Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2907/2022 ~ М-2692/2022 от 08.08.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2022 года

Судья Сызранского городского суда Самарской области Сорокина О.А.

при секретаре Слеповой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2906/2022 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пакаевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХФК Банк») обратилось в суд с иском к ответчику Пакаевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от <дата> в размере 156 770,97 руб., из которых: сумма основного долга – 100 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11 247,02 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43 548,43 руб., сумма штрафа – 1 381,52 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 335,42 руб., ссылаясь на то, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Пакаева И.В. заключили кредитный договор № *** от <дата> на сумму 100 000 руб., с уплатой процентной ставки по кредиту 23,40% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 руб. на счет заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 300 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования, возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Кредитный договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 3 876,01 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, а именно ежемесячное направление извещение по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с чем, <дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <дата>. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен <дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере 43 548,43 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору составила 156 770,97 руб., из которых: сумма основного долга – 100 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11 247,02 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43 548,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1381,52 руб., сумма комиссии за направление извещений - 594 руб., в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО4 не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

    В судебном заседании ответчик – Пикаева И.В. иск не признала. Пояснила, что денежные средства Банк перечислил не на ее счет, таким образом, денежные средства по кредитному договору № *** от <дата> она не получала. Дополнила, что кредитный договор она не подписывала, электронной подписи у нее также не имеется. Так же указала, что СУ МУ МВД Росси Сызранское было возбуждено 29.05.2020г. уголовное дело по факту, того, что 26.05.2020г. неизвестное лицо, введя ее в заблуждение оформило на ее имя кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 100 000р. На настоящее время уголовное дело приостановлено, в связи с установление лица, совершившего преступление.

Проверив дело, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений,

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Пакаевой И.В. был заключен кредитный договор № *** подписанный путем применения аналога собственноручной подписи, на сумму 100 000 руб., сроком на 48 календарных месяцев, под 23,40% годовых, с уплатой ежемесячного платежа по кредиту ежемесячно 26 числа каждого месяца, в размере 3 876,01 руб. согласно графику платежей.

Кроме того, <дата> на основании письменного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, Банком были активированы дополнительные услуги, а именно «Программа Финансовая защита», стоимость которого составляет 549 руб. ежемесячно.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора, простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Таким образом, заемщик согласился с условиями договора кредитования и его подписания путем применения аналога собственноручной подписи, что является достаточным основанием для признания настоящего договора равным юридической силе документам, составленном на бумажном носителе и подписанных им собственноручной подписью.

Довод ответчика о том, что спорный кредитный договор является незаключенным, суд полагает необоснованным, по следующим основаниям.

В силу ч. 1, ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кроме того, из представленного истцом Отчета об отправленных смс-сообщениях заемщику Пакаевой И.В., следует, что <дата> в 19-27час. на номер телефона № *** поступил код – № *** для входа в приложение банка. Долее поступило сообщение об одобрении кредита и необходимости его подписать в «моем кредите» <адрес>. <дата> в 20-00час. на номер телефона № *** поступил код – № *** для подписания кредитного договора.

Согласно ответу ПАО «МегаФон» от <дата> № *** на запрос суда о принадлежности номера телефона +№ *** в сети ПАО «МегаФон», в период с <дата> и по настоящее время указанный выше номер телефона принадлежит Пакаевой И.В., <дата> года рождения.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством, стороны вправе заключить договор в форме обмена документами посредством электронной связи и в данном случае суд полагает, что форма договора соблюдена.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору № *** от <дата> по предоставлению Пакаевой И.В. кредита в размере 100 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № *** за период с <дата> по <дата>, что не было оспорено стороной ответчика.

Установлено, что ответчик Пакаева И.В. свои обязательства по возврату кредита не выполняла, в связи с чем, за период с <дата> образовалась задолженность в размере 156 770,97 руб., из которых: сумма основного долга – 100 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11 247,02 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43 548,43 руб., сумма штрафа – 1 381,52 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594 руб.

Суд полагает, что представленный истцом расчет задолженности выполнен верно. Ответчиком данный расчет не оспорен, иного расчета суммы задолженности не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 811 ГК РФ в связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита у истца имеется право на досрочное взыскание всех причитающихся процентов, предусмотренных кредитным договором.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге; проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

В соответствии с пунктом 16 разъяснений, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу раздела III Общих условий Договора, по договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Таким образом, Банк, направив должнику, требование о полном досрочном погашении кредита, <дата> прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков.

Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые Банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора, что согласуется с п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Как следует из п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ №147 от 13.09.2011 года, положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (ч. 2 ст. 811 ГК РФ) имеют целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст. 15 ГК РФ).

Из представленного истцом расчета следует, что убытки в размере 43 548,43 руб. представляют собой проценты, установленные договором, и рассчитанные за период с <дата> по <дата> (дата последнего платежа согласно графику), которые должны быть уплачены заемщиком и получены банком при ненадлежащем исполнении обязательств.

Между тем, учитывая, что сумма основного долга по кредитному договору ответчиком не погашена в полном объеме, суд приходит к выводу, что подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика убытков (неоплаченные проценты после выставления требования), начиная с <дата> по <дата>, размер которых составил – 43 548,43 руб.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с Пакаевой И.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 156 770,97 руб., из которых: сумма основного долга – 100 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11 247,02 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43 548,43 руб., сумма штрафа – 1 381,52 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594 руб.

Доводы ответчика о том, что неизвестное лицо <дата> введя ее в заблуждение, оформило на ее имя кредит в ООО ХКбанке на сумму 100 000р., при этом денег по кредиту она не получала, по сведениям банка после заключения кредитного договора денежные средства с ее счета неизвестное лицо похитило, не являются основаниями для отказа в иске истцу. Заключая договор кредита на условиях возвратности и платности, ответчик должна была понимать правовые последствия своих действий. То обстоятельство, что ответчик

перевела полученные в кредит денежные средства иному лицу на банковскую карту, т.е. распорядилась ими по своему усмотрению, не свидетельствует о противоправности действий банка и не освобождает от исполнения принятых на себя обязательств.

При этом, обстоятельства того, что по заявлению ответчика возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица в совершении в отношении ответчика мошеннических действий по оформлению кредитного договора в ООО «ХКбанке», и в рамках данного уголовного дела она признана потерпевшей, поскольку был причинен ей значительный ущерб, так же не может являться основанием для отказа в иске истцу, так как в случае вынесения обвинительного приговора, Пакаева И.В. не лишена возможности требовать возмещения причиненного преступлением вреда с виновного лица.

Иных доказательств в подтвержденные имеющихся возражений против иска ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 335,42 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – удовлетворить.

Взыскать с Пакаевой И.В., <дата> года рождения, (* * *) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№ ***) задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 156 770,97 руб., из которых: сумма основного долга – 100 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11 247,02 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43 548,43 руб., сумма штрафа – 1 381,52 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 335,42 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2022 года.

Судья                          Сорокина О.А.