Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5484/2022 от 25.08.2022

54RS0010-01-2020-008033-83

Дело №2-5484/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года г. Новосибирск

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Стебиховой М.В.,

При секретаре Борисенко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Татфондбанк» к Ф.С.С. о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Ф С.С., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 761 850 руб. 44 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 818 руб. 50 коп.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 28.08.2015 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №53001000960715, по условиям которого Банк предоставил ответчику сумму кредита в размере 360 468 руб. под 21,99 % годовых, на срок до 26.08.2022, а ответчик обязалась вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование суммой кредита в срок и на условиях предусмотренных кредитным договором. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, у неё образовалась задолженность.

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просит дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик Ф С.С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Н Т.В. в судебном заседании исковые требования не признала, предоставила письменные возражения, заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности на обращение в суд с иском.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что 28.08.2015 между ПАО «Татфондбанк» и Ф С.С. заключен кредитный договор №53001000960715, по условиям которого Банк предоставил Заемщику сумму кредита в размере 360 468 руб. под 21,99 % годовых, на срок 84 месяцев, то есть до 26.08.2022, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование суммой кредита в срок и на условиях предусмотренных кредитным договором.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в сумме 360468 руб., что подтверждается банковским ордером №19 от 28.08.2015 (л.д. 10).

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик неоднократно допускал просрочки по внесению платежей, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту и выпиской из лицевого счета (л.д. 8-9, 29-36).

Как следует из п.4.9. Кредитного договора Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на Счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в Графике платежей дату внесения планового платежа (в том числе если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указного в Графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае, если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

04.09.2017 ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, в котором ответчику было предложено уплатить образовавшуюся задолженность в размере 355 717 руб. 77 коп. в 30-дневный срок с даты отправки данного требования (л.д. 28).

Однако ответчиком требование о досрочном погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 10.09.2020 сумма задолженности по кредитному договору составляет 761 850 руб. 44 коп., в том числе:

- основной долг в размере 323 610 руб. 93 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 42 413 руб. 95 коп.;

- проценты по просроченной задолженности в размере 1 201 руб. 43 коп.;

- неустойка по кредиту в размере 1 092 руб. 70 коп.;

- неустойка по процентам в размере 2 323 руб. 03 коп.;

- неустойка за невыполнение требования о досрочном возврате кредита в размере 391 208 руб. 40 коп.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд полагает его частично обоснованным.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 названного кодекса, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Пунктом 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный между ОАО АИКБ «ТАТФОНДБАНК» и Ф С.С. включал в себя график платежей и предусматривал возврат задолженности периодическими платежами - ежемесячно, начиная с 28.09.2015 по 26.08.2022 (л.д. 25-26).

Как установлено судом, 04.09.2017 ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, в котором ответчику было предложено уплатить образовавшуюся задолженность в размере 355 717 руб. 77 коп. в 30-дневный срок с даты отправки данного требования (л.д. 28).

Срок исковой давности по платежам, срок исполнения которых приходится после 11.09.2017 исчисляется с 12.10.2017 и истекает 12.10.2020, по платежам с 28.10.2015 до направления требования, исчисляется по каждому отдельно.

Исковое заявление направлено в суд 25.09.2020, следовательно, по платежам, срок исполнения которых наступил до 11.09.2017 срок исковой давности пропущен.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом.

На запрос суда, банком не предоставлен расчет задолженности с 11.09.2017, в связи с чем, суд принимает имеющийся график платежей для расчета взыскиваемой суммы.

Согласно данному графику, подлежат взысканию платежи сроком оплаты с 28.09.2017 по 26.08.2022, которые составляют: 59 платежей по 8485 руб. 31 коп. (500633 руб. 29 коп.) и с учетом последнего платежа 8541 руб. 08 коп. составляет 509174 руб. 37 коп. Данная сумма включает в себя задолженность по основному долгу и по процентам.

Истцом заявлено о взыскании задолженности:

- основной долг в размере 323 610 руб. 93 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 42 413 руб. 95 коп.;

- проценты по просроченной задолженности в размере 1 201 руб. 43 коп.;

- неустойка по кредиту в размере 1 092 руб. 70 коп.;

- неустойка по процентам в размере 2 323 руб. 03 коп.;

- неустойка за невыполнение требования о досрочном возврате кредита в размере 391 208 руб. 40 коп.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение в пределах заявленных исковых требований и приходит к выводу о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 323 610 руб. 93 коп., по процентам за пользование в сумме 42 413 руб. 95 коп., процентам по просроченной задолженности 1 201 руб. 43 коп., неустойке по кредиту в размере 1 092 руб. 70 коп., неустойке по процентам в размере 2 323 руб. 03 коп. что общей сумме 370 642 руб. 04 коп. составляет менее задолженности по основному долгу и процентам, рассчитанной по графику платежей.

В соответствии с условиями договора, истцом начислена неустойка за невыполнение обязательства по оплате требования о досрочном взыскании задолженности в сумме 391208 руб. 40 коп. за период с 11.10.2017 по 10.09.2020.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В пункте 75 постановления от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая период просрочки, сумму долга, суд приходит к выводу, что размер неустойки в размере 391208 руб. 40 коп. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размер пени по кредитному договору до 80 000 руб.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 450642 руб. 04 коп. (80000 + 370542,04.)

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, отнесенные к судебным расходам, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 7 706 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ф.С.С. (паспорт 0000 №0000) в пользу ПАО «Татфондбанк» (ИНН 1653016914) задолженность по кредитному договору в сумме 450 642 руб. 04 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 7706 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Новосибирска.

Судья М.В. Стебихова

Мотивированное решение суда составлено 19.01.2023.