Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1365/2024 (2-10530/2023;) от 09.11.2023

УИД 52RS0НОМЕР-17

НОМЕР

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года                     г. Нижний Новгород

Нижегородский районный суд г.Н.Новгород в составе

председательствующего судьи Калининой О.В.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Нижнем Новгороде гражданское дело по иску АО "ФИО4 ДОМ. РФ" к ФИО3 о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

АО "Банк ДОМ. РФ" обратилось в Приокский районный суд г.Н.Новгорода с указанным иском к ответчику, требования мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с АО «Банк ЖилФинанс» кредитный договор НОМЕР, согласно которому Заемщику Банком были предоставлены денежные средства.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

-    размер Кредита - 1 200 000,00 рублей (согласно п. 1.1. Кредитного договора);

-    срок Кредита - 122 месяца (согласно п. 1.1. Кредитного договора);

-    проценты за пользование Кредитом - 12,49 % годовых (согласно п. 3.1. Кредитного договора);

-    ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно) (согласно п. 5.3 Кредитного договора);

-    обеспечение исполнения обязательств по Кредиту — залог недвижимого имущества ипотека), квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, р-н Приокский, <адрес> (выдана Закладная).

Согласной. 2 ст.48 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии с п. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается.

Согласно справке о наличии закладной на счете депо, права по Закладной от Банка перешли к Истцу АО "Банк ДОМ. РФ".    

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно Свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником является отец - ФИО3.

ФИО3 обратился с иском в суд к ООО «Абсолют Страхование» о признании смерти ФИО2 страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации, морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ Приокским районным судом г. Нижний Новгород признано событие смерти ФИО2 страховым случаем. Суд обязал ООО «Абсолют Страхование» выплатить АО «ДОМ.РФ» страховое возмещение в размере 1 197 678 руб. 67 коп. для зачисления в счет оплаты суммы задолженности по кредитному договору № НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между АО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО2, умершим ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ от ООО «Абсолют Страхование» поступило страховое возмещение в размере 1 197 678,67 рублей в соответствии с решением Приокского районного суда г. Нижний Новгород от ДД.ММ.ГГГГ.    

Присужденная сумма в размере 1 197 678,67 рублей, отражает размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (дата внесения страхового возмещения от ООО «Абсолют Страхование») задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед Акционерным обществом «ДОМ.РФ» составляет 91659,59 рублей, которую составляют сумма начисленных процентов за кредит.

На основании вышеизложенного, истец АО «Банк ДОМ.РФ» просит суд взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по Кредитному договору НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 559,59 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 947,00 рублей.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки

Представители ответчика ФИО6 (по доверенности) и ФИО7 (по устному ходатайству) возражали против удовлетворения заявленных требований, поддержали позицию, изложенную в письменном отзыве с дополнениями к нему (л.д. НОМЕР, НОМЕР т.НОМЕР, т.НОМЕР л.д.НОМЕР). Также пояснили, что у ФИО2 не было задолженности на дату смерти, также как и после смерти в счет погашения кредита вносились платежи. Также наследники ФИО2 в феврале <данные изъяты> г. обратились в страховую компанию, где был оформлен договор страхования с ФИО2 с целью перечисления денежных средств в счет погашения кредита, однако Банк не предоставил сведения о задолженности и страховое возмещение не было перечислено. При этом, Банк, зная о том, что заемщик ДД.ММ.ГГГГ умер, обратился ДД.ММ.ГГГГ в Преображенский районный суд г.Москвы с иском о взыскании задолженности с умершего заемщика. Денежные средства страховой компанией были перечислены ФИО4 только по решению Приокского районного суда г.Н.Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО3 о признании смерти ФИО2 страховым случаем. В связи с чем, полагают действия Банка по не обращению к страховой компании о выплате страхового возмещения, не предоставлении сведений в страховую компанию о задолженности заемщика и, тем самым, по созданию искусственной задолженности неправомерными и недобросовестными, просят в иске отказать, направить материалы дела в правоохранительные органы.

Представитель ООО «Абсолют страхование» по доверенности ФИО8 в судебном заседании поддержала позицию, изложенную в письменном отзыве (л.д.НОМЕР т.1), полагала, что требования удовлетворению не подлежат, поскольку по решение Приокского районного суда г.Н.Новгорода Банку было перечислено страховое возмещение, которое пересмотру не подлежит.

Иные третьи лица, привлеченные к участию в деле в порядке ст.43 ГПК РФ в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд считает возможным в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть гражданское при данной явке.

Выслушав явившихся лиц, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 ГК РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", где в ч. 1 ст. 5 данного Закона указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Судом установлено и из материалов настоящего гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с АО «Банк ЖилФинанс» кредитный договор НОМЕР согласно которому Заемщику Банком были предоставлены денежные средства.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:     размер Кредита - 1 200 000,00 рублей (согласно п. 1.1. Кредитного договора);    срок Кредита - 122 месяца (согласно п. 1.1. Кредитного договора);    проценты за пользование Кредитом - 12,49 % годовых (согласно п. 3.1. Кредитного договора);

За ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору предусмотрена ответственность в виде пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно) (согласно п. 5.3 Кредитного договора);

Обеспечение исполнения обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека), квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, р-н Приокский, <адрес> (выдана Закладная).

Согласно справке о наличии закладной на счете депо, права по Закладной от Банка перешли к Истцу АО "Банк ДОМ. РФ" (л.д.НОМЕР т.1).    

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер.

Согласно Свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником является отец - ФИО3.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из приведенных норм права следует, что наследник несет ответственность по долгам наследодателя в случае принятия наследственного имущества любым из предусмотренных законом способов и только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 13 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации порядке принято наследство.

Таким образом, ответчик ФИО3, как наследник недвижимого имущества должен отвечать по долгам наследодателя.

Сторона ответчика ФИО3 не отрицала факт заключения кредитного договора.

Также судом установлено, что умерший ФИО2 был застрахован в ООО «Абсолют Страхование» в рамках полиса по комбинированному ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком страхования - с даты вступления полиса в силу (со дня уплаты страховой премии) до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. НОМЕР т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Абсолют Страхование» направило в ООО «Дом.РФ Ипотечный агент» запрос о предоставлении копии кредитного договора с графиком платежей и размер задолженности на дату наступления страхового случая, с указанием платежных реквизитов (л.д. НОМЕР т.2).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк БЖФ» сформировал уведомление в страховую компанию ООО «Абсолют Страхование» о поступившем заявлении о смерти заемщика ФИО2 по кредитному договору и просьбой перечислить сумму страхового возмещения по договору страхования, указав сумму задолженности по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 045 604,71 руб., а также указал испрашиваемые страховой компанией документы (л.д.НОМЕР т.2).

При этом, имея информацию с ДД.ММ.ГГГГ о смерти заемщика АО «Дом.РФ» ДД.ММ.ГГГГ обратился в Преображенский районный суд г.Москвы с иском о взыскании задолженности с ФИО2, обращении взыскания на заложенное имущество.

Решением Преображенского районного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление удовлетворено, с ФИО2 в пользу АО «Дом.РФ» взыскана задолженность в размере 1 085 926,49 руб., проценты за пользование кредитом в размере 12,49 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 1 023 155,72 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, обращено взыскание на заложенное имущество.

Определением Преображенского районного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ решение Преображенского районного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ отменено по вновь открывшимся обстоятельствам.

Определением Преображенского районного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску АО «Банк БЖФ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество прекращено.

Также судом установлено, что ФИО3 обращался в Приокский районный суд г.Н.Новгорода с иском к ООО «Абсолют Страхование» о признании смерти ФИО2 страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации, морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ решением Приокского районного суда г. Нижний Новгород событие смерти ФИО2 признано страховым случаем. Суд обязал ООО «Абсолют Страхование» выплатить АО «ДОМ.РФ» страховое возмещение в размере 1 197 678 руб. 67 коп. для зачисления в счет оплаты суммы задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между АО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО2, умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Апелляционным определением Нижегородского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Приокского районного суда г.Н.Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ отменено в части отказа во взыскании с ООО «Абсолют Страхование» в пользу ФИО3 страхового возмещения, морального вреда, процентов. В отмененной части принято новое решение, которым в пользу ФИО3 с ООО «Абсолют Страхование» взыскано страховое возмещение в размере 13252,03 руб., компенсация морального вреда в размере 15 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 29293,90 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 44 843,42 руб., штраф в размере 100 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения в пользу АО «Дом.РФ» в размере 1 197 678,67 руб. для зачисления в счет оплаты суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО2, исходя из ключевой ставки банковского процента, установленной ЦБ РФ в соответствующие периоды, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения в размере 13 252,03 руб. в пользу ФИО3

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Взысканная Приокским районным судом г.Н.Новгорода в решении от ДД.ММ.ГГГГ сумма в пользу Банка в размере 1 197 678,67 рублей является суммой задолженности по кредитному договору, которая образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ от ООО «Абсолют Страхование» поступило страховое возмещение в размере 1 197 678,67 рублей в соответствии с решением Приокского районного суда г. Нижний Новгород от ДД.ММ.ГГГГ.    

Истец просит взыскать с ответчика проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая установленные обстоятельства дела, взысканную в пользу банка решением Приокского районного суда г.Н.Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности с процентами на дату ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что банк злоупотребил правом, продолжая начислять проценты после ДД.ММ.ГГГГ, поскольку банк знал о смерти заемщика с марта 2020 г., при этом, не предпринимал действий к получению страхового возмещения с ООО «Абсолют Страхование», где была застрахована жизнь заемщика, страховое возмещение было взыскано решением суда по исковым требованиям наследника заемщика – ФИО3, при этом расчет задолженности был произведен Банком на ДД.ММ.ГГГГ.

Верховным Судом Российской Федерации в абзаце 3 пункта 61 постановления Пленума от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Материалами дела в действительности подтверждается, что смерть ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО2 является страховым случаем, по которому ООО «Абсолют Страхование» Банку ДД.ММ.ГГГГ произведена страховая выплата в размере 1 197 678,67 руб., рассчитанная на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. НОМЕР т.д. 2). Страховая выплата произведена на основании решения суда от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после обращения ответчика ФИО3 с иском в суд.

При этом Банку, как следует из переписки Банка со страховой компанией, стало известно о смерти заемщика и о наступлении страхового случая не позднее ДД.ММ.ГГГГ после поступления от ООО «Абсолют Страхование» запроса (л.д. НОМЕР т.дНОМЕР).

Вместе с тем, обладая сведениями о смерти заемщика и о наступлении страхового случая, Банк не обращался в суд для взыскания задолженности с наследников и не обращался с требованиями к ООО «Абсолют Страхование» как выгодоприобретатель для получения страхового возмещения.

Доказательства обратного истцом не представлены.

При таких обстоятельствах поведение кредитора, которое выразилось в начислении процентов за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ, и в непринятии каких-либо мер для получения страхового возмещения после того как кредитору стало известно о наступлении страхового случая, признается судом злоупотреблением правом, что согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ влечет отказ во взыскании процентов, начисленных после ДД.ММ.ГГГГ (рассчитанная банком задолженность при рассмотрении дела Приокским районный судом г.Н.Новрогода) по ДД.ММ.ГГГГ (день перечисления страхового возмещения ООО «Абсолют Страхование»), поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

При этом суд также учитывает, что просроченная задолженность заемщика перед банком до дня смерти заемщика отсутствовала, на дату смерти заемщика – ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности составлял 1 045 604,71 руб., наследником заемщика после смерти заемщика произведены погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 35 000 руб., страховая сумма на дату смерти заемщика по договору страхования превышала сумму задолженности по кредитному договору, что установлено апелляционным определением Нижегородского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.НОМЕР т.1), решением Приокского районного суда г.Н.Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка взыскано страховое возмещение в размере 1 197 678,67 руб., составляющее сумму задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, при добросовестных действиях кредитора страховое возмещение должно было быть получено истцом в августе 2020 года, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, то оснований для возмещения судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО "Банк ДОМ.РФ" к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья                     О.В. Калинина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.