требования истца в части взыскания неустойки подлежат частичному удовлетворению.

    Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического исполнения обязательств также являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

    Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в их число сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм. Взыскание суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами на основании судебного решения в качестве основания для расторжения договора по общему правилу законом также не предусмотрено.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

    В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

    В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

    Верховный Суд РФ неоднократно в принимаемых определениях указывал, что по смыслу положений ст.ст. 450, 811 ГК РФ предъявление К. требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

    Как указано выше, сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, она продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

    В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты по кредиту должны выплачиваться ежемесячно до дня возврата суммы займа, исходя из условий договора и установленных судом обстоятельств, а потому требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита по ставке 16% годовых с 27.04.2021 до дня фактического исполнения обязательств подлежат удовлетворению.

    При указании даты, с которой необходимо взыскивать проценты по день фактического исполнения обязательства, суд принимает во внимание, что удовлетворены исковые требования о взыскании суммы основного долга и договорных процентов по состоянию на 26.04.2021.

    Также является обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика неустойки, начисляемой с 27.04.2021 по дату фактического исполнения обязательств, по ставке 0,2 % за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов.

    Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

    В силу п. 1, п. 2 и п. 3 ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

    1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

    2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

    Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 и п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

    сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

    период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

    Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    В соответствии с п. 5.4.2. Кредитного договора, К. имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, а также: при неисполнении Заемщиком, Залогодателем обязательств по Договору, Договору об ипотеке, Закладной, Договорам страхования; при неудовлетворении Заемщиком требования К. о досрочном возврате суммы задолженности по Договору в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

    Пунктом 2.3. Договора ипотеки предусмотрено, что на момент подписания Договора недвижимое имущество оценивается сторонами в 3 840 000 руб.

    Как следует из отчета об оценке __ от 30.03.2021 ООО «Южный Региональный Центр Оценки-ВЕАКОН» об определении рыночной стоимости права требования на квартиру расположенную по адресу: г. Новосибирск, ... согласно которому рыночная стоимость объекта составляет 6 125 000 руб. (л.д.150-239).

    Следовательно, в данном случае имеются основания для применения положений п. 1 ст. 348 ГК РФ, поскольку остаток текущей задолженности в сумме, определенной судом для взыскания настоящим решением, составляет менее, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества (5 % от 6 125 000 руб. = 306 250 руб.), в связи с чем, требования истца об обращении взыскании на недвижимое имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности, заложенное по договору ипотеки (закладной), является необоснованным и не подлежит удовлетворению.

    Суд полагает, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    Вместе с тем, в случае неисполнения ответчиком решения суда и увеличении размера долга за счет начисления процентов и неустойки за последующий после вынесения решения суда период, истец не лишен права обратиться с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество в случае, если размер долга будет превышать размер, установленный законом для определения незначительности нарушения обязательств по договору, обеспеченному ипотекой.

    В соответчики ст.ст. 94, 96, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оценку рыночной стоимости залогового имущества в размере 1 480 руб. 44 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 478 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить частично.

    Взыскать с Черномазовой Е. В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору от 07.02.2011 __ по состоянию на 26.04.2021, состоящую из: 219 692 руб. 26 коп. – сумма просроченного основного долга, 8 089 руб. 49 коп. – сумма просроченных процентов по кредиту, 50 000 руб. – сумма неустойки, расходы на составление отчета об оценке в сумме 1 480 руб. 44 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 13 478 руб., всего 292 740 (двести девяносто две тысячи семьсот сорок) руб. 19 коп.

    Взыскать с Черномазовой Е. В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга, начиная с 27.04.2021 по дату фактического исполнения обязательств, по ставке 16 % годовых.

    Взыскать с Черномазовой Е. В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и процентов, начиная с 27.04.2021 по дату фактического исполнения обязательств, по ставке 0,2 % за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов.

    В удовлетворении остальной части иска отказать.

    Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

    Мотивированное решение изготовлено 04.06.2021.

Судья                                     Т.Б. Кудина