Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1520/2021 ~ М-3/2021 от 11.01.2021

Дело № 2-1520/2021

42RS0019-01-2021-000041-36                                                                                          копия

                                                                     РЕШЕНИЕ

                                                     Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Гурневой К.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании

в <адрес> 10 марта 2021 г.

гражданское дело по заявлению ООО СК «ВТБ Страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам    потребителей финансовых    услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

                                                                    УСТАНОВИЛ:

              ООО СК «ВТБ Страхование» обратился в суд с заявлением и просил отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций В.В. Климова № У-20-166247/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению    Бочкарева В.А. признать незаконным и отменить.

             Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования В.В. Климовым принято решение № У-20-166247/5010-003 об удовлетворении требований Бочкарева В. А. к ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу Бочкарева В.А. взыскана страховая премия 5000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между Бочкаревым В.А. и ООО СК «ВТБ страхование» заключен Договор страхования по Программе «Могу все!» и выдан Полис Финансовый резерв № S17100-7316461 со сроком действия 1 год. Договор страхования заключен путем акцепта оферты (статьи 434, 435, 438, 940 Гражданского кодекса Российской Федерации) в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Могу все!». В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 5 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика поступило заявление (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ) о возврате части страховой премии в размере 5 000,00 рублей в связи с отказом от Договора страхования. При этом в направленном пакете документов не было приложен ни Договор страхования, ни документ, удостоверяющий личность Страхователя (паспорт, военный билет, временной удостоверение личности, прочее). ДД.ММ.ГГГГ письмами № и № ООО СК «ВТБ Страхование» направило Бочкареву В.А. запросы на предоставление договора страхования, а также копии документа, удостоверяющего личность. Направление запросов подтверждается сведениями Почты России по ШПИ РПО 10176840305593 и 10176840304398. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика поступило повторное заявление (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), содержащее аналогичные требования Бочкарева В.А. и так же без Договора страхования и документа, удостоверяющего личность Страхователя. ДД.ММ.ГГГГ письмом № ООО СК «ВТБ Страхование» повторно запросило у Бочкарева В.А. ранее запрошенные документы. Не исполнив запрос страховщика, Бочкарев В.А. обратился к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято указанное выше решение. Указанным требованиям решение финансового уполномоченного № У- 20-166247/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Бочкарева В.А. не отвечает. Договор страхования заключен на основании Особых условий страхования по страховому продукту, являющиеся неотъемлемой частью Полиса путем его активации. Активация Договора страхования и условий, на основании которых он заключен, произведена путем оплаты страховой премии. В соответствии с условиями Договора страхования оплата страховой премии признается акцептом на заключение договора на предложенных условиях, то как положения договора, так и приложенных к нему Особых условий, программы страхования являются для В.А. Бочкарева обязательными в силу статей940, 943 ГК РФ. Пунктом 5.6.2 Особых условий установлено: для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение Периода охлаждения предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» были обоснованно и в полном соответствии с условиями договора страхования запрошены договор страхования и копия документа, удостоверяющего личность. До предоставления указанных документов, обязанность по возврату страховой премии у страховщика не возникла. Таким образом, заявления от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ не могут быть признанными поданными в финансовую организацию в рамках статьи 16 Закона № 123-ФЗ. Следовательно, финансовому уполномоченному надлежало прекратить рассмотрение обращения Бочкарева В.А., что в нарушение вышеприведенных норм им сделано не было. Указанное свидетельствует о нарушении норм материального и процессуального права при рассмотрении обращения, а вынесенное при таких обстоятельствах решение является незаконным и подлежит отмене в судебном порядке. Кроме того, финансовым уполномоченным не учтены положения Федерального закона от 07.08.2001    № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Как видно из материалов, приложенных к настоящему иску, копия паспорта потребителя Бочкарева В.А. страховщику предоставлена не была, идентификация клиента при заключении договора страхования не производилась (как указано выше, договор заключен путем акцепта оферты), в связи с чем идентифицировать клиента при его обращении с заявлением ООО СК «ВТБ Страхование» не могло. При таких обстоятельствах ООО СК «ВТБ Страхование» верно и во исполнение обязанностей по Закону № 115-ФЗ направило запрос о предоставлении надлежащим образом удостоверенной копии паспорта, однако данный запрос исполнен не был. Следовательно. непредоставление Бочкаревым В.А. запрошенных документов является самостоятельным основанием для отказа в возврате страховой премии.

             В судебное заседание представитель заявителя ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

        Финансовый уполномоченный по правам потребительских услуг в сфере страхования в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

             Заинтересованное лицо Бочкарев В.А. в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, причину неявки не сообщил.

         Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

         Согласно ч.3 ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

          В силу ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления. Финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом. В случае обращения финансовой организации в суд потребитель финансовых услуг вправе вступить в дело в качестве третьего лица в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. На финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

         В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным Климовым В.В. принято решение № У-20-166247/5010-003 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора добровольного страхования.

         Указанное решение вынесено на основании обращения Бочкарева В.А.

            Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и ООО СК «ВТБ страхование» заключен Договор страхования по Программе «Могу все!» и выдан Полис Финансовый резерв № S17100-7316461 (далее - Договор страхования со сроком действия 1 год.

          Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Могу все!».

          В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 5 000 рублей 00 копеек, которая списана со счета Заявителя ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписки со счета от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с Заявлением, в котором просил вернуть уплаченную страховую премию по Договору страхования полном объеме в связи с досрочным отказом от Договора страхования.

           Ответ ООО СК «ВТБ Страхование» на Заявление от ДД.ММ.ГГГГ Заявителю не предоставлен.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с Заявлением, в котором просил вернуть уплаченную страховую премию по Договору страхования полном объеме в связи с досрочным отказом от Договора страхования, а также выплатить неустойку в размере 22 949 рублей 53 копейки, моральный вред в размере 5 000 руб., а также штраф в размере 50%.

         Ответ ООО СК «ВТБ Страхование» на Заявление от ДД.ММ.ГГГГ Заявителю не предоставило.

         В соответствии с пунктом 5.6.1 Особых условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Период: охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщику в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договор страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, тс возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

        Пунктом 5.6.2 Особых условий предусмотрено, для отказа от договор: страхования с условием возврата страховой премии, Страхователи необходимо в течение Периода охлаждения предоставить Страховщик: заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). В соответствии с пунктом 5.6.4 Особых условий, Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика; с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика.

Пунктом 5.6.5 Особых условий установлено, что возврат Страховщиком (уполномоченным Представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 (Десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Финансовым уполномоченным установлено, что Заявитель направил Заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о прекращении Договора страхования, а также возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный Особыми условиями и Указанием Банка России срок.

Так как, Заявитель обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с Заявлением об отказе от страхования в течение четырнадцати дней со дня заключения Договора страхования, Заявителю подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии в полном объеме.

           Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 5 000 руб.

           Таким образом, у ООО СК «ВТБ Страхование» возникла обязанность по возврату страховой премии в полном объеме в связи с отказом Заявителя от Договора страхования.

           Доводы истца о том, что до предоставления документов, обязанность    по возврату     страховой премии у страховщика не возникла, поскольку им обосновано и в полном    соответствии с условиями    договора    страхования запрошены    договор страхования    и копия    документа удостоверяющего    личность суд находит необоснованными и исходит из следующего.

         Как следует из заявления ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ письмами № и №, ДД.ММ.ГГГГ письмом № уведомило     Бочкарева В.А.     о необходимости предоставить копию документа, удостоверяющего личность    потребителя финансовой услуги.

           Указанный факт    не подтверждается    предоставленными финансовому уполномоченному    документами, поскольку в материалах обращения      отсутствуют указанные    уведомления, а также документы, подтверждающие факт их    направления потребителю.

Согласно ст.20 Федерального закона №123-ФЗ, в случае принятия обращения к рассмотрению финансовый уполномоченный в течение двух рабочих дней со дня поступления обращения направляет его копию в финансовую организацию, к которой предъявляются требования, через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно. Если к обращению не прилагается ответ финансовой организации на заявление потребителя финансовых услуг, финансовый уполномоченный направляет в указанную финансовую организацию копию обращения с запросом о предоставлении обоснованного решения финансовой организации по предмету спора, которое было направлено потребителю финансовых услуг. В этом случае финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному указанное решение в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного (пункт 1).

Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну (пункт 2).

Финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного (пункт 3).

Непредоставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу (пункт 4).

При этом, Федеральным законом №123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя финансовых услуг и вынесения по нему решения по той причине, что финансовая организация не представила необходимые документы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный направил в ООО СК «ВТБ Страхование» уведомление о принятии обращения Бочкарева В.А. от 11.11.2020г. к рассмотрению.

В запросе финансового уполномоченного содержалась ссылка на то, что срок исполнения настоящего запроса составляет – не позднее 5 рабочих дней с даты его получения и просил предоставить разъяснения, сведения и копии документов по договору страхования.

В ответ на указанное обращение представитель ООО СК «ВТБ Страхование»       просил    прекратить     рассмотрение    обращения    от ДД.ММ.ГГГГ № У-20-166247, сообщил об отсутствии      информации    об обращении заявителя в судебные      инстанции и направил в электронном виде финансовому уполномоченному Полис «Могу все!», Особые условия    страхования по страховому продукту «Могу все!», заявления от ДД.ММ.ГГГГ, повторное заявление от ДД.ММ.ГГГГ

            Таким образом, заявитель знал о необходимости представить финансовому уполномоченному документы подтверждающие направление Бочкареву В.А. уведомления о необходимости     предоставить    копию    документа, удостоверяющего     личность    потребителя финансовой услуги, а также документы, подтверждающие    факт    их направления потребителю.

            Причины непредоставления финансовому уполномоченному всех необходимых для разрешения обращения документов заявитель не указывает. При рассмотрении настоящего спора судом не установлено, какие обстоятельства объективно препятствовали заявителю направить в адрес финансового уполномоченного документы удостоверяющего     личность    потребителя финансовой услуги, а также документы, подтверждающие    факт    их направления потребителю.

           Таким образом,    ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом не сообщил потерпевшему     о недостаточности предоставленных ему документов.

           Приведенные выводы Финансового уполномоченного о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора    группового страхования жизни    и здоровья заемщика кредита, суд находит правильными, мотивированными, подтвержденными имеющимися в деле доказательствами.

           При таких обстоятельствах, суд полагает, что в удовлетворении заявления ООО СК «ВТБ Страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых    услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, следует отказать.

          Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                                    РЕШИЛ:

          В удовлетворении заявления ООО СК «ВТБ Страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам    потребителей финансовых    услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, отказать.

       Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

       Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

       Председательствующий    (подпись)                   О.А. Воронович

       Верно. Судья.                                          О.А. Воронович

       Решение вступило в законную силу «_________»_____________20_____г.

       Судья.                            ___________________