Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-5222/2023 от 31.03.2023

Судья Волков М.В. дело 33-5222/2023

2-575/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 июня 2023 г. г.о.Самара

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе

председательствующего Желтышевой А.И.

судей Соболеврой Ж.В., Куршевой Н.Г.

при секретаре Гилязовой Р.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об обжаловании решения финансового уполномоченного

по апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на решение Красноглинского районного суда г.о. Самара от 31.01.2023 г., которым постановлено:

« заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об обжаловании решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.»

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Желтышевой А.И.. возражения представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

УСТАНОВИЛА:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-135824/5010-003 удовлетворены требования заинтересованного лица ФИО6, в пользу которой с общества взыскано 32 565 рублей удержанных ФИО1 в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, что, по мнению заявителя, противоречит закону, так как основано на неверном толковании финансовым уполномоченным законодательства о потребительском кредитовании и условий кредита с которыми заемщик согласился, такие услуги не охватываются перечнем стандартных банковских услуг и потому подлежат отдельной оплате, заемщик пропустил срок исковой давности.

В связи с чем, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просит суд отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-135824/5010-003.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Не соглашаясь с принятым судебным актом, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, как постановлено при неправильном применении норм материального и процессуального права.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг просил решение оставить без изменений, жалобу- без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

2. Неправильным применением норм материального права являются:

1) неприменение закона, подлежащего применению;

2) применение закона, не подлежащего применению;

3) неправильное истолкование закона.

3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

Изучив материалы дела, доводы жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона № 123-ФЗ, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона № 123-ФЗ) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии со ст. 26 названного Закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно Разъяснениям по вопросам, связанным с применением федерального закона от 04.06.2018 № 123 « Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020 ) поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Из материалов дела следует, что 01.08.2019 между Герасимовой М.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО6 предоставлен кредит в размере 199 565 рублей 00 копеек. Срок действия кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита (в месяцах) - 39 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляет 22,10 процентов годовых.

В целях предоставления кредита по кредитному договору и его дальнейшего обслуживания ФИО6 в финансовой организации открыт банковский счет №********3007 (далее - счет).

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией на счет в пользу ФИО6 перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 199 565 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО6 дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» (далее - услуга по подключению к «Финансовой защите» и Сервис-Пакет «Финансовая защита» соответственно). Оплата услуги по подключению к «Финансовой защите» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 32 565 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией со счета удержана сумма денежных средств в размере 32 565 рублей 00 копеек в счет платы за услугу по подключению к «Финансовой защите», что подтверждается выпиской по счету.

В рамках услуги по подключению к «Финансовой защите» Финансовая организация предоставляет заемщику следующие возможности: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

В соответствии с заявлением на подключение правила подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам финансовой организацией (далее - Общие условия).

Разделом 8.1 Общих условий предусмотрен порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита».

В соответствии с пунктом 8.1.2 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав услуги по подключению к «Финансовой защите», а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы, отказ от взыскания.

В Общих условиях предусмотрено следующее: «8.1.3. Опция «Изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

8.1.4. Опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

8.1.5. Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата кредита, предусмотренного новым графиком платежей).

8.1.6. Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды можно по заявлению клиента, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону, через Интернет-Банк/Мобильный банк, по договору предоставления потребительского кредита - по заявлению Клиента, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону.

8.1.7. Опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения клиента по основаниям, предусмотренным п. 1 или 2 ст. 81 ТК РФ.

Для использования Опции «Кредитные каникулы» клиенту необходимо предоставить в банк трудовую книжку в виде оригинала или нотариально заверенной копии либо сведения о трудовой деятельности по последнему месту работы (за период работы у данного работодателя), полученные в порядке, установленном статьей 66.1. ТК РФ, в виде документа на бумажном носителе, заверенного уполномоченным лицом работодателя/Пенсионного фонда/ многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, или в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, и заявление на использование Опции «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения клиента до получения банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней.

8.1.8. Опция «Отказ от взыскания» предусматривает отказ банка от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти клиента. Для использования опции «Отказ от взыскания» наследнику/родственнику клиента необходимо предоставить в банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти клиента.

8.1.9. Использование Опции «Изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи кредита, но не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование Опций «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 (Шести) ежемесячных платежей по кредиту и не позднее чем за 1 (один) операционный день до даты очередного платежа.

8.1.10. Использование любой из опций Сервис-пакета «Финансовая защита» возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

- если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему кредитному договору клиентом не были использованы любые другие из указанных опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если клиент воспользовался опцией «Изменение даты платежа» / после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если клиент воспользовался опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа, если клиент воспользовался опцией «Уменьшение платежа» клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому графику платежей);

- у клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору.».

Также Общими условиями предусмотрено:

8.1.11. Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» клиент может один раз в год на протяжении срока действия кредитного договора, при этом повторное использование той же опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по кредитному договору с момента последнего использования одноименной опции.

8.1.12. Воспользоваться опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия кредитного договора.

8.1.13. При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» первоначальный график платежей пересчитывается банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по кредиту. При использовании Опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей. Новый график платежей предоставляется клиенту через ИнтернетБанк/Мобильный банк. В случае, если клиент не получил график платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту, клиент должен обратиться в банк за получением экземпляра графика платежей любым из доступных способов. Неполучение клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору».

26.09.2022 Герасимова М.А. внесла последний платеж по кредитному договору.

01.10.2022 г. договор был завершен. ( л.д. 82 оборот)

26.09.2022 Герасимова М.А. обратилась в финансовую организацию с заявлением об отказе от сервис-пакета «Финансовая защита» (далее - заявление), содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты услуги по подключению к «Финансовой защите». В обоснование своего требования Герасимова М.А. указала, что услуги в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» ей не оказывались.( л.д. 88 оборот)

Финансовая организация в ответ на заявление письмом от 27.10.2022 № 02/10222693ИК отказала Герасимовой М.А. в удовлетворении заявленного требования, сообщив, что услуга по подключению к «Финансовой защите» была оказана заявителю надлежащим образом и в полном объеме. Также финансовая организация указала, что с согласия заявителя подключила его к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В связи с тем, что в течение 10 дней с даты оплаты комиссии заявление об отказе от услуги по подключению к «Финансовой защите» от заявителя не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

09.11.2022 Герасимова М.А. обратилась в финансовую организацию с досудебной претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты услуги по подключению к «Финансовой защите». В обоснование своего требования она указала, что услуги в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» ей не оказывались. Также она сообщила, что при заключении кредитного договора ей сотрудником финансовой организации была предоставлена ненадлежащая информация о возможности отказа от данной услуги и возврата денежных средств после погашения обязательств по кредитному договору.

Финансовая организация в ответ на претензию письмом от 14.11.2022 № 02/11221364ИК сообщила Герасимовой М.А. информацию, аналогичную изложенной в ответе на заявление, что обусловило ее обращение с заявлением к финансовому уполномоченному решением которого от 07.12.2022 № У-22-135824/5010-003 ее требования удовлетворены и в пользу Герасимовой М.А. с финансовой организации взыскано 32 565 рублей удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита от 01.08.2019 № 75750543007.

16.11.2022 г. Герасимова обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 32 565 г., оплаченных ею при заключении договора кредита за подключение пакета « Финансовая защита».

Решением финансового уполномоченного от 07.12.2022 г. требование Герасимовой М.А. удовлетворено. С КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Герасимовой М.А. взыскано 32 565 руб.

При этом финансовый уполномоченный исходил из следующего.

Согласно заявлению о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», подписанному заемщиком собственноручно 01.08.2019 по кредитному договору меняются параметры (условия) кредитного договора и финансовая организация предоставляет заемщику следующие возможности: «Изменение даты платежа» (заемщик получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа); «Пропуск платежа» (заемщик получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту); «Уменьшение суммы платежа» (заемщик получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту); «Кредитные каникулы» (заемщик получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей); «Отказ от взыскания» (предусматривает отказ финансовой организации от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти заемщика).

Таким образом, возможность «Отказ от взыскания» была согласована заемщиком и финансовой организацией в заявлении на подключение и также является опцией, включенной в Сервис-Пакет «Финансовая защита».

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В отношении опций, включенных в Сервис-Пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.1.4, 8.1.5, 8.1.6, 8.1.7, 8.1.8 Общих условий, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул, отказе от взыскания, финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заемщиком и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опции, предусматривающие уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляют заемщику право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая отказ от взыскания представляет собой прощение финансовой организацией долга заемщика по кредитному договору.Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул, отказе от взыскания с заемщика, не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» по факту является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул, отказе от взыскания) не создают для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

Соответственно, финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право заемщика как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заемщика как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение сервис-пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

В связи с чем, плата за оказание услуги в размере 32 565 рублей подлежит возврату заемщику.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с настоящим заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), суд исходил из того, что решение финансового уполномоченного соответствует приведенным выше положениям законодательства о потребительском кредитовании и принято в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" на основании документов, не вызывающих сомнений в объективности и достоверности.

Доводы заявителя о незаконности такого решения финансового уполномоченного и неверном толковании им законодательства, регулирующего спорные правоотношения, проверены судом и подтверждения не нашли.

Заемщик в отношениях с финансовой организацией является более слабой в экономическом отношении стороной, что не может служить поводом для включения в разработанные банком условия кредита положений, ставящих его в еще более уязвимое положение, учитывая, что заемщик может только присоединиться к ним и не может влиять на кредитные условия, поскольку не участвует в их формировании, в любом случае находится в рамках разработанных финансовой организацией правил кредитования.

В связи с чем, согласие заемщика на условия кредита продиктованы рамками кредитных отношений, которые формирует кредитная организация без участия заемщика.

В таких условиях действия кредитора в любом случае оцениваются с точки зрения добросовестности пользования правом более сильной в экономическом смысле стороны.

Тогда как в данном случае финансовым уполномоченный усмотрел в действиях кредитной организации злоупотребление правом, с чем суд соглашается по основаниям, указанным в решении финансового уполномоченного.

Основания для переоценки выводов финансового уполномоченного у суда отсутствуют, поскольку они подтверждаются представленными в дело доказательствами и основаны на верном толковании норм права и правильном применении к отношениям сторон законодательства о потребительском кредитовании.

Также суд отклонил доводы заявителя о том, что заемщик пропустил срок исковой давности, по следующим основаниям.

По смыслу приведенной статьи следует, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

26.10.2022 заемщик обратился в финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты услуги по подключению к «Финансовой защите» в связи с отказом от данной услуги в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закона № 2300-1).

Финансовая организация в ответ на заявление письмом от 27.10.2022 № 02/10222693ИК отказала заемщику в возврате денежных средств, уплаченных им за услугу по подключению к «Финансовой защите».

Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, заемщик узнал о нарушении своего права, выразившимся в отказе финансовой организации возвратить денежные средства за услугу по подключению к «Финансовой защите», 27.10.2022.

В связи с изложенным, срок для подачи обращения заемщиком не пропущен, и его требование о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу по подключению к «Финансовой защите» подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным в соответствии с требованиями Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Вопреки доводам заявления, заемщик не обращался с требованиями о признании условий кредитного договора в указанной части недействительными, а потому нет оснований для применения к правоотношениям сторон положений ГК РФ о сроках исковой давности по требованиями о признании сделок недействительными и порядка их исчисления.

Таким образом, решение финансового уполномоченного отмене не подлежит, поскольку является законным и обоснованным.

Требования заявителя не основаны на законе, опровергаются представленными в дело доказательствами и потому не подлежат удовлетворению.

С выводами суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) судебная коллегия согласиться не может.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Герасимова М.А. выразила согласие на подключение к услуге Сервис-пакет «Финансовая защита», и у была уведомлена о том, что размер платы составляет 32 565 руб. единовременно, которые возможно оплатить за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита.

Также Герасимовой     М.А. разъяснено, что при нежелании подключения данной услуги она может проставить галочку в соответствующем поле.( л.д. 10).

Соответствующий знак Герасимовой М.А. проставлен не был.

Кроме того, она подписала дополнительное заявление о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита», согласно которому просила выдать кредит для оплаты указанной комиссии, подтвердила, что данная дополнительная услуга ей не навязана и выбрана добровольно.

Также Герасимова М.А. уведомлена, что Сервис-пакет «Финансовая защита» является дополнительной услугой,, подключается исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Разъяснено право на отказ от подключения к Сервис-пакету в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, в этом случае подключение услуги аннулируется, а комиссия возвращается в полном объеме.

Дополнительно указано, что нежелание подключиться к Сервис-пакету не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов, иных условий, связанных с подключением и использованием сервис-пакета рекомендуется воздержаться от его подключения. При нежелании подключиться в Сервис-пакету не подписывайте настоящее заявление.

Вместе с тем, данное заявление Герасимовой М.А. было подписано, что свидетельствует о добровольном характере подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» и принятии его условий, и необоснованности выводов суда об отсутствии у Герасимовой М.А., как экономически слабой стороны в данных правоотношениях, возможности влиять на содержание условий кредитного договора

При заключении кредитного договора Герасимова М.А. располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, от оформления договора не отказалась, возражений против условий договора в обусловленные договором сроки не предъявила. При этом достоверных доказательств навязывания услуги подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях истцом не представлено.

Кроме того, все обращения Герасимовой М.А. по поводу возврата оплаченной ею комиссии за подключение Сервис-пакета, адресованные как КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), так и финансовому уполномоченному, основаны на положениях ст. 32 Закона о защите прав потребителей и не доведении до нее надлежащим образом информации о сроках обращения с заявлением об отказе от данной услуги, а также на том основании, что данной услугой она в период действия кредитного договора так и не воспользовалась.

Иных требований, в т.ч. о признании условий договора недействительными, Герасимовой М.А. не заявлялось.

Не оспаривала Герасимова М.А. и то обстоятельство, что услуга Сервис-пакета «Финансовая защита» собственно является дополнительной услугой и подлежит дополнительной оплате.

Оценивая опции Сервис-пакета, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что они не являются дополнительной услугой, поскольку фактически предусматривают возможность изменения условий кредитного договора, не требующей дополнительной оплаты, не создающей выгоду для потребителя.

Суд первой инстанции не усмотрел оснований для переоценки данных обстоятельств, не указав мотивы согласия с такими выводами финансового уполномоченного.

Вместе с тем, судом не дана оценка тому обстоятельству, является ли совершаемое банком действие по предоставлению сервис-пакета стандартным либо дополнительным.

Под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие действия не являются услугой в смысле 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и взимание за них денежных средств неправомерно.

Содержание опций Сервис-пакета, предлагаемых в данном случае Банком потребителю, свидетельствует о том, что заключение и исполнение кредитного договора со стороны Банка без данных опций возможно, а соответственно условия сервис-пакета не являются стандартными и являются дополнительными.

Не указано судом и какие именно условия данных дополнительных опций предусматривают выгоду Банка, и свидетельствуют о том, что предлагая Сервис-пакет « Финансовая защита» Банк действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления данных опций не создается отдельное имущественное благо для заемщика.( ч.19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ)

Не указано это и финансовым уполномоченным.

Ссылка финансового уполномоченного на часть 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ также нельзя признать состоятельной.

Согласно указанной норме права кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Т.е. данная нора права предусматривает право Банка в одностороннем порядке изменять условия договора, а не его обязанность.

Наличие же таких прав у заемщика законодательством не предусмотрено.

Вместе с тем, часть таких прав заемщика в данном случае предусмотрена сервис-пакетом « Финансовая защита», что также свидетельствует о том. что они не относятся к стандартным условиям договора, и являются именно дополнительной услугой, создающей у потребителя дополнительные возможности к заключенному кредитному договору, не предусмотренные данным договором., в частности у него появляется возможность отсрочки платежа, снижения ежемесячного платежа, кредитных каникул и иные, предусмотренные пакетом выгоды.

При таких обстоятельствах доводы Банка о том, что предусмотренные Сервис-пакетом услуги являются дополнительными, подлежащими дополнительной оплате, являются обоснованными.

При этом судебная коллегия не может согласиться с доводами Банка о том, что услугой со стороны Банка является именно подключение к Сервис-пакету, которую банк исполнил в полном объеме. Само же пользование данными опциями для потребителя является бесплатным.

Содержанием дополнительной услуги сервис-пакета "Финансовая защита" является предоставленные заемщику на период действия кредитного договора дополнительных возможностей. Само по себе подключение пакета какого-либо материального блага для заемщика не несло, представляя выгоду лишь для банка, взимающего за это плату. Для потребителя собственно услугой в рамках данного договора являлось появление у него дополнительных возможностей к заключенному кредитному договору.

Заключенный сторонами договор на дополнительные услуги имеет признаки абонентского договора, предусмотренного статьей 429.4 ГК РФ, в силу которой договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение абонентом определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от исполнителя предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом.

Абонент обязан вносить платежи или предоставлять иное исполнение по абонентскому договору независимо от того, было ли затребовано им соответствующее исполнение от исполнителя, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ (статья 7).

Пунктами 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

На основании пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Приведенное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Таким образом, Герасимова М.А. имела право на отказ от данной дополнительной услуги и возврат оплаченной за подключение данной услуги комиссии в сумме, пропорциональной действию дополнительной услуги.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что с заявлением об отказе от Сервис-пакета « Финансовая защита» Герасимова М.А. обратилась в Банк не в течение действия кредитного договора либо в связи с его досрочным исполнением, а по окончании действия кредитного договора, а соответственно период, когда у нее сохранялась возможность использования дополнительными услугами, равен периоду действия кредитного договора, и правила о пропорциональном возврате уплаченной ею комиссии является неприменимым, а соответственно требования Герасимовой М.А. о взыскании с Банка указанной комиссии, в т.ч. и в части, не подлежат удовлетворению.

Не установлено судебной коллегией и злоупотребления правом со стороны Банка.

При заключении кредитного договора Герасимова М.А. располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, от оформления договора не отказалась, возражений против условий договора в обусловленные договором сроки не предъявила.

При этом достоверных доказательств навязывания услуги подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях истцом не представлено.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного нельзя признать обоснованным и оно подлежит отмене, равно и как и решение Красноглинского районного суда г.о. Самара.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Красноглинского районного суда г.о. Самара от 31.01 2023 г. отменить, постановить по делу новое решение, которым заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного от 07.12.2022 г., принятого по заявлению Герасимовой М.А. о взыскании денежных средств с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отменить.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

Председательствующий:

Судьи: