Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-283/2024 ~ М-255/2024 от 27.03.2024

                                                                 Дело № 2-283/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новороссийск                                                                             24 мая 2024 года

Ленинский районный суд г.Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Пупыниной С.М.,

при секретаре Абрамовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Глазкова О.В. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Глазкова О.В. через представителя по доверенности Цыганкова А.А. обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 151 690 рублей 29 копеек, неустойку в размере 151 690 рублей 29 копеек, штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3 320 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Глазкова О.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, для получения кредита необходимо было заключить договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ. Глазкова О.В. был подписан полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от ООО «Альфа Страхование-Жизнь», страховая премия составила 172 792 рубля 56 копеек (срок – 1826 дней).

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования, а также с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора, однако требование истца в добровольном порядке не удовлетворено.

В связи с неисполнением требования о возврате части страховой премии Глазкова О.В. обратилась к Финансовому уполномоченному, однако им вынесено решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. С решением Финансового уполномоченного истец также не согласна, в связи с чем обратилась в суд.

В судебное заседание истец Глазкова О.В. и её представитель Цыганкова А.А. не явились, представили в суд заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, в котором заявленные требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» Гуськова Ю.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд письменное возражение на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме. При этом указала, что ссылка истца на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не состоятельна, поскольку специальные нормы применительно к договорам страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ. От истца оригинал заявления на расторжение договора в установленные сроки не поступал, поскольку истец обратился с таким заявлением после истечения периода охлаждения, страховая премия возврату не подлежит. Требование о взыскании неустойки не основано на законе, поскольку неустойка предусмотрена за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги). Взыскание неустойки в порядке п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено только для случаев предъявления потребителем требования о возврате всей уплаченной за услугу суммы и только в связи с отказом от услуги, мотивированным просрочкой её оказания. Однако в данном случае отказ от страховой услуги был вызван собственным желанием страхователя, а не просрочкой оказания страховой услуги, также страхователь требовал возврата не всей страховой премии, а только её части. Требование о взыскании морального вреда также считает не подлежащим удовлетворению, поскольку ООО «Альфа Страхование-Жизнь» не совершало противоправных действий в отношении истца, материалы гражданского дела не содержат каких-либо документов, свидетельствующих о неправомерности действий ответчика либо нарушении прав истца как потребителя. В случае удовлетворения требований истца представитель ответчика также ходатайствует о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ в связи с её несоразмерностью.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Глазкова О.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Глазкова О.В. денежные средства в сумме 719 100 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 10,48% годовых (при условии оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными).

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и Глазкова О.В. заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.7.7). Указанный договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату его заключения.

В соответствии с вышеуказанным договором страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате го увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма установлена в размере 680 500 рублей 00 копеек, страховая премия – 172 792 рубля 56 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ. представитель Глазкова О.В. по доверенности Цыганкова А.А. направила в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» требование о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., а также о возврате части страховой премии.

    В ответ на указанное требование ООО «Альфа Страхование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ. № уведомило Глазкова О.В. об отсутствии в представленных документах подтверждения полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита для принятия решения о возврате части уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. представитель Глазкова О.В. по доверенности Цыганкова А.А. направила в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заявление с требованием о возврате части страховой премии, выплате неустойки. Ответа ООО «Альфа Страхование-Жизнь» на указанное заявление материалы дела не содержат.

В связи с неисполнением требования Глазкова О.В. в добровольном порядке, ею было подано заявление в Службу Финансового уполномоченного о взыскании страховой премии при расторжении договора страхования, а также неустойки.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении требований Глазкова О.В. о взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» части страховой премии при расторжении договора страхования, а также неустойки отказано.

Разрешая заявленные истцом требования, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Приказом генерального директора ООО «Альфа Страхование-Жизнь» ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № утверждены Правила добровольного страхования жизни и здоровья (далее – Правила).

Пунктом 8.3 Правил установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу п. 8.4 Правил, если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

На основании п. 8.6 Правил, если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Согласно п. 8.8 Правил, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3-8.7 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В судебном заседании достоверно установлено, что представитель Глазкова О.В. – Цыганкова А.А. обратилась в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. по истечении установленного 14-дневного срока.

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Как следует из ч. 2 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона, при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

На основании ч. 12 ст. 11 данного Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с Глазкова О.В., истец изъявила желание заключить Договор страхования. Также из заявления заемщика следует, что Глазкова О.В. просила АО «АЛЬФА-БАНК» перевести страховую премию по Договору страхования в ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

Таким образом, из вышеуказанных документов следует, что продажа страхового продукта произошла именно при оформлении кредитного договора.

Вместе с тем, из материалов дела не следует, что заемщиком Глазкова О.В. было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., истцом такие доказательства суду не представлены.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, отсутствие сведений о полном досрочном погашении кредитной задолженности Глазкова О.В., требование истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежит.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, требования истца о взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» неустойки, штрафа, морального вреда, а также расходов по оплате нотариальных услуг удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Глазкова О.В. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Новороссийска в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

            Судья Ленинского

            районного суда г. Новороссийска       подпись     С.М. Пупынина

Мотивированное решение изготовлено 28.05.2024 г.

УИД 23RS0032-01-2024-000405-39