Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-648/2021 ~ М-619/2021 от 10.08.2021

Дело №2-648/2021г.

44RS0027-01-2021-001584-74

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2021года          г. Нерехта Костромской области

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т.,

при секретаре Андриановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Васильевой И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Нерехтский районный суд Костромской области с иском, в котором просило взыскать с Васильевой И.А. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в общей сумме 106970,41 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 3339,41 руб.

Истец заявленные требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» заключило с Васильевой И.А. кредитный договор№ (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчице кредит в сумме 75 000 руб. под № годовых сроком на № месяцев. В период пользования кредитом заемщица исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов ненадлежащим образом, в связи с чем образовался долг за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (№ дн.) в общей сумме 106970,41 руб., состоящий из: просроченной ссудной задолженности - 99 947,97руб., неустойки на просроченную ссуду -162,17 руб., комиссий - 6860,27 руб. Банк в досудебном порядке направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и потребовал погашения задолженности по кредитному договору, однако по настоящий момент Васильева И.А. долг не погасила, поэтому банк вынужден обратиться в суд.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассматривается в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) в отсутствие надлежаще извещенной ответчицы Васильевой И.А., которая не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие. В адрес ответчицы судебная повестка направлялась заказным письмом с уведомлением по месту регистрации: (,,,), которое вернулось с почтовой отметкой «Истек срок хранения»

Исследовав материалы дела, оценив по правилам ст.67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, руководствуясь положениями ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепт, что закреплено в ст.433 ГК РФ

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно абз.1 п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абз.2 п.1 ст.819 ГК РФ).

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1«Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пункт 1 ст.408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчицей был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

В Заявлении-Анкете заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Васильевой И.А., указано: прошу банк заключить со мной универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте банка и выданных мне с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в настоящем Заявлении-Анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции; активация расчетной карты получение банком первого реестра операций. Открыть мне банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (бесплатно). Настоящее Заявление-Анкета является подтверждением о присоединении к «Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтверждаю свое согласие с ними и обязуюсь их выполнять.

Кроме этого, Васильева И.А. просила в Заявлении-Анкете денежные средства, поступающие на открытый банковский счет без дополнительного распоряжения с её стороны направлять на исполнение обязательств по договору потребительского кредита в сумме, не превышающей ежемесячный платеж и иных обязательств перед банком, а в случае возникновения просроченной задолженности - списывать средства с любых банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах собственных средств, а также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения её обязательств /л.д.11/.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Васильева И.А. (заемщик) подписали договор потребительского кредита № (карта «Халва»), по Индивидуальным условиям которого: предоставляемый банком лимит кредитования составля��������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�"�?�?�??????????????????????????????????????????*??h�????��???????j�???????????�?h????�??????�???�?????????????????�???????????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������®�����?������¦�����?������?�����?������s��������������������?�?????????�???????????�???????�????„??????

Из содержания указанных Индивидуальных условий следует, что Васильева И.А. просила банк выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита (п.9) и подтверждала получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

Из Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» и Памятки по использованию карты, представленных в материалы дела, видно следующее: процентная ставка по срочной задолженности: базовая ставка по договору - № годовых, ставка льготного периода кредитования - №; срок действия кредитного договора № лет (№ месяцев); лимит кредитования: минимальный – № руб., максимальный – 350 000 руб., лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора; минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет № календарных дней; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за № раз выхода на просрочку - 590 руб., за № раз подряд - № от суммы полной задолженности + 590 руб., за №-ый раз подряд и более - № от суммы полной задолженности + 590 руб.; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - № годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – № годовых (начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый день просрочки); размер комиссий: за снятие/перевод заемных средств – № + 290 руб., за банковскую услугу «минимальный платеж» - № от суммы задолженности, комиссия за подключение тарифного плана – 400 руб.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать/л.д.12/.

Содержание Общих условий договора потребительского кредита указывает на то, что они содержат все необходимые условия кредитования, а также термины договора /л.д.13-14/.

Так п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В силу п.3.2 Общих условий, договор считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно п.3.11 Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом.

Факт ознакомления Васильевой И.А. с Общими условиями, Тарифами, а также получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» подтверждается собственноручной подписью ответчицы в Индивидуальных условиях.

Из материалов дела видно, что первоначально установленный банком лимит кредитования по карте «Халва» (75 000 руб.) впоследствии был увеличен истцом до 99 947,97 руб., против чего заемщица не возражала.

В материалы дела истцом представлена за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. расширенная выписка по счету №, открытому по «Карта «Халва» на имя Васильевой И.А., с указанием времени, места, суммы совершаемой покупки, терминалов (магазинов), из которой усматривается, что зачисление денежных средств банком на вышеуказанный счет произведено ДД.ММ.ГГГГ., первая выдача (наличными) заемщице - ДД.ММ.ГГГГ., а также, что владельцем счета проводились неоднократно банковские операции по снятию денежных средств со счета банковской карты и пополнению счета банковской карты.

Анализ вышеуказанной выписки свидетельствует о том, что в нарушение условий кредитного договора ответчица неоднократно и ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, что привело к образованию задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (№ дн.) в общей сумме 106970,41 руб. (просроченная ссудная задолженность - 99 947,97 руб., неустойка на просроченную ссуду -162,17 руб., иные комиссии (комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж», комиссия за подключение тарифного плана, комиссия за снятие/перевод заемных средств) - 6860,27 руб.).

Расчет указанной задолженности судом проверен, данный расчет основан на условиях кредитного договора, является арифметически правильным, не оспорен и не опровергнут ответчицей, контррасчет Васильевой И.А. не представлен, факт наличия задолженности в иной (меньшей) сумме ответчиком или её отсутствие полностью объективными доказательствами не доказан, а судом не установлен.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.3 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

По правилам ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Нормой ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ опредлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В этой связи ДД.ММ.ГГГГ банк в адрес Васильевой И.А. направил требование о полном досрочном погашении кредита в сумме 106970,41 руб. в течение № дней с момента направления требования, которое ответчицей исполнено не было. Факт отправки указанного требования подтвержден документально копией списка почтовых отправлений и приемки их почтовой организацией «Почта России» ДД.ММ.ГГГГ.

Судебный приказ №, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Нерехтского судебного района Костромской области, о взыскании в пользу Совкомбанк» с Васильевой И.А. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в общей сумме 106970,41 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 1669,70 руб., был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с принесением ответчицей возражений по его исполнению.

Принимая во внимание, что установлен факт нарушения ответчицей условий кредитного договора, в связи с которыми образовалась задолженность, руководствуясь указанными выше правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения, имеются основания для удовлетворения иска и взыскания с ответчицы просроченной ссудной задолженности в сумме 99 947,97 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 162,17 руб., иных комиссий - 6860,27 руб., а всего 106970,41 руб.

Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Принимая во внимание данные нормы права, и учитывая, что требования банка удовлетворены в полном объеме, госпошлина подлежит взысканию с ответчицы в сумме 3339,41 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235,237 ГПК РФ, с у д

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░. № ░ ░░░░░ ░░░░░ 106970 (░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░. 41 (░░░░░ ░░░░) ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3339 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 41 (░░░░░ ░░░░) ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░.░░░░░░░░