Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-93/2023 ~ М-92/2023 от 09.03.2023

Дело № 2 – 93/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Сернур 12 апреля 2023 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «МС Банк Рус» к Мисюк ФИО4 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «МС Банк Рус» обратилось в суд с иском к Мисюк Н.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, указывая, что 10 апреля 2019 года между истцом и ответчиком заключен договор потребительского автокредита № №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 817742 рубля 85 копеек сроком до 10 апреля 2024 года с условием ежемесячной уплаты процентов по ставке 6,9% годовых для приобретения автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, заемщик принял на себя обязательство оплатить кредит и проценты за пользование заемными средствами. Согласно принятым заемщиком индивидуальным условиям предоставления кредита от 09 апреля 2019 года, кредитор сделал оферту заемщику заключить с кредитором договор потребительского автокредита №, который состоит из Общих условий потребительского автокредитования АО МВ Банк Рус и Индивидуальных условий, а также заключить с кредитором договор залога автомобиля №. Ответчиком были приняты следующие существенные условия кредитного договора № № и договора залога №: сумма кредита: 817742 рубля 85 копеек, срок действия договора: 60 месяцев, то есть до 10 апреля 2024 года, процентная ставка: 6,9% годовых, сумма ежемесячного платежа в счет уплаты процентов и кредита: 16378 рублей 66 копеек, обеспечение кредита: залог автомобиля марки <данные изъяты>, 2015 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Согласно индивидуальным условиям предоставления кредита от 09 апреля 2019 года кредитный договор и договор о залоге считаются заключенными с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий предоставления кредита. Обязательства по выдаче кредита в размере 817742 рубля 85 копеек заемщику кредитором было исполнено 10 апреля 2019 года, что подтверждается выпиской по счету №. Обязательства по оплате кредита ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора: нарушением установленных условиями кредитного договора сроков и размера оплаты. Последняя оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору поступила 13 апреля 2021 года в размере 250000 рублей. По состоянию на дату обращения в суд с настоящим иском кредитный договор от 10 апреля 2019 года № № расторгнут, в адрес ответчика 13 сентября 2021 года направлено уведомление от 09 сентября 2021 года №-П о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита. Задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 581184 рубля 70 копеек, из которых 14302 рубля 27 копеек – сумма просроченных процентов, 553025 рублей 76 копеек – сумма просроченного кредита, 1688 рублей 94 копейки – сумма пени за просроченные проценты, 12167 рублей 73 копейки – сумма пени за просроченный кредит. Размер начисленных истцом штрафных санкций за ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств не превышает размер неустойки, указанной в п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Просят взыскать с Мисюк Н.В. в пользу истца АО «МС Банк Рус» задолженность по кредитному договору от 10 апреля 2019 года № № в размере 581184 рубля 70 копеек, из которых 14302 рубля 27 копеек – сумма просроченных процентов, 553025 рублей 76 копеек – сумма просроченного кредита, 1688 рублей 94 копейки – сумма пени за просроченные проценты, 12167 рублей 73 копейки – сумма пени за просроченный кредит, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9012 рублей.

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. Просят рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «МС Банк Рус».

Ответчик Мисюк Н.В. в судебное заседание не явилась, судом предприняты все меры для надлежащего извещения ответчика. Судебная корреспонденция, неоднократно направленная по имеющимся в материалах дела адресам места жительства, в том числе по адресу места регистрации Мисюк Н.В., возвращена в суд с отметками об истечении срока хранения.

Из содержания п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая, что неполучение ответчиком направляемых судом извещений о времени и месте рассмотрения дела свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 10 апреля 2019 года между АО «МС Банк Рус» (кредитор) и Мисюк Н.В. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского автокредита № 19№, по условиям которого Мисюк Н.В. предоставлен кредит в сумме 817742 рубля 85 копеек под 6,9% годовых на срок 60 месяцев.

В п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано количество платежей по договору 60, размер первого платежа по кредиту (уплачиваются только проценты по кредиту) 5101 рубль 37 копеек, размер платежей со второго платежа – 16378 рублей 66 копеек, периодичность (сроки): ежемесячные аннуитентные платежи (в погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам по кредиту) 10 числа каждого месяца.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитор открывает заемщику счет № в рублях в АО «МС Банк Рус»..

В силу п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита залогодатель передает в залог в пользу кредитора автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, 2015 года выпуска, стоимостью 1255000 рублей, который будет приобретен залогодателем по договору купли-продажи № у ООО «<данные изъяты>», для обеспечения надлежащего исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору, изложенным в кредитном договоре, в том числе: выплата кредитору полной суммы задолженности по кредиту, возмещение издержек по взысканию задолженности по кредиту и других денежных сумм в пользу кредитора в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору и (или) залогодателем по настоящему договору, возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание автомобиля (если применено) и расходов по обращению взыскания на автомобиль.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлен в целях оплаты части стоимости автомобиля 555000 рублей, оплаты страховой премии по заключаемому договору имущественного страхования автомобиля в размере 77922 рубля, оплаты страховой премии в размере 84820 рублей 85 копеек по договору личного страхования (защита платежей) № от 09 апреля 2019 года, оплаты дополнительной услуги в размере 100000 рублей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита (далее – просроченная сумма кредита) и (или) уплате процентов составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения обязательств проценты на просроченную сумму кредита не начисляются.

В силу п. 2.9 Общих условий потребительского автокредитования АО «МС Банк Рус» кредит считается предоставленным, а обязательство кредитора по предоставлению кредита надлежащим образом исполненным в дату зачисления кредита на счет.

Согласно п. 3.1 Общих условий потребительского автокредитования АО «МС Банк Рус» после заключения кредитного договора в течение периода предоставления кредит предоставляется кредитором заемщику в безналичной форме путем осуществления перевода всей суммы кредита на счет при условии выполнения заемщиком всех условий, предусмотренных настоящей статьей Общих условий.

На основании п.п. 4.1, 4.2, 4.3 Общих условий потребительского автокредитования АО «МС Банк Рус» заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за датой предоставления кредита, до дня возврата заемщиком всей суммы основного долга по кредиту кредитору включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита, при этом принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка основного долга по кредиту на начало операционного дня кредитора из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях, а также фактического количества календарных дней за период начисления.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно равными (за исключением первого и последнего платежа) суммами в виде аннуитетного платежа наличным или безналичным способами. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в соответствии с графиком платежей (п. 5.1 Общих условий потребительского автокредитования АО «МС Банк Рус»).

В силу п. 6.2.1 Общих условий потребительского автокредитования АО «МС Банк Рус» кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и (или) потребовать досрочного возврата долга по кредиту, уплаты причитающихся процентов (за фактический срок использования кредита) и предусмотренных кредитным договором неустоек, возмещения убытков кредитора, погашения иной задолженности по кредиту в полном размере, а также предъявить аналогичные требования к поручителю по договору поручительства и/или обратить взыскание на автомобиль как на предмет залога по договору залога, в том числе в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов по кредиту продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней; при этом заемщик обязан досрочно возвратить кредит и погасить задолженность по кредитному договору в срок, указанный в уведомлении кредитора, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Мисюк Н.В. с условиями договора потребительского кредита, Общими условиями потребительского автокредитования АО «МС Банк Русс», графиком платежей была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют подписи в договоре, заявлении.

При этом ответчик не была лишена права отказаться от заключения договора потребительского кредита на вышеуказанных условиях, имела возможность согласовать иные условия договора или обратиться в другую кредитную организацию.

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане свободны в заключении договора. Мисюк Н.В., подписывая заявления-анкеты на выдачу автокредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, должна была понимать их суть и осознавать последствия их подписания. Доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора суду не представлено, нарушения ее прав в данном случае не установлено.

Банк исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита в полном объеме, перечислив 10 апреля 2019 года на открытый ответчику счет денежные средства в размере 817742 рубля 85 копеек, что подтверждается выпиской по счету №.

Выпиской по счету также подтверждается, что Мисюк Н.В. воспользовалась суммой предоставленного кредита в размере 817742 рубля.

Мисюк Н.В. обязалась возвратить кредит в установленные договором сроки и уплатить банку проценты за пользование кредитом, а также иные предусмотренные договором платежи, однако принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, последнее погашение по кредиту осуществлено ответчиком в апреле 2021 года.

В соответствии с расчетом задолженности по договору потребительского автокредита № от 10 апреля 2019 года по состоянию на 30 ноября 2021 года задолженность ответчика перед истцом составляет 581184 рубля 70 копеек, из которых 553025 рублей 76 копеек – просроченный кредит, 14302 рубля 27 копеек – просроченные проценты, 1688 рублей 94 копейки – пени за просроченные проценты, 12167 рублей 73 копейки – пени за просроченный кредит.

Расчет суммы задолженности по договору, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору потребительского кредита банком в адрес ответчика Мисюк Н.В. направлено уведомление о наличии задолженности по кредитному договору № от 10 апреля 2019 года, в котором также указано о расторжении указанного договора на основании п. 6.2 Общих условий потребительского кредитования АО «МС Банк Рус».

Истцом заявлено требование о взыскании пени в общей сумме 13856 рублей 67 копеек.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Принимая во внимание длительность ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита, сумму задолженности, размер неустойки, заявленной истцом ко взысканию с ответчика, исходя из того, что неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, а также учитывая отсутствие доказательств явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о том, что оснований для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, установив, что ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, с апреля 2021 года платежи в счет погашения задолженности ответчиком не вносились, что существенно нарушает условия кредитного договора, требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору оставлено ответчиком без внимания, суд признает обоснованным право и требование истца о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору потребительского кредита, что согласуется с его условиями и положениями законодательства (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, с ответчика Мисюк Н.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского автокредита № № от 10 апреля 2019 года по состоянию на 30 ноября 2021 ода в общей сумме 581184 рубля 70 копеек, в том числе просроченный кредит в размере 553025 рублей 76 копеек, просроченные проценты в размере 14302 рубля 27 копеек, пени за просроченные проценты в размере 1688 рублей 94 копейки, пени за просроченный кредит в размере 12167 рублей 73 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом АО «МС Банк Рус» оплачена государственная пошлина в размере 9012 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 19 ноября 2021 года. Указанные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «МС Банк Рус» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Мисюк ФИО4 (паспорт серии № №) в пользу акционерного общества «МС Банк Рус» (ИНН №) задолженность по договору потребительского автокредита № от 10 апреля 2019 года по состоянию на 30 ноября 2021 года в размере 581184 (пятьсот восемьдесят одна тысяча сто восемьдесят четыре) рубля 70 копеек, в том числе просроченный кредит в размере 553025 (пятьсот пятьдесят три тысячи двадцать пять) рублей 76 копеек, просроченные проценты в размере 14302 (четырнадцать тысяч триста два) рубля 27 копеек, пени за просроченные проценты в размере 1688 (одна тысяча шестьсот восемьдесят восемь) рублей 94 копейки, пени за просроченный кредит в размере 12167 (двенадцать тысяч сто шестьдесят семь) рублей 73 копейки.

Взыскать с Мисюк ФИО4 в пользу акционерного общества «МС Банк Рус» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9012 (девять тысяч двенадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом.

Председательствующий:                        Д.Г. Попова