Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-931/2023 ~ М-506/2023 от 07.03.2023

дело № 2-931/2023

УИД18RS0011-01-2023-000603-85

Решение

именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года                                 г. Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Рубановой Н.В., при секретаре Дюкиной Д.Д., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Экспресс-Кредит» к Афанасьевой СВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском к Афанасьевой С.В., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 68555,05 руб., из которых: 17997,70 руб. сумма основного долга; 50557,35 руб. сумма неуплаченных процентов, а так же 2256,66 - сумму государственной пошлины, 10 000 руб. - сумму судебных издержек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Заявление-оферта смешанного договора № содержит элементы соглашения о предоставлении в пользование банковской карты. Расчетная карта была выдана Ф. в момент подписания настоящего договора, тем самым дав согласие на условия пользования картой. Договор о предоставлении в пользование банковской карты считается заключенным с момента ее активации. В соответствии с условиями, активация карты происходит путем обращения в отделение Банка, либо по телефону горячей линии Банка Заемщиком. Таким образом, Банк и должник по обоюдному согласию заключили Договор о предоставлении в пользование банковской карты №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ "Траст" уступило право требования по просроченным кредитам ООО "Экспресс-Кредит" на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №-УПТ. Условие о передаче прав по должнику содержится в кредитном договоре и согласовано сторонами в момент его заключения. Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия лицензии. Кроме того, действующее законодательство не содержит предписаний о возможности реализации прав займодавца по договору займа только кредитной организацией.

В целях взыскания указанной задолженности ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии, мировым судьей было вынесено определение об отмене (отказе) выдачи судебного приказа.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца Попкова И.И., действующего на основании доверенности о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Афанасьева С.В. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, в направленном в суд заявлении просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать ООО "Экспресс-Кредит" в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как усматривается из материалов дела, в частности из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Афанасьева С.В. просил НБ "ТРАСТ" (ПАО) заключить с ней смешанный договор, который содержит в себе такие элементы, как: договор об открытии банковского счета, в рамках которого заемщику открыть текущий счет; договор об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты; кредитный договор на неотложные нужды; договор организации страхования клиента (л.д. 13-15).

В своем заявлении заемщик Афанасьева С.В. указала, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора будут являться действия кредитора по открытию ему счета и СКС, при этом она ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Тарифах, Тарифах по карте, Тарифах страхования (в случае участие в программе коллективного страхования), Условиях, Условиях страхования и графике платежей, которые являются неотъемлемой частью заявления и договора.

В заявлении указан номер договора - № от ДД.ММ.ГГГГ, номер счета клиента 40№, сумма кредита 170380,20 руб., срок действия договора - 60 месяцев, сумма первого платежа – 5884,20 руб., ежемесячный платеж 5884,20 руб., сумма последнего платежа 5943,99 руб., дата платежей по кредиту - согласно графика платежей по кредиту, номер спецкартсчета (СКС) - №

В соответствии с Тарифом по продукту "Ваши деньги", процентная ставка по кредиту составляет 33,5% годовых, штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые - 1000 руб., второй раз подряд - 1500 руб., третий раз подряд - 2000 руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – 2490 руб., комиссия за кассовое обслуживание при проведении операций без использование банковской карты - 100 руб. (взимается только с операций на сумму от 200 руб. до 9999,99 руб. включительно) (л.д. 18).

Из текста заявления Афанасьевой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что присоединившись к Условиям по расчетной карте, Тарифам по расчетной карте, обязуется их соблюдать, просит заключить с ней договор, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет/счета, в соответствии с Условиями по расчетной карте, предоставить ей в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта, а также предоставить Условия по расчетной карте и тарифы по расчетной карте, информацию о полной стоимости кредита по расчетной карте.

Кроме того, из текста заявления Афанасьевой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна соблюдать условия, являющиеся неотъемлемыми частями договора, изложенные в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, в Условиях участия в программах добровольного страхования заемщиков банка, в Тарифах по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ "ТРАСТ (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта по карте 1, в Тарифах по программам добровольного страхования.

Данное заявление Афанасьевой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ явилось офертой НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора в соответствии со ст. 435 ГК РФ на условиях, указанных в названных документах. Акцептом оферты Афанасьевой С.В. стали действия банка по открытию счета, перечислению на него денежных средств, а также предоставление ей кредитной карты с установленным лимитом кредитования.

Из изложенного следует, что в соответствии с заявлением ответчика между ПАО НБ "Траст" и Афанасьевой С.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ей был выдан кредит в сумме 170380,20 руб. под 33,50% годовых на 60 месяцев.

Согласно информации о кредите платежи по кредиту осуществляются в соответствии с графиком платежей, сумма первого и последующих платежей составляет 5884,20 руб., сумма последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ составляет 5943,99 руб. (л.д. 20)

В своем заявлении ответчик Афанасьева С.В. согласилась со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условиях участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, условиях предоставления и обслуживания международных банковских карт, Тарифах по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по операциям с использованием банковских карт, Тарифах по программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка.

Своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен ею в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом она уплачивает проценты, комиссии и иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте.

Согласно графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ первый платеж в счет погашения кредита Афанасьева С.В. обязана была совершить до ДД.ММ.ГГГГ, последний - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

Факт получения ответчиком карты №, выпущенной на ее имя банком, подтверждается соответствующей распиской от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

Банк выполнил, взятые на себя обязательства по предоставлению Афанасьевой С.В. кредитных средств.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора по возврату кредита и уплате начисленных процентов образовалась задолженность в размере 68555,05 руб., в том числе 17997,70 руб. – сумма основного долга, 50557,35 руб. – проценты.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из заявления о предоставлении кредита усматривается, что при заключении кредитного договора, стороны согласовали право Банка уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, т.е. условие о возможности уступки прав требования по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, между Банком и заемщиком при заключении данного договора было согласовано.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» заключил с ООО «Экспресс-Кредит» договор уступки прав требований N 4-02-УПТ (далее - договор уступки), по условиям которого уступил цессионарию - ООО «Экспресс-Кредит», права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Стороны договора уступки при этом определили, что перечень кредитных договоров, заемщиком, состав и объем требований к ним определяется реестром, пописываемым сторонами договора уступки по форме Приложения N 1, являющегося неотъемлемой частью данного договора; права требования к заемщикам передаются в составе и в размере, существующем на дату подписания сторонами акта приема-передачи прав требований по форме Приложения N 5, являющегося неотъемлемой частью данного договора.

Согласно условиям договора уступки, датой сделки считается ДД.ММ.ГГГГ. Переход прав требования от цедента к цессионарию, а также подписание акта приема-передачи прав требования осуществляется только при условии полной оплаты цессионарием предварительной цены уступаемых прав требования.

В соответствии с актом приема-передачи прав требования по договору уступки прав требования №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным сторонами договора уступки, цедент и цессионарий подтвердили факт передачи ДД.ММ.ГГГГ прав требования от цедента - ПАО НБ "Траст", к цессионарию - ООО "Экспресс-Кредит" по кредитным договорам согласно Приложению № к договору уступки.

В соответствии с Реестром заемщиков № от 18.032019 - Приложения N 1 к договору уступки, Банк передал, а ООО "Экспресс-Кредит" принял права требования задолженности в размере 68555,05 руб., в том числе основного долга в размере 17997,70 руб., просроченных процентов за пользование кредитом в размере 50557,35 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному Банком с Афанасьевой С.В.

Указанный выше договор уступки соответствует требованиям, предъявляемым законом к оформлению данного вида договоров (п. 1 ст. 389 ГК РФ).

Форма заключенного между Банком и ООО «Экспресс-Кредит» договора уступки соответствует требованиям п. 1 ст. 389 ГК РФ.

Уступка права (требования) банком лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, при наличии согласованного между сторонами кредитного договора условия о возможности такой уступки, не противоречит закону.

Указанный выше договор уступки не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, исследованные доказательства свидетельствуют о том, что ДД.ММ.ГГГГ к ООО «Экспресс-Кредит» перешло право требования задолженности по кредитному договору в размере переданного права.

Изложенное свидетельствует, что ООО «Экспресс-Кредит» является надлежащим истцом по заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

При рассмотрении дела ответчиком Афанасьевой С.В. заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Как указано в заявлении Афанасьевой С.В., присоединившись к Условиям по расчетной карте, Тарифам по расчетной карте, заемщик обязался их соблюдать, просил заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого открыть на его имя банковский счет (счет расчетной карты) в соответствии с Условиями по расчетной карте, а также предоставить ему международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта до 500 000 рублей, при условии использования после истечения льготного периода под 57,82% годовых с равномерным погашением задолженности минимальными платежами на протяжении 36 месяцев (п. 2.2 заявления) (л.д. 14-15).

Суд пришел к выводу, что срок исковой давности в данном случае истцом пропущен, поскольку смешанный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование международной банковской карты был заключен на срок 60 месяцев, то есть до 29.11.2016, соответственно по общим правилам, срок исковой давности истекал 29.11.2019.

При этом, надлежит также учитывать, что, как указывалось ранее, расчетная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта до 500 000 рублей, предоставлялась на условиях использования после истечения льготного периода под 57,82% годовых с равномерным погашением задолженности минимальными платежами на протяжении 36 месяцев.

В пункте 18 Постановления Пленум Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Вынесенный мировым судьей судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом данных разъяснений, срок исковой давности в данном случае надлежит считать истекшим с ДД.ММ.ГГГГ.

В суд с настоящим иском ООО "Экспресс-Кредит" обратилось ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с требованиями о взыскании с Афанасьевой С.В. задолженности по кредиту. Уважительных причин его пропуска истцом не представлено. О восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено.

Заявленные ООО "Экспресс-Кредит" исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы в силу ст. 98 ГПК РФ возмещению также не подлежат.

Определением Глазовского районного суда УР от 10.03.2023 по ходатайству истца о принятии мер по обеспечению иска наложен арест на имущество и денежные средства, принадлежащие Афанасьевой С.В.

В соответствии с частью 1 статьи 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Согласно части 3 статьи 144 ГПК РФ, в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда.

        Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований судом истцу отказано, суд приходит к выводу о том, что обеспечение иска может быть отменено.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к Афанасьевой СВ (паспорт 9406 №, выдан МО УФМС России по УР в г.Глазове ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Отменить обеспечение иска в виде наложения ареста на имущество и денежные средства Афанасьевой СВ.

Меры по обеспечению иска по определению Глазовского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ сохраняются до вступления в законную силу решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия мотивированного решения через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

В окончательной форме решение суда составлено 17.04.2023.

Судья                                      Н.В.Рубанова