Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-55/2019 от 16.04.2019

№11-55/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

14 мая 2019 года г.Оренбург

Промышленный районный суд г. Оренбурга

в составе председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Назировой А.А.,

с участием ответчика Белогуровой О.Г. , ее представителя Казачковой Д.С. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Белогуровой О.Г. на решение мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Акционерного общества «Тинькофф банк» к Белогуровой О.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Белогуровой О.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 24000 руб. Составными частями договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы Банка по тарифному плану, указанному в данном заявлении, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Ответчик проинформирован о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, а именно п. № Общих условий (п.№ общих условий УКБО)). В связи с систематическим нарушением заемщиком условий договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета. в соответствии с п. № Общих условий (п. № Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении ДД.ММ.ГГГГ после даты его формирования. Однако ответчиком сумма задолженности не погашена. Задолженность ответчика перед Банком составляет 39278 руб. 28 коп., из которых 24492 руб. сумма основного долга, 8358 руб. 46 коп. сумма процентов, 6427 руб. 82 коп. штрафные проценты за неуплату в срок. Просили взыскать с ответчика сумму задолженности, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39278 руб. 28 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1378 руб. 35 коп.

Решением мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворен в части, с Белогуровой О.Г. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33850 рублей 46 копеек, из которых 24492 рубля - сумма основного долга, 8358 рублей 46 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 1000 рублей - штрафные проценты, а также взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 1215 рублей 51 копейку, всего взыскана сумма 35065 рублей 97 копеек. В остальной части в удовлетворении исковых требований к Белогуровой О.Г. отказано.

Ответчик Белогурова О.Г. с данным решением не согласилась и обратилась с апелляционной жалобой на указанное решение мирового судьи, просила отменить решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что решение мирового судьи судебного участка № не соответствует обстоятельствам дела, судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для разрешения данного спора, к спорным правоотношениям суд применил закон, не подлежащий применению, доказательствам по делу дана ненадлежащая оценка. Она не нарушала условия договора кредитной карты, в полном объеме вносила платежи, с момента начала пользования кредитной картой, она выплатила около 140000 рублей. Полагает, что её задолженность перед банком погашена в полном объеме. Задолженность по договору кредитной карты возникла в связи с неправильным списанием банком денежных средств в счет погашения задолженности. Усматривается явная кабальность условий по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ и злоупотребление правом. Полагала, что в материалы дела представлены доказательства злоупотребления правом со стороны истца. Из материалов дела видно, что действия истца являются имитацией исполнения договора между сторонами, без намерения действительно получить сумму основного долга, явно осуществимые с целью создания видимости нарушения прав кредитного учреждения, для последующего обращения в суд за получением материальной выгоды в виде штрафных санкций за несуществующие нарушения ответчика. Полагала, что порядок по списанию денежных средств. установленный банком и на основании которого списывались денежные средства и начислялась задолженность, является незаконным и нарушает положения гражданского законодательства. АО «Тинькофф Банк» является ненадлежащим истцом, а она является ненадлежащим ответчиком. ООО «Тинькофф Кредитные Системы» не уведомляло ее о реорганизации и переходе прав и обязанностей к АО «Тинькофф Банк», какие-либо дополнительные соглашения не подписывались. Доказательств универсального правопреемстве, а также сингулярного правопреемства в отношении договора кредитной карты истцом не представлено. Заключительный счет, выставленный АО «Тинькофф Банк» подписан не установленным лицом без приложения доверенности на подписание данного документа, а также без приложения приказа о назначении на должность. Требование о возврате долга истцу банком не направлялось. Кроме того, истец погасил задолженность перед банком в полном объеме. Она не была ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующей редакции, размещенной в сети интернет на сайте банка и тарифным планом. Требования банка о взыскании штрафных санкций не основаны на законе. К отношениям, возникающим из договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, применяются положения Закона «О Защите прав потребителей». В данном случае она является потребителем финансовых услуг. Полагала, что её права как потребителя финансовых услуг, нарушаются подачей иска, а потому она должна быть освобождена от уплаты судебных расходов.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», будучи извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел апелляционную жалобу в отсутствии неявившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик Белогурова О.Г. доводы апелляционной жалобы поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила, что в период времени ДД.ММ.ГГГГ она пользовалась кредитной картой Тинькофф. Один раз она снимала наличные денежные средства и несколько раз оплачивала покупки в магазинах. Кредитную карту ей принес представитель банка. Она подписывала заявление-анкету, ей разъяснили, что она подписывает заявление на получение кредитной карты. У нее средне-специальное образование, пользоваться компьютером она умеет. У неё периодически возникали просрочки платежей, поскольку у нее перенесли дату выплаты заработной платы, и поэтому она не всегда во время успевала внести необходимую сумму. По данному поводу она звонила в банк, просила изменить график платежей. С письменным заявлением в банк она не обращалась.

Представитель ответчика Казачкова Д.С., действующая на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение мирового судьи отменить и вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Мировым судьей установлено, что Белогурова О.Г. обратилась в ООО «ТКС» (общество с ограниченной ответственностью «Тинькофф Кредитные системы») с заявлением в котором просила Банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях указанных в Заявлении –Анкете и Условиях КБО.

В судебном заседании Белогурова О.Г. подтвердила факт получения кредитной карты Банка и факт пользования денежными средствами кредитной карты.

При обращении в Банк с указанным выше заявлением Белогурова О.Г. подтвердила то, что с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети интернет на сайте Банка и Тарифным планом она ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать, это подтверждается подписью Белогуровой О.Г. в Заявлении-Анкете.

Довод ответчика Белогуровой О.Г. о том, что она не была ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующей редакции, размещенной в сети интернет на сайте банка и тарифным планом, суд отклоняет, поскольку данные документы размещены в сети интернет, находятся в свободном доступе, сама Белогурова О.Г. подписью в заявлении подтвердила, что она ознакомлена с условиями и тарифами, в судебном заседании пояснила, что умеет пользоваться компьютером.

Из материалов дела видно, что ООО «Тинькофф Кредитные системы» было переименовано в АО «Тинькофф Банк».

По смыслу ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) и считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей удостоверить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Тарифу по кредитной карте Тарифный план <данные изъяты>, беспроцентный период по карте составляет от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по операции – покупка составляет <данные изъяты> %годовых, по операции получение наличных денежных средств, прочих операций составляет - <данные изъяты>%. Плата за обслуживание основной карты <данные изъяты> руб. Комиссия за выдачу денежных средств составляет <данные изъяты> % плюс <данные изъяты> руб. Также установлены штрафные санкции за неуплату в срок минимального платежа: впервые – <данные изъяты> руб., второй раз – <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий раз и более – <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту в случае неполноты минимального платежа составляет <данные изъяты> % в день. Плата за включение в программу страхования составила по договору – <данные изъяты> % от задолженности.

Ответчик Белогурова О.Г. согласилась с вышеуказанными условиями, подписав заявление, требований о признании недействительными условий договора или о признании сделки кабальной она не заявляла, а потому довод апелляционной жалобы о кабальности условий, злоупотреблении правами со стороны истца, суд отклоняет.

В соответствии с заявлением о выдаче кредитной карты Белогурова О.Г. взяла на себя обязательства, по осуществлению погашения задолженности по кредитной карте, активировав ее.

Из представленной суду выписки по договору № и расчета задолженности следует, что Белогурова О.Г. пользовалась денежными средствами Банка вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, последнее пополнение с чета было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Однако Белогурова О.Г. систематически допускала просрочку по оплате минимального платежа. Следовательно, ответчик в нарушение своих обязательств нарушила условия договора, заключенного между сторонами.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Принимая во – внимание, что Белогурова О.Г. нарушила условия договора, мировой судья обоснованно пришел к выводу, что кредитор имеет право требования возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и штрафами.

Из расчета суммы задолженности следует, что общая сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 39278 руб. 28 коп., из которых 24492 руб. сумма основного долга, 8358 руб. 46 коп. сумма процентов, 6427 руб. 82 коп. штрафные проценты за неуплату в срок.

Мировой судья обоснованно согласился с представленным расчетом задолженности, поскольку расчет составлен в соответствии с требованиями закона и договора, заключенного между сторонами, со стороны ответчика контррасчет представлен не был.

Таким образом, суд соглашается с выводами мирового судьи о том, что требования истца в части взыскания с ответчика основного долга, процентов за пользование кредитом, основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с условиями договора суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляет 6427 руб. 82 коп. Требования Банка в указанной части также основаны на законе, однако мировой судья обоснованно пришел к выводу об уменьшении данной суммы до 1000 руб., так как ответчиком было указано на завышенные размеры штрафных санкций, что судом расценивается как ходатайство о снижении штрафных санкций в порядке ст. 333 ГК РФ.

При этом мировой судья принял во внимание степень соразмерности заявленной истцом суммы штрафной санкции, периода просрочки, соразмерность последствиям нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения со стороны истца, требования разумности и справедливости, а также то, что положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ по существу, закрепляют обязанность суда установить баланс между принимаемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Довод Белогуровой О.Г. о том, что АО «Тинькофф Банк» является ненадлежащим ответчиком суд отклоняет, поскольку АО «Тинькофф Банк» является надлежащим ответчиком, как следует из Устава в соответствии с решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка было изменено с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». Таким образом, банк сменил наименование, какого-либо правопреемства не было, данный довод ответчика является ошибочным.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при вынесении решения мировой судья судебного участка № правильно применил нормы материального и процессуального права, определил юридически значимые обстоятельства по делу, на основе чего суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи, считает необходимым решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу Белогуровой О.Г. без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 320 –330 ГПК РФ, суд,

О П Р Е Д Е Л И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░