Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-321/2024 ~ М-114/2024 от 20.02.2024

Дело №2-321/2024

УИД62RS0010-01-2024-000169-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Касимов 29 марта 2024 года

    Касимовский районный суд Рязанской области в составе: председательствующего судьи Степановой А.П.,

    при секретаре Захаровой А.А.,

    с участием ответчика Якуниной Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Касимовского районного суда Рязанской области гражданское дело №2-321/2024 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Якуниной Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее – ООО, истец, кредитор) обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика Якуниной Г.В. сумму задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ 2018 года в размере 243 023, 07 руб., из которых: сумма основного долга – 178 532, 58, сумма процентов за пользование кредитом – 8 662,93 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 54 765,34 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 885,22 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5 630,23 руб.

Мотивирован иск тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Якунина Г.В. ДД.ММ.ГГГГ 2018 года заключили кредитный договор №№ на сумму 240 798., в том числе: 201 000 руб. – сумма к выдаче, 39 798 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размер 240 798 руб. на счет заемщика №№, открытый в банке кредитора. Денежные средства в размере 201 000 руб. выданы заемщику перечислены на счет, указанный заемщиком, согласно его Распоряжению, 39798 руб. во исполнения Распоряжения заемщика перечислены на оплату дополнительных услуг. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем из Индивидуальных условий и Общих условий потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6430 руб. В период действия договора заемщиком были подключены следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с этим заемщику банком 24 марта 2020 года было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ 2020 года. До настоящего времени требование не исполнено. Согласно графика погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ 2023 года( при условии надлежащего исполнения обязательств по кредиту). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ 2020 года по ДД.ММ.ГГГГ 2023 года в размере 54 765, 34 рублей, что является убытками банка. Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 2024 года задолженность заемщика составляет 243 023, 07 рублей, из которых: 178532,58 рублей – сумма основного долга, 8662.93 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 54765,34 рублей – убытки банка; 885,22 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; 177 рублей – сумма комиссии за направление извещений. Также просят взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5630,23 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом; в иске содержится заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Якунина Г.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, полагала, что она выплатила задолженность по данному кредитному договору одновременно с задолженностью по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 2018 года в рамках исполнительного производства. На стадии судебных прениях была согласна с суммой задолженности.

Суд с учетом статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел данное дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно положениям ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком, что на основании заявления Якуниной Г.В. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Якунина Г.В. заключили кредитный договор №№ на сумму 240 798руб., в том числе: 201 000 руб. – сумма к перечислению, 39 798 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых, срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев.

Согласно пункта 1 Общих условий договора порядок предоставления нецелевого потребительского кредита осуществляется путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций на счет, указанный в индивидуальных условиях по кредиту. В рамках договора счет используется исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком и со страховщиками( при наличии индивидуального страхования). Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанный счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковским правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размер 240 798 руб. на счет заемщика №№, открытый в другом банке. Из объяснений ответчика, данных ей в судебном заседании, денежные средства по данному кредиту были перечислены на ее карту Сбербанка России.

В соответствии с п.п.1,1.1,1.5 раздела 2 Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях ставке. Процентный период - период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Пунктом 6 Индивидуальных условий определен количество, порядок и размер платежей заемщика: ежемесячно равными платежами в размере 6430 рублей в соответствии с графиком платежей погашения по кредиту, количество платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 23 число каждого месяца.

Согласно п.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 день и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Пунктом 3 Общих условий предусмотрена имущественная ответственность сторон за нарушение договора, которая заключается в том, что неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями является обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего для процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях подтверждается кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ 2018 года, подписанного простой электронной подписью Якуниной Г.В., заявлением ответчика о предоставлении потребительского кредита и ее согласием, подписанными также простой электронной подписью Якуниной Г.В. Данные обстоятельства были подтверждены ответчиком в судебном заседании, пояснившей суду, что в целях заключения кредитного договора, она, открыв сайт банка «Хоум энд Финанс Банк», заполнила соответствующее заявление на предоставление ей кредита на указанную выше сумму, указав номер счета на перечисление кредитных денежных средств.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что банк исполнил обязательства по предоставлению кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №№ за период с ДД.ММ.ГГГГ 2018 года по ДД.ММ.ГГГГ 2024 года.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячного платежа – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, допуская нарушение его условий, что в судебном заседании Якуниной Г.В. не оспаривалось.

Банком в адрес ответчицы ДД.ММ.ГГГГ 2020 года направлено требование о полном досрочном погашении долга. Однако, требование истца ответчиком не исполнено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком по возврату кредитных денежных средств, истцом мировому судье судебного участка №29 судебного района Касимовского районного суда Рязанской области было направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Якуниной Г.В задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ 2018 года за период с ДД.ММ.ГГГГ.2019г. по ДД.ММ.ГГГГ 2021 года в размере 243023 рублей 07 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2815 рублей 12 копеек.

Судебным приказом №2-1377/2022 от 7 октября 2022 года с Якуниной Г.В взыскана задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ 2018 года за период с ДД.ММ.ГГГГ.2019г. по ДД.ММ.ГГГГ 2021 года в размере 243023 рублей 07 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2815 рублей 12 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №29 судебного района Касимовского районного суда Рязанской области от 24 октября 2022 года судебный приказ №2-1377/5022 от 10 октября 2022 года был отменен в связи с поступившими от ответчика Якуниной Г.В. возражениями.

Довод ответчика Якуниной Г.В. о том, что у нее была реструктуризация долговых обязательств по данному кредитному договору и кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 2018 года своего подтверждения в ходе судебного заседания не нашел. Согласно ответа на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ 2024 года в базе данных банка не зафиксировано обращений Якуниной Г.В. о реструктуризации задолженности по кредитным договорам. Сама ответчик Якунина Г.В. в ходе судебного заседания неоднократно пояснила суду, кроме телефонного разговора с сотрудником банком, который пояснял ей, что она может платить всю задолженность в один платеж, каких – либо действий по документальном оформлению реструктуризации долговых обязательств, она не совершала.

В ходе судебного заседания было установлено, что заочным решением Касимовского районного суда Рязанской области с Якуниной Г.В. была взыскана задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ 2018 года в сумме 270884, 54 рубля. На основании исполнительного листа по гражданскому делу №2-196/2022 Касимовским РОСП Росси по Рязанской области было возбуждено исполнительное производство №№, в рамках которого была погашена задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ 29 июня 2018 года, что подтверждается постановлением об окончании исполнительного производства от ДД.ММ.ГГГГ 2023 года.

Из выписки по счету №№№ за период с ДД.ММ.ГГГГ 2018 года по ДД.ММ.ГГГГ 2024 года усматривается, что последний платеж по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ 2018 года был внесен Якуниной Г.В. ДД.ММ.ГГГГ 2020 года, остальные платежи вносились ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ 2018 года.

Кроме того, согласно 1.5 Общих условий при наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательств, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в банк, в том числе через информационные центры.

Таким образом, в ходе судебного заседания был установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком Якуниной Г.В. своих обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 2018 года №№ и образовавшейся задолженности.

Согласно представленного истцом расчета задолженности сумма задолженности Якуниной Г.В. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 2024 года составляет 243 023,07 рублей, из которых: 178532,58 рублей – основной долг, 8662,93 рублей – проценты за пользование кредитом, 885,22 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 54765,34 рублей – убытки банки (неоплаченные проценты), 177 рублей – комиссия за предоставление извещений.

Данный расчет ответчиком не оспорен. Суд принимает данный расчет истца, который произведен исходя из условий договора, не противоречит действующему законодательству.

В силу ст. 56 ГПК РФ судом на ответчика возлагалась обязанность предоставить доказательства в подтверждение факта возврата суммы кредита, процентов к установленному в договоре сроку.

Однако, доказательств в подтверждение факта надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено, в связи с чем, заявленные требования о взыскании с ответчика досрочно суммы кредита с причитающимися процентами, неустойкой и комиссии подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В подтверждение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5630 рублей 23 копейки истцом представлено платежное поручение №№ от ДД.ММ.ГГГГ 2024 года на сумму 2815 рублей 11 копеек и №№ от ДД.ММ.ГГГГ 2024 года на сумму 2815 рублей 12 копеек, что соответствует требованиям ст.333.19 ГК РФ в зависимости от первоначальной цены заявленного иска.

Исходя из изложенного, суд полагает, что истцом факт несения судебных расходов по оплате государственной пошлины подтвержден, в связи с чем, в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины с ответчика в пользу истца подлежит сумма в размере 5630 рублей 23 копейки.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ №, ░░░░ №) ░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ «░░░ ░░░░») ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░ 2018 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ 2024 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 243 023 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 07 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ — 178 532 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 58 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 8662 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░, 93 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 2885 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 22 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 54 765 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 34 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 177 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ «░░░ ░░░░») ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 630 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░ 23 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░