Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-140/2023 от 23.01.2023

Дело № 2-140/2023

УИД 22RS0003-01-2022-000762-13

Мотивированное решение изготовлено 02 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бийск                         21 февраля 2023 года

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Агапушкиной Л.А.,

при секретаре Животченко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бражниковой Галине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Бражниковой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

В обоснование заявленных требований в тексте иска указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту истец) и ФИО3 (далее по тексту заемщик) заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 75000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом заемщик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 637 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12850 руб. 04 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору составляет 84021 руб. 82 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 74713 руб. 81 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 164 руб. 73 коп.; иные комиссии - 9143 руб. 28 коп.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено у нотариуса Перлова Ю.В., предполагаемым наследником является Бражникова Галина Анатольевна.

Ссылаясь на изложенное и ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 418, 810, 811, 819, 1134, 1142,1151, 1175 истец просит взыскать с Бражниковой Г.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 84021,82 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2720,65 руб.

Заочным решением Бийского районного суда от 26 октября 2022 года исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Определением суда от 23 января 2023 года в связи с поступившим заявлением ответчика Бражниковой Г.А. заочное решение отменено, рассмотрение гражданского дела возобновлено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Бражникова Г.А. в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком ФИО3 был заключен договор потребительского кредита № карта «Халва» посредством согласования Индивидуальных условий, состоящих из 17 пунктов. В этот же день ФИО3 получена расчетная карта №.

Из содержания пунктов 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий следует, что Банк предоставляет ФИО3 кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора 75000 руб., порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями; срок кредита 120 мес., 3653 дней, с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев, порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями (далее ОУ). Количество платежей по кредиту 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» следует, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0% (пункт 1.1); срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) (пункт 1.2); минимальный лимит кредитования 0,1 руб. (пункт 1.3), максимальный лимит кредитования 350 000 руб. (пункт 1.4); минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб., за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей (пункт 1.6); размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (пункт 1.7); льготный период кредитования - 24 месяца (пункт 1.8).

Факт заключения договора потребительского кредита и использования ФИО3 заемных средств путем активации кредитной карты, сторонами по делу не оспаривался.

В материалы дела истцом представлены выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расширенная выписка с указанием времени, места, суммы совершаемой покупки, терминалов (магазинов) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытому на имя ФИО3, из которой усматривается, что владельцем счета проводились банковские операции по снятию денежных средств со счета банковской карты и пополнению счета банковской карты. Согласно выписке по счету заемщик неоднократно вносил денежные средства на счет, погашал задолженность (л.д. 11-15).

В материалах дела имеются кредитный договор, документы, подтверждающие передачу денежных средств ФИО3, выписки по счету, заявление на открытие счета, полная стоимость кредита. Расходно-кассового ордера не может быть, ввиду существа кредитного договора, поскольку не происходила выдача наличных денежных средств из кассы.

Материалами дела подтверждено, что принятые на себя обязательства по договору ФИО3 исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, Банк исполнил взятые на себя обязательства, путем предоставления заемщику кредитной карты, но в нарушение условий и положения законодательства заемщик уклонятся от исполнения принятых на себя обязательств по погашению текущей задолженности по кредитному договору, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 84021 руб. 82 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 74713 руб. 81 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 164 руб. 73 коп.; иные комиссии (комиссии за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва»; комиссия за подключение тарифного плана; комиссия за снятие/перевод заемных средств; комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж») - 9143 руб. 28 коп.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк направил ДД.ММ.ГГГГ заемщику/наследнику уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору и ее погашении, которое ответчиком не исполнено.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 « О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Способы принятия наследства определены ст. 1153 ГК РФ и заключаются в подаче по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления о принятии наследства либо совершении действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (вступлении во владение или в управление наследственным имуществом; принятии мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; производстве за свой счет расходов на содержание наследственного имущества; оплате за свой счет долгов наследодателя или получении от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).

В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Таким образом, наследник принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условия кредитного договора обязательны и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно. В тоже время ответственность наследника за неисполнение кредитных обязательств наступает лишь по истечении времени необходимого для принятия наследства, установленного ч.1 ст. 1154 ГК РФ.

Из ответа нотариуса Бийского нотариального округа Алтайского края Перлова Ю.В. судом установлено, что после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство, является: Бражникова Галина Анатольевна, зарегистрированная по адресу: <адрес>. Наследственное имущество состоит из: жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость дома – 713301,38 руб.; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость земельного участка – 157690 руб.; прав на денежные средства, внесенные наследодателем во вклады в ПАО Сбербанк, остаток на ДД.ММ.ГГГГ составил 496,47 руб.; права на получение установленных компенсаций ПАО Сбербанк. Наследнику выданы свидетельства о праве на наследство на все наследственное имущество ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, согласно ответу на запрос МУ МВД России «Бийское» на гражданина ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ и на дату ответа ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован автомобиль ВАЗ 21102, государственный номер № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, супруга умершего Бражникова Г.А. приняла наследство после смерти ФИО3, в связи с чем должна нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно ответу на запрос ПАО «Совкомбанк», кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, карта рассрочки Халва – без финансовой защиты, ответственность заемщика ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахована не была, следовательно, смерть заемщика не могла быть признана страховым случаем, а страховая выплата не производилась. Указанные обстоятельства ответчиком не опровергнуты.

Вместе с тем, судом установлено, что на основании определения Арбитражного суда Алтайского края от 27 мая 2021 года (резолютивная часть объявлена 26 мая 2021 года) по делу № А03-5078/2021 Бражникова Г.А. признана несостоятельной (банкротом), в отношении нее введена процедура реструктуризации долгов, финансовым управляющим утверждена Кузовлева Н.Г.

В соответствии со ст. 213.7 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» процедура банкротства является публичной, сведения о банкротстве граждан опубликовываются путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, а кредиторы считаются извещенными об опубликовании этих сведений, по истечении пяти рабочих дней со дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Определением Арбитражного суда Алтайского края от 20 августа 2021 года (резолютивная часть определения объявлена 16 августа 2021 года) о включении требований кредитора в реестр требований кредиторов по делу № А03-5078/2021 требования ПАО «Совкомбанк» о включении в реестр требований кредиторов Бражниковой Г.А. признаны обоснованными, включены в реестр требований кредиторов должника в следующем составе и размере: 258111,84 руб. задолженности по основному долгу и плановых процентов в третью очередь реестра требований кредиторов по основной сумме задолженности; 10268,91 руб. неустойки в третью очередь, учитываемых отдельно в реестре требований кредиторов и подлежащих удовлетворению после погашения основной сумы задолженности (в том числе задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, истцу было известно о признании Бражниковой Г.А. несостоятельной (банкротом), и о введении в отношении нее процедуры реструктуризации долгов.

Решением Арбитражного суда Алтайского края от 31 октября 2021 года (резолютивная часть объявлена 25 октября 2021 года) в отношении должника Бражниковой Г.А. введена процедура реализации имущества сроком до 24 марта 2022 года.

В силу п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные п. п. 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Определением Арбитражного суда Алтайского края от 30 марта 2022 года (резолютивная часть объявлена 24 марта 2022 года) по делу № А03-5078/2021 реализация имущества Бражниковой Г.А. завершена. Суд установил, что должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

Следует также учесть и то, что согласно абз. 5 п. 4 ст. 213.28 вышеуказанного федерального закона вопрос о наличии либо отсутствии обстоятельств, при которых должник не может быть освобожден от исполнения обязательств, разрешается судом при вынесении определения о завершении реализации имущества должника. Из постановления арбитражного суда следует, что должник Бражникова Г.А. освобождается от исполнения всех обязательств.

На основании изложенного, исходя их того, что ответчик Бражникова Г.А. в установленном Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» порядке признана банкротом, в отношении нее завершена процедура реализации имущества, она освобождена от дальнейшего исполнения требований всех кредиторов, в том числе требований взыскателя ПАО «Совкомбанк», которые не заявлены в деле о банкротстве вышеуказанного должника и которые не входят в число случаев, по которым освобождение гражданина от обязательств не допускается, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Бражниковой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отказом в удовлетворении требований истца, не подлежат взысканию и расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░3.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░